Ar galite naudoti savo IRA norėdami nusipirkti namą?

Galbūt galėsite naudoti savo tradicinį ar Roth IRA įsigydami namą.

Manoma, kad investicinės pensijų sąskaitos (IRA) yra šventos. Kadangi jie skirti padėti jums sutaupyti išėjus į pensiją, Vidaus pajamų tarnyba (IRS) nenori, kad prieš jums sukakant 59 ½, iš jūsų išimtų lėšų. Norėdami tai įvykdyti, turėsite sumokėti 10% nuobaudą nuo jūsų išskaičiuotos sumos kartu su pajamų mokesčiais.

Vis dėlto kiekviena taisyklė turi savo išimčių. Nenaudoti baudos galite naudotis IRA lėšomis, net jei esate nepraėjus šešiems mėnesiams nuo savo 60 ^-ojo gimtadienio.

Taisyklės skiriasi, atsižvelgiant į tai, kokį IRA tipą turite. Čia yra jūsų galimybės.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei norite padėti įsigyti namą, galite išsiimti pinigus iš IRA.
• Tam tikrose situacijose galite išvengti mokesčių ir išankstinio baudos mokesčio mokėjimo.
• Jei naudosite savo IRA lėšas, prarasite daugelį metų neapmokestindami augimo - taigi, prieš pradėdami, pagalvokite dar kartą.

Kas gali gauti IRA išimtį?

Norėdami naudoti savo IRA pinigus namui nusipirkti, turite būti pirmą kartą įsigyjantys namų pirkėją. IRS gana silpnai apibrėžia šį statusą. Laikoma, kad esate pirmokas, jei jūs (ir jūsų sutuoktinis, jei turite) per pastaruosius dvejus metus jokiu būdu neturėjote namo.

Taigi net jei kažkada jums priklausė pagrindinė gyvenamoji vieta - tarkime, prieš penkerius metus -, jūs galite patenkinti pirmojo pirkėjo reikalavimus. Pagrindinis žodis, beje, yra „pagrindinis“. Jei pastaruosius dvejus metus priklausėte atostogų namams ar dalyvavote dalijantis laiku, išimtis vis tiek gali būti taikoma.

Jūsų sutuoktinis taip pat gali atsiimti iki 10 000 USD iš IRA. (Atminkite, kad IRA yra individualios išėjimo į pensiją sąskaitos; jūs jų nebendrinate su sutuoktiniu).

Be to, jūs neturite būti tas, kuris apsipirks. Galite pasinaudoti savo IRA ir gauti lengvatą, jei pinigai yra skirti vaikui, anūkui ar tėvui padėti nusipirkti namus. Ir net jei esate namų savininkas dabar.

Tradicinė IRA išimtis

Jei esate pirmą kartą įsigyjamas namų pirkėjas, galite pasiimti iki 10 000 USD iš savo tradicinės IRA ir panaudoti pinigus namo pirkimui, statybai ar atstatymui.

Nepaisant to, kad išvengsite 10% išankstinio pinigų išmokėjimo už pinigus, vis tiek būsite skolingi pajamų mokesčiui už bet kurią jūsų (ir jūsų sutuoktinio) išimtą sumą. Be to, tai 10 000 USD yra gyvenimo trukmė. Negalėsite pakartotinai naudotis pirmą kartą teikiama namų pirkėjo nuostata, kad nusipirktumėte namą, net jei naudojate kitą IRA.

Roth IRA išimtis

Roth IRA taisyklės šiek tiek skiriasi. Svarbus veiksnys yra tas, kiek laiko turite sąskaitą.

Visų pirma, bet kuriuo metu dėl bet kokios priežasties galite atsiimti sumą, lygią jūsų įmokoms į savo Roth IRA be mokesčių ir be baudos (tai yra todėl, kad jūs jau sumokėjote mokesčius už įmokas).

Išnaudoję savo įmokas, galite sumokėti iki 10 000 USD sąskaitos uždarbio arba iš kitos sąskaitos konvertuotų pinigų - nesumokėdami 10% baudos - pirmą kartą įsigydami namus.

Jei praėjo mažiau nei penkeri metai nuo to laiko, kai pirmą kartą sumokėjote į „Roth IRA“, būsite skolingi pajamų mokesčiui nuo uždarbio (nors ne už bet kurias konvertuotas lėšas). Bet jei „Roth IRA“ turite bent penkerius metus, išimtas uždarbis yra neapmokestinamas ir netaikomas.

Savarankiškos IRA

Kita galimybė yra atidaryti arba konvertuoti esamą IRA į savarankiškai nukreiptą IRA arba SDIRA. Tai yra specializuotos IRA, kurios suteikia jums galimybę visiškai kontroliuoti investicijas į sąskaitą.

SDIRA suteikia galimybę investuoti į įvairesnes investicijas nei standartinės IRA - viskas pradedant nuo LLC ir franšizės, baigiant tauriaisiais metalais ir nekilnojamuoju turtu. Ir „nekilnojamasis turtas“ reiškia ne tik namus. Taip pat galite investuoti į laisvas aikšteles, automobilių stovėjimo aikšteles, mobilius namus, butus, daugiabučius pastatus ir valčių paslydimus.

Tradicinės tarpininkavimo firmos nesiūlo SDIRA; turite ieškoti bendrovių, kurios specializuojasi jose.

Didelis laimikis: jei perkate nekilnojamąjį turtą, įsigytą iš SDIRA lėšų, tai turi būti nesusijusių šalių rinkos sandoris. Tai negali būti naudinga jums ar jūsų šeimai (įskaitant tėvus, senelius, vaikus, sutuoktinį ir patikėtinius).

Kitaip tariant, jūs (ir dauguma jūsų artimųjų) negalite gyventi namuose, naudoti kaip atostogų būstą ar kitaip gauti iš to naudos. Kadangi namas priklauso SDIRA, o ne jums, taip pat draudžiama naudoti asmenines lėšas ar net savo laiką (prakaitą).

„Yra daugybė būdų, kaip galite naudoti savo nukreiptą IRA norėdami įsigyti nekilnojamojo turto savo IRA viduje. Galite nusipirkti nuomojamą turtą, naudoti savo IRA kaip banką ir skolinti pinigus tam, kam užtikrintas nekilnojamasis turtas (ty hipoteka), galite įsigyti mokesčių suvaržymo, nusipirkti žemės ūkio naudmenų ir dar daugiau. Kol jūs investuojate į nekilnojamąjį turtą (tai nėra asmeniniam naudojimui), galite naudoti savo IRA tam pirkimui “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Taigi SDIRA parinktis daugiausia naudojama investiciniam turtui - namui ar butui, kurį norite išsinuomoti už pajamas. Visi pinigai, kurie patenka į turtą ar išeina iš jo, turi būti gauti iš SDIRA arba grįžti į juos.

Tačiau kai pasukate 59 ½, galite pradėti išimti turtą iš savo SDIRA. Tada galėsite gyventi namuose, nes po paskirstymo tai taps jūsų asmenine nuosavybe.

Ar IRA naudojimas namui įsigyti yra gera idėja?

Net jei jūs galite atsiimti lėšas iš savo IRA būstui įsigyti, kitas klausimas yra, ar turėtumėte?

Nebent specialiai atidarėte IRA, kad atidėtumėte pinigus būstui įsigyti, pirmiausia turėtumėte apsvarstyti kitas finansavimo galimybes. Jei sunaikinsite savo pradines investicijas šiandien, tai gali sugrąžinti pensijos santaupas daugeliu metų.

Išėmę pinigus iš savo IRA, negalėsite jų grąžinti. Prieš priimdami bet kokius sprendimus, gerai pagalvokite.

Kiekvienais metais IRA galite sutaupyti tiek daug (2019 m. Tai yra 6000 USD arba 7000 USD, jei esate vyresni nei 50 metų). Negalite grąžinti lėšų, kurias paėmėte iš savo IRA. Kai tik išimsi pinigus, jo nebebus. Ir jūs prarandate per metus sudėtinga.

Vietoj to bakstelėkite 401 (k)

Jei turite 401 (k), galite pagalvoti apie paskolos paėmimą iš tos sąskaitos, užuot paėmę pinigus iš savo IRA. Apskritai, jūs galite pasiskolinti iki 50% savo 401 (k) likučio - ne daugiau kaip iki 50 000 USD - dėl bet kokių priežasčių nepatirdami mokesčių ar baudų.

Jūs mokėsite palūkanas už paskolą, paprastai pagrindinę palūkanų normą pridėdami vieną ar du procentinius punktus, kurie grįš į jūsų 401 (k) sąskaitą. Dažniausiai paskolą turite grąžinti per penkerius metus. Bet jei jūs naudojate pinigus namui, grąžinimo grafikas gali būti pratęstas net 15 metų.

Keletas dalykų, kuriuos reikia atsiminti: „Įmokas turėsite įtraukti į savo mėnesio biudžetą. Be to, palūkanos, kurias mokate už 401 (k) paskolą, negali būti atskaitytos nuo mokesčių (pasitarkite su mokesčių konsultantu) ir tikriausiai bus didesnės nei dabartinės hipotekos normos “, - sako Peteris J. Creedonas, CFP®, ChFC®, CLU. ®, „Crystal Brook Advisors“ generalinis direktorius, Niujorkas, Niujorkas, pridurdamas: „Dar viena nedidelė mintis yra tai, kad jūs mokate pensijos paskolą su doleriais po apmokestinimo, taigi paskola gali būti brangesnė, nei galite manyti“.

Daugeliu atvejų jūs grąžinate paskolą automatiškai išskaitydami atlyginimus. Tai skamba pakankamai lengvai, tačiau svarbu suprasti, kas nutiks praleidus mokėjimus.

Jei nuo mokėjimo atlikimo praėjo daugiau nei 90 dienų, likęs balansas bus laikomas paskirstymu ir apmokestinamas kaip pajamos. O jei esate jaunesnis nei 59 metų amžiaus, taip pat turėsite sumokėti 10% baudą.

Kitas įspėjimas: Jei paliksite darbą (arba būsite atleisti), turėsite grąžinti visą paskolos likutį per 60–90 dienų. Priešingu atveju likutis bus apmokestintas ir būsite skolingi 10% išankstinio pasitraukimo baudos (nebent esate 55 metų ar vyresnis išeidamas iš darbo).

IRA apsivertimas

Apsvarstykite tai: užuot pasiėmę pinigus iš savo IRA, pasiskolinkite juos.

Praktiškai negalite pasiimti paskolos iš tradicinės ar Roth IRA, tačiau 60 dienų laikotarpiui galite gauti pinigų naudodamiesi vadinamuoju „neapmokestinimu“, jei grąžinsite pinigus į IRA ( nesvarbu, ar jūs atsiėmėte, ar kitą) per 60 dienų. Jei to nepadarysite, bus taikomi pajamų (įskaitant valstybinius) mokesčiai ir baudos.

Tai daugiausia yra trumpalaikis konkrečios problemos sprendimas. Pvz., „Kai kurie pirmą kartą būsto pirkėjai gali norėti turėti didelę įmoką, kad būtų išvengta privalaus hipotekos draudimo (nereikia apsidrausti)“, - sako Marguerita M. Cheng, CFP®, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Gaithersburge, Md. Apmokestinimas be mokesčių gali būti „efektyviausias būdas gauti lėšų pradiniam įnašui“, norint gauti geresnį finansavimą ir tokiu būdu patvirtinti būsto pirkimą.

Planuoti iš anksto

Laiko atžvilgiu, jei norite pasinaudoti IRA pirmojo namo pirkėjo teikiama galimybe, planuokite iš anksto. Jums paskirstytos IRA lėšos turi būti sunaudotos per 120 dienų nuo jų gavimo dienos.

Lėšos turi būti naudojamos būstui įsigyti, pastatyti ar iš esmės atnaujinti arba apmokėti kitas finansavimo išlaidas (uždarymo ar atsiskaitymo išlaidas, hipotekos taškus ir kt.).

Šie pinigai negali būti naudojami išankstiniam įkeitimui sumokėti ar bendram būstui įsigyti; Jis turi būti naudojamas turtui įsigyti. Turtas laikomas „įsigytu“ tą dieną, kai pasirašote sutartį dėl jo įsigijimo, o ne sąlyginio deponavimo data.

Esmė

Jei jums reikia bakstelėkite IRA, kad galėtumėte finansuoti pirkinį namui, nes neturite kitų galimybių, dar kartą apsvarstykite pirkinio namuose laiką. Turbūt geriau finansinę prasmę laukti, kol išsaugosite pradinę įmoką, paliekant nepakeistas pensijos santaupas.