„Pension Vesting“: viskas, ką reikia žinoti

Pensija gali būti mokama įvairiais būdais pagal nustatytų išmokų planus. Jūsų nauda gali būti suteikta nedelsiant arba gali būti paskirstyta per septynerius metus. Svarbu suprasti, kaip priklauso jūsų pensija, nes teisių į išmokų grafiką priklauso nuo to, kada turite teisę gauti visas pensijos išmokas. Be to, jūsų plano suteikimo grafikas gali būti veiksnys, jei galvojate apie darbo keitimą - galbūt nenorite išvykti, kol būsite visiškai įgyti. Be to, teisių įgijimo grafikas yra svarbus, jei turėjote pensiją pas darbdavį, su kuriuo nebedirbate, ir norite sužinoti, kokias pensijų išmokas turite. (Norėdami daugiau sužinoti apie nustatytų išmokų pensijų planų pagrindą ).

Kam priklauso darbuotojų įmokos

Tu darai. Jei darbdavys reikalauja ar leidžia jums dalį savo atlyginimo įmokėti į pensiją, jūs visada esate tos įmokos savininkas. Kitaip tariant, jei jūs įmokėjote 200 USD į savo pensiją su praėjusio penktadienio darbo užmokesčiu ir atsisakėte darbo kitą pirmadienį, nepaliksite nė vieno iš tų 200 USD ar pinigų, kuriuos įmokėjote į pensiją iš ankstesnių darbo užmokesčių. jūs palikote savo darbą.

Pensijų kaupimas už darbdavio įmokas

Tai, ko galėtumėte palikti pakeisdami darbą, yra darbdavio įmokos į jūsų pensijų planą, tai yra ta dalis, kuri „jums priklauso“, atsižvelgiant į plano įgijimo grafiką ir plano, kuriame jūs dalyvaujate, tipą. Nustatytų išmokų pensijų planams taikomos šios taisyklės. Nustatytų įmokų planai, tokie kaip 401 (k) s, ir taikomi nustatytų išmokų planai, tokie kaip grynųjų pinigų balansas ir pensijų nuosavybės planai, vadovaujasi skirtingomis taisyklėmis (nors yra tam tikrų panašumų).

Cliff Vesting

Tarnavimo metai, kuriuos darbuotojas turi būti įgijęs pas darbdavį, kad būtų visiškai įgytas, priklauso nuo to, ar pensija turi nustatytą įmokų grafiką, ar laipsnišką teisių į išmokas grafiką. Pagal antrąją dalį darbuotojams po tam tikro metų visiškai suteikiamos pensijos. Federaliniame įstatyme, vadinamame darbuotojų pensinių pajamų saugumo įstatymu (ERISA), teigiama, kad privataus sektoriaus planams numatyta maksimali penkerių metų trukmė, tačiau darbdaviai gali leisti visišką teisių suteikimą anksčiau. Pavyzdžiui, pagal „ExxonMobil“ pensijų planą darbuotojai visiškai įgyjami po penkerių metų tarnybos laikotarpio arba sulaukus 65 metų, atsižvelgiant į tai, kas įvyks anksčiau.

Jei jūsų plane yra numatytas teisių į išmokas grafikas, pagal kurį darbuotojai po penkerių metų tampa visiškai įgytais, negausite nė vieno darbdavio įnašo, jei paliksite darbą prieš penkerių metų sukaktį. Kaip ir paaiškinta ankstesniame skyriuje, jūs ir toliau mokėsite savo įnašus.

Baigė vesti

Pagal laipsnišką teisių suteikimą iš dalies suteikiama teisė už kiekvienus tarnybos metus, ištarnavus trejus metus. Privatiojo sektoriaus planuose mažiausiai po trejų metų jūs gaunate 20% pensijos, po ketverių metų jūs tampate 40% pensijų, po penkerių metų jūs tampate 60%, po šešerių metų jūs tampate 80% teisių į pensiją, pagaliau po septynerių metų jūs tampate 100% įgytas.

Tačiau jūsų darbdavys gali laisvai pasiūlyti palankesnį laipsnišką teisių įgijimo grafiką. „Tradicinis nustatytų išmokų planas gali būti suteiktas 50 proc. Po dvejų metų darbo ir 100 proc. Po ketverių metų darbo“, - sako aktuaras Johnas Lowelis, „Atlanta“ įsikūrusios „Spalio trečiosios konsultacijos“, teikiančios pensijų programų rengimo ir susijusias paslaugas, konsultantas. „Kita vertus, nepriimtinas planas, pagal kurį teisių į išmokas suteikiama 50 proc. Po ketverių metų darbo ir 100 proc. Po šešerių metų darbo, nes visais atvejais jis neprilygsta ar viršija bet kurį iš leistinų grafikų. . “

Kai galite surinkti privataus pensijų plano išmokas

Visiškas pensijos kaupimas nereiškia, kad galite iškart gauti pinigus. Pagal federalinį įstatymą, be aukščiau aprašytų tarnybos metų reikalavimų, darbuotojai gauna teisę gauti pensijų išmokas sulaukę normalaus pensinio amžiaus. „Įprastas pensinis amžius ERISA apimtam planui yra apibrėžtas plane“, - sako Lowell. Suėjus penkeriems metams jis gali būti ne jaunesnis kaip 65 metų.

Vyriausybinės ir bažnytinės pensijos

Jei dalyvaujate vyriausybės ar bažnyčios pensijų plane, o ne privataus sektoriaus pensijų plane, ERISA taisyklės netaikomos. Vyriausybės planai apima federalinės vyriausybės, bet kurios valstijos vyriausybės ir bet kokio politinio skyriaus, agentūros ar federalinės ar valstijos vyriausybės instrumentų darbuotojus, pavyzdžiui, mokytojus ir mokyklų administratorius. Bažnyčios pensijų planai gali apimti ne tik tiesioginius bažnyčios darbuotojus, bet ir ligoninės, mokyklos ar su bažnyčia susijusios ne pelno organizacijos darbuotojus. Pvz., Floridos senatvės sistemos dalyviai yra visiškai įgyjami po šešerių metų tarnybos, jei jie į planą įsirašė iki 2011 m. Liepos 1 d., Arba po aštuonerių metų tarnybos, jei jie įtraukė į planą 2011 m. Liepos 1 d. Arba vėliau.

Nepriklausomai nuo jūsų darbdavio tipo, teisių įgijimo grafiką galite sužinoti apsilankę suvestiniame plano apraše. Dokumentą galite gauti iš savo įmonės žmogiškųjų išteklių skyriaus arba pensijų plano administratoriaus.

ERISA išimtys

Pagal bet kurį teisių įgijimo grafiką, apskaičiuodami tarnybos metus, darbdaviai neprivalo skaičiuoti metų, kuriuos dirbote jiems iki 18 metų, tais metais, per kuriuos jūs neprisidėjote prie plano, reikalaujančio darbuotojų įmokų, arba metų, kai darbdavys neišlaikė planas ar ankstesnis planas. Darbdaviai taip pat gali neskaičiuoti metų, kai nebuvote nuolatinis darbuotojas. Kai kuriais atvejais jums gali būti įskaitytas dalinis tarnybos stažas metų metus, kai nebuvote nuolatinis darbuotojas.

Be to, jei uždirbo pensijų išmokas iki devintojo dešimtmečio vidurio, ankstesniuose skyriuose aprašytos taisyklės jums netaikomos. Remiantis pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC), pensijų planuose paprastai reikėjo 20 ar daugiau metų tarnybos iki aštuntojo dešimtmečio vidurio, o jiems paprastai reikėjo 10 metų tarnybos iki devintojo dešimtmečio vidurio. Jei per tuos laikotarpius dirbote mažiau darbo metų, per tuos darbo metus jums iš viso gali būti netaikomos jokios pensijų išmokos.

Tiksliau, jei jūs dalyvavote privataus sektoriaus pensijų plane nuo 1974 m. Iki 1988 m. Ir jūsų darbdavys naudojosi teisių į kalėjimą suteikimo grafiku, jums buvo suteikta 0 proc. Teisė, kol ištarnavote ne mažiau kaip 10 metų, o tada tapote 100 proc. Jei jūsų darbdavys pasinaudojo laipsnišku teisių įgijimo grafiku, po penkerių metų darbo dienos jūs įgijote 25% teisių, o kiekvienais metais suteikiate 5% padidėjimą iki 15 tarnybos metų, tada jums buvo suteikta 100%.

Be to, išimtyje, vadinamoje „45 metų taisykle“, teigiama, kad jei darbuotojo amžius ir tarnybos metai buvo 45 metai ir jis ar ji dirbo ne mažiau kaip penkerius metus pas tą darbdavį, turi būti išmokėta bent 50% išmokų. po to kasmet padidėja bent 10%.

Pertraukos užimtumo srityje

Kas atsitiks, jei keletą metų dirbsite pas tą patį privataus sektoriaus darbdavį, bet tie metai nebus iš eilės? Ar esate įtrauktas į pensijų planą?

ERISA sako, kad jei paliekate darbdavį ir grįžtate per penkerius metus, paprastai reikalaujama, kad būtų suskaičiuoti ankstesni jūsų tarnybos metai. Taigi, jei dirbote privačioje įmonėje nuo 2010 m. Iki 2012 m. (Treji metai), tada perėjote į kitą įmonę 2013 m. Ir 2014 m. (Dvejus metus) tik tam, kad grįžtumėte pas buvusį darbdavį 2015 m. Ir liktumėte (dvejus metus), paprastai būsite įgytas pagal jūsų planą - arba visiškai, jei plane naudojama perėjimo prie uolos dalis, arba bent jau iš dalies, jei plane naudojamas laipsniškas perleidimas. Vėlgi, jūsų suvestiniame plano aprašyme turėtų būti paaiškinta, kaip darbdavys elgiasi su šia situacija.

Esmė

Išsiaiškinti, kaip gali būti sudėtinga jūsų pensijų liemenė, tačiau labai svarbu tai suprasti, todėl galite priimti geriausius sprendimus dėl to, ar pakeisti darbo vietą, ir kada, ir surinkti visas pensijų išmokas, kurias turite teisę išeidami į pensiją. (Norėdami daugiau sužinoti skyriuje „ Pensijų planai: skausmas ar malonumas?“ )