Kodėl žmonės, turintys gerą sveikatos draudimą, eina į medicinos skolas

Asmeninių finansų ekspertai visada sako, kad turite turėti sveikatos draudimą, kad išvengtumėte finansinės katastrofos. Ir mes neklystame: sveikatos draudimas sulaiko daugiau pinigų kišenėje ir suteikia geresnę prieigą, palyginti su draudimu. (Žr. Kaip sveikatos draudimas padeda valdyti finansinę riziką .)

Tačiau mūsų paprastuose patarimuose nepaisoma baisios problemos: Daugelis žmonių, kurie turi sveikatos draudimą - tuo pačiu ir gerą sveikatos draudimą - vis tiek yra skolingi medicinai. Tiesą sakant, „Dauguma žmonių, kuriems sunku susimokėti medicinines sąskaitas, turi sveikatos draudimą“, - rašoma Kaiserio šeimos fonde (KFF). O 2014 m. Vartotojų finansinės apsaugos biuro ataskaita parodė, kad 43 milijonai amerikiečių pradelstos medicininės sąskaitos pagal savo kredito ataskaitas, o pusė visų pradelstų skolų už kredito ataskaitas ateina iš medicinos sąskaitų.

„Gero“ sveikatos draudimo apibrėžimas

Kuo naudingas sveikatos draudimo polisas? Visuotinio atsakymo nėra.

Geras jūsų sveikatos draudimo polisas gali būti baisus jūsų geriausiam draugui ar vaikinui, kuris sėdi kabinete šalia jūsų darbe. Pavyzdžiui, gali būti, kad turite lėtinę sveikatos būklę, todėl mažos atskaitymo, plataus tinklo ir 90/10 draudimas yra vertas didelių mėnesinių įmokų.

Jūsų bendradarbis gali būti pusprofesionalus dviratininkas, per pastaruosius penkerius metus nepajutęs tiek šalčio; jam ideali politika reikalauja mažiausios įmokos per mėnesį, tuo pačiu užtikrinant katastrofišką draudimą, jei jis turėtų, tarkime, vėžio diagnozę. (Žr. Ar jums tinka katastrofiškas sveikatos draudimas? )

Taigi tarkime, kad turite gerą politiką. Kaip jūs vis dar galėtumėte susitvarkyti su daugybe medicinos skolų?

Medicininių sąskaitų apmokestinimas kreditinėmis kortelėmis

„NerdWallet“ atliktas 2017 m. Amerikos namų ūkių kreditinių kortelių skolų tyrimas nustatė, kad per pastarąjį dešimtmetį vidutinės namų ūkio pajamos išaugo 20 proc., O medicinos išlaidos padidėjo 34 proc. - daugiau nei bet kurioje kitoje pagrindinėje išlaidų kategorijoje.

Iš tikrųjų 2016–17 metų KFF apklausoje beveik trečdalis amerikiečių pranešė, kad turi problemų mokėdami medicinines sąskaitas, o „NerdWallet“ skaičiavimais, beveik 27 milijonai amerikiečių galėtų išrašyti medicinines sąskaitas kreditinėse kortelėse. Didelės kreditinių kortelių palūkanų normos gali sukelti greitą medicinos skolų augimą ir apsunkinti atsiskaitymą.

Praleidžiami patikrinimai ir kampai

Dėl paslėptų, dangiškai aukštų kainų - jau nekalbant apie užimtus tvarkaraščius ir bendrą nenorą kreiptis į gydytojus bei ligonines - daugelis žmonių nusprendžia sumažinti sveikatos priežiūros kampus. Jie nevartoja savo vaistų taip, kaip nurodyta, tai reiškia, kad jiems gali nepavykti pasveikti arba nepavykti kontroliuoti lėtinės ligos. Jie praleidžia kasmetines patikras ir nesigilina į problemas, būdami mažareikšmiai ir nebrangiai gydomi. Tuomet jie susiduria su didesnėmis, brangesnėmis problemomis, kurių negali nepastebėti ir įstrigo mokėdami didžiules sąskaitas. (Žr. 20 būdų, kaip sutaupyti medicininėse sąskaitose .)

Gauti rimtą medicininę diagnozę

Blogos žinios apie neigiamą medicininę diagnozę gali būti tik jūsų problemų pradžia. Tarkime, kad esate 29 metų amžiaus ir turite metinę išskaitymą 7 150 USD per metus, tai yra didžiausia leistina 2017 m. Jūs turite 80% bendrojo draudimo nuo tinklo ir 50% nepriklausomą nuo tinklo.

Kai pradedate grumtis su sąskaitomis už gydytojo vizitus, apžiūras, receptus ir gydymą, pirmieji 7150 dolerių išeina tiesiai iš jūsų kišenės.

Dėl įperkamos priežiūros akto 2017 m. Jūsų turimas didžiausias metinis rinkinys (ačiū jiems už gerumą) taip pat yra 7 150 USD už rinkos planus 2017 m. Jei turite šeimos planą, didžiausia „kišenės“ suma yra mažiau valdoma 14 300 USD. Jei turite darbdavio planą, jūsų ribos gali skirtis.

Jūsų gydymas tikriausiai nebus patenkinamas per vienerius kalendorinius metus. Atėjus naujiems metams, jūs turite sumokėti tą išskaitytą sumą ir vėl viską sutvarkyti. Tuo metu galbūt perėjote prie mažesnio atskaitymo plano, kuris padės, tačiau jį šiek tiek atsvers didesnės įmokos, kurias mokėsite už tą planą.

Kevinas Gallegosas yra „Phoenix“ operacijų viceprezidentas „Freedom Financial Network“ - įmonių šeimai, įgalinančiai žmones pagerinti savo finansus. Jis papasakojo vieno iš bendrovės klientų - Dalaso rajone esančios pensininkų poros, esančios Medicare ir turinčios papildomą draudimą, kai vyrui buvo diagnozuotas vėžys, istoriją. Nei vienas draudimo planas nebuvo sumokėtas už jam paskirtą gydymą.

„Jų išlaidos kiekvieną mėnesį siekė beveik 1 000 USD“, - sako „Gallegos“ atstovas. „Per porą metų kartu su kitomis su sveikata susijusiomis išlaidomis, kurios nebuvo padengtos, jam mirus, buvo 30 000 USD skolų. Vėliau žmona persikėlė į Nebraskos kaimą, kur pragyvenimo išlaidos yra mažesnės ir ji gali gyventi giminaičio namuose. “

Jeffas Finnas yra „Dynamic Worksite Solutions“ partneris Katyje (Teksasas) ir teikia pritaikytas lengvatų programas įmonėms ir brokeriams. Jis sako, kad, kai reikia gydyti vėžį, paprastai tai nebus taikoma eksperimentiniam gydymui. Bus taikomas tradicinis ir FDA patvirtintas gydymas, tačiau kai kuriems gali būti taikomi metiniai apribojimai.

Apmokėti paslėptas išlaidas

Kaip jau buvo aptarta aukščiau, kasmetinės didžiausios „kišenėje“ sumos gali padėti sumažinti jūsų sveikatos išlaidas per metus, kai jums reikia daug priežiūros.

Tačiau maksimalios ribos už tinklo ribų gali būti žymiai didesnės nei tinklo ribos. Maksimalus jūsų aptarnavimas ne pagal kišenę gali būti dvigubai didesnis už tinkle esantį.

Ir išbandykite, kaip tikėtina, kad tik prižiūrėtumėte tinkle, nesunku gauti sąskaitą už tinklo ribas. Galbūt atliksite operaciją vietinėje tinklo ligoninėje, tačiau sąskaitą gausite iš tinklo neprisijungusio chirurgo. Galite apsilankyti pas savo pirminės sveikatos priežiūros gydytoją tinkle, bet gauti sąskaitą už tinklo ribų iš laboratorijos, kurią ji naudojo jūsų kraujo darbui. (Žr. 3 dideles medicinines išlaidas ir kaip apsisaugoti nuo jų .) Arba turite retą ligą ir turite kreiptis į ne tinklo specialistą, kuris turi patirties gydant ją.

Jei kyla problemų dėl didžiulių sąskaitų, kurių nesitikėjote, galbūt gali padėti gydytojų sąskaitų išrašymo advokatas. Ruth Linden, „Life of Life Health Advokatų“ San Fransiske įkūrėja ir prezidentė, sakė, kad ji neseniai nedarbingo kliento Teksase derybų metu sumažino didelę neapmokėtą fizinės terapijos sąskaitą per pusę ir nustatė tvarkomą mokėjimą. planas.

Be to, „Gallegos“ pažymi, kad daugelis politikų riboja kineziterapijos vizitų skaičių per kalendorinius metus, tačiau gydytojas gali rekomenduoti daugiau nei tą skaičių, kad pacientas vėl galėtų visiškai funkcionuoti. Tačiau visi apsilankymai, viršijantys politikos ribas, išeis iš paciento kišenės.

Tada yra dar vienas paslėptų išlaidų rinkinys: Jei jums reikia dažnai gydyti sveikatos būklę, jūsų transportavimo išlaidos padidės. Gali padidėti ir jūsų vaiko priežiūros išlaidos, o pajamos gali sumažėti, jei jūsų liga trukdo dirbti. Jei rūpiniesi senstančiu tėvu, gali tekti kam nors sumokėti už mamos ar tėčio priežiūrą. Jums gali tekti išsinuomoti sveikatos priežiūros paslaugas namuose. Jei esate per daug išnaudojęs maistą, jūsų maisto sąskaita gali padidėti. Jei esate per daug išsekęs valytis, galite išsinuomoti namų tvarkytoją.

Kitos paslėptos išlaidos, kurias nurodė Finnas, yra kelionės į specialias patalpas, apgyvendinimas ir prarastos pajamos palaikančiam sutuoktiniui ar partneriui.

Susidurimas su neaiškia kainodara

Jūs galite turėti gerą sveikatos draudimą ir vis tiek pasiskolinti medicinos skolų, kai paslaugų teikėjai negali arba neduos jums kainų prieš sutikdami su galbūt brangiomis, bet būtinomis procedūromis.

Tarkime, kad blogai supjaustėte pirštą per avariją virtuvėje. Jūs lankotės greitosios pagalbos skyriuje dėl siūlių. Kas žino, kokia bus sąskaita, kol ją gausite paštu bent po mėnesio? Sėkmės paprašius, kad registratūroje kas nors nurodytų jums išlaidų sąmatą, nes jie nežino, kokių procedūrų jums prireiks, kol gydytojas ar slaugytoja jus pamatys. Tuomet jūs bent jau turėsite sąskaitą. ER vizitui. Remiantis išankstinėmis „Vox“ tyrimo išvadomis, vien tik ER vizitas gali kainuoti nuo 533 USD iki 3000 USD.

Apsilankymas ER iš tikrųjų tam tikromis aplinkybėmis gali būti klaida.

„Pagalbos kambarys yra puikus gyvybei pavojingoms situacijoms“, - sako Fox. „Tačiau skubios pagalbos įstaiga mažesnėmis sąnaudomis gali išgydyti daugumą ligų, nudegimų, patempimų ir kai kurių lūžių. Tokiose situacijose kaip gripas ar strepsas mažmeninė arba skubios pagalbos klinika gali pasiūlyti greitą priežiūrą už nedidelę kainą. Daugelis šių klinikų priima sveikatos draudimą. “

Kas nutiks praėjus kelioms dienoms po to, kai susipainiojote ER? Tarkime, kad apsilankėte pas specialistą dėl savo nervų skausmo ir tirpimo ir sužinokite, kad jums reikia rankų operacijos, kad atstatytumėte nervą, kurį pašalinote. Atrodo, kad ligoninė, kurioje jums bus atliekama operacija, iš anksto jums nenurodys, kiek tai kainuos.

Suomė sako, kad medicinos kainos yra tokios neaiškios, nes tiekėjai ir draudimo vežėjai ją nustatė taip. Jie turi neatskleidimo susitarimus, todėl nė viena šalis negali atskleisti teikėjo nurodytų įkainių ar draudimo bendrovės nuolaidų nuo tų įkainių. Vartotojai taip pat negali gauti teisingo atsakymo apie išlaidas, nes paslaugų teikėjas turi žinoti, kas yra draudimo įmonė ir kaip konkretus planas yra sudarytas atsižvelgiant į išskaitymus ir draudimą. O pacientai paprastai susiduria su keliais procedūrų teikėjais, tokiais kaip ligoninė ar chirurginė įstaiga, chirurgas, anesteziologas ir kiti.

Kainos yra neaiškios, nes gydytojai nežino, kokių paslaugų jums reikės prieš jums suteikiant priežiūrą. Panašiai, kaip mechanikas gali žinoti, kiek kainuos jūsų automobilis sutvarkyti, kol jis pradės vykdyti diagnostiką, sako Seanas McSweeney, įkūrėjas ir prezidentas. „Apache Health“, medicininių sąskaitų apmokėjimo įmonė, aptarnaujanti gydytojų praktikas, diagnostinių tyrimų įstaigas, ligonines ir chirurgijos centrus visoje šalyje. Kalbant apie operacijų įkainius, turėtų būti lengviau iš anksto nustatyti kainą. „Daugelis chirurgijos grupių yra pajėgios prieš operaciją gauti išankstinį leidimą, į kurį įeina CPT kodai, kuriems jos prašo sumokėti“, - sako jis.

CPT kodai yra penkių skaitmenų atsiskaitymo numeriai, kuriuos sukūrė Amerikos medicinos asociacija ir kurie priskiriami kiekvienai medicinos paslaugai, kurią gauna pacientas. Draudikai naudoja šiuos skaičius, norėdami nustatyti kompensacijų dydžius. Visose sveikatos priežiūros praktikose naudojami tie patys CPT kodai.

Norėdami sužinoti apie procedūros kainą iš anksto, Seen Fox, „Phoenix“ įsikūrusios bendrovės „Freedom Debt Relief“, padėjusios 450 000 amerikiečių išbristi iš skolų, vienas iš prezidentų, siūlo paprašyti atsiskaitymo vadybininko ir (arba) chirurgijos koordinatoriaus. Šios pozicijos turi skirtingus pavadinimus skirtingose ​​praktikose, todėl norint užmegzti ryšį su reikiamu žmogumi, reikia šiek tiek padirbėti, pažymi jis, pridurdamas: „Taip pat gali būti labai verta skirti laiko ir pastangų, kad susidarytumėme antrąją nuomonę apie kainą ir kainą. rūpintis. “

Esmė

Tai tik kelios priežastys, dėl kurių žmonės, turintys gerą sveikatos draudimą, gali kreiptis į medicinos skolas. Prie to taip pat gali prisidėti nesėkmė, atmestos pretenzijos, receptai be receptų, didžiuliai skirtingų paslaugų kainų skirtumai, lėtinės ligos ir astronominė COBRA įmokų kaina, kai jūs būsite atleisti. Net suvokdami šias problemas dabartinėje mūsų sveikatos priežiūros sistemoje, jūs negalėsite likti be medicinos skolų. Tačiau sužinoję, kaip tokioje situacijoje atsiduria tiek daug žmonių, galite suteikti informacijos, kuri padėtų bent jau sumažinti medicininės skolos dydį, jei ji kada nors atsitiks jums.

Finnas sako, kad tam, kuris pasiryžęs likti be skolų, net ir pats geriausias planavimas nepadengs visko, ypač kritinėmis situacijomis. Tačiau geriausia, ką reikia padaryti, - būti išsilavinusiam vartotojui ir pasirūpinti savimi.

„Būdami išsilavinę vartotojai, jie žinos, kokius klausimus užduoti ir kaip gauti kuo mažesnę kainą ir aukščiausios kokybės priežiūrą“, - sako Finnas. „Paprasčiausiai pasirūpindami savimi, jie ne tik sumažina sveikatos priežiūros paslaugų kiekį, kurio jiems prireiks visą gyvenimą, bet ir jiems prireikus priežiūros, sunkumas greičiausiai sumažės“.

(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyriuje Kai sveikatos draudimas nepadengia jūsų sąskaitų ir ką daryti, kai negalite sumokėti savo medicininių skolų.)