8 esminiai patarimai, kaip taupyti pensijai

Nepaisant to, ar jums 25 ar 55 metai, taupyti pensijai yra protinga finansinė strategija. Visi gali išeiti į pensiją tam tikru metu dėl pasirinkimo ar dėl būtinybės. Nesvarbu, ar einate į pensiją, ar turite susitaupyti, ar esate finansų patarėjas, norintis padėti klientams pasiruošti vėlesniems metams, šie aštuoni esminiai patarimai dėl santaupų pensijai suteiks daugiau pinigų jūsų sąskaitą.

(Taip pat žiūrėkite mūsų vadovėlį: Išėjimo į pensiją planavimo pagrindai .)

8 esminiai patarimai, kaip taupyti pensijai

1. Paimkite 401 (k) arba 403 (b) įmonės rungtynes

Jei jūsų darbovietėje yra siūlomas išėjimo į pensiją planas ir įmonės rungtynės, turėtumėte prisidėti neviršydami tos sumos, kurią imasi įmonė. Tarkime, kad José kompanija įmoka iki 5% jo atlyginimo ir atitinka kiekvieną dolerį, kurį jis įdeda į savo darbovietės išėjimo sąskaitą. Jei José neprideda savo 5% prie baseino, jis praleidžia nemokamus pinigus. José uždirba 50 000 USD per metus. Investuodamas mažiausiai 2 500 USD į savo 401 (k), jis automatiškai gauna 2 500 USD premiją iš savo darbdavio kartu su svarbiomis mokesčių lengvatomis.

Norėdami gauti didžiausią pensijos išmoką, įmokėkite į pensijų kaupimo planus neviršydami įstatymų leidžiamos didžiausios sumos. Pradėkite dabar, kad gautumėte didžiausią finansinę naudą.

2. Reikalaukite įmokų už dvigubą pensiją

Mažai žinoma pensijų kaupimo galimybė suteikia kai kuriems mokytojams, sveikatos priežiūros, viešojo sektoriaus ir ne pelno siekiantiems darbuotojams galimybę dvigubai daugiau prisidėti prie pensijų planų. Šie darbuotojai gali pridėti 18 000 USD, maksimalią sumą (2016 m.) Prie 403 (b), o iki 18 000 USD - prie 457 pensijos planą. Tai yra bendra mokesčių lengvatų sutaupyta suma - 36 000 USD per vienerius metus.

(Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: 5 pagrindinės pensijų kaupiamosios sąskaitos .)

3. „Uncle Sam“ pensijų kaupimo kredito byla

Jei esate vidutinių ar mažesnių pajamų mokesčių mokėtojas, galite reikalauti mokesčių kredito iki 50% jūsų pensijų plano įmokos. Jei esate susituokę ir kartu pateikiate pataisytas bendrąsias pajamas, neviršijančias 61 500 USD (2016 m.), Ir jūs prisidedate prie kvalifikuoto išėjimo į pensiją plano, jums gali būti taikoma mokesčių lengvata.

Maksimali kredito suma vienai porai yra 4000 USD ir 2 000 USD asmeniui, atsižvelgiant į jūsų įmokos sumą ir pajamas.

(Apie tai skaitykite skyriuje: Taupytojo mokesčių kreditas: Paskata kaupti pensiją .)

4. Norėdami padidinti santaupas, naudokite „Backdoor Roth IRA“

Jei jūsų dabartinės pajamos yra per didelės ir dėl to jūs negalite (2016 m .: susituokę kartu paduoti - 194 000 USD; vieniši - 132 000 USD) prisidėti prie Roth IRA, yra dar vienas būdas. Pirmiausia prisidėkite prie tradicinės IRA. Įmokoms į neatskaitomą tradicinę IRA netaikomos viršutinės pajamų ribos. Kai lėšos bus išvalytos, konvertuokite tradicinę IRA į Roth IRA. Tokiu būdu lėšos gali būti kaupiamos ateičiai ir bus apmokestintos neapmokestinant tol, kol įvykdysite lėšų išėmimo gaires.

(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Kaip aš galiu finansuoti Roth IRA, jei mano pajamos yra per didelės? )

„Aš turiu dideles pajamas gaunančių klientų, kurie atidaro tradicines IRA ir automatiškai kas mėnesį moka neatskaitytinus įnašus (maksimali leistina suma - 5500 USD arba 6500 USD tiems, kuriems yra 50 metų ir daugiau). Kiekvieno ketvirčio pabaigoje pateikiame visą konversijos užklausą, kad visas IRA likutis būtų konvertuotas į jų Roth sąskaitą. Konvertuojant kas ketvirtį, nėra daug laiko, kol apmokestinamasis pelnas kaupiasi tradicinėje IRA. Taigi konvertavimo mokestis klientui yra minimalus. Jie taupo papildomus pensijos dolerius, kad vėliau galėtų susimokėti ir vėliau neapmokestinti “, - sako Alyssa Marks, CMFS Group, Inc., Morton, Ill., Vyriausioji patarėja.

5. Pensija tinkamoje valstybėje

Florida, Tenesis, Pietų Dakota, Vajomingas, Teksasas, Nevada ir Vašingtonas: Šios valstijos gali pasigirti „neturi jokių valstybinių pajamų mokesčių“. Žinokite, kad Naujasis Hampšyras ir Tenesis moka dividendus ir palūkanas. Pensininkų laimei, dauguma valstybių neapmokestina socialinio draudimo. Prieš pakuodami ir perkeldami, įvertinkite visus mokesčius jūsų siūlomoje naujoje buveinės valstybėje.

6. Savarankiškai dirbančių asmenų santaupos

Net jei tai tik pašalinis darbas, savarankiško darbo pajamos leidžia jums prisidėti rengiant solo 401 (k) ir supaprastintos darbuotojų pensijos (SEP) planą. SEP galite įmokėti iki 25% grynųjų savarankiško darbo pajamų, iki 53 000 USD (2016 m. Riba; 2017 m. - 54 000 USD). Jei esate jaunesnis nei 50 metų, galite investuoti iki 18 000 USD (2016 m.) Į „Solo 401 (k)“ darbuotojo vaidmenį. Taip pat yra galimybė daugiau prisidėti prie solo 401 (k) darbdavio vaidmens.

7. Sveikatos taupymo sąskaita

Augant sveikatos priežiūros išlaidoms ir daugėjant atskaitytinų sveikatos planų, sveikatos taupymo sąskaita (HSA) yra puiki galimybė išeiti į pensiją. Ši priemonė gali būti ne tik naudojama sveikatos priežiūros išlaidoms apmokėti, bet ir norint sukaupti papildomų lėšų pensijai.

Asmuo arba darbdavys moka įmokas iki 6750 USD šeimai arba 3 350 USD asmeniui. Įmokos yra 100% atskaitytinos nuo mokesčių, o lėšos, nepanaudotos medicinos išlaidoms, gali būti toliau investuojamos ir bėgant laikui didėja. Vyresni nei 55 metų žmonės gali nusipirkti papildomus 1 000 USD per metus.

„Sveikatos taupomosios sąskaitos yra vienintelė taupymo priemonė, kuriai atskaičius mokesčius mokama ir galimai neapmokestinama, jei ji naudojama kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti. Šios sąskaitos turėtų būti visiškai finansuojamos maksimaliai, nes dalyviai beveik neabejotinai turės tam tikras ar ateityje reikalingas medicinines išlaidas, kurios nėra kompensuojamos “, - sako Robertas M. Troyano, CPA, CFP®, RMT Wealth Management įkūrėjas ir vadovaujantis partneris. Saddle Brook, NJ

Dar daugiau: „sulaukęs 65 metų, bet koks turtas, esantis HSA sąskaitoje, gali būti naudojamas bet kam, ne tik sveikatos priežiūros išlaidoms padengti“, - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas Irvine mieste, Kalifornijoje. ., ir „Rodyklės fondai: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa“ autorius.

(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Sveikatos taupomosios sąskaitos privalumai ir trūkumai .)

8. Privalumas senstant

Jei esate vyresnis nei 50 metų, mokesčių sistema yra jūsų draugas. Iškeliamos pensijų plano įmokų ribos, suteikiant vyresniam investuotojui galimybę padidinti santaupas pensijoje. Jums leidžiama padidinti įmokas tiek tradicinėms, tiek Roth IRA, 1 000 USD už bendrą 2016 m. 6500 USD sumą.

Galiausiai jūsų vyriausybė apdovanos jus galimybe papildomai sumokėti 6000 USD į darbdavio remiamą pensijų planą, neviršijant didžiausios 24 000 USD sumos.

(Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: 6 patarimai, kaip kaupti pensiją 45–54 metų žmonėms .)

Esmė

Automatizuokite savo pensijų santaupas ir turėkite pinigus iš savo atlyginimo į pensijos sąskaitą (-as). Grynieji pinigai, kurių negalite paimti į rankas, yra daugiau pinigų už jūsų senatvės lizdo kiaušinį. Pasinaudokite mokesčių taupymo galimybėmis, kurios jums priklauso. Pradėję dabar ir maksimaliai padidindami savo pensijos sąskaitos dolerius, užtikrinsite savo finansinę ateitį. (Norėdami rasti Vidaus tarnybos tarnybos patarimus dėl pensijų kaupimo, spustelėkite čia.)