Z taisyklė
Z reglamentas yra Federalinės atsargų valdybos reglamentas, įgyvendinantis 1968 m. „Tiesos skolinimo įstatymą“, kuris buvo tų pačių metų Vartojimo kredito apsaugos įstatymas. Pagrindiniai akto tikslai buvo suteikti vartotojams geresnę informaciją apie tikrąsias kredito sąnaudas ir apsaugoti juos nuo tam tikros paskolų pramonės klaidinančios praktikos. Pagal šias taisykles skolintojai privalo raštu atskleisti palūkanų normas, suteikti skolininkams galimybę per nustatytą laikotarpį panaikinti tam tikrų rūšių paskolas, vartoti aiškias kalbas apie paskolos ir kredito sąlygas bei reaguoti į skundus, be kitų nuostatų. Sąvokos Reglamentas Z ir paskolos tiesa (TILA) dažnai vartojamos sinonimiškai.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Z reglamentas apsaugo vartotojus nuo kredito pramonės klaidinančios praktikos ir teikia patikimą informaciją apie kredito sąnaudas.
- Tai taikoma būsto hipotekams, būsto kredito linijoms, atvirkštinėms hipotekoms, kreditinėms kortelėms, paskoloms išsimokėtinai ir tam tikroms studentų paskoloms.
- Ji buvo nustatyta kaip 1968 m. Vartojimo kredito apsaugos įstatymas.
Kaip veikia Z reguliavimas
Z reglamentas taikomas daugeliui vartojimo kreditų rūšių. Tai apima būsto hipotekas, būsto kredito linijas, atvirkštines hipotekas, kreditines korteles, paskolos dalimis ir tam tikras studentų paskolas.
Federalinės atsargų valdybos teigimu, pagrindinis Z ir TILA reglamentų tikslas buvo „užtikrinti, kad kredito sąlygos būtų atskleidžiamos prasmingai, kad vartotojai galėtų lengviau ir suprantamai palyginti kredito sąlygas. Prieš įsigaliojant šiam vartotojui, kredito kortelių sąlygos ir įkainiai susidūrė su nuostaba. “
Z reglamentas taip pat žinomas kaip paskolos tiesa.
Norėdami išspręsti šią problemą, įstatymas įpareigojo standartizuotas paskolos išlaidų apskaičiavimo ir atskleidimo taisykles, kurių privalės laikytis visi skolintojai. Pavyzdžiui, skolintojai vartotojams turi pateikti tiek nominalią paskolos ar kredito kortelės palūkanų normą, tiek metinę procentinę normą (GPL), kurioje atsižvelgiama ir į nominalią normą, ir į visus mokesčius, kuriuos skolininkas turi sumokėti. APR atspindi realesnį skolinimosi išlaidų vaizdą ir yra tiesiogiai palyginamas iš skolintojo į skolintoją. Tikslios taisyklės skiriasi priklausomai nuo to, kokio tipo kreditą siūlo skolintojas: neterminuotas kreditas, kaip kredito kortelių ir būsto kapitalo linijų atveju, arba uždaras kreditas, pavyzdžiui, automatinės paskolos ar būsto hipotekos.
Be standartizacijos, kaip reikalaujama, kad skolintojai pateiktų savo informaciją, įstatyme taip pat numatytas finansinių reformų rinkinys, kuriuo, pasak Federalinio rezervo, buvo siekiama:
- „Apsaugokite vartotojus nuo netikslaus ir nesąžiningo atsiskaitymo už kreditą ir kredito kortelių praktikos;
- „Suteikti vartotojams teises atsisakyti teisių;
- „Numatyti viršutines ribas tam tikroms paskoloms, užtikrintoms būstu; ir
- „Apibrėžkite būsto kapitalo kredito linijų ir tam tikrų uždaro tipo būsto hipotekų apribojimus.“
Atsisakymo teisės reiškia paskolos gavėjo teisėtą teisę per nustatytą laikotarpį panaikinti tam tikrų rūšių paskolas po paskolos pabaigos. Taisyklių Z ir TILA atveju laikotarpis yra trys dienos.
Reguliavimo istorija Z
Z reglamentas buvo ne kartą keičiamas ir plečiamas nuo jo įsigaliojimo pradžios, pradedant 1970 m., Kai jis buvo iš dalies pakeistas siekiant uždrausti kredito išdavėjams išsiųsti neprašytas korteles. Pastaraisiais metais ji papildė naujas taisykles dėl kredito kortelių, reguliuojamos palūkanų normos, hipotekos aptarnavimo ir kitų vartotojų skolinimo aspektų. Tačiau ji prarado savo autoritetą dėl vartotojų nuomos, pavyzdžiui, automobilių ir baldų nuomos, kuriai dabar taikomas M reglamentas.
Doddo ir Franko Volstrito reformos ir vartotojų apsaugos įstatymas 2010 m. Į reglamentą Z ir TILA įtraukė daugybę naujų nuostatų, įskaitant privalomo arbitražo draudimus ir atsisakymą nuo vartotojų teisių. Ji taip pat nuo 2011 m. Liepos mėn. Perdavė Federalinės atsargų valdybos TILA sprendimus priimančią instituciją Vartotojų finansinės apsaugos biurui (CFPB). Remiantis CFPB interneto svetaine, nuo to laiko, kai buvo perduoti įgaliojimai, padaryta 35 pakeitimų, turinčių įtakos temoms, kuriose numatytos išimties ribos. Turi būti paminėti keli turto dydžiai ir didesnės įkeitimo paskolos, hipotekų aptarnavimo taisyklės ir hipotekos atskleidimo reikalavimai. Jei vartotojas turi skundą, susijusį su skolintoju, CFPB yra vieta, kur jį pateikti.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.