Pradėjimo mokestis
Pradėjimo mokestis yra išankstinis mokestis, kurį skolintojas imasi už naujos paskolos paraiškos tvarkymą. Tai kompensacija už suteiktą paskolą. Pradinės įmokos nurodomos kaip visos paskolos procentinė dalis, ir jos paprastai sudaro nuo 0, 5% iki 1% hipotekos paskoloms JAV.
Kartais vadinami nuolaidų mokesčiais ar taškais, ypač kai jie sudaro 1% pasiskolintos sumos, inicijavimo mokesčiai gali apimti daugybę paslaugų, be apdorojimo, įskaitant pasirašymą ir finansavimą.
Kaip veikia inicijavimo mokestis
Pradėjimo mokestis yra panašus į bet kokį komisinį mokėjimą. Kreditorius uždirba 1 000 USD už 100 000 USD paskolą arba 2 000 USD už 200 000 USD paskolą, jei už paskolą ji imasi 1% mokesčio. Pradėjimo mokestis yra pagrindinis būdas, kuriuo skolintojas gali susimokėti už savo pradines paslaugas.
Klientai, turintys didelę paskolų sumą, dažnai sugeba susitarti dėl mažesnių pradinių mokesčių, nes skolintojai yra linkę daryti nuolaidų, kad uždirbtų savo verslą. Panašiai, inicijavimo mokestis kartais sudaro didesnę paskolos sumos procentą pigesnėms paskoloms, nes norint gauti 50 000 USD paskolą iš skolintojo gali tekti tiek pat darbo, kiek 500 000 USD paskolos.
Naudodamiesi tokia priemone, kaip hipotekos skaičiuoklė, galite lengvai palyginti bendrą skolintojų įmokų sumą. Šie mokesčiai paprastai nustatomi iš anksto ir, uždarydami, jie staiga padidėja. Jie turėtų būti išvardyti viešai skelbiant informaciją.
Skolininkui dažnai geriau mokėti didesnį inicijavimo mokestį mainais už mažesnę palūkanų normą, nes laikui bėgant sutaupytos palūkanos viršys inicijavimo mokestį.
Pradėjimo mokesčių pavyzdžiai
Dešimtojo dešimtmečio pabaigoje iki 2000-ųjų vidurio skolintojai dažnai uždirbo didelius inicijavimo mokesčius ir palūkanų normos paskirstymo premijas už tai, kad paskolos davėjui buvo parduota didesnė palūkanų norma. Skolininkų, turinčių ribinį kreditą ar netikrinamų pajamų, atžvilgiu buvo ypač nukreipti plėšrūs subprincipuotų paskolų davėjai, kurie imo mokesčius už inicijavimą net 4% ar 5% paskolos sumos. Šie skolintojai uždirbo tūkstančius papildomų dolerių iš palūkanų paskirstymo premijų.
Po 2008 m. Finansinės krizės vyriausybė priėmė naujus įstatymus, ribojančius, kaip skolintojams būtų galima kompensuoti. Visuomenės spaudimas davė paskolos davėjams paskatą atsisakyti praktikos, kuri juos praturtino būsto pakilimo laikotarpiu. Mokesčiai už inicijavimą sumažėjo iki vidutiniškai 1% ar mažiau.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pradinis mokestis paprastai yra nuo 0, 5% iki 1% paskolos sumos, jį imasi skolintojas kaip kompensaciją už paskolos paraiškos tvarkymą.
- Pradinės įmokos kartais yra sutartinės, tačiau jų sumažinimas arba vengimas dažniausiai reiškia didesnių palūkanų mokėjimą paskolos laikotarpiu.
- Šie mokesčiai paprastai nustatomi prieš imant paskolą. Uždarymo metu jie neturėtų būti staigmena.
Ypatingos aplinkybės
Kaip ir daugelis hipotekos sąlygų, inicijavimo mokesčiai gali būti apyvartiniai, tačiau skolintojas negali ir neturėtų tikėtis, kad dirbs nemokamai. Jei norite gauti sumažintą inicijavimo mokestį, paprastai skolintojui reikia duoti ką nors kita. Dažniausias būdas sumažinti mokestį yra priimti didesnę palūkanų normą. Iš tikrųjų skolintojas komisinius uždirba ne iš inicijavimo mokesčio, bet iš priemokos už pajamingumą.
Paprastai skolininkui tai yra gera kaina tik tuo atveju, jei ji ketina parduoti ar refinansuoti per kelerius metus.