Patentuota atvirkštinė hipoteka

Kas yra patentuota atvirkštinė hipoteka

Patentuota atvirkštinė hipoteka yra paskola, leidžianti vyresnio amžiaus namų savininkams susigrąžinti kapitalą savo namuose per privačią įmonę. Patentuotos atvirkštinės hipotekos nėra plačiai prieinamos ir sudaro nedidelę atvirkštinės hipotekos rinkos dalį. Didžiausią dalį atvirkštinės hipotekos rinkos sudaro būsto nuosavybės konvertavimo hipotekos (HECM), kurias draudžia ir griežtai kontroliuoja federalinė vyriausybė.

1:36

Atvirkštinė hipoteka

PARDUOTUVĖS NUTRAUKIMAS Patentuota atvirkštinė hipoteka

Patentuotos atvirkštinės hipotekos leidžia skolintojams nustatyti savo sąlygas, nes šios hipotekos nėra federaliniu draudimu. Viena iš svarbiausių sąlygų yra paskolos suma. Nors HECM nuo 2018 m. Sausio mėn. Apsiriboja mažesne namo įvertinta verte arba 679 650 USD, patentuotos atvirkštinės hipotekos apsiriboja tik rizika, kurią skolintojas nori prisiimti. Ši suma vis tiek bus pagrįsta įvertinta namo verte, tačiau ji gali būti milijonais. Dėl šios priežasties patentuotos atvirkštinės hipotekos kartais vadinamos atvirkštinėmis hipotekomis. Jos visų pirma yra skirtos senjorams, kurių namai yra verti daugiau nei vyriausybės nustatyta riba.

Kadangi patentuotos atvirkštinės hipotekos nėra federaliniu draudimu, jos neturi išankstinio ar mėnesinio hipotekos draudimo įmokų. Nors būsto savininkui nereikia nieko mokėti už atvirkštinę hipoteką, kol ji nebus sumokėta, mėnesinės įmokos sumažina būsto savininko paskolą.

Patentuotos atvirkštinės hipotekos pranašumai ir trūkumai

Gali atrodyti, kad patentuota atvirkštinė hipoteka būtų geresnis sandoris nei HECM, tačiau skolintojai gali kompensuoti didesnes palūkanas ir paskolinti mažiau, palyginti su namo verte, kad kompensuotų hipotekos draudimo trūkumą.

Jei svarstote patentuotą atvirkštinę hipoteką, turėtumėte ne tik palyginti kelių patentuotų paskolų davėjų palūkanų normas ir mokesčius; turėtumėte palyginti šias citatas su keliomis HECM citatomis, kad pamatytumėte, kuri parinktis suteikia jums geriausią pasiūlymą. Jūsų amžius ir tai, kiek aukščiau HECM riboja jūsų namo vertę, turi įtakos tam, kuris iš jų bus geresnis. Taip pat apsvarstykite alternatyvas, tokias kaip būsto paskolos ir kredito linijos.

Skirtingai nuo vienkartinės atvirkštinės hipotekos, patentuotos atvirkštinės hipotekos įplaukos gali būti panaudotos bet kam, įskaitant esamos būsto savininko hipotekos išmokėjimą, kad būtų išlaisvinti mėnesiniai grynųjų pinigų srautai. Skirtingai nuo HECM, patentuotos atvirkštinės hipotekos neriboja pajamų, kurias skolininkai gali gauti pirmaisiais atvirkštinės hipotekos termino metais, sumos. Vietoj to, skolininkai paprastai gali gauti visas paskolas iš anksto, nors kredito linija yra dar viena galimybė.

Šios paskolos taip pat nereikalauja, kad skolininkai gautų patarimus dėl hipotekos prieš imdamiesi paskolų, nors konsultacijos yra nebrangios ir vis tiek gali būti gera idėja. Jie gali turėti savybių, kurių neturi kitos atvirkštinės hipotekos, tokios kaip nuosavybės pasidalijimo nuostatos, dar vadinamos bendro įvertinimo nuostatomis. Visais būdais patentuota atvirkštinė hipoteka yra mažiausiai ribojanti iš trijų tipų atvirkštinės hipotekos. Tačiau mokesčiai yra mažiau griežtai reglamentuojami nei HECM mokesčiai, o nuosavybės paskolos negali turėti tos pačios ne skolinančios sutuoktinės apsaugos, kurią siūlo HECM.

Turtinės atvirkštinės hipotekos išnyko po to, kai sprogo būsto burbulas, ir vėl tapo prieinamos, kai būsto kainos vėl kilo. Vis dėlto jie nėra beveik tokie pat įprasti kaip HECM, nes skolintojams nėra daug antrinės rinkos, norint parduoti patentuotą atvirkštinę hipoteką. Jie nesiūlo lengvo pakeitimo vertybiniais popieriais, kaip ir įprastos hipotekos, parduodamos „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“, todėl skolintojai saugo nuosavybės vertybinius popierius savo portfeliuose arba parduoda juos nevyriausybiniams investuotojams.

Susijusios sąlygos

Neatitinkanti hipoteka Neatitinkanti hipotekos yra tokia, kurios bankas negali parduoti Fannie Mae ar Freddie Mac, nes ji yra per didelė hipoteka. daugiau Atitinkamos paskolos apibrėžimas Tinkama paskola yra hipoteka, lygi ar mažesnė už dolerio sumą, nustatytą laikantis paskolos limito, kurį nustatė Fannie Mae ir Freddie Mac federalinis reguliatorius, Federalinė būsto finansų agentūra (FHFA), ir atitinka finansavimą Freddie Mac ir Fannie Mae kriterijai. daugiau Kaip veikia paskolos ir vertės santykis - LTV santykis Paskolos ir vertės santykis yra apibrėžiamas kaip skolinimo rizikos įvertinimo santykis, kurį finansinės institucijos ir kiti skolintojai išnagrinėja prieš patvirtindami hipoteką. daugiau Neįvertinta hipoteka Neįvertinta hipoteka yra refinansavimo paskolos rūšis, kuriai nereikia nepriklausomos nuomonės apie dabartinę turto tikrąją rinkos vertę. daugiau Atitinkama paskolos limito apibrėžtis Atitinkama paskolos riba yra kasmet koreguojama viršutinė dolerio riba, atsižvelgiant į hipotekos dydį, kurį nupirks arba garantuos „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“. daugiau Vyriausybės nacionalinė hipotekų asociacija („Ginnie Mae“) „Ginnie Mae“ yra JAV vyriausybės korporacija, kuri garantuoja vertybinius popierius, kuriems suteikiama hipoteka, o tai padeda skolintojams aptarnauti daugiau namų savininkų.