Trūkumų sprendimas
Teismo sprendimas dėl trūkumų - tai teismo sprendimas, priimtas skolininkui nevykdant paskolos su užstatu, nurodant, kad pardavus turtą grąžinti paskolą nebuvo padengta visa negrąžinta skola. Tai dažniausiai yra skolininko turto areštas, skirtas papildomiems pinigams sumokėti.
Trūkumų teismo sprendimas
Teisinis teismo sprendimo dėl trūkumų principas, susijęs su hipotekos ribojimu, galėtų būti taikomas bet kuriai užtikrintai paskolai, kai turtas parduodamas už mažesnę nei mokėtina paskolos suma, pavyzdžiui, automobiliui.
Namų hipotekos yra skirtos išvengti trūkumų atsiradimo galimybės reikalaujant iš skolininkų įmokas į avansą ir grindžiant paskolas įvertinta turto verte. Teoriškai šios apsaugos priemonės užtikrina, kad skolintojas gali parduoti turtą susigrąžinti paskolą. Tačiau esant nekilnojamojo turto nuosmukiui, kuris įvyko po 2008 m. Rinkos krizės, būsto vertė gali nukristi žemiau negrąžintos paskolos vertės.
Pavyzdžiui, apsvarstykite namus, nusipirktus už 300 000 USD su 4% palūkanų norma ir įskaitant 30 000 USD pradinę įmoką. Skolininkas netenka 270 000 USD paskolos po dvejų metų, o pagrindinis likutis yra 256 000 USD. Bankas namus parduoda už 245 000 USD, tada skolininkui prašo priteisti trūkumus dėl nesumokėtų 11 000 USD.
Aukšta teismo sprendimų už trūkumus riba
Daugelis valstijų draudžia sprendimus dėl trūkumų panaikinimo. Kai jie yra leidžiami, skolintojai paprastai privalo įrodyti, kad pardavimo kaina yra sąžininga, palyginamuose aukcionuose ir įvertinimuose. Ši apsauga neleidžia bankui priimti mažos kainos pasiūlymo ir reikalauti iš paskolos gavėjo likučio. Valstybių įstatymai dėl ieškinių dėl trūkumų paprastai netaikomi antrajai hipotekams, tokiems kaip būsto paskolos.
Net jei tai leidžiama, sprendimas dėl trūkumų nėra automatinis. Teismas tai vertina tik tuo atveju, jei skolintojas pateikia pasiūlymą arba paprašo jį patenkinti. Jei skolintojas nepateikia pasiūlymo, tada teismas mano, kad pakanka pinigų, gautų iš perleisto turto.
Be rinkos ribojimo, dauguma valstybių priima sprendimus dėl vadinamųjų skolintų vertybinių popierių pardavimo trūkumų, ty kai bankas sutinka leisti skolininkui parduoti savo namus mažesne nei paskolos suma. Šis mažų kainų pardavimas gali įvykti, kai mažėja nekilnojamojo turto kainos, o bankas siekia sušvelninti jo nuostolius, vykdydamas greitą pardavimą, o ne siekdamas išstumti iš rinkos. Panašiai teismo sprendimai dėl trūkumų paprastai leidžiami sudaryti sandorį, vadinamą veika, o ne turto atėmimu, kai bankas sutinka perimti nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą, o ne uždaryti.
Skolininkas, gavęs teismo sprendimą dėl trūkumų, gali reikalauti atleidimo nuo skolintojo ar kitų kreditorių, pateikti prašymą panaikinti teismo sprendimą arba prireikus paskelbti bankrotą. Bet kokiu atveju, kai skolininkas yra visiškai paleidžiamas nuo paskolos grąžinimo, atleista skola IRS laiko pajamas ir yra apmokestinama.