Kaip palūkanos veikia taupomosiose sąskaitose

Žinojimas, kaip veikia palūkanos už taupomąją sąskaitą, gali padėti investuotojams uždirbti kuo daugiau už sutaupytus pinigus. Tarkime, kad jūs turite 1000 USD banke, o sąskaita uždirba 1% palūkanų. Tiesą sakant, maždaug iki 2019 m. 1% buvo kur kas daugiau, nei dauguma bankų mokėjo taupomosiose sąskaitose dėl istoriškai žemų palūkanų normų. Tačiau kylant palūkanų normoms, kai kurie bankai siūlo taupomąsias sąskaitas, kurių pajamingumas viršija 2%. Šiam straipsniui, kuris susijęs su sudėtinėmis palūkanomis ir kaip jis veikia, 1% yra geras apvalus skaičius, kurį galima naudoti kaip iliustraciją, kaip jis veikia.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Įnešdami pinigus į taupomąją sąskaitą, palūkanos gali kauptis laikui bėgant. Per pakankamai ilgą laiką susikaupusios palūkanos gali būti naudingos nepaprastosios padėties fondui.
• Sudėtinės palūkanos yra palūkanos, apskaičiuotos už pagrindinę sumą ir uždirbtos palūkanos iš ankstesnių laikotarpių, tuo tarpu paprastosios palūkanos skaičiuojamos tik pagal pagrindinę sumą.
• Bankai nurodo savo taupymo palūkanų normas kaip metinį procentinį pelningumą (APY), į kurį įeina ir sudėtis. Atminkite, kad metinė procentinė norma (APR) skiriasi nuo APY ir neapima sudėties efekto.

Palūkanų palūkanos

Paprasčiau tariant, 1000 USD su 1% palūkanomis per metus atneštų 1 010 USD metų pabaigoje. Bet tai yra paprastos palūkanos, mokamos tik už pagrindinę sumą. Pinigai taupomosiose sąskaitose uždirbs sudėtines palūkanas, kai palūkanos apskaičiuojamos pagal pagrindinę sumą ir visas sukauptas palūkanas.

Benjaminas Franklinas pateikė kompozicijos - pramintos sniego gniūžtėmis - galios pavyzdį, kai dviem Amerikos miestams palikta 4500 USD viršijo infliacijos lygį per 200 metų.

Taigi taupomosios sąskaitos atveju palūkanos yra pridedamos tiek dieną, tiek mėnesį, tiek kas ketvirtį, ir jūs uždirbate palūkanas už iki to laiko uždirbtas palūkanas. Kuo dažniau palūkanos pridedamos prie jūsų balanso, tuo greičiau augs jūsų santaupos. Taigi kasdien sudedant, kiekvieną dieną palūkanų uždirbama suma padidėja dar 1/365 1%. Metų pabaigoje indėlis išaugo iki 1 010, 19 USD.

Gerai, kad daugiau nei 0, 19 USD skamba mažai. Bet po 10 metų jūsų 1 000 USD padidėtų iki 1 106, 71 USD su sudėtinėmis palūkanomis. Jūsų 1% palūkanų norma, skaičiuojama kiekvieną dieną 10 metų, padidino daugiau nei 10% jūsų investicijos vertės.

Taip, tai vis tiek gali neatrodyti labai daug, tačiau dabar pagalvokite, kas nutiktų, jei sugebėtumėte sutaupyti 100 USD per mėnesį, ir pridėkite jį prie to pradinio 1000 USD įnašo. Po vienerių metų jūs būtumėte uždirbę 15, 91 USD palūkanų už likutį 2 215, 91 USD. Po 10 metų vis dar pridėdami vos 100 USD per mėnesį, būtumėte uždirbę 732, 09 USD, iš viso 13 732, 09 USD.

Vis dar nėra likimo, tačiau tai yra pagrįstas lietingų dienų fondas. Tai ir yra pagrindinis taupomosios sąskaitos tikslas. Kai pinigų valdytojai kalba apie „likvidų turtą“, jie reiškia bet kokį turėjimą, kurį pareikalavus galima paversti grynaisiais. Iš esmės tai saugu nuo akcijų rinkos ar nekilnojamojo turto vertės svyravimų. Tikraisiais žmonėmis tai yra avarinis slėpinys.

Sniego gniūžtės efektas

Jei norite iš tikrųjų suprasti, koks sudėtingas procentas reiškia sniego gniūžtę, pagalvokite apie šį klasikinį bandymo pavyzdį dirigavo ne kas kitas, o Benjaminas Franklinas. Mokslininkas, išradėjas, leidėjas ir įkūrėjas tėvas buvo šiek tiek parodomasis asmuo, todėl jis turėjo pamėgdžioti, kad galėtų pradėti eksperimentą, kuris duotų rezultatų tik praėjus 200 metų po jo mirties 1790 m.

Savo testamente Franklinas Bostono ir Filadelfijos miestams paliko maždaug po 4500 USD ekvivalentą. Jis pareiškė, kad ji turi būti investuojama su 5% metinėmis palūkanomis per 100 metų. Tada trys ketvirtadaliai jos turėjo būti išleista dėl svarios priežasties, o likusi dalis buvo reinvestuojama dar 100 metų.

1990 m. Bostono fondas turėjo apie 5, 5 mln. Filadelfija turėjo apie 2, 5 milijono dolerių. Dėl sudėtinių palūkanų įtakos abiem miestams per 200 metų pavyko aplenkti infliaciją. Tačiau nė vienas miestas neprilygo bendram 21 milijonui dolerių, kuriuos Franklinas apskaičiavo, kad jie pasieks. Priežastis ta, kad palūkanų normos svyruoja laikui bėgant, retai pasiekdamos 5% metinę normą, kurią manė Franklinas.

Pradėkite anksti, taupykite dažnai

Vis dėlto Franklino eksperimentas parodė, kad sudėtinės palūkanos ilgainiui gali sukurti turtą, net kai palūkanų normos yra žemiausios. Greitai ir nesudėtinga rasti dabartines palūkanų normas, kurias siūlo bankai prisijungę. Geriausios taupomosios sąskaitos yra bankų siūlomos sąskaitos, kurių sąskaitos palūkanos yra padidinamos kiekvieną dieną ir nėra imami mėnesiniai mokesčiai. Bankai dažnai nurodo savo palūkanų normas kaip metinį procentinį pajamingumą (APY), kuris atspindi jungimo poveikį. Atkreipkite dėmesį, kad APY ir metinė procentinė norma (APR) nėra tas pats dalykas, kai APR neįeina į sudėtį.

Esmė

Kitaip nei Benjaminas Franklinas, dauguma iš mūsų nenori išbandyti, ko mūsų pinigai gali būti verti per 200 metų. Tačiau mums visiems reikia skirti šiek tiek pinigų ekstremaliajai situacijai. Sudėtingos palūkanos kartu su reguliariais įnašais gali sudaryti neblogą avarinio lizdo kiaušinį.