Kai mokėsite skolą su savo 401 (k), tai prasminga

Išmokėti skolą naudojant savo 401 (k) gali būti prasminga, palyginti su kitais lėšų pritraukimo būdais. Bet jūs taip pat rizikuojate savo išėjimu į pensiją, todėl gerai pagalvokite, ar tai prasminga. Yra daugybė priežasčių, kodėl žmonėms reikia pinigų.

2018 m., Skaičiuojant tiek privačią, tiek federalinę skolą, kolegijos studentai baigė turėdami vidutinę 29 800 USD skolą, skelbia studentų paskolos herojus. Be to, 14% absolventų tėvų pasiskolino vidutiniškai 35 600 USD federalinių „Parent PLUS“ paskolų. Esant tokiems dideliems skaičiams, kyla pagunda atsiimti 401 (k) plano fondus, kurie, atrodo, iki pensijos sėdėjo kaupdami dulkes. Tada yra ir kitų priežasčių, leidžiančių išeiti į pensiją taupyti, pavyzdžiui, atsidūrus įsiskolinimuose nuo kreditinių kortelių ar ekstremalioje situacijoje, pavyzdžiui, staiga susirgus.

Bet prieš ištuštindami 401 (k) sąskaitą, turite žinoti, ar turite teisę atsiimti lėšas. Tuomet reikia išsiaiškinti, ar sumokėjus mokesčius ir sumažinus lėšas išeinant į pensiją, jos bus verta.

Tinkamumo nutraukti sutartį nustatymas

Daugeliu atvejų jūs galite atsiimti tik pasirenkamuosius atidėjimo įnašus - jūsų sumokėtus indėlius, viršijančius jūsų darbdavio indėlį į jūsų 401 (k) planą. Visi pinigai, kuriuos darbdavys įnešė į jūsų sąskaitą, netinkami paskirstyti skoloms grąžinti, sako IRS atstovas Clay Sanfordas.

Jūs negalite atsiimti šių lėšų, nes darbdavys sumokėjo pinigus tik tam, kad išeitumėte į pensiją. Viena išimtis: tokiais atvejais kaip atleidimas gali būti suteikta galimybė atsiimti pinigus už ankstyvą išėjimą į pensiją. Priklausomai nuo jūsų plano sąlygų, iš viso negalėsite išimti pinigų iš savo 401 (k) - ar tik sunkiose situacijose, pavyzdžiui, už mokslą ar mokesčius, dideles medicinines išlaidas, įsigydami būstą, kad išvengtumėte galimybės uždaryti į šalį ar iškeldinti., arba reikalingam namų remontui. Skolą galima laikyti tinkamu sunkumų atveju, jei tai leidžia jūsų planas.

Kai mokėsite skolą su savo 401 (k), tai prasminga

Mokesčio baudos už ankstyvą pinigų atsiėmimą

Jei pasitraukite iš savo pensijos sąskaitos anksčiau laiko, turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį ir 10% mokesčio baudą. Pvz., Jei imsite 45 000 USD pasirenkamųjų įmokų, kad sumokėtumėte skolą, galite iškart sumokėti 4500 USD kaip išankstinio pasitraukimo baudą. Kadangi jūsų 401 (k) įmoka buvo neapmokestinta, dabar turite sumokėti federalinį pajamų mokestį už šį pasitraukimą. Pavyzdžiui, 2019 m., Jei esate vienišas ir apmokestinamosios pajamos yra 50 000 USD, ribinis mokesčio tarifas yra 22%. Tačiau papildomi 45 000 USD paskirstant 401 (k) paskirstymus jūsų pajamos sudaro 95 000 USD, todėl jūs patenkate į aukštesnę mokesčių grupę. Jūsų pajamos, viršijančios 84 200 USD, bus apmokestintos 24% tarifu.

Suprantama, jei nebūtumėte įnešę pinigų į savo 401 (k), vis tiek būtumėte turėję sumokėti mokestį už juos. Tačiau nebūtumėte susidūręs su vienerių metų laikotarpiu, kai jūs turėtumėte sumokėti mokesčius iš karto ir greičiausiai nebūtumėte turėjęs mokėti už jį didesnio mokesčio tarifo.

Kai pinigų išgryninimas daro prasmę

Kai kuriais atvejais gali būti naudinga išgryninti dalį savo 401 (k) dalies, kad sumokėtumėte paskolą su 18–20% palūkanų norma, sako Paul Palazzo, CFP®, COA, „Altfest“ finansinio planavimo generalinis direktorius. Asmeninio turto valdymas. Prieš nuspręsdami, ar verta išimti pinigus iš savo 401 (k), įsitikinkite, kad apskaičiavote palūkanų išlaidas, palyginti su mokesčių baudomis.

1 pavyzdys

Jūs ketinate iš savo 401 k) imti 45 000 USD, kad sumokėtumėte kreditines korteles, kurių vidutinė palūkanų norma būtų 20%. Jūs galvojate apie tai dėl aukštų palūkanų normos - vos spėjate atlikti mokėjimus - ir nerimaujate dėl padidėjusios palūkanų normos, jei praleidžiate mokėjimą dėl įtempto biudžeto.

Ar verta mokėti papildomus mokesčius?

Jei ši skola būtų sumokėta per dešimt metų, galėtumėte išlyginti mokesčių baudą už palūkanas, sutaupytas už 45 000 USD kreditinės kortelės skolą per vienerius metus. Tai gali būti gera idėja. Tačiau jums taip pat trūktų 45 000 USD savo senatvės sąskaitoje, palyginti su tuo, ką turėjote anksčiau.

Žinokite, kad norėdami pasenti patys, jums reikės taupymo plano, kad galėtumėte grąžinti sau uždirbtus pinigus ir palūkanas - ne tik tai, ką išėmėte, bet ir pajamas, kurias prarandate. Esant 3, 25% palūkanų normai, 45 000 USD per dešimt metų išaugtų iki vos 62 000 USD. Jūs negalite grąžinti 401 (k) grąžinimo. Tačiau jei atidarėte IRA ir per 10 metų sutaupote 6000 USD per metus, kompensuosite šį nuostolį ir sukursite dar vieną mokesčių lengvatomis pagrįstą pensijų kaupimo sąskaitą.

2 pavyzdys

Jūs turite 45 000 USD federalinę studentų paskolą, konsoliduotą 25 metams su 6% fiksuota palūkanų norma. Galite sau leisti savo 290 USD mokėjimą, tačiau nerimaujate dėl galimybės ateityje tai leisti. Nepaisant to, kiek laiko reikės grąžinti jūsų mokestinę baudą, išimti iš savo 401 (k) pinigų nebus prasmės. Kodėl? Turint federalinę studentų paskolų skolą, jūsų palūkanų norma niekada nepakyla virš jūsų fiksuotos normos. Jei ateityje susidursite su finansinėmis problemomis, jums gali būti taikomi laikini mokėjimų atmetimai arba pigesnis mokėjimo planas.

Alternatyvūs (geresni) būdai sumažinti skolą

Yra daugybė galimybių sumažinti skolą ir palūkanų normas. Čia yra tik keletas:

• Derėkitės dėl palūkanų normos su kredito kortelių bendrove. Jei turite gerą kreditą, palūkanos gali sumažėti keliais procentiniais punktais
• Atlikite papildomus mokėjimus, kad sumažintumėte imamas palūkanas ir paskolos trukmę
• Perveskite likučius į mažesnių palūkanų kredito korteles
• Jei turite privačių studentų paskolų, konsoliduokite savo paskolas geriau, jei jūsų kreditas pagerėjo nuo pradinės skolinimosi dienos
• Imtis 401 (k) paskolą, o ne atsiimti pinigus

„Jei asmuo turi didelių palūkanų skolą ir vis dar dirba, aš siūlau pasižiūrėti 401 (k) dydžio paskolą, kad sumokėtumėte skolą“, - sako Wesas Shannonas, CFP®, SJK finansinio planavimo LLC, Hurst, Teksasas. „Grąžindami paskolą, jūs sumokate palūkanas sau į savo sąskaitą. Taigi jūs mokate ne tik mokėti dideles palūkanas, bet ir mokėti sau mažesnes palūkanas. “

Esmė

Tai emocinis poveikis, kuris pasireiškia, kai pradedate žiūrėti į savo 401 (k) kaip prieinamus pinigus. Suma, kurią turite teisę atsiimti, yra laikoma papildoma banko sąskaita, o ne jūsų senatvės lizdo kiaušiniu. Pvz., Tarkime, kad pasitraukiate iš 401 (k) uždarbio, kad sumokėtumėte kredito korteles. Po kelerių metų jūsų kreditinės kortelės atstatė save ir jūs vėl galvojate apie savo 401 (k) pinigus, tiesiog sėdintį ten. Jūs imate dar vieną pasitraukimą. Po metų išimsi pinigus už namo pradinę įmoką. Prieš tai nesužinoję, esate 65-erių metų ir išsaugojote mažai pensijos.

Kai imate pinigus iš „pensijos“ sąskaitos, ateityje nesunku pasidaryti veiksmus. Svarbu atsižvelgti į tai, kad jūsų išeitinės sąskaitos neviršytų ribų iki išėjimo į pensiją. Žinoma, lėšų atsiimti įmanoma, tačiau tai nėra protinga “, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Nors jūsų skola galėjo atrodyti neįveikiama, ar galite sau leisti sumokėti paskirstymo mokesčius per vienerius metus? Nors pasitraukimas iš savo 401 (k) gali būti viena iš galimybių, norėsite apsvarstyti savo ilgalaikius tikslus. 401 (k) gali būti, kad geriau rinkti dulkes dabar, o ne, tačiau sprendimą dėl pinigų atsiėmimo vertinkite taip, tarsi nuo to priklausytų jūsų būsima finansinė sveikata. Nes tai daro.