Darbdaviai siūlo alternatyvas 401 (k) paskoloms

Darbdaviai gali gerai pasakyti, kai leidžia darbuotojams imti 401 k kreditą, o didžioji dauguma darbuotojų, turinčių 401 k k., Turi šią galimybę. Tačiau įmonės pradeda suprasti, kad toks skolinimasis dažnai neatitinka geriausių darbuotojų interesų. Todėl jie pradeda šviesti juos apie ilgalaikį skolinimosi iš jų 401 (k) poveikį pensijai. Dar svarbiau, kad jie siūlo alternatyvas.

Kartais verta skolintis iš savo 401 (k)

401 (k) paskolos galimybė

401 straipsnio k punktas daro viliojantį skolinimosi variantą, nes jie nereikalauja, kad jūs atliktumėte kredito patikrinimą, o paskolos palūkanos grąžinamos ne skolintojui, o skolininko pensijų sąskaitai. Bet kai darbuotojai negrąžina paskolų arba kai, grąžindami paskolas, sumažina arba panaikina 401 k) įmokas, 401 k skolinimasis tampa daug brangesnis, nei atrodo paviršutiniškai. Remiantis Investicijų bendrovės instituto duomenimis, apie 20% darbuotojų, kurie turi galimybę pasiskolinti iš savo 401 k), tai daro kasmet.

Apsvarstykite 30 metų darbuotoją Zoe, kuris pasiskolina 20 000 USD iš savo 401 (k) įmokos už namą. Būsto pirkimas yra plačiai laikomas protingu finansiniu sprendimu ir yra viena iš nedaugelio priežasčių skolintis pinigų, kurių net nemano konservatyviausi finansų patarėjai. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „ Kaip nusipirkti savo pirmąjį namą: žingsnis po žingsnio“ .)

Tarkime, kad kai Zoe paima 20 000 USD paskolą, jos sąskaitoje yra 50 000 USD. Jos palūkanų norma už paskolos grąžinimą yra 4%, tačiau akcijų grąžinimo laikotarpiu ji galėjo užsidirbti nuo 6% iki 8%, taigi ji išeis iš užnugario. Per 35 metus ji atsieis 4 075 USD, jei akcijų rinka grįš 6%, ir 15 000 USD, jei akcijų rinka grįš 8%. Tai daroma darant prielaidą, kad ji ir toliau moka įmokas 250 USD per mėnesį, tuo tarpu ji grąžina paskolą per 24 mėnesius ir tuo metu ir toliau gauna 250 USD darbdavio mačą.

Jei Zoe nustos mokėti įmokas grąžindama paskolą (tai reiškia, kad ir darbdaviai nesutampa), tada ta pati paskola jai per 35 metus kainuoja 96 000 USD, prisiimant tik 6% metinę grąžą. (Galite patikrinti 401 (k) dydžio paskolos, kurią ketinate naudoti, nacionalinį politikos analizės centro 401 (k) skolinimosi skaičiuoklę.) 401 (k) paskola iš tikrųjų galėtų padėti „Zoe“, jei rinka smuktų tuo metu, kai negrąžinta paskola. Bet mes nerekomenduojame bandyti leisti laiką rinkoje. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „ Kartais verta skolintis iš savo 401 straipsnio k) ir„ Rinkos laikas žlunga kaip pinigų formuotojui “ .)

Jei ji negrąžina paskolos, ji ne tik išima iš savo pensijų sąskaitos pagrindinę sumą; ji taip pat praleidžia daugelį metų išaugusias investicijas. Be to, „Zoe“ turi sumokėti pajamų mokestį ir 10% baudą nuo 20 000 USD. Apie 10% iš 401 (k) skolininkų netenka įsipareigojimų kiekvienais metais. Viena iš kai kurių darbuotojų įsipareigojimų neįvykdymo priežasčių yra reikalavimas grąžinti 401 k vertės paskolą per 60 dienų nuo įmonės nutraukimo ar savanoriško pasitraukimo. Darbuotojai gali nesugebėti susitarti dėl paskolos grąžinimo per trumpą laiką, ypač jei jie ką tik buvo atleisti. (Norėdami sužinoti daugiau, žr. Ar apmokestinamos paskolos 401 (k)? )

Kodėl apskritai reikia leisti 401 (k) paskolą?

2014 m. Vidutinis 401 (k) paskolos likutis buvo 7 780 USD, o vidutinis 401 (k) paskolos likutis buvo 4 239 USD, taigi dauguma skolininkų patiria mažesnes finansines pasekmes nei moteris mūsų pavyzdyje. Tačiau amerikiečiams nereikia nieko daryti, kad sumažintumėte savo 401 (k) galimybę užsidirbti. Vidutinis „Vanguard“ senatvės sąskaitos likutis 2014 m. Buvo 102 682 USD, o vidutinis „Vanguard“ senatvės sąskaitos likutis buvo tik 29 603 USD. Vidutinis balansas mums daugiau pasako apie tipišką amerikiečio sąskaitos likutį, o tai reiškia, kad dauguma žmonių nesiruošia tinkamai planuoti savo pensijos.

Dabartinės Vidaus pajamų tarnybos taisyklės sako, kad darbdaviai gali leisti plano dalyviams pasiskolinti pusę savo 401 (k) likučio arba 50 000 USD, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų mažesnė. Tačiau darbdaviai iš viso neprivalo leisti paskolų ir, norėdami užkirsti kelią darbuotojams negailestingai naudoti pinigus, darbdaviai taip pat gali apsiriboti paskolomis tik tokiais tikslais, kaip mokėjimas medicininėms ar švietimo išlaidoms ar pirmojo namo pirkimas. Jie taip pat gali neleisti darbuotojams skolintis jokių lėšų, kurias darbdavys įnešė į sąskaitą.

Draudžiamų paskolų neigiama priežastis yra ta, kad darbuotojai gali bijoti iš viso dalyvauti 401 straipsnio k punkte, norėdami laikyti pinigus, kuriuos jie galbūt įneštų į taupomąją sąskaitą, kur jie galėtų prieiti prie kritinės situacijos. Nors neatidėliotinos santaupos yra puiki idėja, turėdami per daug pinigų neatidėliotinoms santaupoms, pasitraukite.

Alternatyvos, kurias gali pasiūlyti darbdaviai

Štai kur atsiranda toks sprendimas, kaip darbdavio remiamas skubios pagalbos fondas. Įmonės gali padėti savo darbuotojams subalansuoti ilgalaikius ir trumpalaikius poreikius, numatydamos automatinius darbo užmokesčio atskaitymus, kurie patenka į skubios pagalbos fondo taupomąją sąskaitą, lygiai taip pat, kaip jie numato automatinį darbo užmokesčio atskaitymai, kurie eina į 401 (k) s. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „ Kodėl jums tikrai reikia neatidėliotinos pagalbos fondo ir kaip naudoti savo„ Roth IRA “kaip skubios pagalbos fondą .)

Pigi priemonė, kurią „Home Depot“ įgyvendino siekdama sumažinti 401 (k) skolinimąsi, yra darbuotojams, kurie kreipiasi dėl 401 (k) paskolos internetu, pateikti iššokantį pranešimą, informuojantį juos, kiek paskola galėtų sumažinti jų santaupas iki pensinio amžiaus. Darbdaviai taip pat gali šviesti darbuotojus apie alternatyvas, kurios gali kainuoti mažiau, ir vengti pavojaus jų išėjimo į pensiją planams, pavyzdžiui, paskolos būstui įsigyti. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje „Namų kapitalo paskolos ar kredito linijos pasirinkimas ir kaip jums gali būti suteikta HELOC teisė?“ )

Kitas sprendimas, remiantis „Fidelity Investments“ atlikta apklausa, yra darbdaviams pasiūlyti darbuotojams akcijų pirkimo planą (ESPP). Tarpininkas nustatė, kad darbuotojai mažiau linkę imti 401 k vertės paskolas, ir buvo linkę mažiau skolintis, jei jie taip pat imtųsi 401 k kreditų, kai jie taip pat turėjo ESPP. Darbuotojai gali parduoti atsargas ESPP kaip alternatyvą skolinimusi 401 (k). Ši alternatyva turi savų svarstymų rinkinį, pavyzdžiui, akcijų pardavimo gyvybingoje rinkoje gyvybingumą ir su pardavimu susijusią mokesčių sąskaitą - ir, be abejo, darbuotojai gali naudoti pinigus, kuriuos kitu atveju jie būtų prisidėję prie 401 (k) įsigyti darbdavio akcijų, tačiau tai yra galimybė. (Norėdami daugiau sužinoti, žiūrėkite įvadą apie darbuotojų akcijų pirkimo planus ir darbuotojų akcijų pirkimo planų pardavimą .)

Darbdaviai taip pat gali sudaryti partnerystę su trečiosios šalies įmone, siūlančia pigias paskolas. Vykdydami šią partnerystę, darbuotojai gali grąžinti paskolą atskaitydami iš darbo užmokesčio, kaip ir turėdami 401 (k) paskolą, tačiau jie gali skolintis nepakenkdami pensijai ar nepatirdami mokesčių sąskaitos. Viena iš tokių paslaugų yra „Kašable“, rizikos kapitalo ir angelų-investuotojų remiama pradedančioji įmonė, įsikūrusi Niujorke. Bendrovė dirba per darbdavius, kad suteiktų paskolas tiesiogiai darbuotojams nemokamai.

Darbdaviai taip pat gali reikalauti, kad darbuotojai, išreiškę susidomėjimą skolinimu iš savo 401 straipsnio k punkto, darbdavio sąskaita susitiktų su finansų patarėju, kad aptartų paskolos taisykles ir poveikį bei galimas alternatyvas. Po konsultacijų darbuotojas galės priimti gerai apgalvotą sprendimą, ar tęsti paskolą. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite „ Geresnės 401 k) paskolų ir 401 k) paskolų pliusai ir trūkumai“ . Be to, darbdaviai gali apriboti 401 k) paskolų, paimtų per visą darbuotojo dalyvavimą plane, skaičių, kad būtų užkirstas kelias įprastas 401 k) skolinimasis, ir jie gali reikalauti laukimo laikotarpio nuo vienos paskolos sumokėjimo iki kitos paėmimo.

Galiausiai darbdaviai turėtų apsvarstyti galimybę pasiūlyti bendrą darbuotojų gerovės programą. Tokios programos darbuotojams siūlo nemokamą mokymą, už kurį moka darbdavys, tokiomis temomis, kaip atsikratyti ir likti be skolų, kaip taupyti ir investuoti į pensiją, kaip susikurti biudžetą ir dar daugiau. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite mokymo apie biudžetą pagrindus .)

Įvairių pramonės šakų įmonės ėmėsi konkrečių žingsnių, kad padėtų darbuotojams priimti geresnius sprendimus dėl paskolų 401 (k): „Namų depas“; Pietų Karolinos judėjimo hipoteka; ABG senatvės plano paslaugos Peorijoje, Ill. „Eastner Coast“ maisto prekių ir parduotuvių tinklas „Redner's Markets“. Darbdaviai, norintys pasiūlyti savo programas, gali kreiptis į šias firmas į idėjas, kurios galėtų būti tinkamos jų pačių darbuotojams.

Esmė

Darbdaviai gali sustiprinti savo darbuotojų ilgalaikį finansinį saugumą, suteikdami jiems alternatyvų skolinimusi iš 401 k) ir mokydami apie visas 401 k) paskolų pasekmes. Ilgalaikės išlaidos gali būti daug didesnės, nei darbuotojai suvokia.