Pagrindinė, palūkanos, mokesčiai, draudimas (PITI)
Pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai, draudimas (PITI) yra hipotekos įmokos suma, į kurią įeina pagrindinė suma, paskolos palūkanos, turto mokestis, būsto savininko turtas ir privataus hipotekos draudimo įmokos.
Pagrindinių įsipareigojimų, palūkanų, mokesčių, draudimo (PITI) pažeidimas
Paprastai PITI kotiruojamos kas mėnesį ir yra lyginamos su paskolos gavėjo mėnesinėmis bendromis pajamomis apskaičiuojant asmens pirminio ir galutinio laikotarpio koeficientus, kurie naudojami patvirtinant hipotekos paskolas. Paprastai hipotekos kreditoriai nori, kad PITI būtų lygus arba mažesnis nei 28% skolininko bendrųjų mėnesinių pajamų.
PITI ir hipotekos pasirašymas
Kadangi PITI yra bendra mėnesinė hipotekos įmoka, tai padeda tiek pirkėjui, tiek skolintojui nustatyti individualios hipotekos įperkamumą. Kredito davėjas apžvelgs PITI, kad nustatytų, ar pirkėjas rizikuoja būsto paskola. Pirkėjai gali mokytis PITI, kad nuspręstų, ar gali sau leisti įsigyti tam tikrą namą.
Priemonės santykis lygina PITI su bendromis mėnesio pajamomis. Daugelis skolintojų teikia pirmenybę 28% ar mažesniam santykiui. Pvz., 1500 USD vertės PITI santykis su 6 000 USD bendromis mėnesinėmis pajamomis yra 25%, o tai priimtina daugumai skolintojų.
Galutinis santykis PITI ir kitus mėnesinius skolinius įsipareigojimus lygina su bendromis mėnesio pajamomis. Daugelis skolintojų teikia pirmenybę ne didesniam kaip 36% santykiui. Tarkime, kad aukščiau nurodytas skolininkas turi sumokėti 400 USD sumą už automobilį ir 100 USD kreditinę kortelę; galutinis santykis būtų 33% (PITI: 1 500 USD + 400 USD + 100 USD / 6 000 USD = 33%), o tai priimtina daugumai skolintojų.
Kai kurie skolintojai taip pat naudoja PITI apskaičiuodami privalomųjų atsargų reikalavimus. Kreditoriai reikalauja rezervų, kad užtikrintų hipotekos mokėjimą tuo atveju, jei skolininkas laikinai praranda pajamas. Dažnai skolintojai nurodo atsargų reikalavimus kaip PITI kartotinį. Du mėnesiai PITI yra tipinis privalomųjų atsargų reikalavimas. Jei jam būtų taikomas šis reikalavimas, paskolos davėjui iš aukščiau pateikto pavyzdžio reikia 3000 USD depozitoriumo sąskaitoje, kad būtų patvirtinta hipoteka.
Papildomos pastabos
Ne visi hipotekos mokėjimai apima mokesčius ir draudimą. Kai kurie skolintojai nereikalauja, kad paskolos gavėjai turėtų deponuoti šias įmokas kaip mėnesinę hipotekos įmoką. Pagal šiuos scenarijus būsto savininkas moka draudimo įmokas tiesiogiai draudimo įmonei, o turto mokesčius tiesiogiai mokesčių vertintojui. Taigi būsto savininko hipotekos mokėjimą sudaro tik pagrindinė suma ir palūkanos.
Net jei jie nėra išskaidyti, dauguma skolintojų vis tiek atsižvelgia į nekilnojamojo turto mokesčių ir draudimo įmokų sumas, apskaičiuodami pirminio ir galinio santykį. Be to, apskaičiuojant skolos procentus, į PITI gali būti įtraukti papildomi su hipoteka susiję mėnesiniai įsipareigojimai, tokie kaip būsto savininkų asociacijos (HOA) mokesčiai.