Kas yra studentų paskolų atidėjimas?

Studentų paskolos atidėjimas daugeliu atvejų leidžia nustoti mokėti už paskolą arba sumažinti sumą, kurią mokate iki trejų metų. Subsidijuojamos atidėtų paskolų palūkanos atidėjimo laikotarpiu nesikaupia, nes vyriausybė renka palūkanas. Palūkanos už nesubsidijuojamas atidėtas paskolas ir visas negrąžintas paskolas - kitas būdas sustabdyti mokėjimus - kaupiamos ir yra kapitalizuojamos arba pridedamos prie mokėtinos sumos atidėjimo laikotarpio pabaigoje.

Tiek atidėjimas, tiek pakantumas yra laikinos priemonės. Jei manote, kad negalėsite atnaujinti savo studentų paskolų per trejus ar mažiau metų, turėtumėte apsvarstyti pajamų grąžinimo (IBR) planą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Studentų paskolos atidėjimas leidžia sustabdyti mokėjimą už paskolą iki trejų metų, tačiau paskolos neatleidžia.
• Privalote kreiptis į atidėjimą (ir gauti kvalifikaciją), nebent esate mokykloje bent pusę laiko.
• Subsidijuojamų paskolų palūkanos atidėjimo metu nesikaupia.
• Palūkanos už nesubsidijuojamas paskolas kaupiamos atidėjimo metu ir pridedamos prie jūsų paskolos atidėjimo laikotarpio pabaigoje.
• Privačių studentų paskolų atidėjimas priklauso nuo skolintojų ir ne visi skolintojai tai siūlo.

Nutarimas atidėti

Nuspręsdami, ar atidėti studentų paskolą, turėtumėte užduoti sau šiuos klausimus:

• Ar mano paskolos yra subsidijuojamos federalinės ar „Perkins“ paskolos? Subsidijuojamų ir Perkins paskolų palūkanos atidėjimo laikotarpiu nesikaupia. Jei jūsų paskolos nėra subsidijuojamos arba privačios paskolos, palūkanos greičiausiai bus kaupiamos, nebent jas sumokėsite atidėję.
• Ar galiu sau leisti sumokėti sumažintą paskolą? Jei nieko negalite sumokėti, atidėjimas gali suteikti šiek tiek atokvėpio, kol galėsite vėl pradėti mokėjimus. Jei jums reikia ilgalaikės mažesnės išmokos, IBR planas gali būti prasmingesnis.
• Ar greitai galėsiu vėl pradėti mokėti už studento paskolas? Jei galite, atidėjimas gali būti geras būdas įveikti laikiną finansinį kelią. Jei nematote jokio būdo atlikti mokėjimus, atidėjimas nėra gera išeitis.

Reikalavimai studento paskolos atidėjimui

Negalite tiesiog nustoti mokėti už savo studentų paskolas ir pareikšti, kad esate atidėti. Jūs turite gauti kvalifikaciją, kuri apima bendradarbiavimą su paskolos valdytoju ar skolintoju ir daugeliu atvejų paraiškos pateikimą. Jūsų paskolos administratorius ar skolintojas išnagrinės jūsų prašymą, praneš jums, jei reikia daugiau informacijos, ir pasakys, ar turite teisę į tai. Svarbu, kad laukdami sprendimo ir toliau laiku mokėtumėte už paskolas. Jei to nepadarysite, galiausiai neteksite paskolos.

Federalinės studentų paskolos atidėjimas

Dauguma federalinių studentų paskolų atidėjimų reikalauja, kad kreiptumėtės. Vienas tipas, žinomas kaip „In School Deferment“, yra automatinis, jei mokotės mokykloje bent pusę laiko. Jei manote, kad turite teisę atidėti, remiantis bet kuria kita iš toliau išvardytų kategorijų, turėsite kreiptis. Norėdami tai padaryti, eikite į JAV švietimo departamento federalinės studentų pagalbos grąžinimo formų svetainę, spustelėkite „Atidėjimas“ ir nuskaitykite prašymą atidėti, kuriam, jūsų manymu, turite teisę.

Privačių studentų paskolų atidėjimas

Norėdami atidėti privačią studentų paskolą, turite susisiekti su savo skolintoju. Nors tradicinis atidėjimas nėra prieinamas daugeliui privačių skolintojų, daugelis siūlo tam tikros formos atidėjimą ar lengvatą, jei esate mokomasi mokykloje, tarnaujate kariuomenėje ar esate bedarbis. Kai kurie taip pat siūlo atidėti ekonominius sunkumus. Kaip ir nesubsidijuojant federalines paskolas, daugeliu atvejų bet koks privačios paskolos atidėjimas yra susijęs su sukauptomis palūkanomis, kurios bus kapitalizuojamos atidėjimo laikotarpio pabaigoje. Jūs galite to išvengti mokėdami palūkanas, kai jos kaupiasi.

Studentų paskolos atidėjimas skirtas tik laikiniems finansiniams sunkumams. Jei susidursite su ilgalaikėmis problemomis, apsvarstykite pajamų grąžinimo planą.

Federalinių studentų paskolų atidėjimo tipai

Federalinėms studentų paskoloms taikomi šie atidėjimo tipai. Kaip pažymėta, kai kurie privatūs skolintojai taip pat siūlo mokėjimų lengvatas, tačiau jų tipai, taisyklės ir reikalavimai skiriasi priklausomai nuo skolintojo.

Mokyklos atidėjimas

Tai yra vienintelis siūlomas automatinis atidėjimas ir jis susijęs su reikalavimu, kad jūs lankytumėte mokyklą bent pusę etato. Jei turite subsidijuojamą ar nesubsidijuojamą tiesioginę ar federalinę „Stafford“ studentų paskolą arba jei esate absolventas ar profesionalus studentas, turintis „Direct PLUS“ ar „FFEL PLUS“ paskolą, jūsų paskola liks su pertrauka iki šešių mėnesių po to, kai baigsite mokslą ar baigėte mokyklą. Visi kiti, turintys „PLUS“ paskolas, turi pradėti grąžinti, kai tik išeina iš mokyklos. Jei negaunate automatinio atidėjimo, paprašykite mokyklos priėmimo biuro atsiųsti savo registracijos informaciją paskolos tarnautojui.

Mokykloje tėvų atidėjimas

Jei esate vienas iš tėvų, paėmęs paskolą „Direct PLUS“ arba „FFEL PLUS“, ir studentas, kuriam jūs paėmėte paskolą, yra įregistruotas bent pusę etato, jūs taip pat turite teisę atidėti, tačiau jūs turite to paprašyti. Atidėjimas ateina su tuo pačiu šešių mėnesių lengvatiniu laikotarpiu, kurį studentams suteikė aukščiau. Negalima nustatyti termino, taikomo bet kuriam mokyklos atidėjimo tipui.

Nedarbo atidėjimas

Jūs galite prašyti atidėti iki trejų metų, jei tapote bedarbiu arba negalite rasti viso darbo laiko. Norėdami gauti kvalifikaciją, turite gauti bedarbio pašalpas arba ieškoti darbo visą darbo dieną, užsiregistravę įdarbinimo agentūroje. Taip pat turite pakartotinai kreiptis dėl šio atidėjimo kas šešis mėnesius.

Ekonominių sunkumų atidėjimas

Ekonominių sunkumų atidėjimas galimas iki trejų metų, jei šiuo metu jūs gaunate valstybės ar federalinę pagalbą, įskaitant per papildomą pagalbos mitybai programą (SNAP) arba laikiną pagalbą nepasiturinčioms šeimoms (TANF). Tas pats pasakytina ir tuo atveju, jei jūsų mėnesinės pajamos yra mažesnės nei 150% jūsų valstybės skurdo gairių. Jūs turite dar kartą kreiptis dėl šio atidėjimo kartą per 12 mėnesių.

Taikos korpuso atidėjimas

Atidėjimas iki trejų metų taip pat galimas, jei tarnaujate Taikos korpuse. Nors „Peace Corps“ tarnyba laikoma ekonominiu sunkumu, atidėjimo laikotarpiu tai nereikalauja iš naujo kreiptis.

Karinis atidėjimas

Aktyvi tarnybinė karo tarnyba, susijusi su karu, karine operacija ar ekstremaliomis situacijomis, taip pat gali atidėti studentų paskolą. Tai gali apimti 13 mėnesių lengvatinį laikotarpį po tarnybos pabaigos arba tol, kol grįšite į mokyklą bent puse etato.

Vėžio gydymo atidėjimas

Jei sergate vėžiu ir turite federalinę studentų paskolą, galite paprašyti atidėti paskolą gydymo metu ir šešiems mėnesiams po gydymo pabaigos.

Kitos atidėjimo galimybės

Jei neatitinkate vieno iš išvardytų atidėjimo rūšių, vis tiek galite gauti vieną iš šių sąlygų:

• Absolventų stipendijos atidėjimas, jei esate įtrauktas į patvirtintą programą.
• Reabilitacijos atidėjimas, jei esate įtrauktas į patvirtintą neįgaliųjų reabilitacijos mokymo programą.
• „Perkins“ paskolos atleidimo atidėjimas, jei gavote „Perkins“ paskolą ir stengiatės panaikinti tą paskolą.
• Papildomos / patobulintos atidėjimo galimybės, jei turite paskolą iki 1993 m. Liepos 1 d., Tiesioginę ar FFEL programą. Norėdami gauti išsamesnės informacijos, susisiekite su paskolos agentu.

Studentų paskolos palūkanų apskaičiavimas

Studentų paskolų palūkanų skaičiavimo būdas šiek tiek skiriasi nuo to, kaip skaičiuojamos palūkanos už daugumą kitų paskolų. Su studentų paskolomis palūkanos kaupiamos kiekvieną dieną, bet nėra sujungiamos (pridedamos prie likučio). Į jūsų mėnesinę įmoką įeina to mėnesio palūkanos ir pagrindinės sumos dalis.

Štai kaip tai veikia:

• Bendra paskolos suma: 20 000 USD
• APR = 7%
• Dienos palūkanų norma (MN, padalyta iš 365) = .07 / 365 = 0, 00019 arba 0, 019%
• Dienos palūkanų suma (likutis ir dienos palūkanų norma) = 20 000 USD * 0, 019% = 3, 80 USD

Kai mokate už paskolą, likutis mažėja, kaip ir dienos palūkanų suma. Tačiau kai atidedate paskolą, dienos palūkanų suma išlieka ta pati, kol nepradėsite grąžinti paskolos, nes palūkanos nebus kapitalizuojamos (pridedamos prie paskolos) iki atidėjimo laikotarpio pabaigos.

Atidėjimo išlaidos

Jei turite privačias ar nesubsidijuojamas federalines studentų paskolas, atidėjimas gali brangiai kainuoti. Taip yra todėl, kad, priešingai nei subsidijuojamos paskolos, palūkanos už šias paskolas kaupiamos atidėjimo laikotarpiu ir yra kapitalizuojamos (pridedamos prie negrąžinto likučio) atidėjimo pabaigoje. Tai padidina sumą, kurią esate skolingi pradėję grąžinti paskolą, taip pat bendrą sumą, kurią sumokėsite per paskolos galiojimo laiką.

Tarkime, kad jūs paimate 20 000 USD studento paskolą ir finansuojate ją 10 metų su 7% metine palūkanų norma. Žemiau esančioje lentelėje nurodytos sumos, kurias mokėtumėte pagal keturis skirtingus scenarijus: (1) sumokėjote kaip susitarta; (2) subsidijuojamas su 36 mėnesių atidėjimu be palūkanų; 3) nesubsidijuojamas atidedant 36 mėnesių laikotarpiui, tačiau mokant palūkanas atidedant; (4) nesubsidijuojamas su 36 mėnesių atidėjimu ir atidėjimo metu nemoka palūkanų.

* Aiškumo sumos suapvalintos iki artimiausio dolerio.

Kaip pavaizduota aukščiau esančioje lentelėje, imant trejų metų atidėjimą nesubsidijuojamai paskolai ir nemokant palūkanų atidėjimo laikotarpiu (4 scenarijus), gaunama didesnė paskola atsipirks (24 161 USD palyginti su 20 000 USD), kai prasideda grąžinimas. Beveik 50 USD padidėję mėnesiniai mokėjimai ir papildomos palūkanos padidina beveik 6000 USD sumą, kurią mokate per paskolos laikotarpį.

Alternatyvos atidėjimui

Atsižvelgiant į jūsų aplinkybes, gali būti verta apsvarstyti dvi studentų paskolų atidėjimo alternatyvas:

Pakantumas

Jei neatitiksite atidėjimo, kantrybė gali būti pasirinkimas, jei pateiksite kvalifikaciją. Pagrindinis skirtumas tarp atidėjimo ir atidėjimo yra tas, kad palūkanos visada kaupiamos už ištvermę ir pridedamos prie jūsų paskolos atidėjimo laikotarpio pabaigoje, nebent jūs mokate už jas sukaupdamas. (Aukščiau pateiktas 3 ir 4 scenarijai iliustruoja, kas atsitinka su bet kokia paskolas užklupus.)

Grąžinimas pagal pajamas (IBR)

Jei manote, kad jūsų finansinės problemos truks daugiau nei trejus metus, jums gali būti tinkamiausias grąžinimo pagal pajamas (IBR) planas. IBR planai apskaičiuoja jūsų mėnesines įmokas atsižvelgiant į jūsų pajamas ir šeimos dydį.

IBR planai gali būti net 0 USD per mėnesį ir netgi gali suteikti paskolos atleidimą, jei jūsų paskola nebus sumokėta po 20–25 metų. Daugelyje pajamų pagrįstų planų netaikomos palūkanos iki trejų metų, jei jūsų mokėjimai neapima sukauptų palūkanų. IBR prailgina laiką, kurį mokėsite už savo paskolą, todėl palūkanų mokėjimas laikui bėgant greičiausiai bus daugiau nei atidėtas.

Vienas didelis įspėjimas: IBR yra prieinamos tik federalinėms studentų paskoloms apmokėti. Tai yra svarbi priežastis, dėl kurios turėtumėte vengti federalinių ir privačių paskolų maišymo į vieną konsoliduotą paskolą. Tai atlikus bus pašalinta IBR teisė iš jūsų bendros skolos federalinės paskolos dalies.

Esmė

Studentų paskolų atidėjimas yra prasmingiausias, jei subsidijavote federalines ar „Perkins“ paskolas, nes palūkanos už jas nesikaupia. Dėl tolerancijos turėtų būti atsižvelgiama tik tuo atveju, jei negalite atidėti. Atminkite, kad atidėjimas ir pakantumas yra trumpalaikiai finansiniai sunkumai. Pajamų grąžinimas (IBR) yra geresnis pasirinkimas, jei jūsų finansinės problemos truks daugiau nei trejus metus ir jūs grąžinsite federalinę studentų paskolų skolą. Visais atvejais būtinai nedelsdami kreipkitės į paskolos administratorių, jei kyla problemų mokant studentų paskolą.