Supratimas apie Federalinių atsargų valdybos reglamentą D
Federalinės atsargų valdybos D reglamentas yra federalinis įstatymas, kuris sako, kad iš savo taupomosios sąskaitos negalite atlikti daugiau nei šešis mėnesius pervedimus ar pervedimus. Taisyklės galioja ir pinigų rinkos sąskaitoms.
Turbūt niekada nepastebėjote - tikriausiai stengiatės per dažnai neliesti savo santaupų. Bet kokiu atveju jūs pervedate pinigus į savo sąskaitą dažniau nei perkeliate pinigus iš jos. Bet jei kada nors turėsite mėnesį, kai turėsite sutaupyti daugiau nei šešis kartus, galite sulaukti baudos. Jūsų bankas gali nuspręsti nuskaičiuoti mokestį arba, jei reguliariai atliekate daugiau nei šešis operacijas, net uždarykite savo sąskaitą arba paverskite ją kontroline sąskaita. Be to, vėlesnės operacijos gali būti atmestos. Geros žinios: kai kurie sandoriai gali būti neapmokestinami, kaip paaiškinsime toliau.
Depozitoriumų atsargų reikalavimai
Federalinių atsargų valdybos D reglamentas nustato depozitoriumų atsargų reikalavimus. Bet ką tai reiškia? Suskaidykime.
Federalinė atsargų valdyba yra nepriklausoma vyriausybinė agentūra. Jos septyni nariai yra atsakingi už JAV federalinių rezervų sistemą, kuri stengiasi išlaikyti JAV ekonomikos augimą ir finansų sistemos stabilumą.
Depozitoriumas yra vieta, kur žmonės laiko savo pinigus: komercinis bankas, taupymo įstaiga ar kredito unija. Šios organizacijos saugiai saugo jūsų pinigus, kol jums jų nebereikės. Turėdami pinigus, jie gali mokėti palūkanas. Jie taip pat gali paskolinti kitiems klientams tokiu būdu, kuris netrukdytų jums naudotis savo pinigais, kai jums jų reikia.
Galiausiai bankų rezervai yra valiutos indėliai, kuriuos depozitoriumai laiko po ranka ir ne skolina.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Federalinis įstatymas riboja išgryninimo ar pervedimo skaičių iš taupomųjų ar pinigų rinkos sąskaitų banke ar kredito unijoje iki šešių per mėnesį.
- Jei viršysite limitą, jūsų bankas gali imti jums mokestį - jis gali uždaryti jūsų sąskaitą arba paversti ją tikrinimo sąskaita.
- Galite išeiti iš ribos naudodamiesi bankomatu ar banko kasininku, kad perkeltumėte savo pinigus, arba paskambinę į banką ir paprašę, kad jie jums atsiųstų čekį iš savo taupomosios sąskaitos.
D reglamentas ir banko rezervai
D taisyklė, apibendrindama, padeda įsitikinti, kad bankai turi pakankamai grynųjų pinigų kasoje patenkinti klientų prašymus atsiimti pinigus, ribodami tai, kaip klientai gali naudotis savo taupomosiomis sąskaitomis.
Finansų institucijos savo atsargų reikalavimus patenkina dviem būdais:
- Skliautai grynaisiais
- Išlaikyti balansą jų rajono federaliniame rezervų banke
Finansų įstaigai, neįvykdžiusiai savo atsargų reikalavimų, gali tekti sumokėti privalomųjų atsargų mokestį savo federaliniam atsargų bankui. Šis mokestis kainuoja vienu procentiniu punktu per metus, palyginti su pagrindine kredito norma.
Įdomu tai, kad bankai neprivalo laikyti jokių atsargų klientų taupomųjų sąskaitų likučiams. Reikalingi rezervai kaupti yra operacijų sąskaitos, kitaip tariant, jūsų atsiskaitomoji sąskaita.
Tam tikrai sandorių sąskaitos sumai netaikomi privalomųjų atsargų reikalavimai. Viršutinis lygis turi 3% atsargų reikalavimą. Ir galutinis lygis, viršijantis 10 proc. Rezervo reikalavimą. Šie privalomųjų atsargų reikalavimai nebūtinai turi būti vykdomi kiekvieną dieną; jie tiesiog turi būti įvykdyti vidutiniškai per tam tikrą diapazoną ir per tam tikrą laikotarpį.
Kaip bankai riboja taupymą
Kad atitiktų D reglamentą, jūsų bankas nenori, kad kiekvieną mėnesį iš savo taupomosios sąskaitos atliktumėte daugiau kaip šešis iš šių „patogių“ išeinamųjų operacijų rūšių:
- Overdrafto pervedimai
- Elektroniniai lėšų pervedimai (ELP)
- Automatiniai kliringo namų (ACH) pervedimai
- Pervedimai telefonu, faksu, kompiuteriu ar mobiliuoju prietaisu
- Banko pavedimai atliekami telefonu, faksu, kompiuteriu ar mobiliuoju prietaisu
- Trečiajai šaliai užrašyti čekiai
- Debeto kortelių operacijos
Galite apeiti šešių operacijų limitą atlikdami tam tikrus pervedimus ir išėmimus, kurie, pasak Federalinio rezervo, neskaičiuojami - vadinamieji nepatogūs sandoriai. Jei pinigų pervedimui naudojate bankomatą ar banko kasą, viskas gerai. Ir jei jūs paskambinate į banką ir paprašote jo atsiųsti čekį iš savo taupomosios sąskaitos, tai taip pat gerai.
Nepaisant to, jūsų bankas gali nuspręsti nustatyti griežtesnes taisykles ir neapmokestinti šių operacijų. Turėsite perskaityti savo taupomosios sąskaitos taisykles ir sąlygas arba paprašyti klientų aptarnavimo tarnybos, kad sužinotumėte, kokios taisyklės taikomos jūsų sąskaitai.
Jei per mėnesį gali tekti atlikti septintą operaciją iš savo taupomosios sąskaitos, pirmiausia susisiekite su banku ir paklauskite, kaip išvengti baudų ir rinkliavų.
Jei šios taisyklės jums atrodo nelogiškos, jūs ne vieni. Deja, pirmą kartą sužinoję apie šias taisykles, galite netyčia jas paleisti. Jei tik retkarčiais pažeisite taisyklę, bankas gali jūsų nenubausti ir galbūt niekada nepastebėsite. Bet jei jums gresia bausmė, štai, kaip ateityje išvengti šios problemos.
Kaip išvengti taupomosios sąskaitos atsisakymo problemų
Čia yra keturios strategijos, kaip išlaikyti jūsų taupomąją sąskaitą ne daugiau kaip maksimalų.
Vienkartiniai išėmimai. Idealiu atveju turėtumėte biudžetą, kurį koreguojate kiekvieno mėnesio pradžioje, kad būtų atsižvelgta į numatomas to mėnesio pajamas ir išlaidas. Kiekvieno mėnesio pradžioje galite geriausiai įvertinti, kiek jums gali prireikti atsiimti santaupų. Kiekvieną mėnesį galite atidėti pinigus sąskaitoms, kurios iškyla tik kelis kartus per metus, apmokėti, pavyzdžiui, namų savininkų draudimui ar automobilių remontui.
O galbūt turite neteisėtų pajamų ir atidėkite pinigus mėnesiais, kai jūsų pajamos yra didesnės, tada pasinerkite į santaupas mėnesiais, kai jūsų pajamos yra mažesnės. Užuot kelis kartus išėmę ar pervedę taupymą per mėnesį, pabandykite atlikti tik vieną ar du.
Apmokėkite sąskaitas iš savo atsiskaitomosios sąskaitos. Nenaudokite savo taupomosios sąskaitos šiam tikslui.
Venkite permokėti savo sąskaitą. Nustatykite mobiliųjų įrenginių perspėjimo signalus, kurie padės išlaikyti jūsų balansą.
Iš anksto susisiekite su banku. Jei gali tekti atlikti septintą operaciją iš santaupų, paklauskite, kaip išvengti baudų ir rinkliavų. Konkrečiai paklauskite, ar bankomatas, asmeninis ar telefono pervedimas (kaip aprašyta aukščiau esančiame skyriuje) padės jums išvengti bėdų.
Kaip geriausi bankai tvarko reglamentą D
Nors D taisyklė nustato būtiniausius standartus, kurių turi laikytis bankai, bankai gali įgyvendinti griežtesnius kriterijus, kad nustatytų, kada apmokestinti klientus už šešių operacijų limito viršijimą. Čia yra trijų didžiausių šalių bankų politika.
„Chase“: Nors D taisyklė neapriboja išskaitymų ar pervedimų iš taupomosios sąskaitos, asmeniškai padarytos filiale ar bankomate, „Chase“ imasi 5 USD santaupų išėmimo ribos mokestį už visus išėmimus ar pervedimus iš taupomųjų sąskaitų, viršijančių šešis per mėnesį. ataskaitinis laikotarpis.
Bank of America: BOA imasi 10 USD už kiekvieną išėmimą ar pervedimą, viršijantį šešis per mėnesio ataskaitos ciklą. Bankas taip pat nustato, kad perviršio ar pervedimo mokesčiai viršys šešis (60 USD) už ciklą. Šie mokesčiai netaikomi klientams, kurių minimalus dienos likutis yra ne mažesnis kaip 20 000 USD, ir privilegijuotųjų apdovanojimų programos nariams.
„Wells Fargo“: apmokestina 15 USD perteklinį veiklos mokestį, neviršijant trijų (45 USD) mėnesinio mokesčio laikotarpio operacijų, viršijančių D taisyklėje nustatytą šešių ribą.
Esmė
Klientams, kurie taupomąsias sąskaitas naudoja taip, kaip numatyta, dažniausiai indėliams kaupti ir kaupti lėšas, D taisyklės ribos turėtų būti retai naudojamos. Galite išvengti per didelių operacijų mokesčių, atlikdami didžiąją dalį išeinamųjų pervedimų ir išėmimų iš savo apskaitos sąskaitos, o ne į taupomąją sąskaitą.
Mėnesiais, kai jums reikės žymiai išimti iš savo taupomosios sąskaitos, sujungę savo operacijas atlikdami vieną ar du didesnius pervedimus nuo taupymo taškų iki čekių, o ne šešis ar daugiau mažesnių, išlaikysite jus savo banko malonėse. Jei retkarčiais viršysite ribą, blogiausia, kas nutiks, - sumokėsite keletą mokesčių. Tačiau jei viršijate tai per dažnai, federaliniai įstatymai reikalauja, kad bankas konvertuotų jūsų taupomąją sąskaitą į atsiskaitomąją sąskaitą arba visai ją uždarytų.