Penkios taisyklės, kaip pagerinti jūsų finansinę būklę

Terminas „asmeniniai finansai“ reiškia, kaip jūs tvarkote savo pinigus ir kaip planuojate savo ateitį. Visi jūsų finansiniai sprendimai ir veikla turi įtakos jūsų finansinei būklei dabar ir ateityje. Mes dažnai vadovaujamės specialiomis nykščio taisyklėmis, tokiomis kaip „nenusipirkite namo, kurio pajamos kainuoja daugiau nei 2, 5 metų“ arba „pensijoje visada turėtumėte sutaupyti bent 10% savo pajamų“. šie posakiai yra išbandyti laiko ir yra tikrai naudingi, svarbu apgalvoti, ką apskritai turėtume daryti, kad padėtume pagerinti savo finansinius įpročius ir sveikatą. Čia aptariame penkias plačias asmeninių finansų taisykles, kurios gali padėti jums padėti pasiekti konkrečius finansinius tikslus.

1. Atlikite matematikos vertę ir asmeninius biudžetus

Pinigai ateina, pinigai išeina. Daugeliui žmonių tai yra taip giliai, kaip supranta jų asmeniniai finansai. Užuot ignoruodamas savo finansus ir palikęs juos atsitiktinumui, truputis skaičiaus sumažinimas gali padėti įvertinti dabartinę finansinę būklę ir nuspręsti, kaip pasiekti trumpalaikius ir ilgalaikius finansinius tikslus.

Kaip atskaitos taškas svarbu apskaičiuoti savo grynąją vertę - skirtumą tarp to, kas jums priklauso, ir to, ką esate skolingi. Norėdami apskaičiuoti savo grynąją vertę, pirmiausia sukurkite savo turto (tai, kas jums priklauso) ir įsipareigojimų (ką esate skolingi) sąrašą. Tada atimkite iš turto įsipareigojimus, kad gautumėte grynosios vertės sumą. Jūsų grynoji vertė parodo, kur esate tuo metu finansiškai, ir normalu, kad šis skaičius laikui bėgant svyruoja. Vieno laiko grynosios vertės apskaičiavimas gali būti naudingas, tačiau tikroji vertė yra apskaičiuojama reguliariai (bent kartą per metus). Laikui bėgant stebėdami savo grynąją vertę, galite įvertinti savo pažangą, pabrėžti savo laimėjimus ir nustatyti sritis, kurias reikia tobulinti.

Ne mažiau svarbu kurti asmeninį biudžetą ar išlaidų planą. Asmeninis biudžetas, sukurtas kas mėnesį ar metus, yra svarbi finansinė priemonė, nes jis gali jums padėti:

• Išlaidų planas.
• Sumažinkite arba pašalinkite išlaidas.
• Sutaupykite dėl ateities tikslų.
• Išleisk protingai.
• Nepaprastųjų situacijų planas.
• Prioritetą skirkite išlaidoms ir taupymui.

Yra daugybė asmeninio biudžeto sudarymo būdų, tačiau visi jie apima pajamų ir išlaidų planavimą. Pajamų ir išlaidų kategorijos, kurias įtraukiate į savo biudžetą, priklausys nuo jūsų situacijos ir laikui bėgant gali keistis. Į bendrąsias pajamų kategorijas įeina:

• alimentai
• premijos
• vaiko išlaikymas
• invalidumo išmokos
• palūkanos ir dividendai
• nuomos ir honorarai
• pensijos pajamos
• atlyginimai
• Socialinė apsauga
• patarimai

Bendrosios išlaidų kategorijos apima:

• vaikų priežiūra / senelių priežiūra
• skolos mokėjimai - automobilio paskola, studentų paskola, kreditinė kortelė
• švietimas - mokslas, dienos stažas, knygos, reikmenys
• pramogos ir poilsis - sportas, pomėgiai, filmai, DVD, koncertai, „Netflix“
• maistas - bakalėjos gaminiai, vakarienė
• dovanojimas - gimtadieniai, atostogos, labdaros įmokos
• būstas - hipoteka ar nuoma, priežiūra
• draudimas - sveikata, namai / nuomininkai, automobilis, gyvybė
• medicina / sveikatos priežiūra - gydytojai, stomatologas, receptiniai vaistai, kitos žinomos išlaidos
• asmeninės - drabužiai, plaukų priežiūra, sporto salė, profesinės rinkliavos
• santaupos - išėjimas į pensiją, švietimas, pagalbos fondas, konkretūs tikslai (ty atostogos)
• ypatingos progos - vestuvės, jubiliejai, baigimas, baras / Bat Mitzvah
• transportavimas - dujos, taksi, metro, rinkliavos, automobilių stovėjimo aikštelė
• komunalinės paslaugos - telefonas, elektra, vanduo, dujos, celė, kabelis, internetas

Padarę tinkamas prognozes, atimkite išlaidas iš savo pajamų. Jei liko pinigų, turite perteklių ir galite nuspręsti, kaip tuos pinigus išleisti, išsaugoti ar investuoti. Jei jūsų išlaidos viršys jūsų pajamas, vis dėlto turėsite pakoreguoti savo biudžetą padidindami pajamas (pridėdami daugiau valandų darbe arba pasirinkdami antrą darbą) arba sumažindami išlaidas.

Norėdami tikrai suprasti, kur esate finansiškai, ir išsiaiškinti, kaip patekti ten, kur norite būti, atlikite matematiką: reguliariai apskaičiuokite savo grynąją vertę ir asmeninį biudžetą. Kai kuriems tai gali pasirodyti visiškai akivaizdu, tačiau žmonių nesugebėjimas išdėstyti ir nesilaikyti tikslaus biudžeto yra pagrindinė pernelyg didelių išlaidų ir didelių skolų priežastis.

2. Atpažinti ir valdyti gyvenimo būdo infliaciją

Daugelis asmenų išleis daugiau pinigų, jei turės daugiau pinigų. Žmonėms tobulėjant karjeroje ir gaunant didesnius atlyginimus, atitinkamai didėja išlaidos, reiškinys, žinomas kaip gyvenimo būdo infliacija. Nepaisant to, kad galbūt mokėsite sąskaitas, gyvenimo būdo infliacija ilgainiui gali pakenkti, nes tai riboja jūsų galimybes kaupti turtus: Kiekvienas papildomas doleris, kurį išleidžiate dabar, reiškia mažiau pinigų vėliau ir išėjus į pensiją (žr. Kaip valdyti gyvenimo būdo infliaciją ). .

Viena iš pagrindinių priežasčių, kodėl žmonės leidžia gyvenimo būdo infliacijai sabotuoti savo finansus, yra noras neatsilikti nuo Joninių. Neretai žmonės jaučia poreikį suderinti savo draugų ir bendradarbių išlaidų įpročius. Jei jūsų bendraamžiai vairuoja BMW, atostogauja išskirtiniuose kurortuose ir pietauja brangiuose restoranuose, galite jausti spaudimą daryti tą patį. Nesunku nepastebėti, kad daugeliu atvejų jonesai ištisus dešimtmečius aptarnauja daug skolų, kad išlaikytų savo turtingą išvaizdą. Nepaisant jų turtingo „spindesio“ - valties, išgalvotų automobilių, brangių atostogų, privačių mokyklų vaikams -, Joneses gali gyventi išmokėdami atlyginimą ir netaupydami nė cento pensijai.

Laikui bėgant, keičiantis profesinei ir asmeninei padėčiai, natūralu, kad padidėja išlaidos. Jums gali reikėti atnaujinti savo drabužių spintą, kad tinkamai apsirengtumėte naujai pozicijai, arba, augant jūsų šeimai, gali prireikti namo su daugiau miegamųjų. Turėdami daugiau atsakomybės darbe, galite pastebėti, kad prasminga pasamdyti ką nors pjauti veją ar sutvarkyti namus, atlaisvinant laiką praleisti su šeima ir draugais ir pagerinti jūsų gyvenimo kokybę.

3. Pripažinkite poreikius ir norus - ir atsargiai praleiskite pinigus

Jei neturite neribotos sumos pinigų, jums yra naudingiausia atsiminti poreikių ir norų skirtumus, kad galėtumėte pasirinkti geresnes išlaidas. „Poreikiai“ yra dalykai, kuriuos turite turėti, kad išgyventumėte: maistas, pastogė, sveikatos priežiūra, transportas, protingas drabužių kiekis (daugeliui žmonių taupymas yra būtinybė, nesvarbu, ar tai 10% jų pajamų, ar viskas, ką jie gali sau leisti) kiekvieną mėnesį atidėti). Ir atvirkščiai, „nori“ yra dalykai, kuriuos norėtumėte turėti, bet kurių jums nereikia išgyvenimui.

Tiksliai pažymėti išlaidas pagal poreikį ar norą gali būti sudėtinga, o daugeliui linija pasidaro neryški. Kai tai atsitiks, gali būti lengva racionalizuoti nereikalingą ar ekstravagantišką pirkinį, vadinant jį poreikiu. Automobilis yra geras pavyzdys. Norint nuvykti į darbą ir nuvežti vaikus į mokyklą, jums reikia automobilio. Norite prabangaus leidimo visureigio, kuris kainuoja dvigubai daugiau nei praktiškesnis automobilis (ir jums brangesnės degalų kainos). Galite pabandyti visureigį pavadinti „būtinybe“, nes jums iš tikrųjų reikia automobilio, bet vis tiek to norite. Bet koks ekonomiškesnės transporto priemonės ir prabangaus visureigio kainų skirtumas yra pinigai, kurių nereikėjo išleisti.

Asmeniniame biudžete svarbiausias prioritetas turėtų būti jūsų poreikiai. Tik patenkinę savo poreikius, turėtumėte paskirstyti savo nuožiūra gaunamas pajamas norininkams. Ir vėlgi, jei jums liko pinigų per savaitę ar kiekvieną mėnesį sumokėjus už daiktus, kurių jums tikrai reikia, nereikia jų išleisti visko.

4. Pradėkite taupyti anksti

Dažnai sakoma, kad niekada nevėlu pradėti taupyti pensijai. Tai gali būti tiesa (techniškai), tačiau kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau būsite pensijos metais. Taip yra dėl sudėties galios - tai, ką Albertas Einšteinas pavadino „aštuntuoju pasaulio stebuklu“.

Sudėtinė veikla apima pajamų reinvestavimą, ir tai yra sėkmingiausia laikui bėgant: kuo ilgesnis uždarbis reinvestuojamas, tuo didesnė yra investicijos vertė ir tuo didesnis bus hipotetinis pelnas.

Norėdami parodyti, kad svarbu pradėti anksti, tarkime, kad iki 60-ies sukaksite norėdami sutaupyti 1 000 000 USD. Jei pradėsite taupyti, kai jums bus 20 metų, per mėnesį turėtumėte įnešti 655, 30 USD - iš viso 314 544 USD per 40 metų. Būkite milijonierius iki 60-ies metų amžiaus. Jei laukėte, kol jums sukaks 40, jūsų mėnesinis įnašas padidės iki 2 322, 89 USD - iš viso 583 894 USD per 20 metų. Palaukite iki 50 ir kiekvieną mėnesį turėtumėte sugalvoti 6439, 88 USD - tai yra 772 786 USD per 10 metų. (Šie skaičiai yra pagrįsti 5% investicijų norma ir nėra pradinių investicijų. Atminkite, kad jie yra tik iliustraciniai ir neatsižvelgia į faktinę grąžą, mokesčius ar kitus veiksnius). Kuo anksčiau pradėsite, tuo lengviau pasiekti savo ilgalaikius finansinius tikslus. Kiekvieną mėnesį turėsite sutaupyti mažiau ir prisidėti mažiau, kad ateityje pasiektumėte tą patį tikslą.

5. Sukurkite ir prižiūrėkite Nepaprastosios padėties fondą

Neatidėliotinos pagalbos fondas yra būtent tai, ką nurodo pavadinimas: pinigai, kurie buvo skirti nepaprastosios padėties tikslams. Šis fondas skirtas padėti susimokėti už dalykus, kurie paprastai neįtraukiami į jūsų asmeninį biudžetą: netikėtas išlaidas, tokias kaip automobilio remontas ar skubios kelionės į odontologą išlaidos. Tai taip pat gali padėti sumokėti įprastas išlaidas, jei pertraukiamos pajamos; pavyzdžiui, jei dėl ligos ar traumos jums neleidžiama dirbti arba netenkate darbo.

Nors tradicinė gairė yra taupyti trijų ar šešių mėnesių pragyvenimo išlaidas neatidėliotinos pagalbos fonde, tačiau apgailėtina realybė yra ta, kad ši suma nepakaktų to, ko daugeliui žmonių prireiktų padengti dideles išlaidas ar prarasti pajamas. Šiandienos neaiškia ekonomine aplinka dauguma žmonių turėtų stengtis sutaupyti bent šešių mėnesių pragyvenimo išlaidas - jei įmanoma, daugiau. Įrašyti tai kaip įprastą išlaidų straipsnį į savo asmeninį biudžetą yra geriausias būdas užtikrinti, kad taupote ekstremalių situacijų atvejais, o ne išleisdami tuos pinigus nerimtai.

Atminkite, kad neatidėliotinos pagalbos atsargos nustatymas yra nuolatinė misija (žr. Skubios pagalbos fondo kūrimas ): Šansų yra, kai tik jie bus finansuojami, jums kažko reikės. Užuot apsimetę dėl to, džiaukitės, kad buvote finansiškai pasirengę, ir pradėkite fondo kūrimo procesą iš naujo.

Esmė

Asmeninių finansų nykščio taisyklės gali būti puikios finansinės sėkmės priemonės. Tačiau svarbu atsižvelgti į bendrą vaizdą ir susikurti įpročius, kurie padėtų jums priimti geresnius finansinius sprendimus, o tai padėtų pagerinti finansinę būklę. Jei nebus gerų bendrų įpročių, bus sunku paklusti išsamiems teiginiams, pavyzdžiui, „niekada neimkite daugiau kaip 4% per metus, kad įsitikintumėte, jog jūsų pensija tęsiasi“ arba „sutaupykite 20 kartų daugiau nei jūsų bendrosios pajamos, kad galėtumėte patogiai išeiti į pensiją“.