Kokie yra atvirkštinės hipotekos tipai?
- Vienos paskirties atvirkštinė hipoteka
- Namų nuosavybės konvertavimo hipoteka
- Patentuota atvirkštinė hipoteka
Trys atvirkštinių hipotekų tipai yra vienos paskirties atvirkštinės hipotekos, federaliniu draudimu atvirkštinės hipotekos ir patentuotos atvirkštinės hipotekos. Atvirkštinė hipoteka yra prieinama tik 62 metų ar vyresniems asmenims; ji dažnai naudojama dabartinėms hipotekoms apmokėti, sveikatos priežiūros išlaidoms padengti ar esamoms pajamoms papildyti. Nustačius atvirkštinę hipoteką, grąžinti paprastai nereikia iki mirties arba persikėlus ar pardavus būstą.
Vienos paskirties atvirkštinė hipoteka
Vienos paskirties atvirkštinę hipoteką siūlo valstybinės, vietos ir ne pelno agentūros, ir tai laikoma pigiausiu procesu. Valstybė ar vietos valdžia ar ne pelno siekianti agentūra nurodo atvirkštinės hipotekos priežastį ir tai turi būti vienintelis jos panaudojimas. Vietos senėjimo agentūros gali padėti jums surasti nebrangią vienos paskirties paskolą, kuri gali padėti sumokėti už namo remontą ar turto mokesčius; šios rūšies atvirkštinės hipotekos nėra tokios paplitusios kaip likusios.
Būsto savininkai gali naudoti vienkartines įplaukas iš hipotekos tik tam, kad sumokėtų už konkretų skolintojo patvirtintą daiktą, pavyzdžiui, būtinus namo remontus ar turto mokesčius. Skirtingai nei pajamos iš būsto paskolų, kurias galima naudoti bet kokiems tikslams, skolintojai riboja, kaip gali būti naudojamos vienkartinės atvirkštinės hipotekos pajamos. Tačiau, jei būsto paskolai ar kredito linijai reikalingos mėnesinės įmokos, vienkartinės atvirkštinės hipotekos nereikia grąžinti, kol nepasikeičia namo nuosavybė, paskolos gavėjas persikelia į kitą pagrindinę gyvenamąją vietą arba paskolos gavėjas pasitraukia. Bendrosios paskirties atvirkštinė hipoteka taip pat galios, jei skolininkas nustos išlaikyti namų savininkų draudimą turtui arba jei miestas pasmerks turtą.
Priežastis pasirinkti šią ribotą parinktį: Būsto savininkas gali tikėtis sumokėti mažiau palūkanų ir rinkliavų už vienkartinę atvirkštinę hipoteką nei už būsto nuosavybės konvertavimo hipoteką arba patentuotą atvirkštinę hipoteką. Nors būsto savininkas neprivalo mokėti jokių mokėjimų už atvirkštinę hipoteką, kol jis nebus sumokėtas, tačiau hipotekos draudimas, mokesčiai ir palūkanos sumažina būsto savininko paskolos sumą.
Namų nuosavybės konvertavimo hipoteka
Būsto nuosavybės konvertavimo hipotekos (HECM) yra federaliniu būdu apdraustos atvirkštinės hipotekos, kurias remia JAV Būsto ir miesto plėtros departamentas. Tikėtina, kad HECM bus brangesnis nei tradicinė būsto paskola, turinti dideles išankstines išlaidas. Tai yra plačiausiai naudojama atvirkštinė hipoteka, nes joje nėra jokių pajamų apribojimų ar medicininių reikalavimų, o paskola gali būti naudojama dėl bet kokių priežasčių.
Prieš kreipiantis dėl HECM, būtina pasitarti dėl paskolos išlaidų, mokėjimo galimybių ir atsakomybės. Jums taip pat pranešama apie bet kokias ne pelno siekiančias ar vyriausybės išleistas alternatyvas, kurioms jums gali būti suteikta teisė, ir nustatoma, ar turėtumėte pasirinkti vienkartinę, ar patentuotą atvirkštinę hipoteką. Jūs esate apmokestinti už šią konsultavimo sesiją, tačiau mokestį galima sumokėti iš jūsų paskolos įplaukų.
Po konsultacijos sužinosite, kiek galite pasiskolinti naudodamiesi HECM. Jūsų amžius, būsto vertė ir dabartinės palūkanų normos lemia, kiek galite pasiskolinti. Tiems, kurie yra vyresni ir kurių kapitalas didesnis, suteikiama daugiau pinigų. Taip pat svarbu kuo mažiau skolingi namuose, kad gautumėte geriausius rezultatus.
Kai paskola yra nustatyta, galite pasirinkti vieną iš kelių mokėjimų, pavyzdžiui, termino pasirinkimą, pagal kurį tam tikrą laiką paskirstomi mėnesiniai grynųjų pinigų avansai, būsto pasirinkimo galimybei, kuri moka mėnesinius avansus, kol jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta yra namai, kredito linija, leidžia bet kada pasiimti iš sąskaitos arba šios kredito linijos derinį su mėnesiniais mokėjimais. Jei jums reikia pakeisti savo mokėjimo parinktį, galite tai padaryti su mažu mokesčiu.
Patentuota atvirkštinė hipoteka
Didesniam avansui už namą, įvertintą už didelę vertę, naudojama patentuota atvirkštinė hipoteka. Pvz., Jei jūsų turto vertė yra didesnė nei 679 650 USD, tai yra 2018 m. Skolinimo limitas federaciniu lygmeniu remiamiems HECM, jums gali būti suteikta didesnė paskola, jei eisite nuosavybės teise.
Tie, kurie turi mažą hipoteką, gali gauti daugiau lėšų. Prieš kreipiantis dėl šių paskolų, kartais reikia konsultacijos; patarėjas gali padėti palyginti nuosavybės paskolos ir HECM sąnaudas ir naudą, kad nustatytų, ar nuosavybės teisė jums tinka.
Kadangi patentuotos atvirkštinės hipotekos nėra federaliniu draudimu, jos neturi išankstinio ar mėnesinio hipotekos draudimo įmokų. Tai reiškia, kad greičiausiai galėsite pasiskolinti daugiau. (Nors būsto savininkui nereikia nieko mokėti už būsto nuosavybės konvertavimo hipoteką, kol ji dar neateina. Mėnesinės įmokos sumažina būsto savininko gali pasiskolinti sumą.) Taigi ar patentuota atvirkštinė hipoteka yra geresnis sandoris nei HECM? Tai priklauso: kreditoriai gali imti didesnes palūkanas ir skolinti mažiau, palyginti su namo verte, kad kompensuotų hipotekos draudimo trūkumą.
Ištirkite abu atvejus, jei svarstote nuosavybės teisę į atvirkštinę hipoteką. Palyginkite kelių patentuotų paskolų davėjų palūkanų normas ir mokesčius tarpusavyje ir kelių HECM kainų citatas, kad pamatytumėte, kuri parinktis suteikia jums geriausią pasiūlymą. Jūsų amžius ir tai, kiek aukščiau HECM riboja jūsų namo vertę, taip pat turės įtakos tam, kuris iš jų bus geresnis. Taip pat apsvarstykite alternatyvas, tokias kaip būsto paskolos ir kredito linijos (žr. Atvirkštinę hipoteką ar būsto paskolą? ). Kadangi jūsų namai greičiausiai yra labai vertingi (viena priežastis, dėl kurių jūs turite įsigyti hipoteką), taip pat pagalvokite, ar sumažinimas iki mažesnio dydžio galėtų pasiekti jūsų tikslus ir suteikti jums daugiau nuosavybės.
Skaityti toliau
Išsamus atvirkštinės hipotekos vadovas
Palyginimas atvirkštinės hipotekos ir būsimos hipotekos
Ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?
Kaip pasirinkti atvirkštinį hipotekos mokėjimo planą
Atvirkštinė hipotekos ar būsto paskolos?
5 populiariausios atvirkštinės hipotekos alternatyvos
5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra gera idėja
5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra bloga idėja
Kaip išvengti nereikalingos hipotekos
Žvilgsnis į atvirkštinės hipotekos reglamentą
FHA atvirkštinės hipotekos gavimo taisyklės
Atvirkštinė hipoteka: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą?
Saugokitės šių atvirkštinių hipotekos sukčiavimų
Grįžtamieji hipotekos sunkumai