FICO 5 ir FICO 8: Kuo skiriasi?
Skolininkai turi ne vieną kredito tašką. Tiesą sakant, kiekvienas iš mūsų turbūt turi dešimtis ar šimtus kredito reitingų, atsižvelgiant į tai, kokią reitingų bendrovę pasirenka skolintojas. Dauguma skolintojų peržiūri paskolos gavėjo FICO balus, tačiau yra net keli FICO balai kiekvienam skolininkui. FICO 8 balas yra labiausiai paplitęs, tačiau FICO 5 balas gali būti populiarus tarp automobilių skolintojų, kreditinių kortelių kompanijų ir hipotekų teikėjų.
Skirtingos versijos egzistuoja todėl, kad FICO arba „Fair Isaac's Corporation“ (NYSE: FICO) periodiškai atnaujino skaičiavimo metodus per savo 25 plius metų istoriją. Kiekviena nauja versija išleidžiama į rinką ir ja gali naudotis visi skolintojai, tačiau kiekvienas skolintojas turi nuspręsti, ar ir kada reikia atnaujinti naujausią versiją.
FICO 5 balai
FICO 5 balas yra viena FICO 8 balo alternatyva, paplitusi automobilių skolinimo, kreditinių kortelių ir hipotekų srityse. Visų pirma, FICO 5 balas yra plačiai atstovaujamas hipotekų pramonėje. Informacija apie skolininko FICO 5 gaunama tik iš kredito atskaitomybės agentūros „Equifax“. Informacija iš „Experian“ sudaro FICO 2 balą. „TransUnion“ (NYSE: TRU) yra FICO 4 balas. Palyginimui, 8 FICO naudoja informaciją iš visų trijų kredito ataskaitų agentūrų.
Viena iš priežasčių, kodėl hipotekų teikėjas, ypač bankas, remtųsi FICO 5 arba FICO 4, o ne FICO 8 (ar net naujuoju FICO 9), nes ankstesnės versijos mažiau atleidžia už neapmokėtas inkaso sąskaitas, ypač medicinos sąskaitas. Hipotekos paskolos yra labai didelės, o hipotekos kreditoriai linkę būti atsargesni.
FICO balas 8
Aštuntoji FICO kreditų balų versija yra vadinama FICO balais 8. Pasak FICO, ši sistema „atitinka ankstesnes versijas“, tačiau „yra keletas unikalių savybių, kurios FICO 8 balą daro labiau nuspėjamąjį balą“ nei ankstesnės versijos. FICO 8 buvo pristatytas 2009 m.
Kaip ir visos ankstesnės FICO balų sistemos, FICO 8 bando pasakyti, kaip atsakingai ir efektyviai kiekvienas skolininkas sąveikauja su skola. Balai paprastai būna didesni tiems, kurie sąskaitą sumoka laiku, išlaiko mažus kredito kortelių likučius ir atidaro tik naujas paskyras tiksliniams pirkiniams. Atvirkščiai, žemesni balai priskiriami tiems, kurie, priimdami sprendimus dėl kredito, dažnai nesąžiningi, per daug svertiški ar nemandagūs. Taip pat visiškai nepaisoma kolekcijų sąskaitų, kurių pradinis likutis yra mažesnis nei 100 USD.
Prie FICO 8 balo papildymų pridedamas padidėjęs jautrumas dviem labai išnaudotoms kreditinėms kortelėms - tai reiškia, kad žemi kreditinių kortelių likučiai aktyviose kortelėse gali dar labiau paveikti skolininko rezultatą. FICO 8 pavienius pavėluotus mokėjimus taip pat vertina protingiau nei ankstesnes versijas. „Jei pavėluotas mokėjimas yra pavienis įvykis, o kitos sąskaitos yra geros būklės“, - sako FICO, „8 balas yra labiau atleidžiantis“.
FICO 8 taip pat suskirstė vartotojus į daugiau kategorijų, kad statistinis rizikos vaizdas būtų geresnis. Pagrindinis šio pakeitimo tikslas buvo neleisti skolininkams, turintiems mažai kredito istorijos ar visai neturintiems kredito, suskirstyti į tą pačią kreivę kaip ir tiems, kurių kredito istorija yra tvirta.
Skolininkai turi ne vieną kredito tašką. Kiekvienas turbūt turi dešimtis ar šimtus kredito reitingų, atsižvelgiant į tai, kokią reitingų bendrovę pasirenka skolintojas.
Įprasta FICO ir konkrečiai pramonei skirta FICO
Yra dar vienas skirtumas tarp įprastų arba „bazinių“ FICO balų nuo pramonės šakų FICO balų. Pagrindinės versijos, tokios kaip FICO 8, yra „skirtos numatyti, kad ateityje nesumokėsite jokių kredito įsipareigojimų, kaip sutarta ateityje“. Pramonės šakos FICO balai išskiria konkrečią kredito prievolės rūšį, pavyzdžiui, paskolą automobiliui ar hipoteką.
Yra keletas „FICO 5“ versijų, iš jų viena - hipotekoms, automobiliams ir kreditinėms kortelėms. Pinigų skolintojai remiasi konkrečios pramonės šakos FICO, o ne bazine versija. Jei vartotojas kreipiasi dėl paskolos automobiliui, gali būti, kad jų FICO 5 auto balas yra svarbesnis nei jų bazinis FICO 8 arba FICO 5.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- FICO 5 balas yra viena FICO 8 balo alternatyva, paplitusi automobilių skolinimo, kreditinių kortelių ir hipotekų srityse.
- FICO 8 balas buvo įvestas 2009 m. Ir yra aštuntoji FICO kreditų balų versija.
- Pinigų skolintojai remiasi konkrečios pramonės šakos FICO, o ne bazine versija.