Hipotekos aptarnavimo teisės (MSR)
Hipotekos aptarnavimo teisės (MSR) reiškia sutartinę sutartį, pagal kurią pirminis kreditorius parduoda teises į esamą hipoteką kitai šaliai, kuri specializuojasi įvairiose hipotekos aptarnavimo funkcijose.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Hipotekos aptarnavimo teises hipotekos iniciatorius parduoda kitai finansų įstaigai, kuri vėliau perima hipotekos administravimą, kuris apima tokias užduotis kaip mokėjimų rinkimas ir persiuntimas iniciatoriui.
- Originalus skolintojas sumoka aptarnaujančiam asmeniui mokestį už šio darbo atlikimą.
- Hipotekos gavėjui niekas nesikeičia, išskyrus adresą, kuriuo siunčiami mokėjimai.
Hipotekos aptarnavimo teisių (MSR) supratimas
MSR vykdo nuolatines administracines pareigas, kurios yra reguliariai tvarkomos per visą hipotekos laiką. Įtrauktos bendrosios teisės yra teisė kiekvieną mėnesį rinkti hipotekos įmokas, atidėti mokesčius ir draudimo įmokas deponavimo atveju ir pervesti palūkanas ir pagrindines dalis hipotekos skolintojui. Mainais aptarnaujančiam asmeniui kompensuojamas specialus mokestis, kuris yra aprašytas sutartyje, kuri buvo sudaryta ir sudaryta aptarnavimo sutarties pradžioje.
Hipotekos įmokos suma, palūkanų norma, paskolos rūšis ir kiti veiksniai išlieka tie patys. Kalbant apie paskolos gavėją, keičiasi tik adresas, kuriuo siunčiami mokėjimai, ir turėtumėte kreiptis į aptarnavimo agentą, o ne į savo pradinį hipotekos skolintoją, jei kiltų bet kokių klausimų, susijusių su jūsų paskola. Jūsų paslaugų teikėjas gali bet kada pasikeisti, tačiau jūs turėtumėte gauti pranešimą iš savo pradinio skolintojo bent 15 dienų prieš tai įvykstant, o jūsų naujasis aptarnavimo specialistas taip pat turėtų pranešti jums per 15 dienų nuo teisių įgijimo.
Federaliniai bankų įstatymai leidžia finansų įstaigoms parduoti hipotekas arba perduoti aptarnavimo teises kitoms įstaigoms be vartotojo sutikimo.
MSR pardavimo pavyzdys
Sara iš skolintojo A paima 500 000 USD hipoteką. Ji siunčia skolintojui kas mėnesį sumokėti pagrindinę sumą ir palūkanas. Po trejų metų skolintojas A nusprendžia perduoti savo MSR už Saros hipoteką įmonei B. Pagal sutarties sąlygas skolintojas A moka įmonei B už visus likusius Saros hipotekos mokėjimus. Tuomet hipotekos kreditorius gali praleisti daugiau laiko ir pinigų teikdamas naujas hipotekas, o MSR prisiimanti įmonė perduoda hipotekos mokėjimus skolintojui.
Ypatingos aplinkybės
Skolintojas dažnai parduos MSR kaip priemonę atlaisvinti kredito linijas skolindamas pinigus papildomiems skolininkams. Didžioji dalis hipotekų galioja 15–30 metų, o bankui reikia milijardų dolerių, kad per tą laiką būtų galima paskolinti pinigus kitiems vartotojams, kurie reikalauja hipotekos. Apskritai, parduodant MSR, daugiau žmonių gali tapti namų savininkais, nes šių teisių pardavimas uždirba.
Skolintojai taip pat uždirba pinigus imdami mokesčius už hipotekų pradžią ir uždirbdami mėnesines palūkanas. Hipotekos yra tiesiog papildomas turtas, iš kurio bankai gauna daugiau pajamų.
MSR istorija
Pastaraisiais metais MSR rinka buvo stipri dėl pagerėjusios ekonomikos, aukštesnės kokybės hipotekų inicijavimo ir mažiau įsipareigojimų neįvykdymo atvejų. Rizikos draudimo fondai, bankai ir patikėjimo fondai (REIT) šį turtą laiko patraukliu, nes MSR gali duoti dideles palūkanas. Pavyzdžiui, „SunTrust“ 2016 m. Pirmąjį ketvirtį nusipirko 8 milijardų dolerių MSR, siekdama uždirbti solidžią investicijų grąžą (IG), o per keletą mėnesių jos MSR portfelyje buvo 121, 3 milijardo dolerių neapmokėtų paskolų pagrindinių likučių, kuriuos bankas aptarnavo. skolintojai.
Nacionalinės hipotekos naujienos 2019 m. Birželio mėn. Pranešė, kad MSR „buvo viena veiksmingiausių fiksuotų pajamų turto klasių per pastaruosius penkerius metus“. Tačiau joje taip pat rašoma, kad „nuo 2018 m. Spalio mėn. Vidutinės ir ilgalaikės palūkanų normos“. sumažėjo, prognozuojamos ir faktinės hipotekos išankstinio mokėjimo prielaidos paspartėjo, todėl numatomas vidutinis MSR laikotarpis žymiai sutrumpėjo. “Tai lėmė, kad„ balandžio – gegužės mėn. MSR vertės nuosekliai (perpus) mažėjo kelis kartus. “Tai sakė „National Mortgage News“, „MSR pirkėjų paklausa vis dar yra labai stipri ir dėl MSR verčių yra bendras sutarimas“.