5 priežastys nesinaudoti savo namų nuosavo kapitalo kredito linija
Daugelyje JAV regionų namų vertė auga ir didėja namų savininkų galimybė įsigyti namų. Nuosavas turtas yra skirtumas tarp hipotekos paskolos ir būsto rinkos vertės. Kai hipotekos mokamos, didėja būsto nuosavybė, o būsto kredito linijos leidžia namų savininkams skolintis iš šios nuosavybės dalies.
Manoma, kad daugiau nei 10 milijonų namų savininkų tikimasi atidaryti namų nuosavybės kredito linijas (HELOC) 2018–2022 m., Teigiama „Transunion“ tyrime. Tačiau ne visi vartotojai skolinasi per HELOC ir renkasi kredito korteles. Kreditinių kortelių patvirtinimo laikas yra greitesnis - nuo dviejų iki septynių dienų. HELOC patvirtinimas ir kredito limito nustatymas gali užtrukti daugiau nei mėnesį.
Kita vertus, HELOC yra pigesnių skolų šaltinis nei kreditinės kortelės vartotojams, siekiant padengti jų poreikius ir norus. HELOC paprastai siūlo mažesnes nei 6% palūkanų normas, o kreditinių kortelių normos yra atkakliai aukštos - 15–25%.
Nors namų tobulinimas išlieka pagrindine ir geriausia priežastimi, leidžiančia panaudoti būsto kapitalą, namų savininkai neturi pamiršti sunkių praeities pamokų, imdami pinigus už bet kokią priežastį. Būsto burbulo metu daugelis namų savininkų, turinčių HELOC, padidino net 100% savo namo vertės. Dėl to jie pateko į spąstus dėl nuosavybės krizės, kai namų vertė krito, palikdami juos paskolų aukštyn kojomis.
Namų nuosavybė gali būti vertingas išteklius namų savininkams, tačiau ji taip pat yra taurioji priemonė, kurią lengva iššvaistyti, jei ji naudojama kaprizingai. HELOC gali būti vertinga investicija, kai jį naudosite savo namo vertei pagerinti. Tačiau kai jūs jį naudojate norėdami sumokėti už dalykus, kurie iš jūsų pajamų ar santaupų yra kitaip neįperkami, tai tampa bloga skola.
Dar daugiau, nuo 2017 m., Kai buvo priimtas Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas, mokesčių mokėtojai galės atskaityti palūkanas už HELOC tik tuo atveju, jei pinigus panaudos namų statybai ar namų pagerinimui. Visi kiti skolinimosi iš HELOC panaudojimo būdai nebeatimami. Žemiau yra penkios situacijos, parodančios priežastis, kodėl jūsų HELOC nenaudojamas kaip lėšų šaltinis.
Apmokėjimas už atostogas
Namų kapitalo linijos naudojimas atostogoms apmokėti arba laisvalaikio ir pramogų veiklai finansuoti yra rodiklis, kad jūs išleidžiate ne pagal savo galimybes. Nors tai yra pigiau nei mokėti kreditine kortele, vis tiek tai yra skolos. Jei savo gyvenimui finansuoti naudosite skolas, skolinimasis iš būsto nuosavybės tik pagilins problemą. Bent jau naudodamiesi kreditinėmis kortelėmis, rizikuojate tik dėl savo kredito, kol jūsų namuose rizikuojate HELOC.
Automobilio pirkimas
Buvo laikas, kai HELOC įkainiai buvo daug mažesni už automobilių paskolų įkainius, todėl kilo pagunda automobiliui pirkti pigesnius pinigus. Taip jau nėra: dabartinės vidutinės HELOC palūkanų normos yra 5, 9%, o 60 mėnesių automatinė paskola - 4, 59%. Vis dėlto, jei turite HELOC, galite nuspręsti jį paliesti, kad nusipirktumėte kitą transporto priemonę.
Tačiau pirkti automobilį su HELOC paskola yra bloga idėja dėl kelių priežasčių. Pirma, paskola automobiliui yra užtikrinta jūsų automobiliu. Jei jūsų finansinė padėtis pablogėja, galite prarasti tik automobilį. Jei negalite sumokėti HELOC, galite prarasti namą. Antra, automobilis yra nuvertėjantis turtas. Turėdami automatinę paskolą, jūs sumokėsite dalį savo pagrindinės sumos su kiekvienu mokėjimu, užtikrindami, kad iš anksto nustatytu laiku visiškai sumokėsite savo paskolą. Tačiau turėdami daugumą HELOC paskolų, jums nereikia mokėti pagrindinės sumos, suteikiant galimybę mokėti už jūsų automobilį ilgesniam nei naudingo automobilio naudojimo laikotarpiui.
Kredito kortelės skolos apmokėjimas
Panašu, kad prasminga sumokėti brangią skolą turint pigesnę skolą. Juk skola yra skola. Tačiau kai kuriais atvejais šis skolos pervedimas gali neišspręsti pagrindinės problemos, kuri gali būti pajamų trūkumas arba nesugebėjimas kontroliuoti išlaidų. Prieš apsvarstydami HELOC paskolą kredito kortelių įsiskolinimams konsoliduoti, išnagrinėkite, kokie vairuotojai pirmiausia sukūrė kredito kortelės skolą. Priešingu atveju jūs galite prekiauti viena problema dėl dar didesnės problemos. Naudodamiesi HELOC kredito kortelės skolai sumokėti galite tik tada, jei laikysitės griežtos drausmės principo sumokėti pagrindinę paskolos sumą per porą metų.
Mokėjimas už kolegiją
Dėl dažnai mažesnės HELOC palūkanų normos galite racionaliau naudoti savo namų kapitalą, kad sumokėtumėte už vaiko mokslą kolegijoje. Tačiau jei tai pasikeis į blogąją pusę, tai gali pakenkti jūsų namams. Jei paskola yra reikšminga ir negalite sumokėti pagrindinės sumos per penkerius – dešimt metų, jūs taip pat rizikuojate grąžinti papildomą hipotekos skolą. Studentų paskolos yra struktūrizuojamos kaip išsimokėtinai paskolos, už kurias reikia sumokėti pagrindinę sumą ir palūkanas ir kurių terminas yra galutinis.
Jei manote, kad galbūt negalėsite visiškai grąžinti HELOC, studento paskola paprastai yra geresnis pasirinkimas. Ir atminkite, kad jei jūsų vaikas imasi studentų paskolos, jis ar ji turi daug daugiau pajamų uždirbančių metų iki pensijos, kad ją grąžintų, nei jūs.
Investicijos į nekilnojamąjį turtą
Kai 2000-aisiais nekilnojamojo turto vertė smarkiai augo, buvo įprasta, kad žmonės skolindavosi iš savo namų nuosavybės, norėdami investuoti ar spekuliuoti investicijomis į nekilnojamąjį turtą. Kol nekilnojamojo turto kainos sparčiai kilo, žmonės galėjo užsidirbti. Tačiau, kritus nekilnojamojo turto kainoms, žmonės atsidūrė spąstais ir turėjo nuosavybę, kur kai kurie buvo įkainoti mažesne nei jų negrąžinta hipoteka ir HELOC paskolomis suma.
Nors nekilnojamojo turto rinka stabilizavosi, investuoti į nekilnojamąjį turtą vis dar yra rizikingas pasiūlymas. Gali kilti daug nenumatytų problemų, tokių kaip netikėtos išlaidos atnaujinant turtą ar staigus nekilnojamojo turto rinkos nuosmukis. Nekilnojamasis turtas ar bet kokios rūšies investicijos kelia per didelę riziką, kai finansuojate savo investavimo nuotykius savo namų kapitalu. Patyrusiems investuotojams rizika dar didesnė.
Esmė
Jūsų namų nuosavybė, kurią kaupiate laikui bėgant, yra brangi ir ją verta apsaugoti. Tačiau ekstremalių situacijų gali kilti, kai jums reikia pasinaudoti kapitalu, kad pamatytumėte, ar jūsų namuose gali reikėti renovacijos. Penki šiame straipsnyje aprašyti pavyzdžiai nekelia tokio svarbos lygio.