FDIC istorija

Daugelis žmonių supranta, kad jų tikrinimo ir taupomosiose sąskaitose esančios lėšos yra apdraustos Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), tačiau tik nedaugelis žino apie jos istoriją, funkcijas ar kodėl jos buvo sukurtos. Pradėta 1933 m. Po 1929 m. Akcijų rinkos krizės. FDIC toliau plėtojasi, nes randa alternatyvių būdų, kaip indėlių savininkus apdrausti nuo galimo banko nemokumo.

FDIC: Pirmieji 50 metų

Iki 1930-ųjų pradžios Amerikos finansų rinkos žlugo. Dėl finansinio chaoso, kurį sukėlė 1929 m. Spalio mėn. Akcijų rinkos krizė, daugiau nei 9 000 bankų žlugo iki 1933 m. Kovo mėn., Tai rodo didžiausią ekonominę depresiją šiuolaikinėje istorijoje.

1933 m. Kovo mėn. Prezidentas Franklinas D. Ruzveltas Kongresui pasakė šiuos žodžius:

Kovo 3 d. Bankinės operacijos JAV nutrūko. Šiuo metu nereikia peržiūrėti šios mūsų bankų sistemos nesėkmės priežasčių. Pakanka pasakyti, kad vyriausybė buvo priversta imtis veiksmų siekiant apsaugoti indėlininkus ir tautos verslas “.

Pagrindiniai takeways

• FDIC draudimas apima indėlių sąskaitas bankuose, bet ne kredito unijas.
• FDIC ne tik draudžia indėlių sąskaitas, bet ir informuoja vartotojus, prižiūri bankus ir atsako į vartotojų skundus.
• Paprastai FDIC standartinė indėlių draudimo suma yra 250 000 USD vienai kliento sąskaitai.
• FDIC draudimas neapima investicinių fondų ar gyvybės draudimo ar anuitetų.

Kongresas ėmėsi veiksmų apsaugoti bankų indėlininkus, sudarydamas 1933 m. Bankininkystės įstatymą, kuris taip pat sudarė FDIC. FDIC tikslas buvo suteikti stabilumą ekonomikai ir žlungančiai bankų sistemai. Oficialiai sukurtas pagal 1933 m. „Glass-Steagall“ įstatymą ir sukurtas pagal indėlių draudimo programą, kuri iš pradžių buvo priimta Masačusetso valstijoje, FDIC savo nariams bankams garantavo konkrečią patikrų ir taupomųjų indėlių sumą. 1933–1983 m. Laikotarpiui buvo būdingas padidėjęs skolinimas, neproporcingai padidėjus paskolų nuostoliams, dėl ko smarkiai padidėjo banko turtas. Vien 1947 m. Skolinimas padidėjo nuo 16% iki 25% pramonės turto; norma padidėjo iki 40% iki šeštojo dešimtmečio ir iki 50% iki 1960-ųjų pradžios.

Iš pradžių Amerikos bankininkų asociacija paskelbė ją per brangia ir dirbtinai palaikančia blogą verslo veiklą, FDIC buvo paskelbta sėkme, kai 1934 m. Uždarė tik devyni papildomi bankai. Dėl konservatyvaus bankų institucijų elgesio ir bankų reguliavimo institucijų uolumo per pasaulį Antrasis karas ir vėlesnis laikotarpis indėlių draudimą laikė mažiau svarbiais. Šie finansų ekspertai padarė išvadą, kad sistema tapo pernelyg saugoma ir todėl kliudė natūraliems laisvosios rinkos ekonomikos padariniams. Nepaisant to, sistema tęsėsi.

Keletas svarbių FDIC punktų ir gairių iki 1983 m.

• 1933 m. Kongresas sukuria FDIC.
• 1934 m. Indėlių draudimo apsauga iš pradžių nustatoma 2500 USD, o po to ji padidinama iki 5000 USD.
• 1950 m .: indėlių draudimas padidėjo iki 10 000 USD; Nustatomos grąžinamosios išmokos bankams, norint gauti kreditą už perviršį, viršijantį veiklos ir draudimo nuostolius.
• 1960 m .: FDIC draudimo fondas perveda 2 milijardus dolerių.
• 1966 m .: Indėlių draudimas padidinamas iki 15 000, 00 USD.
• 1969 m.: Indėlių draudimas padidinamas iki 20 000, 00 USD.
• 1974 m.: Indėlių draudimas padidinamas iki 40 000, 00 USD.
• 1980 m .: indėlių draudimas padidinamas iki 100 000, 00 USD; FDIC draudimo fondas siekia 11 milijardų dolerių.

FDIC turi labai didelę istoriją, parodančią vyriausybės pasiryžimą užtikrinti, kad ankstesnės bankų bėdos nepakenktų piliečiams, kaip tai buvo daroma praeityje.

Dešimtajame dešimtmetyje bankinės operacijos pradėjo keistis. Bankai ėmėsi netradicinės rizikos ir plėtė filialų tinklus į naują teritoriją, sušvelnindami filialų įstatymus. Ši plėtra ir rizikos prisiėmimas buvo palankus bankų pramonei aštuntajame dešimtmetyje, nes paprastai palanki ekonomikos plėtra leido net ir nedideliems skolininkams vykdyti savo finansinius įsipareigojimus. Tačiau ši tendencija galutinai pasivys bankininkystės pramonę ir devintajame dešimtmetyje reikės indėlių draudimo.

FDIC: pristatoma 1980 m. Banko krizė

Devintajame dešimtmetyje infliacija, aukštos palūkanų normos, reguliavimo panaikinimas ir nuosmukis sukūrė ekonominę ir bankinę aplinką, dėl kurios daugiausia bankų žlugo po Antrojo pasaulinio karo. Dešimtajame dešimtmetyje dėl infliacijos ir Federalinių rezervų pinigų politikos pokyčių padidėjo palūkanų normos. Didelių palūkanų normų derinimas ir ilgalaikio skolinimo fiksuotos palūkanų normos dėka padidėjo bankų žlugimo rizika. Devintajame dešimtmetyje taip pat prasidėjo bankų reguliavimo panaikinimas.

Reikšmingiausias iš šių naujų įstatymų buvo Depozitoriumų institucijų reguliavimo panaikinimas ir pinigų kontrolės įstatymas (DIDMCA). Šie įstatymai leido panaikinti viršutines palūkanų normų ribas, sušvelninti skolinimo apribojimus ir panaikinti kai kurių valstybių įstatymus dėl lupikavimo. 1981–1982 m. Nuosmukio metu Kongresas perėjo Garn-St. Germain depozitoriumų įstaigų įstatymas, kuris paspartino bankų reguliavimo panaikinimą ir bankų žlugimo sprendimo būdus. Dėl visų šių įvykių 50% padidėjo paskolų sumos ir 42 bankai žlugo 1982 m.

Papildomi 27 komerciniai bankai žlugo per pirmąjį 1983 m. Pusmetį, o maždaug 200 žlugo iki 1988 m. Pirmą kartą pokario epochoje FDIC turėjo mokėti pretenzijas bankrutavusių bankų indėlininkams, o tai pabrėžė FDIC ir indėlių draudimas . Kiti reikšmingi įvykiai per šį laikotarpį:

• 1983 m. Nutraukiamos indėlių draudimo išmokos.
• 1987 m.: Kongresas refinansuoja Federalinę taupomųjų ir paskolų draudimo korporaciją (10 mlrd. Dolerių).
• 1988 m. Žlunga 200 FDIC apdraustų bankų; FDIC praranda pinigus pirmą kartą.
• 1989 m. Sukuriama „Resolution Trust Corp.“, kad būtų galima išspręsti problemines gelmes; OTS atveria norą prižiūrėti taupumą.
• 1990 m .: pirmą kartą padidintos FDIC draudimo įmokos nuo 8, 3 cento iki 12 centų už indėlių 100 USD.
• 1991 m .: Draudimo įmokos siekia 19, 5 cento už indėlių 100 USD. FDICIA įstatymai padidina FDIC skolinimosi galimybes, įvedamas sprendimas dėl mažiausių išlaidų, įstatymas surašytas procedūroms, kurios reikalauja didelių nuostolių, ir rizika pagrįsta įmokų sistema. yra sukurta.
• 1993 m.: Bankai pradeda mokėti įmokas pagal savo riziką. O draudimo įmokos siekia 23 centus už 100 USD.
• 1996 m. Indėlių draudimo fondų įstatymas neleidžia FDIC vertinti įmokų iš gerai kapitalizuotų bankų, jei indėlių draudimo fondai viršija nustatytą 1, 25% atsargų normą.
• 2006 m .: Nuo balandžio 1 d. Individualių pensijų sąskaitų (IRA) indėlių draudimas padidinamas iki 250 000 USD.
• 2008 m. Spalio 3 d. Pasirašytas nepaprastosios padėties ekonominio stabilizavimo įstatymas. Laikinai padidinama federalinio indėlių draudimo pagrindinė riba nuo 100 000 USD iki 250 000 USD vienam indėlininkui. Teisės aktai numato, kad pagrindinis indėlių draudimo limitas grįš 100 000 USD 2009 m. Gruodžio 31 d.
• 2010 m .: liepos mėn. Pagal naujus teisės aktus 250 000 USD suma bus nuolatinė.

2006 m. Įstatymu buvo pasirašytas Federalinis indėlių draudimo reformos įstatymas. Šiuo įstatymu buvo numatyta įgyvendinti naują indėlių draudimo reformą, taip pat sujungti du buvusius draudimo fondus - Banko draudimo fondą (BIF) ir Taupomosios asociacijos draudimo fondą (SAIF) į naują fondą - Indėlių draudimo fondą (DIF). FDIC palaiko DIF vertindamas depozitoriumus ir įvertindamas draudimo įmokas pagal apdraustų indėlių likutį ir rizikos laipsnį, kurį įstaiga kelia draudimo fondui. 2018 m. Kovo 31 d. DIF balansas buvo 95, 1 milijardo JAV dolerių.

FDIC draudimas

Bankų narių mokamos draudimo įmokos draudžia 250 000 USD indėlius vienam indėlininkui vienam apdraustajam bankui. Tai apima pagrindinę ir sukauptas palūkanas, kurių bendra suma yra 250 000 USD. 2008 m. Spalio mėn. FDIC apdraustų sąskaitų apsaugos riba buvo padidinta nuo 100 000 USD iki 250 000 USD.

Naujoji riba turėjo galioti iki 2009 m. Gruodžio 31 d., Tačiau buvo pratęsta, o po to 2010 m. Liepos 21 d. Ji tapo nuolatinė, priėmus Wall Street reformos ir vartotojų apsaugos įstatymą. Indėlininkai, kuriems rūpi užtikrinti, kad jų indėliai būtų visiškai padengti, gali padidinti savo draudimą, turėdami sąskaitas kituose bankuose nariuose arba įnešdami indėlius į skirtingų tipų sąskaitas tame pačiame banke. Tos pačios taisyklės galioja ir verslo sąskaitoms.

FDIC draudžiamų prekių sąrašas palyginti su nedraudžiamaisiais

Apdraustas

• Nariai bankai ir taupomosios įstaigos.
• Visų rūšių taupymas ir indėlių tikrinimas, įskaitant DABAR sąskaitas kalėdinius klubus ir terminuotus indėlius.
• Visų rūšių čekiai, įskaitant kasos čekius, pareigūnų čekius, išlaidų čekius, paskolų išmokėjimus ir bet kuriuos kitus pinigų pervedimus ar apyvartinius dokumentus, išduotus iš narių narių.
• Sertifikuoti čekiai, akredityvai ir keliautojų čekiai, kai jie išduodami mainais už grynuosius pinigus arba mokestį iš depozitinės sąskaitos.

Neapdraustas

• Investicijos į akcijas, obligacijas, investicinius fondus, savivaldybių obligacijas ar kitus vertybinius popierius
• Anuitetai
• Gyvybės draudimo produktai, net jei jie perkami apdraustame banke
• Iždo vekseliai (iždo vekseliai), obligacijos ar vekseliai
• Seifai
• Nuostoliai dėl vagystės (nors pavogtos lėšos gali būti padengtos banko rizikų ir nelaimingų atsitikimų draudimu)

FDIC: Kas nutinka, kai bankas tvarkomas?

Federalinis įstatymas reikalauja, kad FDIC atliktų apdraustųjų indėlių mokėjimą „kuo greičiau“, kai sugenda apdrausta įstaiga. Indėlininkai, turintys neapdraustus indėlius banke, kurio bankrotas žlugo, gali susigrąžinti dalį ar visus savo pinigus, atsižvelgiant į susigrąžinimus, padarytus pardavus bankrutavusių institucijų turtą. Šiems išieškojimams nėra nustatytas terminas, o bankui kartais prireikia metų, kad likviduotų savo turtą.

Jei bankas patenka į kitą banko sąskaitą ir jį įsigyja kitas bankas, visi tiesioginiai indėliai, įskaitant socialinio draudimo čekius ar elektroninius pinigus, automatiškai pervedami į kliento sąskaitą pirminiame banke. Jei FDIC negali rasti banko, kuris prisiimtų bankrotą, jis bandys susitarti laikinai su kita įstaiga, kad būtų galima apdoroti tiesioginius indėlius ir kitus automatinius lėšų išėmimus, kol bus galima atlikti nuolatinius susitarimus.

Yra du paplitę būdai, kuriais FDIC rūpinasi banko nemokumu ir banko turtu: Pirmasis yra pirkimo ir perėmimo metodas (P&A), kai visus indėlius prisiima kitas bankas, kuris taip pat perka visas ar visas nepavykusias banko paskolas arba kitas turtas. Bankrutavusio banko turtas yra pateiktas pardavimui, o atvirieji bankai gali pateikti pasiūlymus įsigyti įvairių bankrutavusio banko portfelio dalių.

FDIC kartais parduos visą turtą ar jo dalį su pardavimo pasirinkimo sandoriu, kuris leidžia laimėjusiam dalyviui grąžinti perduotą turtą tam tikromis aplinkybėmis. Visas turtas parduodamas siekiant sumažinti grynąjį įsipareigojimą FDIC ir draudimo fondui už banko nuostolius. Kai FDIC negauna pasiūlymo dėl P&A sandorio, jis gali naudoti išmokėjimo metodą; tokiu atveju jis tiesiogiai sumokės apdraustus indėlius ir bandys susigrąžinti tuos mokėjimus likvidavus bankrutuojančio banko palikimo turtą. FDIC nustato kiekvieno indėlininko draudimo sumą ir sumoka jiems tiesiogiai su palūkanomis iki žlugimo dienos.

Esmė

FDIC istorija ir raida pabrėžia jos įsipareigojimą drausti banko indėlius nuo banko žlugimo. Įvertinęs įmokas dėl banko turto ir numanomą bankroto riziką, jis sukaupė fondą, kuris, jos manymu, gali atlyginti vartotojams numatomus banko nuostolius.

Sužinokite daugiau apie įstaigą, jos teikiamas paslaugas ir jos paskirtį apsilankę FDIC svetainėje. Ši svetainė taip pat leidžia vartotojams ištirti bankų narių padėtį ir riziką, pateikti skundus dėl pramonės ar konkretaus banko praktikos ir rasti informacijos apie turto pardavimą ir susigrąžinimą.