Kaip sumažinti finansinio patarėjo išlaidas

Idealiuose santykiuose jūsų finansų patarėjas bus patenkintas tuo, ką mokate. O kas, jei jaučiate, kad mokate per daug? Finansų konsultantai nenori imti mokesčių tiek, kad išstumia verslą, tačiau jie nenori mokėti tiek mažai, kad jų paslaugos neatrodytų vertingos. Čia pažiūrėsime, ką turėtumėte mokėti už finansines konsultacijas ir investicijų valdymą, ką turėtumėte gauti už tą kainą ir kaip už ją mokėti mažiau.

Numatomos išlaidos

Vidutinis mokestis už profesionalių finansų patarėjų paslaugas yra 1, 02% valdomo turto per metus už vieno milijono dolerių sąskaitą (vidutinis pramonės mokestis yra 0, 99% ir mažėja priklausomai nuo jūsų sąskaitos dydžio). Tačiau asmenims, turintiems didelę grynąją vertę, tinkamas mokestis gali būti mažesnis. „Pagrįstas mokestis būtų 1 proc. Nuo 1 mln. USD, iki 0, 50 proc., Kai būtų 10 mln. USD, ir po 0, 10 proc.“, - sako Ryanas T. O'Donnelis, CFP, turto valdytojas ir „O'Donnell Group“ įkūrėjas, Chico mieste, Kalifornijoje. Kitaip tariant, klientai turėtų tikėtis sumokėti ne daugiau kaip 50 000 USD į 10 milijonų dolerių sąskaitą, sako jis.

Internetiniai konsultantai parodė, kad pagrįstas mokestis tik už pinigų valdymą sudaro nuo 0, 25% iki 0, 30% turto, taigi, jei nenorite patarimo dėl nieko kito, tai yra pagrįstas mokestis, sako O'Donnell. Patarėjas turėtų sugebėti paaiškinti, kaip jis prideda vertę bet kuriai sumai, viršijančiai tas normas. Pavyzdžiui, ar patarėjas veikia kaip jūsų asmeninis finansų direktorius ir padeda planuojant mokesčius ar planuojant nekilnojamąjį turtą? Ar jis ar ji vertina, kur esate pažeidžiamas turto apsaugos požiūriu? O gal patarėjas padeda užtikrinti, kad labdaros dovanos turėtų didesnį poveikį? To lygio indėlis peržengia ne tik pinigų valdymą, bet ir augančią turto valdymo sritį.

„Tikėtis mokėti daugiau už aktyviai valdomus portfelius“, - sako Davidas P. Simsas, atestuotas buhalteris ir registruotas patarėjas investicijų klausimais Virdžinijoje įsikūrusioje „RidgeHaven Capital LLC“. „Jei investicijų patarėjas įdės daugiau pastangų siekdamas įveikti rinką, tada klientai turėtų tikėtis mokėti didesnį mokestį už valdomą turtą“.

Tačiau vien todėl, kad už aktyvų valdymą galite mokėti papildomai, dar nereiškia, kad turėtumėte. „Vanguard“ tyrime nustatyta, kad „aktyvūs fondų valdytojai, kaip grupė, per daugumą nagrinėjamų fondų kategorijų ir laikotarpių pralenkė savo nurodytus etalonus“. Daugybė kitų naujausių tyrimų pateikė panašių išvadų. Nepaisant to, „Vanguard“ ataskaitoje pripažįstama, kad „labai talentingas aktyvus vadovas, turintis patikrintą filosofiją, discipliną ir procesą bei užtikrinantis konkurencingas išlaidas, gali suteikti galimybę pralenkti rezultatus“. Jei ketinate pasamdyti finansų patarėją su aktyvia valdymo strategija., jums būtų protinga pasirinkti jį atsargiai.

Kiti dalykai, kurių reikia vengti, yra „dideli išankstiniai kroviniai ir kiti kvaili mokesčiai, kuriuos dažnai lydi atrinktų brokerių parduodami produktai“, - sako Jokūbas Lumby, Teksaso technikos universiteto asmeninis finansų planavimo instruktorius. „Šiandieniniame pigių investicijų pasaulyje nėra vietos pakrautiems investiciniams fondams ar susijusiems produktams. Mokesčiai yra vienas iš pagrindinių investicijų rezultatų rodiklių. Dėl mažų mokesčių padidėja pinigų suma jūsų investicinėje sąskaitoje ir padidėja palikimas perduoti. “

Vertė už jūsų pinigus

Už tradicinį 1% mokestį klientai gali tikėtis turto valdymo paslaugų ir viso finansinio plano, kuris atnaujinamas bent kartą per metus, sako Lumby. Kai kurios firmos teikia mokesčių planavimo paslaugas be papildomų mokesčių, tačiau daugelis partnerių su buhalterijos įmonėmis teikia visas su mokesčiais susijusias paslaugas, kurios jums kainuos papildomai. Tas pats pasakytina apie teisines paslaugas, priduria jis. „Turtinės vertės klientams, turintiems pažangių planavimo poreikių, šie mokesčiai gali būti verti“, - sako Lumby. „Jiems reikia labai jautrių, pritaikytų planų, kuriuose dalyvautų daugybė skirtingų specialistų.“ „Tinklai, kurių vertė yra verta“, yra labai rafinuoti, be to, jie yra labai užimti, sako O'Donnell. Jie nesumoka mokesčių už negautą vertę, tačiau ramybė ir mažesnis stresas gali paversti finansinio patarėjo mokestį naudingu.

Mokėkite mažiau už kokybiškas finansines konsultacijas

Tikriausiai tai jau girdėjote anksčiau, tačiau geriausias būdas įsitikinti, kad gaunate nešališką finansinę konsultaciją, kuri yra naudingiausia, yra samdyti užmokestį, o ne komisinius. Anot „Sims“, mokesčių konsultantai turi didesnę paskatą auginti savo klientų turtą. „Ilgainiui tai klientui ir patarėjui naudingas sprendimas“, - sako jis.

„Jei klientas nori sumažinti mokesčius iki skustuvo lygio, kai kurie konsultantai valdys ETF paremtus portfelius, kurie seka skirtingus rinkos sektorius“, - sako Simsas. Šis pasyvesnis investavimo stilius reikalauja mažiau patarimo iš investicijų.

Arba, jei norite dirbti su profesionaliu konsultantu, bet jums nereikia labai individualizuotų paslaugų, Lumby siūlo ieškoti „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugų, kurios suteikia galimybę visapusiškai naudotis akredituotu finansų patarėju, unikalų finansinį planą ir nuolatinį turto valdymą. už mokestį, kuris sudaro 0, 3% valdomo turto per metus (su sąskaita mažiausiai 50 000). Ir jei jums reikia tik portfelio valdymo, o ne finansinio planavimo ar patarimo, apsvarstykite turto valdymo paslaugas, tokias kaip „Betterment“, kur mokestis sudaro tik 0, 25–0, 50% turto.

Kitas būdas mokėti mažiau - susitarti dėl finansinio patarėjo mokesčio. Būkite pasirengę paaiškinti, kodėl jūsų manymu, tai yra per daug ir kodėl patarėjui prasminga priimti jus kaip klientą už mažesnę kainą, nei paprastai imasi įmonė. Jei jums patinka patarėjas, bet norite mažiau paslaugų, nei paprastai teikia klientui, jie gali pagrįsti mažesnį jūsų apmokestinimą. Tas pats pasakytina ir tuo atveju, jei atnešate jiems daugiau turto, nei jie paprastai valdo.

Jūs taip pat galėtumėte pasikonsultuoti su naujesniu patarėju. „Dažnai jie žino, kad negali reikalauti didžiausio dolerio, yra alkani, jiems reikalingas verslas ir yra pasirengę piktintis“, - sako Gary Silvermanas, CFP, Asmeninių pinigų planavimo steigėjas Wichita Falls mieste, Teksasas, kur jis tarnauja kaip patarėjas investicijų klausimais ir kaip finansų planuotojas. Nors jūs galite gauti tai, už ką mokate, tikriausiai sulauksite daugiau dėmesio, sako Silvermanas, „o nauji žmonės paprastai žino, kad yra šiek tiek neišmanantys, todėl prieš pradėdami pateikti jums rekomendaciją, jie sunkiai mokysis“. „Vien todėl, kad kažkas tai daro trejus metus, dar nereiškia, kad jie dirba prasčiau nei tas, kuris tuo užsiima jau tris dešimtmečius“.

Esmė

Ieškodami naujo patarėjo finansų klausimais ar spręsdami, ar likti pas esamą patarėją, atminkite, kad ieškote patarėjo, kuris teikia geriausią vertę, kuris nebūtinai bus tas, kuris ateis už mažiausią kainą. Pagalvokite, kokių paslaugų jums tikrai reikia ir kiek jos jums vertos, tada susiraskite finansinius patarėjus, kurie atitiktų jūsų kriterijus.