Komercinis bankas
Komercinis bankas yra tokia finansų įstaiga, kuri priima indėlius, siūlo atsiskaitomųjų sąskaitų paslaugas, teikia įvairias paskolas ir pagrindinius finansinius produktus, tokius kaip indėlių sertifikatai (CD) ir taupomosios sąskaitos privatiems asmenims ir smulkaus verslo įmonėms. Komercinis bankas yra tas, kuriame dauguma žmonių užsiima banko veikla, o ne investiciniu banku.
Komerciniai bankai uždirba pinigus teikdami paskolas ir uždirbdami iš šių paskolų palūkanas. Paskolų, kurias gali išduoti komercinis bankas, rūšys gali būti įvairios: hipotekos, automobilių paskolos, verslo paskolos ir asmeninės paskolos. Komercinis bankas gali specializuotis tik vienoje ar keliose paskolų rūšyse.
Klientų indėliai, tokie kaip sąskaitų, taupomųjų, pinigų rinkos sąskaitų ir kompaktinių diskų suteikimas, suteikia bankams kapitalą paskoloms gauti. Klientai, pervedantys pinigus į šias sąskaitas, skolina pinigus bankui ir jiems mokamos palūkanos. Tačiau palūkanos, kurias bankas moka už pasiskolintus pinigus, yra mažesnės nei palūkanos, kurias jie moka už paskolintus pinigus.
1:36Komercinis bankas
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nėra jokio skirtumo tarp pinigų sukūrimo pobūdžio, kurį lemia komercinių pinigų daugiklis ar centrinis bankas, pavyzdžiui, Federalinis rezervas.
- Komerciniai bankai uždirba pinigus teikdami paskolas ir uždirbdami iš šių paskolų palūkanas.
- Vis daugiau komercinių bankų veikia tik internetu, kur visos operacijos su komerciniu banku turi būti atliekamos elektroniniu būdu.
Kaip veikia komercinis bankas
Komercinio banko uždirbta pinigų suma nustatoma pagal palūkanų, kurias jis moka už indėlius, ir palūkanų, kurias jis uždirba už išleistas paskolas, pasiskirstymą, kuris vadinamas grynosiomis palūkanų pajamomis.
Klientai mano, kad komercinių bankų investicijos, tokios kaip taupomosios sąskaitos ir kompaktiniai diskai, yra patrauklios, nes jas apdraudžia Federalinė indėlių draudimo bendrovė (FDIC), o pinigus galima lengvai atsiimti. Tačiau šios investicijos tradiciškai moka labai žemas palūkanų normas, palyginti su investiciniais fondais ir kitais investiciniais produktais. Kai kuriais atvejais komercinių bankų indėliai nemoka palūkanų, pavyzdžiui, sąskaitos indėlių tikrinimas.
Dalinėje atsargų bankų sistemoje komerciniams bankams leidžiama kaupti pinigus leidžiant daugkartinį indėlių turto reikalavimą. Bankai sukuria kreditus, kurių anksčiau nebuvo, kai jie imdavo paskolas. Tai kartais vadinama pinigų dauginimo efektu. Kredito skolinimo įstaigos gali sukurti tokią sumą ribą. Bankai yra teisiškai įpareigoti išlaikyti tam tikrą minimalų procentą visų indėlių pretenzijų kaip likvidžios grynosios. Tai vadinama atsargų norma. JAV atsargų norma yra 10%. Tai reiškia, kad už 100 USD, kuriuos bankas gauna indėliuose, 10 USD turi išlaikyti bankas ir ne paskolinti, o likusius 90 USD galima paskolinti ar investuoti.
Indėliai
Didžiausias bankų lėšų šaltinis yra indėliai; pinigai, kuriuos sąskaitos savininkai patikėjo bankui saugoti ir naudoti būsimose operacijose, taip pat nedidelės palūkanų sumos. Paprastai tai vadinama „pagrindiniais indėliais“ - tai dažniausiai tikrinimo ir taupomosios sąskaitos, kurias šiuo metu turi tiek daug žmonių.
Daugeliu atvejų šie indėliai yra labai trumpi. Nors žmonės paprastai tvarko sąskaitas metų metus tam tikrame banke, klientas pasilieka teisę bet kada išimti visą sumą. Klientai turi galimybę išsiimti pinigus pareikalavus, o likučiai yra visiškai apdrausti - iki 250 000 USD, todėl bankams nereikia mokėti daug už šiuos pinigus. Daugelis bankų visiškai nemoka palūkanų už sąskaitų likučių tikrinimą arba bent jau moka labai mažai ir moka palūkanas už taupomąsias sąskaitas, kurios yra gerokai mažesnės už JAV iždo obligacijų palūkanų normas. (Norėdami sužinoti daugiau, patikrinkite, ar jūsų banko indėliai yra apdrausti? )
Didmeniniai indėliai
Jei bankas negali pritraukti pakankamo lygio pagrindinių indėlių, tas bankas gali kreiptis į didmeninius lėšų šaltinius. Daugeliu atžvilgių šie didmeniniai fondai yra panašūs į tarpbankinius kompaktinius diskus. Didmeniniuose fonduose nėra nieko blogo, tačiau investuotojai turėtų pasvarstyti, ką jis sako apie banką, kai jis remiasi šiuo finansavimo šaltiniu. Nors kai kurie bankai akcentuoja šakinių indėlių rinkimo modelį, o ne didmeniniam finansavimui, didelis pasitikėjimas šiuo kapitalo šaltiniu gali būti įspėjimas, kad bankas nėra toks konkurencingas kaip jo kolegos.
Investuotojai taip pat turėtų atkreipti dėmesį, kad didesnės didmeninio finansavimo išlaidos reiškia, kad bankas arba turi susitaikyti su mažesne palūkanų norma ir mažesniu pelnu, arba siekti didesnio pelno iš skolinimo ir investavimo, o tai paprastai reiškia prisiimti didesnę riziką.
Paskolos
Daugeliui bankų paskolos yra pagrindinis jų lėšų panaudojimas ir pagrindinis būdas, kuriuo jie gauna pajamas. Paprastai paskolos suteikiamos terminuotomis, fiksuotomis palūkanomis ir paprastai užtikrinamos nekilnojamuoju turtu; dažnai turtas, kurį ketinama panaudoti paskolai įsigyti. Nors bankai ims paskolas su kintamomis ar reguliuojamomis palūkanų normomis, o skolininkai dažnai gali grąžinti paskolas anksčiau laiko, su maža bauda arba visai be baudos, bankai paprastai vengia tokių paskolų, nes gali būti sunku suderinti jas su tinkamais finansavimo šaltiniais.
Banko skolinimo praktikos dalis yra potencialaus skolininko kreditingumo ir galimybės imti skirtingas palūkanų normas įvertinimas, remiantis tuo vertinimu. Svarstydami paskolą, bankai dažnai įvertins būsimo paskolos gavėjo pajamas, turtą ir skolas, taip pat kredito gavėjo kredito istoriją. Paskolos tikslas taip pat yra faktorius priimant sprendimą suteikti paskolą; paskolos, paimtos nekilnojamajam turtui, pavyzdžiui, namams, automobiliams, inventoriui ir pan. įsigyti, paprastai laikomos mažiau rizikingais, nes yra tam tikros vertės pagrindinis turtas, kurį bankas gali susigrąžinti nesumokėjęs.
Bankai vaidina nepakankamai įvertintą vaidmenį ekonomikoje. Tam tikru mastu bankų paskolų pareigūnai nusprendžia, kuriuos projektus ir (arba) verslus verta tęsti ir kurie verti kapitalo.
Vartotojų skolinimas
Vartotojų skolinimas sudaro didžiąją dalį Šiaurės Amerikos bankų paskolų, iš kurių didžiausią dalį sudaro būsto paskolos. Paskolos yra naudojamos būstams įsigyti, o patys namai dažnai yra tas užstatas, kuris suteikia paskolą. Paprastai hipoteka sudaroma 30 metų grąžinimo laikotarpiams, o palūkanų normos gali būti fiksuotos, reguliuojamos ar kintamos. Nors 2000-ųjų JAV būsto burbule buvo pasiūlytos įvairios egzotiškesnės hipotekos prekės, daugelis rizikingesnių produktų, įskaitant hipotekas „pasiimti mokant“ ir neigiamos amortizacijos paskolos, dabar yra daug retesni.
Automobilių skolinimas yra dar viena reikšminga daugelio bankų užtikrintos paskolos kategorija. Palyginus su hipotekos paskolomis, paskolos automobiliams paprastai yra trumpesnės ir didesnės. Bankai susiduria su didele konkurencija automobilių paskolų srityje iš kitų finansų institucijų, pavyzdžiui, automobilių gamintojų ir platintojų vykdomos uždarosios automobilių finansavimo operacijos.
Prieš žlugus būsto burbului, būsto paskolos daugeliui bankų buvo sparčiai populiarėjantis vartotojų skolinimo segmentas. Būsto skolinimas iš esmės reiškia pinigų skolinimą vartotojams bet kokiems tikslams, kuriems jie nori, su nuosavu kapitalu savo namuose, tai yra skirtumas tarp įvertintos būsto vertės ir visos neapmokėtos hipotekos, kaip įkaito. Toliau didėjant aukštesniojo išsilavinimo kainai, vis daugiau studentų mano, kad jie turi imti paskolas, kad galėtų susimokėti už mokslą. Atitinkamai studentų skolinimas buvo auganti rinka daugeliui bankų. Studentų skolinimas paprastai yra neužtikrintas ir JAV yra trys pagrindinės studentų paskolų rūšys: federalinės remiamos subsidijuojamos paskolos, kai federalinė vyriausybė moka palūkanas, kol studentas mokosi mokykloje, federalinės remiamos nesubsidijuojamos paskolos ir privačios paskolos.
Kreditinės kortelės yra dar viena reikšminga skolinimo rūšis ir įdomus atvejis. Kreditinės kortelės iš esmės yra asmeninės kredito linijos, kurias bet kada galima panaudoti. Nors „Visa“ ir „MasterCard“ yra gerai žinomi vardai kreditinėse kortelėse, jie faktiškai neužtikrina jokio skolinimo. „Visa“ ir „MasterCard“ tiesiog valdo nuosavybės tinklus, per kuriuos pinigai (debetai ir kreditai) pervedami tarp pirkėjo banko ir prekybininko banko po operacijos.
Ne visi bankai užsiima skolinimu kreditinėmis kortelėmis, o įsipareigojimų nevykdymo procentai tradiciškai yra daug didesni nei hipotekos paskolų ar kitų rūšių užtikrintose paskolose. Kredito kortelių skolinimas bankams suteikia pelningus mokesčius: tarpininkavimo mokesčiai, imami prekybininkams už kortelės priėmimą ir operacijos atlikimą, delspinigių mokesčiai, valiutos keitykla, perviršis ir kiti mokesčiai kortelės vartotojui. padidėjusios kredito kortelių naudotojų likučių kainos nuo vieno mėnesio iki kito. (Jei norite sužinoti, kaip išvengti jūsų banko nugrimzdimo ir apgaulingumo, skaitykite „ Nupjaukite banko mokesčius“ .)
Komercinio banko pavyzdys
Tradiciškai komerciniai bankai yra fiziškai pastatuose, kur klientai ateina naudotis kasų vitrinomis, bankomatais ir seifais.
Vis daugiau komercinių bankų veikia tik internetu, kur visos operacijos su komerciniu banku turi būti atliekamos elektroniniu būdu.
Šie „virtualūs“ komerciniai bankai indėlininkams dažnai moka didesnes palūkanas. Taip yra todėl, kad paprastai jie turi mažesnius aptarnavimo ir sąskaitos mokesčius, nes jie neturi prižiūrėti fizinių filialų ir visų papildomų mokesčių, susijusių su jais, pavyzdžiui, nuomos, nekilnojamojo turto mokesčių ir komunalinių paslaugų.
Dabar kai kurie komerciniai bankai, tokie kaip „Citibank“ ir „JPMorgan Chase“, taip pat turi investicinės bankininkystės skyrius, o kiti, pavyzdžiui, „Ally“, griežtai veikia komercinėje verslo pusėje.
Daugelį metų komerciniai bankai buvo laikomi atskirai nuo kito tipo finansų įstaigų, vadinamų investiciniais bankais. Investiciniai bankai teikia platinimo, įsigijimų ir įsigijimų bei įmonių reorganizavimo paslaugas ir kitas tarpininkavimo paslaugas instituciniams ir didelę vertę turintiems klientams. Šis atskyrimas buvo 1933 m. Stiklo Steagallo įstatymo dalis, priimtas per Didžiąją depresiją ir panaikintas 1999 m. Grammo-Leacho-Bliley įstatymu.
Pavyzdys, kaip komercinis bankas uždirba pinigus
Kai komercinis bankas skolina pinigus klientui, jis ima didesnę palūkanų normą, nei bankas moka savo indėlininkams. Pavyzdžiui, tarkime, kad klientas perka 5 metų kompaktinį diską už 10 000 USD iš komercinio banko, kurio metinė palūkanų norma yra 2%.
Tą pačią dieną kitas klientas iš to paties banko gauna penkerių metų automatinę paskolą už 10 000 USD su metine 5% palūkanų norma. Priimdamas paprastas palūkanas, bankas sumoka kompaktinių diskų pirkėjui 1 000 USD per penkerius metus, o iš auto paskolos klientas surenka 2500 USD. Skirtumas 1 500 USD yra paskirstymo arba grynųjų palūkanų pajamų pavyzdys ir parodo banko pajamas.
Be palūkanų, kurias uždirba iš savo paskolų knygos, komercinis bankas gali gauti pajamų ir apmokestindamas savo klientus mokesčiais už hipotekas ir kitas banko paslaugas. Pavyzdžiui, kai kurie bankai pasirenka mokesčius už sąskaitų ir kitų bankinių produktų tikrinimą. Be to, daugelyje paskolų produktų, be palūkanų, yra ir mokesčių.
Pavyzdys yra hipotekos paskolos inicijavimo mokestis, kuris paprastai yra nuo 0, 5% iki 1% paskolos sumos. Jei klientas gauna 200 000 USD hipotekos paskolą, bankas turi galimybę uždirbti 2 000 USD su 1% pradiniu mokesčiu už palūkanas, kurias jis uždirba per paskolos galiojimo laiką.
Ypatingos aplinkybės
Bet kuriuo metu komercinių bankų trupmeniniai atsargos turi daugiau grynųjų pinigų įsipareigojimų nei grynųjų pinigų saugykloje. Kai per daug indėlininkų reikalauja išpirkti savo grynųjų pinigų pavadinimus, įvyksta banko bankrotas. Būtent tai nutiko per 1907 m. Bankų paniką ir 1930 m.
Nėra jokio skirtumo tarp pinigų sukūrimo pobūdžio, kurį lemia komercinių pinigų daugiklis ar centrinis bankas, pavyzdžiui, Federalinis rezervas. Iš laisvos pinigų politikos sukurtas doleris yra keičiamas su doleriu, sukurtu iš naujos komercinės paskolos.
Dauguma naujai sukurtų centrinio banko pinigų į ekonomiką patenka per bankus ar vyriausybę. Federalinis rezervų bankas gali sukurti naują turtą, kuris bus įtrauktas į banko balansą, o tada bankai iš šio naujo turto išduos naujas komercines paskolas. Dauguma centrinio banko pinigų sukuria ir yra eksponentiškai didinami sukuriant komercinių bankų pinigus.