Kintamasis ir įmokos kreditai: koks skirtumas?

Yra du pagrindiniai kredito grąžinimo tipai: atnaujinamasis kreditas ir išsimokėjimo kreditas. Kredito gavėjai grąžina įmokas kredito dalimis su numatytais, periodiniais mokėjimais. Ši kredito rūšis apima laipsnišką pagrindinės sumos sumažinimą ir galutinai visos sumos grąžinimą, užbaigiant kredito ciklą. Atnaujinamos kredito sutartys, priešingai, leidžia skolininkams naudotis kredito linija pagal sutarties sąlygas, kurios neturi fiksuotų įmokų.

Tiek atsinaujinantys, tiek išsimokėtiniai kreditai yra užtikrintos ir neužtikrintos formos, tačiau labiau paplitęs reiškinys yra užtikrintos paskolos dalimis. Bet kurios rūšies paskolas galima gauti per įmoką kreditine įmoka arba atnaujinamąją kredito sąskaitą, bet ne abi.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Įmokos įmoka yra kredito pratęsimas, kuriuo atliekami fiksuoti, suplanuoti mokėjimai, kol bus sumokėta visa paskola.
• Kintamasis kreditas yra kreditas, kuris atnaujinamas sumokėjus skolą, suteikiant paskolos gavėjui galimybę prireikus naudotis kredito linija.
• Kai kurie vartotojai, norėdami sumažinti ar panaikinti atnaujinamojo kredito naštą, naudoja įmoką dalimis, kad padengtų atnaujinamojo kredito skolą.

Įmokos įmoka

Išskirtinės įmokos kredito sąskaitos savybės yra iš anksto nustatyta trukmė ir pabaigos data, dažnai vadinama paskolos terminu. Į paskolos sutartį paprastai įtraukiamas amortizacijos grafikas, pagal kurį pagrindinė suma palaipsniui mažinama mokant įmokas per kelerius metus.

Įprastas išsimokėjimo paskolas sudaro hipotekos, paskolos automobiliams, studentų paskolos ir asmeninės asmeninės paskolos. Su kiekvienu iš jų jūs žinote, kokia yra jūsų mėnesinė įmoka ir kiek laiko mokėsite. Norint pasiskolinti daugiau pinigų, reikalinga papildoma kredito paraiška.

Įmokos įmoka laikoma mažiau pavojinga jūsų kredito bazei nei atnaujinamasis kreditas.

Pasikartojantis kreditas

Kreditinės kortelės ir kredito linijos yra dvi žinomos atnaujinamojo kredito formos. Atliekant mokėjimus savo atnaujinamoje kredito sąskaitoje, jūsų kredito limitas nesikeičia. Galite negrįžti į savo sąskaitą pasiskolinti daugiau pinigų tiek kartų, kiek norite, jei neviršysite savo maksimumo.

Kadangi atidarę sąskaitą nesiskolinate vienkartinės sumos, nėra nustatyto mokėjimo plano su atnaujinamuoju kreditu. Jums suteikiama galimybė pasiskolinti iki tam tikros sumos. Tačiau dėl šio lankstumo dažnai sumažėja skolinimosi sumos ir padidėja palūkanų normos. Neužtikrintos atsinaujinančios kredito sąskaitos palūkanų normos dažnai svyruoja tarp 15% –20%. Palūkanų norma retai fiksuojama, o kreditoriai turi teisę padidinti jūsų normą, jei nesumokėsite mokėjimų.

Dažnai atnaujinamasis kreditas yra pavojingesnis būdas skolintis nei kredito įmoka. Didžiulė jūsų kredito taško dalis (30 proc., Pasak Experiano) yra jūsų kredito panaudojimo procentas (tai yra, kiek jūsų kortelės likutis atitinka jūsų bendrą kiekvienos kortelės limitą). Dideli balansai sumažina jūsų rezultatą.

Ypatingos aplinkybės

Nors tai turi tam tikrų privalumų, atnaujinamas kreditas greitai gali tapti finansine našta. Kai kurie žmonės net imasi paskolų išsimokėtinai, kad sumokėtų atnaujinamąjį kreditą. Ši strategija turi ir privalumų, ir trūkumų.

1 pranašumas: numatomi mokėjimai

Didžiausias įmokos kredito panaudojimas atnaujinamai skolai apmokėti yra mėnesio grąžinimo lūkesčių pakoregavimas. Tikimasi, kad turėdami kredito korteles ir kitą atnaujinamąją skolą sumokėsite minimalią likutį. Tai gali sukurti daugybę reikalingų mokėjimų su įvairiausiomis grąžinimo sumomis, todėl gali kilti sunkumų sudarant biudžetą.

Naudodami išsimokėtinai kreditą, jums bus suteikta nustatyta mėnesinė grąžinimo suma už nurodytą laikotarpį, todėl biudžetas bus lengvesnis. Paskolos išsimokėtinai taip pat gali būti pratęsiamos laikui bėgant, leidžiant mažesnes mėnesines įmokas, kurios gali geriau atitikti jūsų mėnesio grynųjų pinigų poreikius.

2 pranašumas: mažesnė skolinimosi kaina

Kvalifikuotiems paskolos gavėjams išsimokėjimo kreditas gali būti pigesnis nei atnaujinamasis kreditas, nes jis susijęs su palūkanų normomis ir vartotojo mokesčiais. Kreditinių kortelių įmonės imasi palūkanų normų, kurios svyruoja nuo 9% iki 25%, o tai yra sudėtinga kiekvieną mėnesį, kai likučiai nėra pilnai sumokėti. Kuo aukštesnė palūkanų norma, tuo brangesnė ilgalaikė atnaujinamoji skola.

Atvirkščiai, išsimokėtinai kreditų davėjai siūlo mažesnes palūkanų normas: nuo 2% paskoloms su užstatu iki 18% neužtikrintoms paskoloms. Taikant mažesnę palūkanų normą, taikomą už įmoką kreditui, kad būtų galima sumokėti atsinaujinančią skolą, gali prireikti šimtų ar tūkstančių dolerių santaupų per grąžinimo terminą. Be to, dėl atnaujinamų skolų gali būti mokami per dideli mokesčiai už pavėluotus mokėjimus, kredito limitų viršijimas ar metinė priežiūra; įmokos kreditai šių mokesčių negalioja.

Įmokos kredito trūkumai

Nors yra keletas privalumų, susijusių su įmokos kredito naudojimu, kad būtų galima sumokėti brangesnę kintamą atnaujinamąją skolą, tačiau tam tikrų trūkumų yra. Pirma, kai kurie skolintojai neleidžia iš anksto sumokėti paskolos likučio. Tai reiškia, kad jums negali būti mokama daugiau nei reikalaujama suma kiekvieną mėnesį (ar net visiškai atsiskaitoma už skolą), jei jums nebus įvertinta išankstinio mokėjimo bauda. Paprastai tai nėra kredito kortelės skolos grąžinimas.

Įmokos kredito davėjai turi griežtesnę kvalifikaciją, susijusią su pajamomis, kitomis negrąžintomis skolomis ir kredito istorija. Daugelis kreditinių kortelių kompanijų skolinimo praktikoje yra švelnesnės, ypač didesnės rizikos skolininkams.

Gali atrodyti, kad įmokos išsimokėtinai išgydo aukštų palūkanų normos atnaujinamąją skolą, tačiau ši strategija naudinga tik tuo atveju, jei atsiskaitydami likučius įsipareigojate pirkti daug mažiau su kreditinėmis kortelėmis. Naujų kreditinių kortelių likučių papildymas ne tik mėnesiniais mokėjimais, kurių reikalaujama išsimokėtinai paskola, kiekvieną mėnesį gali padaryti nepaprastą spaudimą jūsų biudžetui.