Jūsų 401 (k): koks yra idealus indėlis?

Nesvarbu, koks jūsų amžius, turbūt turite daug klausimų ir rūpesčių, kaip taupyti pensijai. Kaip sutaupyti, kokias galimybes galima rasti, ir, svarbiausia, kiek pinigų turėtumėte pasiimti?

Vienas iš labiausiai paplitusių būdų, kaip pradėti taupyti pensijai, yra darbdavio remiamas 401 (k) planas. Jų siūlo daugybė kompanijų, o daugumai žmonių tai yra vienintelė jų pensijų kaupimo sąskaita. Tačiau turint tiek daug galimybių, nepažįstamų terminų, sąlygų ir taisyklių, 401 straipsnio k punktas gali būti mistifikuojantis net kai kuriuos finansiškai raštingus taupytojus. Čia atsakysime į vieną iš dažniausiai pasitaikančių klausimų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Taupymas išeinant į pensiją gali būti sudėtingas - taupant lėšas, galite išeiti į pensiją, o per daug taupydami galite kasdien neišleisti pinigų.
• Svarbu subalansuoti esamą ir artimiausią vartojimo laiką su ilgalaikių išlaidų tikslais.
• Pasinaudokite savo darbdavio įnašo rungtynėmis, jei tokios yra siūlomos, ir bent kiek prisidėkite, kad gautumėte visas rungtynes.
• Žinokite apie metines įmokų ribas, kurios riboja bendrą sumą, kurią galite įdėti į savo 401 (k).

Įmokų ribos

Pirma, svarbu žinoti 2019 m. IRS įmokų apribojimus: Pasirenkamasis atidėjimo (įmokos) limitas darbuotojams, kurie dalyvauja 401 (k) (arba 403 (b), daugiausiai 457 planuose) ir federalinės vyriausybės taupymo taupymo plane. ) yra 19 000 USD.

50 metų ir vyresnių, dalyvaujančių bet kuriame iš aukščiau paminėtų planų, įmokų limitas yra 6000 USD.

Kokia ideali suma atidėti?

Žinoma, kiekvieno žmogaus atsakymas į šį klausimą priklauso nuo individualių išėjimo į pensiją tikslų, esamų išteklių, gyvenimo būdo ir šeimos sprendimų, tačiau įprasta idėja yra bent 10% jūsų bendrųjų pajamų skirti pensijų fondui kaip pradžią.

Bet kokiu atveju, jei jūsų įmonė siūlo 401 (k) atitiktį, turėtumėte bent kiek prisidėti, kad gautumėte visas rungtynes ​​- juk tai yra nemokami pinigai. Daugelis kompanijų (nors ir ne visos) siūlo rungtynes, todėl būtinai patikrinkite, ar jūsų planas yra vienas, ir prisidėkite, kad gautumėte visas rungtynes. Visada galite padidinti arba atidėti atidėjimo normą vėliau.

„Idealus indėlis į 401 (k) planą nėra idealus, nebent būtų suderinta įmonė. Visada turėtumėte išnaudoti visas kompanijos rungtynes, nes iš esmės tai yra nemokami pinigai “, - pažymi Arie Korving, „ Korving & Company “finansų patarėja Suffolke, Va.

Daugeliui planų reikia 6% atidėjimo, kad būtų gautos visos varžybos, ir daugybė taupančiųjų sustoja. To gali pakakti tiems, kurie gali turėti kitų išteklių, bet daugumai to greičiausiai nebus. Jei pradedate pakankamai anksti, atsižvelgiant į laiką, per kurį jūsų santaupos turi išaugti, net 10% gali pridėti labai gražų lizdo kiaušinį - ypač padidėjus atlyginimui.

Atkreipkite dėmesį, senesni taupytojai

Jei pradėsite taupyti vėliau, ypač būdami 50-ies, jums gali reikėti padidinti įmokų sumą. Laimei, vėlyvieji taupytojai turi galimybę pasivyti, o tai leidžia jiems prisidėti kasmet daugiau nei paprastai leidžiama. Kaip minėta aukščiau, 50 metų ir vyresnių asmenų įmokų limitas yra 6000 USD - bet kurią tų kalendorinių metų dieną. Pavyzdžiui, jei įjungiate 50, pavyzdžiui, 2019 m. Gruodžio 31 d., Galite įnešti papildomą 6 000 USD sumą, viršijančią 19 000 USD 401 (k) įmokų limitą per metus, iš viso 25 000 USD.

„Kalbant apie„ idealų “indėlį, tai priklauso nuo daugelio kintamųjų“, - sakė Dave'as Rowanas, finansų patarėjas, dirbantis „Rowan Financial“ Betliejuje, Pa. „Turbūt didžiausias jūsų amžius. Jei pradedate taupyti per 20-ies, tada pakanka 10% tinkamos pensijos finansavimui. Tačiau jei jūs esate 50-ies ir tik pradedate, greičiausiai turėsite sutaupyti daugiau. “

Suma, kurią suderina jūsų darbdavys, neįskaičiuojama į jūsų metinės atlyginimo atidėjimo ribą.

Kuo daugiau tuo geriau

Yra tikrai daug kintamųjų, į kuriuos reikia atsižvelgti galvojant apie idealią pensijos sumą. Ar tu vedęs? Ar dirba jūsų sutuoktinė? Kiek galite tikėtis iš socialinės apsaugos išmokų? Pensinis amžius reikalauja tam tikro komforto, tačiau tai taip pat priklauso nuo gyvenimo būdo. Ar didžiąją laiko dalį praleisite sode namie, keliaudami, praleisdami laiką su anūkais ar galbūt važiuodami motociklu visureigiu? Ar susirūpinimas sveikata sukels dideles, netikėtas sąskaitas?

Planuojant pensiją, reikia atsižvelgti į visus šiuos veiksnius. Nepaisant jūsų amžiaus ir šeimyninės padėties, dauguma finansų patarėjų sutinka, kad 10–20% jūsų atlyginimo yra gera suma įmokoms į jūsų pensijų fondą. Tiems, kurie nori žengti dar toliau, yra keletas variantų, tokių kaip tradicinės IRA ir Roth IRA. (2019 m. IRA įmokų limitas yra 6000 USD, o 1000 USD - 50% ar vyresniems asmenims - sugavimo įnašas.)

„Idealus įmokų tarifas išeinant į pensiją priklauso nuo kelių skirtingų veiksnių, - sako Markas Hebneris iš„ Index Fund Advisors “patarėjų Irvine, Kalifornijoje, - tačiau gera saldi vieta yra nuo 10% iki 15% - daugiau iki 15%, jei galite sau leisti. daryk taip. Paprasčiausias minimumas yra 10%. “

„Jei galite, turėtumėte pereiti prie 20% įmokos į savo pensijų planą ir išlaikyti šią sumą didėjant atlyginimui“, - pataria Nickolas Strain, finansų patarėjas su Halbert Hargrove Long Beach mieste, Kalifornijoje. „Dauguma finansinio planavimo tyrimų rodo kad idealus įmokų procentas norint sutaupyti išeinant į pensiją yra nuo 15% iki 20% bendrųjų pajamų. Šios įmokos galėtų būti įtrauktos į 401 (k) planą, 401 (k) rungtynes, gautas iš darbdavio, IRA, Roth IRA ir (arba) apmokestinamųjų sąskaitų. Augant jūsų pajamoms, svarbu ir toliau taupyti nuo 15 iki 20%, kad galėtumėte investuoti lėšas ir didinti savo investicijas, kol jums reikės pradėti paskirstyti pensijas. “

Esmė

Iš tikrųjų svarbu planuoti išėjimą į pensiją ir tai daryti anksti. Tinkamai atlikę ir paaukoję tam tikras finansines aukas, galite užtikrinti gerą gyvenimo kokybę išeidami į pensiją. Svarbiausia - kuo anksčiau prisidėti kuo daugiau ir būtinai pasinaudokite suderintomis darbdavio įmokomis, jei tokių yra.

Be 401 (k), galbūt norėsite atidaryti papildomas sąskaitas, tokias kaip IRA, Roth IRA ar kitas transporto priemones ar investicijas. Jei visas šis finansinis planavimas atrodo neįtikėtinas, gali būti gera idėja pasidomėti finansiniu patarėju, kuriam mokamas tik mokestis, ir patarti, kaip elgtis, kai padidėja jūsų galimybės, ištekliai ir poreikiai.