Neteisėta paskola
Neteisėta paskola yra paskola, neatitinkanti galiojančių skolinimo įstatymų nuostatų arba prieštaraujanti joms. Neteisėtų paskolų pavyzdžiai yra paskolos ar kreditinės sąskaitos, kurių palūkanų norma yra per didelė arba kurios viršija įstatymų nustatytus dydžio apribojimus, kuriuos skolintojui leidžiama pratęsti.
Neteisėta paskola taip pat gali būti tam tikra kredito ar paskolos forma, kuri paslėpia tikrąsias jos išlaidas arba neatskleidžia atitinkamų skolos sąlygų ar informacijos apie skolintoją. Tokia paskola pažeidžia paskolos tiesai įstatymą (TILA).
Kaip veikia neteisėta paskola
Sąvoka „neteisėta paskola“ yra plati, nes skolininkams ir skolininkams gali būti taikoma daugybė skirtingų įstatymų ir įstatymų. Tačiau iš esmės neteisėta paskola pažeidžia geografinės jurisdikcijos, pramonės, vyriausybės ar agentūros įstatymus.
Pavyzdžiui, Federalinė tiesioginių paskolų programa, kurią administruoja Švietimo departamentas, siūlo vyriausybės remiamas paskolas antrosios pakopos studentams. Remiantis tuo, ką studento kolegija ar universitetas laiko švietimo išlaidomis, joje nustatomos ribos, kiek galima pasiskolinti kiekvienais metais. Jei įstaiga bandytų suklastoti šį skaičių, kad gautų studentui daugiau pinigų, paskola būtų neteisėta. Vyriausybė taip pat nustato paskolų palūkanų normas ir lengvatinį laikotarpį iki paskolos grąžinimo pradžios. Jei skolintojas ar paskolos administratorius bandytų pakeisti šias sąlygas arba imtų mokestį už studentą už nemokamos federalinės pagalbos studentams paraiškos (FAFSA) užpildymą, tai taip pat leistų gauti neteisėtą paskolą.
Neteisėta paskola nėra tas pats, kas grobuoniška paskola, kuri, nors ir yra išnaudojama, negali būti neteisėta.
Neteisėtos paskolos ir skolinimo tiesa
Skolinimo įstatymas yra taikomas daugumai kreditų rūšių, nesvarbu, ar tai būtų uždarojo tipo kreditai (tokie kaip automatinė paskola ar hipoteka), ar neterminuoti kreditai (pvz., Kreditinė kortelė). Įstatymas reglamentuoja, ką įmonės gali reklamuoti ir pasakyti apie savo paskolų ar paslaugų naudą.
Įstatyme reikalaujama, kad kreditoriai atskleistų paskolos kainą, kad vartotojai galėtų palyginti pirkinius. Įstatyme taip pat numatytas trijų dienų laikotarpis, per kurį vartotojas gali atsisakyti paskolos sutarties nepatirdamas finansinių nuostolių. Šia nuostata siekiama apsaugoti vartotojus nuo nesąžiningos skolinimo taktikos.
Įstatymas nenurodo, kam gali būti suteiktas kreditas (išskyrus bendruosius diskriminacijos standartus dėl rasės, lyties, įsitikinimų ir kt.). Jis taip pat nereglamentuoja palūkanų normų, kurias gali imti skolintojas.
Neteisėtos paskolos ir lupikavimo įstatymai
Palūkanų normos patenka į vietinių lupikavimo įstatymų nuostatą ir apibrėžimą. Lupikavimo įstatymai nustato palūkanų sumą, kurią gali imti paskolos davėjas, įsikūręs tam tikroje srityje. JAV kiekviena valstija nustato savo lupikavimo įstatymus ir įkainius. Taigi paskola ar kredito linija laikoma neteisėta, jei jos palūkanų norma viršija valstybės įstatymų reikalaujamą sumą.
Taikomi įstatymai yra skirti apsaugoti vartotojus. Tačiau taikomi įstatymai yra tos valstybės, kurioje yra skolintojas, įstatymai, o ne valstybės, kurioje gyvena skolininkas.
Neteisėtos ir grobuoniškos paskolos
Neteisėtos paskolos dažnai laikomos grobuoniško skolinimo provincija - praktika, kai skolininkui nustatomos nesąžiningos ar piktnaudžiaujamos paskolos sąlygos arba įtikinamas skolininkas apgaulingais, prievartos ar kitais nesąžiningais būdais sutikti su nesąžiningomis sąlygomis ar nepagrįstomis skolomis. Įdomu tai, kad grobuoniška paskola techniškai negali būti neteisėta paskola.
Pavyzdys: paskolos, mokamos atlyginimo dieną, trumpalaikės asmeninės paskolos, apmokestinančios 300–500% pasiskolintos sumos. Paskolas, kurias dažnai naudoja skurdus kreditai ir mažai santaupų turintys žmonės, darbo užmokesčio dienos paskolos tikrai galėtų būti laikomos grobuoniškomis, pasinaudojant tomis, kurios niekaip negali sumokėti skubių sąskaitų. Bet jei paskolos davėjo valstybė ar savivaldybė aiškiai nenustato viršutinės ribos, mažesnės už tokias paskolos palūkanų ar paskolos mokesčių sumas, paskolos užmokestis atlyginimas iš tikrųjų nėra neteisėtas.
Realus neteisėtos paskolos pavyzdys
2016 m. Gegužės mėn. Šiaurės Karolinos aukštesnysis teismas uždraudė internetiniam automobilių nuosavybės teisių davėjui vykdyti veiklą valstybėje. Šiaurės Karolinos generalinis prokuroras pateikė ieškinį skolintojui, kuris verslą vadina keliais pavadinimais, dėl neteisėtų paskolų. Jos paskolos buvo pripažintos neteisėtomis keliais aspektais: nuo 161% iki 575% palūkanų normos (palyginti su Šiaurės Karolinos 30% tokios skolos viršutine riba); didesni nei paskolos pagrindiniai mokėjimai; įkeistų automobilių konfiskavimas pavėluotai sumokėjus ar praleidus mokėjimą; ir tai, kad šios sąlygos ar detalės dažnai buvo sulaikomos arba skolininkams nebuvo paaiškintos. Be to, skolininkai niekada negavo rašytinių paskolos sutarčių.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.