Kaip valdyti pajamas išėjus į pensiją

Ištarnauto laiko pajamos funkcionuoja žymiai kitaip nei pajamos jūsų darbo metais. Kai įsidarbinote, greičiausiai turėjote vieną darbdavį ir vieną pajamų šaltinį. Būdamas pensininkas, jūs tikriausiai gaunate pajamų iš kelių šaltinių, įskaitant socialinę apsaugą, vieną ar daugiau IRA, galbūt pensiją ir investicinę sąskaitą ar dvi.

Dirbdami jūs gaunate periodinį čekį (pvz., Kas dvi savaites). Kaip pensininkas, jūs galite gauti pajamas kas mėnesį, kas ketvirtį, kasmet ir net kartais. Pridėkite tai, kad dalis jūsų pensijų pajamų greičiausiai bus gautos iš investicijų (santaupų), kurias turite apsaugoti, kad jos išliktų ilgalaikės, ir visa tai gali atrodyti painu.

Reguliarios senatvės pajamos

Išeidami į pensiją turite dviejų rūšių pajamas - reguliarias ir potencialias. Reguliarios pensijų pajamos yra tarsi atlyginimas. Jis atvyks pagal nustatytą grafiką ir bus tęsiamas visą likusį gyvenimą.

Socialinė apsauga

Ši valstybinė pensijų programa daugeliui žmonių sudaro nemažą dalį įprastų pensijų pajamų. Jis apskaičiuojamas atsižvelgiant į jūsų darbo metų uždarbį ir paskirstomas jums kiekvieną mėnesį. Socialinė apsauga kasmet koreguojama atsižvelgiant į infliaciją, todėl gauta suma kasmet padidės.

Nustatytų išmokų pensija

Nustatytų išmokų pensija, panaši į socialinę apsaugą, siūlo reguliarias mėnesines gyvenimo pajamas, atsižvelgiant į jūsų darbo metų uždarbį. Šie tradiciniai pensijų planai yra vis retesni, tačiau kai kuriems žmonėms pasisekė juos turėti. Dauguma žmonių, kurie pasitraukia iš darbo, kuriame siūlomos apibrėžtų išmokų pensijos, uždirba pinigus anuiteto forma.

Annuitizuota nustatyto dydžio įmokų pensija

Nustatytų įmokų planai, pavyzdžiui, 401 (k) planai, šiais laikais yra daug dažnesni nei tradicinės pensijos. Kai kurie darbdaviai leidžia išeinantiems į pensiją darbuotojams anuituoti nustatytų įmokų planą, kad būtų galima gauti visą gyvenimą gaunamų pajamų srautą, pavyzdžiui, gauti iš nustatyto dydžio išmokų pensijos. Anuitetų išlaisvinimas priima sprendimus dėl investavimo ir suteikia nuolatines pajamas visam gyvenimui, tačiau dažnai tai būna susiję su dideliais mokesčiais ir apsauga nuo infliacijos arba jos nėra.

Užimtumas

Dirbant visą ar ne visą darbo dieną išeinant į pensiją, galima padidinti įprastų pensijų pajamų dydį. Tai ne visiems, tačiau kai kurie žmonės mato ir socialinę, ir finansinę naudą likdami darbo jėgoje.

Potencialios senatvės pajamos

Antrojo tipo pensijų pajamos gaunamos iš santaupų ir investicijų, įskaitant 401 (k) ir IRA. Tai yra galimos pajamos, gaunamos reguliariai atsiimant pinigus arba išimant pinigus pagal poreikį.

Mokesčių lengvatinės sąskaitos

Jūsų darbdavys gali leisti jums imti nustatyto dydžio išmokas arba nustatyto dydžio įmokų plano lėšas vienkartine išmoka. Galite perkelti lėšas į IRA, kad atidėtų mokesčius, kol bus atimti, arba sumokėsite mokesčius ir galėsite nedelsdami pasiekti lėšas. Taip pat gali būti palikti apibrėžtų įmokų planai. Visais atvejais pinigai paprastai yra investuojami.

Investicinės ir taupomosios sąskaitos

Taip pat galite turėti vieną ar daugiau apmokestinamųjų investicijų sąskaitų, kurios prireikus gali būti pajamų šaltinis. Ir, tikiuosi, jūs taip pat turite skubios pagalbos fondą, turintį trijų – šešių mėnesių mėnesines išlaidas, kurias galėsite panaudoti pagal poreikį.

Atvirkštinė hipoteka

Atvirkštinė hipoteka leidžia konvertuoti būsto kapitalą į paskolą. Pajamas galite pasiimti vienkartine išmoka (norėdami investuoti), reguliariais mokėjimais arba kredito linija. Kadangi tai yra paskola, pinigai nėra apmokestinami. Svarbiausias faktorius, į kurį reikia atsižvelgti, yra ta, kad paskola turi būti grąžinta mirus ar pardavus būstą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Yra dvi pensijų rūšių rūšys - įprastos ir potencialios. Potencialias pensijų pajamas gali sudaryti IRA, 401 k) ir atvirkštinės hipotekos.
• Yra keturios reguliaraus išėjimo į pensiją rūšys, įskaitant socialinę apsaugą, nustatytų išmokų pensiją, anuitetinę nustatyto dydžio įmokų planinę pensiją ir užimtumą.
• Pinigų srautų ir išėmimų valdymas yra svarbi pensijų planavimo dalis, į kurią įeina išlaidų planavimas ir plano, pavyzdžiui, 4% taisyklės, sudarymas.
• Apmokestinamosios investicinės sąskaitos pirmiausia turėtų būti išnaudojamos išėjus į pensiją, po to - neapmokestinamos investicijos, paskui - atidėtų mokesčių sąskaitos.
• Būdamas 70 su puse metų, būtinas minimalus paskirstymas iš visų investicinių sąskaitų, išskyrus Roth IRA.

Pinigų srautai ir laikas

Pirmiausia atimkite reguliarias pensijos pajamas iš būtinų mėnesinių išlaidų. Tai apima būstą, transportavimą, komunalines paslaugas, maistą, drabužius ir sveikatos apsaugą. Jei įprastos pajamos nepadengia visko, reikės potencialių pajamų. Nereikalingos išlaidos, tokios kaip kelionės, valgymas ir pramogos, yra paskutinės ir dažnai apmokamos atsitraukiant nuo pensijos santaupų ir investicijų.

Pasitraukimo planas

Prieš imdamiesi pinigų iš investicijų, jums reikia plano. Čia gali padėti patikimas finansų patarėjas. Viena bendra sistema, 4% taisyklė, apima kiekvienų metų 4% bendros grynųjų pinigų ir investicijų sąskaitos vertės pašalinimą ir sau metinį 2% infliacijos padidėjimą. Taip pat galėtumėte pasiimti dalį savo santaupų ir investicijų bei nusipirkti. neatidėliotiną anuitetą užtikrinant nuolatinius pinigų srautus būtiniausioms išlaidoms padengti.

Nutraukimo įsakymas

Pirmiausia išimkite lėšas iš apmokestinamųjų investicinių sąskaitų, kad pasinaudotumėte mažesniais (dividendų ir kapitalo prieaugio) mokesčių tarifais. Tada paimkite lėšas iš neapmokestinamų investicinių sąskaitų, po kurių eina atidėtų mokesčių sąskaitos, tokios kaip 401 (k), 403 (b) ir tradicinė IRA. Neapmokestinamos pensijų sąskaitos, įskaitant Roth IRA, turėtų būti sudaromos paskutinės, kad pinigai galėtų kuo ilgiau augti neapmokestinami.

Mokesčių valdymas

Jei valstybiniai ar federaliniai mokesčiai nebus išskaičiuoti iš kai kurių jūsų pensijų paskirstymų, greičiausiai turėsite pateikti ketvirčio apskaičiuotus mokesčius. Kai kurios valstijos neapmokestina pensijų pajamų, o kitos -. Tas pats pasakytina ir apie vietinius mokesčius.

Apmokestinamosios investicinės sąskaitos paskirstymas yra apmokestinamas atsižvelgiant į tai, ar parduotajai investicijai buvo taikomi trumpalaikiai ar ilgalaikiai kapitalo prieaugio mokesčio tarifai. Išėmimai iš atidėtų mokesčių sąskaitos yra traktuojamos kaip paprastosios pajamos. Galiausiai beveik visada geriausia pervesti vienkartines išmokas į atidėtą mokesčių sąskaitą, kad būtų išvengta didžiulio vienerių metų mokesčių įkandimo.

Nuo 50% iki 85% jūsų socialinio draudimo pajamų yra apmokestinamos, atsižvelgiant į visas jūsų pajamas.

RMD valdymas

Kai jums sueis 70 su puse metų, turite pasiimti būtiniausią minimalų paskirstymą (RMD) iš visų pensijų sąskaitų, išskyrus savo Roth IRA. Paskirstymo suma apytiksliai turi atitikti jūsų sąskaitos likutį praėjusių metų pabaigoje, padalytą iš jūsų statistinės gyvenimo trukmės.

Šiuos pinigus turite išimti iki metų, einančių po 70 su puse metų, balandžio 1 d. Po to visi RMD mokėtini gruodžio 31 d. Visos sumos, kurias išėmėte per metus, įskaičiuojamos į jūsų RMD. Visi RMD yra apmokestinami kaip paprastosios pajamos, išskyrus tas, kurios gaunamos iš „Roth 401 (k)“ - jūs turite išimti RMD iš „Roth 401“ (k), tačiau jūs nebūsite skolingi už tai mokesčiams.

Jei vis dar dirbate 70 su puse, jums nereikia imti RMD iš 401 (k) toje įmonėje, kurioje šiuo metu dirbate (nebent jums priklauso 5% ar daugiau tos įmonės) . Tačiau jūs būsite skolingi RMD už kitus jums priklausančius 401 (k) ir IRA. Priklausomai nuo jūsų plano, galbūt galėsite importuoti 401 (k) vis dar su ankstesniu darbdaviu į dabartinį darbdavį, kad atidėtumėte RMD toje sąskaitoje.

Jūsų pensijų plano administratorius kiekvienais metais turėtų apskaičiuoti jūsų RMD, o dauguma imsis visų reikalaujamų valstijos ir federalinių mokesčių ir tinkamu laiku atsiųs likutį jums. Vis dėlto galiausiai jūs esate atsakingi.

Jei nepaimate teisingo RMD, bauda yra didžiulė 50% sumos, kurią jūs turėjote paimti, bet to nepadarėte.

Esmė

Tvarkymas pensijų pajamų yra daugiau nei pinigų gavimas ir panaudojimas sąskaitoms apmokėti. Kai kurie žmonės konsoliduoja savo pensijų sąskaitas, kad būtų lengviau valdyti. Priklausomai nuo jūsų sąskaitų pobūdžio ir ypatybių, pavyzdžiui, mokesčių, tai gali būti išmintinga. Be to, 401 straipsnio k punkte nurodyti pinigai gali būti labiau apsaugoti nuo kreditorių nei IRA lėšos.