Kas yra anuitetas?

Anuitetas yra sutartis tarp jūsų ir draudimo bendrovės, pagal kurią jūs sumokate vienkartines išmokas ar išmokas, o mainais gaunate reguliarias išmokas, kurios prasideda iškart arba tam tikru momentu ateityje.

Anuiteto tikslas yra užtikrinti pastovų pajamų srautą pensijos metu. Lėšos kaupiamos atidedant mokestį ir, kaip ir 401 k) įmokos, be baudos gali būti išimtos tik sulaukus 59, 5 metų.

Daugelis anuiteto aspektų gali būti pritaikyti prie konkrečių gavėjo poreikių. Be to, kad galite pasirinkti vienkartinę išmoką ar išmokas draudikui, galite pasirinkti, kada norite aninuoti savo įmokas - tai yra, pradėti gauti mokėjimus. Anuitetas, kuris pradedamas mokėti nedelsiant, yra vadinamas tiesioginiu anuitetu, o tas, kuris prasideda nustatytą dieną ateityje, yra vadinamas atidėtu anuitetu.

Išmokų trukmė taip pat gali skirtis. Galite pasirinkti gauti išmokas tam tikram laikotarpiui - pavyzdžiui, 25 metams - arba gauti jas iki savo mirties. Žinoma, užsitikrindami visą mokėjimą, sumažėja kiekvieno čekio suma, tačiau tai padeda užtikrinti, kad neišnaudotumėte savo turto.

Anuitetai yra trijų pagrindinių rūšių - fiksuotos, kintamos ir indeksuojamos -, kurių kiekviena turi savo rizikos lygį ir išmokų potencialą. Fiksuoti anuitetai išmoka garantuotą sumą pagal jūsų sąskaitos likutį. Šio nuspėjamumo neigiamas aspektas yra kukli metinė grąža, paprastai šiek tiek didesnė už kompaktinį diską.

Jūs turite galimybę gauti didesnę grąžą kartu su didesne rizika su kintamu anuitetu. Tokiu atveju iš savo investicinių fondų, kuriuos sudaro jūsų asmeninė „subsąskaita“, meniu galite pasirinkti. Čia jūsų pensijos išmokos yra pagrįstos investicijų į jūsų subsąskaitą rezultatais.

Indeksuoti anuitetai yra kažkur tarp rizikos ir galimo atlygio. Jūs gaunate garantuotą minimalų išmokėjimą, nors dalis jūsų išmokų yra susieta su rinkos indekso, pvz., „S&P 500“, vykdymu.

Nepaisant potencialaus didesnio uždarbio, kintami ir indeksuojami anuitetai kartais kritikuojami dėl jų mokesčių ir santykinio sudėtingumo. Pvz., Daugelis anuitetų nuomininkų mano, kad jie turi sumokėti didelius perleidimo mokesčius, jei bando atsiimti pinigus per pirmuosius kelerius sutarties metus.

Svarbus bruožas, į kurį reikia atsižvelgti atsižvelgiant į bet kokią anuitetą, yra jo apmokestinimas. Kol jūsų balansas auga neapmokestinamas, išmokos yra apmokestinamos pajamų mokesčiu. Investiciniai fondai, kuriuos turite daugiau nei metus, yra atvirkščiai, apmokestinami ilgalaikio kapitalo prieaugio tarifu. Be to, skirtingai nei 401 (k) sąskaitose, įmokos už anuitetus nemažina jūsų apmokestinamųjų pajamų. Dėl šios priežasties kai kurie finansų ekspertai anuitetus rekomenduoja tik padidinę jūsų įmokas į ikimokestines pensijų sąskaitas.