Kodėl jūsų 401 (k) gali būti neprieinamas po to, kai paliekate darbą?

Kai baigsite darbą su darbdaviu, 401 (k) plano, kurį turite su įmone, pasirinkimo galimybės yra jo išgryninimas, perkėlimas į naujojo darbdavio 401 (k) planą arba perkėlimas į IRA.

Šiems žingsniams, be abejo, reikalinga prieiga prie lėšų, esančių jūsų 401 (k) sąskaitoje. (Įspėjame: jūsų pasirinkimas gali būti susijęs su mokesčių nemokėjimu dėdė Samui.) O kas nutiks, jei jūsų darbdavys atsisako suteikti tokią teisę pasibaigus jūsų darbui - ir kodėl taip gali nutikti?

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Paprastai jūsų pačių įmokos į 401 straipsnio k dalį ir jų pajamos yra lengvai prieinamos išeinant iš darbdavio.
• Galite neleisti naudotis jūsų 401 (k) dydžio darbdavio įmokomis, nes jūsų kadencija buvo per trumpa, kad gautumėte šias lėšas.
• Prieiga prie viso balanso gali būti blokuojama bent laikinai dėl problemų, susijusių su jūsų išvykimu ar pasikeitus plano įrašų tvarkytojams.

„Vesting“ gali apriboti prieigą prie maždaug 401 (k) fondų

Iš esmės įmonei yra neteisėta apriboti galimybę naudotis jūsų asmeninėmis 401 (k) lėšomis ir jų uždirbtomis pajamomis. Tačiau praktiškai ne visas sąskaitos likutis gali būti jūsų, nes kai kuriuos pinigus įnešė darbdavys - greičiausiai, suderindamas su darbdaviu - ir galbūt jūs nepakankamai ilgai dirbote darbą, kad galėtumėte sumokėti tas įmonės įmokas. tau.

Pasiekę tą tašką, dažnai per kelerius metus, visos lėšos yra jūsų nuosavybė, ir, uždraudusi kitus klausimus, bendrovė privalo jas grąžinti. „Jei jums neleidžiama naudotis turėtomis 401 (k) lėšomis, tai iš tikrųjų yra neteisėta“, - sako Stephenas Rischallis, finansų patarėjas, turintis 1080 finansų grupę Los Andžele, Kalifornijoje. „Visada turite visas teises atsiimti visas lėšas. jūsų įmokos, įneštos į planą, papildomos visos darbdavio įmokos, jei taikytina. “

Bet Markas Hebneris, „Index Fund Advisors“ įkūrėjas ir prezidentas Irvineje, Kalifornijoje, paaiškina, kad jei būtų buvęs teisių suteikimo grafikas, susijęs su [darbdavio] įmokų suderinimu, o jūs palikote iki tos dienos, kai tos lėšos buvo visiškai įgytos, jums gali būti neleista naudotis jiems.

Kita priežastis, kodėl jūs neturite teisės į jokias lėšas: jei įmokas į 401 (k) sumokėjo tik jūsų įmonė, o joms nebuvo nustatytas teisių į išmokas mokėjimo grafikas. Tai gali prarasti sąskaitą. Kaip pabrėžia Jeremy Portnoffas, „Portnoff Financial“ patarėjas finansų klausimais Woodbridge mieste, NJ, yra „tikimybė, kad jei visos lėšos buvo darbdavio įmokos ir jos nebuvo įgytos, jūs iš esmės neteksite lėšų“.

Jei svarstote galimybę persikelti į darbą, svarbu žinoti savo 401 (k) plano įgijimo grafiką ir suprasti, kokia įmokų dalis (jei yra) yra visiškai išmokėta.

Įmonės teisių suteikimo grafikas nustato, kada darbuotojas turi darbdavio įmokas į jų 401 (k) sąskaitą; darbuotojai visada visiškai padengia savo įmokas.

Turtas taip pat gali būti laikinai užšaldytas

Taip pat gali būti blokuojama prieiga prie jūsų lėšų, nepriklausomų ar nepriklausančių, jei šiuo metu vyksta ginčai, susiję su planu. Tokiais atvejais turtas gali būti laikinai įšaldytas, sako Portnoffas. Panašiai, pasak Rischallo, trumpalaikė apribota prieiga prie jūsų lėšų gali įvykti „tuo atveju, jei plano rėmėjas keičia įrašų valdytojus arba yra užtemimo laikotarpis, per kurį fondai negali būti keičiami ar prieinami jokiu būdu.“ Turėtumėte žinoti apie Tai pridedama iš anksto, priduria jis. "Tai yra teisėta ir pranešimai aktyviems dalyviams turi būti pateikti ne vėliau kaip prieš 30 dienų iki užtemimo pradžios dienos."

Galiausiai neseniai atleistiems darbuotojams gali būti taikomos skirtingos taisyklės dėl galimybės naudotis jų planu. Šias taisykles reglamentuoja tokie dalykai, kaip išspręsti visus ilgalaikius finansinius klausimus, susijusius su darbuotojo išvykimu, pavyzdžiui, negrąžintą paskolą. Jei paėmėte 401 k paskolą ir palikote savo darbą, turėsite nurodytą laikotarpį, per kurį turėsite ją grąžinti.

Ką daryti

Jei netikėtai užblokuojama prieiga prie jūsų lėšų, verta patikrinti bet kokį bendrovės susirašinėjimą, kad gautumėte tokių aiškinamųjų pranešimų, kaip pranešimas apie apskaitos tvarkytojų pasikeitimą. Jei tokių pranešimų nerandate, „Hebner“ pataria paskambinti teikėjui ir paklausti, kodėl neturite prieigos prie savo pinigų, taip pat kada galite tikėtis, kad ši sąlyga pasikeis.

Jei, pavyzdžiui, dėl išorinių aplinkybių verčiate trumpai laukti, kol galėsite naudotis savo lėšomis, turėtumėte tai paaiškinti ir, jei įmanoma, pateikti sąlygas raštu. Jei nėra jokių išorinių aplinkybių ir jūsų ankstesnis darbdavys vis dar nesuteikia jums prieigos be tinkamo paaiškinimo, turėtumėte kreiptis į savo bylą Darbo departamente arba advokate.