Dėl sunkumų panaikinimo palyginti su 401 (k) paskola: koks skirtumas?

Ar kada nors galima pasiskolinti iš savo 401 (k) plano, kaip 401 k) paskolą ar sunkumų atsiėmimą? Galų gale, jūsų planas yra galinga pensijų kaupimo priemonė, todėl ją reikia atidžiai apgalvoti. Iš tiesų, „Fidelity“ duomenys rodo, kad vidutinis sąskaitos likutis nuo 2019 m. Kovo mėn. Padidėjo iki 103 700 USD. Pagrindinis taupymo 401 (k) vertės pranašumas yra galimybė atidėti mokesčių augimą jūsų investicijoms. Kai atidedate grynuosius pinigus ilgą laiką, paprastai geriausias būdas yra atidavimas.

Nepaisant to, yra keletas scenarijų, kai prasminga imti pinigus iš 401 (k). Vis dėlto, prieš ištraukdami gaiduką, svarbu suprasti, kokias finansines pasekmes turėsite ankstyvas pensinio plano sudarymas. Yra du pagrindiniai būdai, kaip pasisavinti pinigus dar nesulaukus pensinio amžiaus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Lėšų išėmimas leidžiamas tik tada, kai yra neatidėliotinas ir didelis finansinis poreikis, o pašalinimai apsiriboja ta suma, kurios reikia šiam poreikiui patenkinti.
• Pagal IRS gaires galite pasiskolinti 50% savo turimos sąskaitos likuties arba 50 000 USD, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų mažesnė, kaip 401 (k) paskolą.
• Jei neturite rimtų sunkumų, bet vis tiek norite pasiimti grynųjų pinigų iš savo 401 (k) plano, paprastai geriausia yra paskola.

Ligos panaikinimas

Vienas iš būdų - atimti sunkumus. Vidaus pajamų tarnyba (IRS) patikslina, kad sunkumų pašalinimas leidžiamas tik esant neatidėliotiniems ir dideliems finansiniams poreikiams, o pašalinimai apsiriboja ta suma, kurios reikia šiam poreikiui patenkinti. Šie išskaitymai apmokestinami įprastu pajamų mokesčiu, o jei esate jaunesnis nei 59½ metų, taikoma 10% išankstinio pasitraukimo bausmė. Be to, jūs paprastai negalite prisidėti prie savo 401 (k) šešis mėnesius po to.

IRS siūlo saugaus uosto išimtį, leidžiančią kam nors automatiškai atitikti sunkiųjų poreikių standartą, jei jis yra tam tikrose situacijose. Pavyzdžiui, saugaus uosto išimtis leidžiama žmonėms, kuriems reikia atsisakyti sunkumų, kad padengtų medicinines išlaidas sau, sutuoktiniui ar išlaikytiniams. Jei atsidūrėte medicininėje situacijoje dėl mirties ar mirties, tarkime, kuriai reikalinga skubioji chirurgija, atėmę sunkumus, tai galėtų padėti užpildyti spragą, jei jūsų draudimo apsauga nesiekia.

Sunkumų pašalinimas taip pat gali būti naudingas, jei jaučiate ilgą nedarbo periodą ir neturite skubios pagalbos fondo, į kurį galėtų grįžti. IRS atsisako nuobaudos, jei esate bedarbis ir turite įsigyti sveikatos draudimą, nors vis tiek būtumėte skolingi mokesčiams už tai, ką atsiėmėte. Kitos situacijos, kurioms taikoma saugaus uosto išimtis, yra:

• Už mokslą, susijusius švietimo mokesčius ir kambario ir maitinimo išlaidas ateinantiems 12 mėnesių vidurinio lavinimo mėnesiams darbuotojui ar darbuotojo sutuoktiniui, vaikams, išlaikytiniams ar gavėjui.
• Mokėjimai, būtini norint išvengti darbuotojo iškeldinimo iš jo pagrindinės gyvenamosios vietos arba hipotekos panaikinimo toje gyvenamojoje vietoje.
• Laidotuvių išlaidos darbuotojui, darbuotojo sutuoktiniui, vaikams, išlaikytiniams ar gavėjui.
• Tam tikros išlaidos pagrindinės darbuotojo gyvenamosios vietos žalos atlyginimui.

401 (k) Paskola

Jei neturite rimtų finansinių sunkumų, bet vis tiek norite pasiimti grynųjų iš savo plano, kita galimybė yra 401 (k) paskolos. Pagal IRS gaires galite pasiskolinti 50% turimos sąskaitos likuties arba 50 000 USD, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų mažesnė. Tačiau paskola turi ir privalumų, ir trūkumų.

Pavyzdžiui, paskola yra būtent tai - paskola, o ne paskirstymas. Iš esmės jūs pats grąžinate pinigus sau, tai reiškia, kad grąžinate juos į savo pensijų sąskaitą, ir tai yra teigiama. Paskolos paprastai grąžinamos su palūkanomis, kurios gali šiek tiek kompensuoti prarastas pajamas, jei nepaliekate pinigų savo plane. Neigiama yra tai, kad jei paliekate darbą ir negrąžinate paskolos per nustatytą laikotarpį (tiesiog pratęstas iki jūsų federalinio pajamų mokesčio deklaracijos mokėjimo datos, vietoj ankstesnio 60–90 dienų lango, skyrelyje „Mokesčių mažinimas“) ir darbo vietų įstatymas), jis traktuojamas kaip įprastas paskirstymas. Tokiu atveju būtų taikomas pajamų mokestis ir išankstinio pasitraukimo bauda.

Taigi kada protinga naudoti paskolą? Yra keletas situacijų, kuriose galite tai apsvarstyti.

Konsoliduojanti skola

Galite panaudoti 401 (k) paskolą, kad konsoliduotumėte dideles palūkanas, jei jūsų kreditas neatitinka mažos asmeninės paskolos ar skolos konsolidavimo paskolos normos. Palyginę, kiek mokate palūkanų už savo kredito korteles ar kitas skolas, su palūkanų norma, kurią nustato jūsų 401 (k) plano administratoriaus mokesčiai, galite padėti nuspręsti, kuris yra geresnis pasiūlymas.

Namo pirkimas

Jūsų 401 (k) taip pat gali būti pinigų šaltinis planuojant pirkti namą. Šiuos pinigus galėtumėte panaudoti uždarymo išlaidoms padengti arba keletą mėnesių prieš pirkdami, laikydami juos pradinėje įmokų sąskaitoje, taigi lėšos bus paruoštos sezonui. Paprastai 401 (k) dydžio paskola turi būti grąžinta per penkerius metus, atliekant bent ketvirčio mokėjimus, tačiau IRS leidžia plano administratoriams atidėti ilgesnį paskolos grąžinimo terminą namų pirkėjams.

Investavimas

401 (k) paskolos panaudojimas investicijai gali atrodyti kaip azartas, tačiau tai gali būti tikslinga, jei egzistuoja tam tikros sąlygos. Tarkime, pavyzdžiui, kad namą norite įsigyti kaip investicinį turtą. Jūs planuojate atnaujinti namus ir apversti juos siekdami pelno, tačiau norint įsigyti pirkinį reikalingas kapitalas. Jei esate įsitikinęs, kad projektas duos pakankamai didelę grąžą, galite panaudoti savo 401 (k) pinigus, kad jį nusipirktumėte ar sumokėtumėte už renovaciją, tada panaudokite pardavimo pajamas, kad grąžintumėte tai, ko pasiskolinote.

Kai turite patogią senatvės pagalvę

Jei bėgant metams taupėte taupiai ir pasirinkote patikimas investicijas, įgyvendindami savo išėjimo į pensiją tikslą, galite pranokti tvarkaraštį. Tokiu atveju ir jūsų darbas stabilus, paskolos paėmimas iš 401 (k) gali neturėti per daug žalingos jūsų išėjimo į pensiją perspektyvos. Šiuos pinigus galėtumėte panaudoti, pavyzdžiui, atostogų būstui įsigyti arba, jei turite vaiką kolegijoje, kaip pigesnę studentų paskolų alternatyvą.

Ypatingos aplinkybės

Idealiu atveju jūsų 401 (k) plane turėtų būti pastovus pinigų srautas, einantis, o ne išeinantis. Jei nuspręsite imti paskolą pagal savo planą arba jei dėl finansinių poreikių sunkumų atsiėmimas yra būtinybė, įsitikinkite, kad suprantate galimas mokestines pasekmes, jei tai padarysite. Taip pat pagalvokite, kaip šių pinigų išėmimas gali turėti įtakos lizdo kiaušinėlio augimui per ilgą laiką. Didelės paskolos arba paskolos paėmimas gali reikšti, kad turėsite pasivyti savo pensijos santaupų tikslą.