6 priežastys vengti privataus hipotekos draudimo
Prieš pirkdami namą, turėtumėte sutaupyti pakankamai pinigų, kad sumokėtumėte 20% įmoką. Jei negalite, tai yra saugu lažintis, kad skolintojas privers jus užsitikrinti privatų hipotekos draudimą (PMI) prieš pasirašydamas paskolą, jei imsitės įprastinės hipotekos. Draudimo tikslas yra apsaugoti hipotekos bendrovę, jei jūs neįvykdote įsipareigojimo.
FHA turi panašų hipotekos draudimo įmokų reikalavimą tiems, kurie imasi FHA hipotekos, su šiek tiek skirtingomis taisyklėmis. Šis straipsnis yra apie PMI, tačiau to vengimo priežastys galioja abiem paskolų rūšims.
PMI skamba kaip puikus būdas nusipirkti namą nereikia taip sutaupyti, norint sumokėti pradinę įmoką. Kartais tai yra vienintelis pasirinkimas naujiems namų pirkėjams. Tačiau yra rimtų priežasčių, kodėl turėtumėte pabandyti išvengti PMI. Čia yra šeši, taip pat galimas būdas tiems, kurie neturi 20% įmokos, kad būtų išvengta viso to.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- PMI draudimo tikslas yra apsaugoti hipotekos bendrovę, jei neįvykdote savo pastabos.
- Yra rimtų priežasčių, kodėl turėtumėte pabandyti išvengti PMI.
- Tam tikromis aplinkybėmis PMI galima išvengti naudojant hipoteką.
6 priežastys vengti privataus hipotekos draudimo
Šešios geros priežastys vengti privataus hipotekos draudimo
- Išlaidos - PVI per metus paprastai kainuoja nuo 0, 5% iki 1% visos paskolos sumos. Galite sumokėti net 1000 USD per metus arba 83, 33 USD per mėnesį už 100 000 USD paskolą, prisiimdami 1% PMI mokestį. Tačiau vidutinė JAV namų aukciono kaina, pasak Zillow, yra 279 000 USD (2019 m. Vasario 28 d.), Tai reiškia, kad šeimos draudimui gali išleisti net 233 USD per mėnesį. Tai tiek pat, kiek mokėjimas už nedidelį automobilį!
- Nebegalimas atskaitymas - iki 2017 m. PVI vis dar buvo atskaitomas nuo mokesčių, tačiau tik tuo atveju, jei susituokusio mokesčių mokėtojo pakoreguotos bendrosios pajamos buvo mažesnės nei 110 000 USD per metus. Tai reiškė, kad daugelis dvejų pajamų turinčių šeimų buvo paliktos šaltyje. 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymas visiškai panaikino hipotekos draudimo įmokų atskaitą, pradedant nuo 2018 m.
- Jūsų įpėdiniai nieko negauna. Dauguma namų savininkų girdi žodį „draudimas“ ir mano, kad mirus jų sutuoktiniui ar vaikams bus skirta piniginė kompensacija, o tai netiesa. Paskolas teikianti įstaiga yra vienintelė tokios politikos naudos gavėja, o pajamos išmokamos tiesiogiai skolintojui (pirmiausia netiesiogiai ne paveldėtojams). Jei norite apsaugoti savo įpėdinius ir suteikti jiems pinigų pragyvenimo išlaidoms mirus, turėsite įsigyti atskirą draudimo polisą. Neapsigaukite galvodami, kad PMI padės visiems, išskyrus jūsų hipotekos skolintoją.
- Pinigų gavimas - namų pirkėjai, kurie nurodo mažiau nei 20% pardavimo kainos, turės sumokėti PMI, kol bendra namų nuosavybė pasieks 20%. Tai gali užtrukti metus, ir tai reiškia daug pinigų, kuriuos tiesiog atiduodate. Norint geriau įvertinti sąnaudas, jei pora, kuriai priklauso 250 000 dolerių namas, vietoj to imtųsi 208 USD per mėnesį, išleisdami PMI, ir investuotų ją į investicinį fondą, kuris uždirbo 8% metinę grąžos normą, šie pinigai išaugs iki 37 707 USD (darant prielaidą, kad mokesčiai nebuvo imami) per 10 metų.
- Sunku atšaukti - kaip minėta aukščiau, paprastai, kai jūsų kapitalas viršija 20%, jums nebereikia mokėti PMI. Tačiau pašalinti mėnesinę naštą nėra taip paprasta, kaip tiesiog nesiųsti mokėjimo. Daugelis kreditorių reikalauja, kad jūs parengtumėte laišką, kuriame prašoma panaikinti PVI ir reikalaujama oficialiai įvertinti namus prieš jį panaikinant. Apskritai, tai gali užtrukti keletą mėnesių, atsižvelgiant į skolintoją, per kurį PMI vis dar turi būti sumokėta.
- Mokėjimas vykdomas ir vykdomas. Viena paskutinė problema, kurią verta paminėti, yra tai, kad kai kurie skolintojai reikalauja, kad nustatytą laikotarpį išlaikytumėte SSD sutartį. Taigi, net jei jūs pasiekėte 20% ribą, vis tiek galite būti įpareigoti mokėti už hipotekos draudimą. Perskaitykite smulkią PMI sutarties versiją, kad sužinotumėte, ar tai tinka jums.
PMI nėra automatiškai atšaukiama, kol jūsų nuosavybė neviršija 22%.
Kaip išvengti VMI mokėjimo
Tam tikromis aplinkybėmis PMI galima išvengti naudojant hipoteką. Tai veikia taip: Jei norite nusipirkti namą už 200 000 USD, tačiau turite tik tiek pinigų, kad sutaupytumėte 10% įmoką, galite sudaryti vadinamąją 80/10/10 sutartį. Jūs paimsite vieną paskolą, kurios bendra vertė yra 80% visos turto vertės arba 160 000 USD, o tada antrą paskolą, vadinamą „piggyback“, už 20 000 USD (arba 10% vertės). Galiausiai, kaip sandorio dalį, jūs sumokėjote galutinius 10% arba 20 000 USD.
Padaliję paskolas, galite atskaityti palūkanas už jas abi ir visiškai išvengti SSD. Žinoma, yra laimikis. Labai dažnai paskolos už paskolą sąlygos yra rizikingos. Daugelis jų yra reguliuojamos palūkanų normos paskolos, jose numatomi vienkartiniai atidėjiniai arba jų terminas yra 15 arba 20 metų (priešingai nei įprastesnė 30 metų hipoteka). (Apie tai skaitykite skyrelyje „Kaip išvengti privataus hipotekos draudimo mokėjimo“ - PMI)
Esmė
PMI yra brangus. Jei nemanote, kad per porą metų pavyks pasiekti 20% nuosavo kapitalo namuose, tikriausiai prasminga laukti, kol galėsite sumokėti didesnę įmoką arba apsvarstyti pigesnį namą, nes tai sumažins 20% mokėjimas labiau prieinamas.