Atitinka paskolos apibrėžimą
Tinkama paskola yra hipoteka, lygi ar mažesnė už dolerio sumą, nustatytą atitinkamos paskolos limito, nustatyto Federalinės būsto finansų agentūros (FHFA), ir atitinka Freddie Mac ir Fannie Mae finansavimo kriterijus. Skolininkams, turintiems puikų kreditą, tinkamos paskolos yra naudingos dėl žemų palūkanų normų.
Kaip veikia tinkama paskola
Federalinė nacionalinė hipotekų asociacija (FNMA arba „Fannie Mae“) ir federalinė būsto paskolų korporacija (FHLMC arba „Freddie Mac“) yra vyriausybės remiami subjektai, kurie skatina būsto paskolų rinką. Šios pusiau vyriausybinės agentūros sukūrė standartizuotas taisykles ir gaires, kurias hipotekos turi atitikti. Terminas „atitinkantis“ dažniausiai naudojamas kalbant konkrečiai apie hipotekos sumą, kuriai turi būti taikoma tam tikra riba, vadinama atitinkama paskolos riba, kurią nustato Federalinė būsto finansų agentūra (FHFA). 2019 m. Ši riba yra 484 350 USD, o tai padidėja nuo 453 100 USD 2018 m. Aukštų sąnaudų rinkose ši riba yra didesnė. Nauja vieno pastato vieneto viršutinė riba daugiausiai kainuojančiose vietose, tokiose kaip San Franciskas ir Niujorkas, yra 726 525 USD, arba 150% nuo 484 350 USD. Būsto ir ekonomikos atkūrimo įstatyme (HERA) reikalaujama, kad bazinę paskolą atitinkanti riba kiekvienais metais būtų koreguojama Fannie Mae ir Freddie Mac, kad atspindėtų vidutinės JAV būsto kainos pokyčius.
Išskyrus paskolos dydį, turi būti laikomasi kitų paskolų gairių, nurodančių paskolos gavėjo paskolos ir vertės santykį (ty įmokos dydį), skolos ir pajamų santykį, kredito rezultatą ir istoriją, reikalavimus dokumentams ir kt. Tinkama paskola per „Fannie“ ar „Freddie“ gali turėti tik 3% pradinę įmoką, o paskolos gavėjas turi būti pirmą kartą įsigyjantis namus. Be to, paskolos atveju reikalingas maždaug 1, 05% privataus hipotekos draudimas (PMI) 30 metų paskoloms iki 484 350 USD. Dalis ar visos draudimo išlaidos yra išskaičiuojamos iš mokesčių, jei skolininko namų ūkio pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) yra ne didesnės kaip 109 000 USD.
Atitinkamos paskolos yra naudingos dėl žemų palūkanų normų.
Kaip skolintojai naudojasi atitinkančiomis paskolomis?
Svarbu pažymėti, kad Fannie Mae ir Freddie Mac neišduoda hipotekų. Vietoj to jie draudžia kreditorių išduodamas hipotekas, sukurdami daugiau galimybių bankams išduoti daugiau paskolų, nei jie kitaip būtų galėję padaryti be draudimo. Dėl šios priežasties skolintojai nori dirbti su atitinkamomis paskolomis, nes jas galima lengvai supakuoti į investicinius paketus ir parduoti antrinėje hipotekos rinkoje, atlaisvinant galimybes daugiau skolinti būsto pirkėjams.
Neatitiktinos paskolos ir netinkamos paskolos
Tiek „Fannie Mae“, tiek „Freddie Mac“ perka tik atitinkančias paskolas, kad galėtų perpakuoti į antrinę rinką, todėl neatitinkančios paskolos paklausa bus kur kas mažesnė. Hipotekos, viršijančios atitinkamą paskolos limitą, yra klasifikuojamos kaip neatitinkančios arba trumpalaikės hipotekos. Neatitinkančių hipotekų sąlygos ir sąlygos gali labai skirtis nuo skolintojo iki skolintojo, tačiau hipotekos normos ir minimali įmoka už „jumbo“ paskolas paprastai yra didesnės, nes jos kelia didesnę skolintojo riziką.
Specialios paskolų laikymo sąlygos
FHFA, nustatanti atitinkamas paskolų ribas kiekvienais metais, kontroliuoja norėdama užtikrinti, kad Fannie Mae ir Freddie Mac vykdytų savo įstatus ir misijas skatinti namų valdymą mažesnes pajamas gaunantiems ir vidutinės klasės amerikiečiams. Mėnesio palūkanų normos tyrime (MIRS) FHFA naudoja spalio – spalio mėn. Vidutinių būsto kainų padidėjimą / sumažėjimą, kad pakoreguotų atitinkamas paskolų ribas kitiems metams.
Norėdami atlikti šią apklausą, FHFA prašo hipotekos kreditorių imties pranešti apie visų vienintelės šeimos, visiškai amortizuojančių, įsigyjančių pinigų, ne žemės ūkio paskolų, kurias jie uždarė per paskutines penkias mėnesio darbo dienas, sąlygas. Tyrime pateikiama mėnesinė informacija apie palūkanų normas, paskolų sąlygas ir būsto kainas pagal turto tipą, paskolos tipą (fiksuota arba reguliuojama norma) ir skolintojo tipą, taip pat informaciją apie 15 metų ir 30 metų fiksuotų palūkanų paskolas.