Patarimai dėl senatvės: kaip išsirinkti geriausią IRA saugotoją

Yra keletas individualių pensijų sąskaitų (IRA) tipų, tačiau jos visos turi vieną bendrą bruožą: Vidaus pajamų tarnybos (IRS) potvarkiu jos privalo turėti saugotoją. Iš esmės IRA saugotojas yra finansų įstaiga, kuri saugo jūsų sąskaitos investicijas saugoti ir rūpinasi, kad visada būtų laikomasi visų IRS ir vyriausybės taisyklių.

Globėjus nėra sunku rasti. Bet norėdami pasirinkti geriausią jums, pirmiausia turite nuspręsti, kokios IRA jums reikia, ir kokio tipo investicijas norite su ja atlikti.

Tradicinės IRA ir Roth IRA

Du pagrindiniai individualių investuotojų įsteigtų IRA sąskaitų tipai yra tradicinė IRA ir Roth IRA. Abi priemonės leidžia uždirbti sąskaitose esančius pinigus be pajamų mokesčio.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Norėdami rasti tinkamą saugotoją, pirmiausia turite nuspręsti, kokios IRA jums reikia, ir kokias investicijas norite atlikti.
• Savarankiškoms IRA reikia kitokio tipo saugotojų nei įprastiems tradiciniams ir Roth IRA, nes jie leidžia investuoti ne tik į akcijas, obligacijas ir fondus.
• Gerų saugotojų siūlomos funkcijos turėtų apimti platų investavimo galimybių spektrą, mažus mokesčius, gerą klientų aptarnavimą ir patogią interneto svetainę.

Pagrindinis skirtumas yra tas, kad tradicinė IRA sumažina jūsų apmokestinamas pajamas tais metais, kai jas padarote, atidėdami bet kokias mokesčių išmokas, kol pradėsite atsiimti lėšas po metų. Kitaip tariant, šio tipo IRA yra atidėta nuo mokesčių.

Naudojant Rothą, nėra jokių mokesčių lengvatų už jūsų investuojamas sumas, tačiau, mokant pinigus išėjus į pensiją, mokesčių nereikia mokėti. Be to, daugeliu atvejų nereikia mokėti jokių pajamų.

Savarankiškos IRA

Naudodamiesi tiek tradiciniais, tiek Roth IRA, galite pasirinkti, ar sąskaitą tvarkyti (ty saugotojas priima didžiąją dalį investavimo sprendimų), ar valdyti savarankiškai. Savarankiška IRA yra IRA, kurioje pasirenkate finansavimo metodus ir priemones ir tai leidžia išplėsti investavimo galimybes.

Kadangi savarankiškos IRA leidžia pasirinkti įvairias investavimo galimybes, jos gali suteikti daugiau diversifikacijos nei standartinės IRA.

Techniškai bet kuri IRA, kurioje jūs priimate visus sprendimus dėl investavimo, yra „nukreipta savarankiškai“. Tačiau finansinių paslaugų pramonėje savarankiška IRA paprastai reiškia IRA, į kurią saugotojas leidžia investuoti ne tradiciškesniame pasaulyje. akcijų, obligacijų, investicinių fondų ir biržoje prekiaujamų fondų (ETF).

Pvz., Galite investuoti į nekilnojamąjį turtą naudodamiesi investavimo į nekilnojamąjį turtą patikėjimo teise (REIT) arba į tikrą fizinę nuosavybę. Tarp kitų galimybių yra glaudžiai vykdomas verslas, taurieji metalai ir net privačios hipotekos.

Standartinių IRA saugotojų tipai

Jei einate savarankiškai nenukreiptu IRA keliu, saugotojais gali būti keletas skirtingų finansinių institucijų, kai tik sukursite jose savo sąskaitą.

Bankai

A bankas yra pasirinkimas, jei norite mėgautis FDIC užtikrinta kompaktinių diskų ar pinigų rinkos fondų apsauga IRA. Tačiau iš esmės bankai IRA nesulaukia ypač aukšto balo, nes dauguma jų nesiūlo daugybės investavimo galimybių, išskyrus minėtas transporto priemones. Tie, kurie siūlo brokerio tipo paslaugas, dažnai imasi didesnių mokesčių nei brokeriai.

Draudimo kompanijos

An draudimo bendrovė dažnai parduoda lankstūs priemokų anuitetai kaip pagrindinė IRA. Jie gali būti fiksuoti arba kintami ir siūlo sąskaitos vertės apsaugą, mirties išmokų parinktis ir automatinį sąskaitos valdymą. Tačiau IRA jau naudojasi mokesčių lengvatomis, todėl anuitetų mokestinės lengvatos IRA nėra būtinos, ir už tai turite mokėti didelius mokesčius.

Investicinių fondų įmonės

A investicinių fondų įmonė leidžia investuoti į įmonės siūlomus investicinius fondus ar ETF.

Tarpininkavimo įmonės

Tarpininkavimas galėtų būti jūsų pasirinktas IRA subjektas, jei jums patinka idėja investuoti į atskiras akcijas ar obligacijas, taip pat į investicinius fondus ar ETF.

Robo patarėjai

Palyginti naujas subjektas, robo konsultantai yra internetinės investavimo platformos, teikiančios automatizuotas, algoritmais pagrįstas portfelio valdymo konsultacijas. Kadangi šios platformos yra automatizuotos, tai reiškia, kad su žmonėmis nesusiję santykiai, išlaidos, rinkliavos ir kitos išlaidos, kurias galima įskaičiuoti į IRA grąžos normą, yra mažesnės.

Savarankiškų asmenų saugotojai

Jei nuspręsite eiti savarankiškai nukreiptu keliu, viskas gali pasidaryti sudėtingesnė. Yra trys savarankiškų IRA teikėjų tipai: saugotojai, administratoriai ir tarpininkai. Iš trijų iš jų tik saugotojai yra tiesiogiai patvirtinti IRS ir įgalioti laikyti turtą.

Administratoriai ir tarpininkai veikia kaip tarpininkai tarp jūsų ir partnerio globėjo, kuris faktiškai valdo turtą. Todėl, jei ketinate atidaryti savarankišką IRA, geriau laikytis tikrosios globėjos.

Kalbant apie savarankiškų IRA saugotojus, teoriškai visos minėtos institucijos galėtų tarnauti. Bet jei jus sudomino bet kuri netradicinė investicija, atvira savarankiškoms IRA, turite būti ypač atsargūs pasirinkdami saugotoją. Pažeisti IRS taisykles ir reglamentus yra per lengva, o už tai padaryti baudos gali būti griežtos.

Norėsite saugotojo, žinančio apie IRS draudžiamų akcijų rūšis, net ir savarankiškai nukreiptoms IRA, tokioms kaip kolekcionuojami daiktai ir alkoholiniai gėrimai. Norėdami sužinoti daugiau apie draudžiamas IRA investicijas ir kitas sankcijų ar papildomų mokesčių priežastis, skaitykite šiame IRS leidinio 590 skyriuje.

Geriausių saugotojų ypatybės

Atėjus laikui pasirinkti saugotoją, reikia žinoti šias ypatybes:

Platus investavimo galimybių pasirinkimas

Kuo didesnis investavimo galimybių pasirinkimas, tuo geriau. Tai taikoma visų rūšių investicijoms, bet ypač atskiroms akcijoms ir obligacijoms, taip pat investiciniams fondams ir ETF. Jei esate savarankiškas IRA investuotojas, ieškokite netradicinių investavimo galimybių, įskaitant nekilnojamąjį turtą ar privačias įmones.

Maži mokesčiai

Mokesčiai yra įvairių formų ir dydžių, įskaitant metinius sąskaitos priežiūros mokesčius, krovinius (investiciniams fondams) ir komisinius mokesčius už prekybą. Vien todėl, kad vienas saugotojas imasi tam tikros rūšies mokesčio, dar nereiškia, kad visi tai daro. Pvz., Priežiūros mokestis nėra nurodytas. Viena svarbių sričių, jei svarstote apie investicinius fondus, yra ieškoti saugotojo, siūlančio įvairius investicinius fondus be krovinių.

Geras klientų aptarnavimas

Jei jums nepatinka patarėjas dėl robo konsultanto, labai svarbu, kad gerai žinantys specialistai atsakytų į jūsų klausimus internete arba telefonu. Niekas nenuvilia (ypač jei jūs valdote savarankišką IRA) nei gauti neišsamūs ar painūs atsakymai į jūsų klausimus.

Patogi vartotojui svetainė

Įsitikinkite, kad svetaine lengva naudotis ir ar galite efektyviai stebėti savo investicijas ir sudaryti operacijas. Net neįsipareigodami investuoti, turėtumėte sugebėti pakankamai plačiai naršyti saugotojo internetinėje svetainėje, kad nustatytumėte, ar ji jums tinka.

Konsolidacija nuovoki

Jei jau turite kelias IRA sąskaitas, kai kurie ekspertai pataria, jei įmanoma, sujungti jas į vieną sąskaitą ir saugoti. Tai reiškia, kad reikia ieškoti saugotojo, kuris žinotų apie konsolidavimo taisykles ir suprastų, kurių IRA tipų negalima derinti.

Ribotos investavimo galimybės

Saugokitės saugotojų, kurie riboja jūsų investavimo galimybes dėl jų įstatų pobūdžio. Svarbu pažymėti, kad IRA saugotojo apribojimai nėra tas pats, kas IRS apribojimai pačioms IRA ar mokesčių įstatymais pagrįstos taisyklės.

Esmė

Atidarydami IRA, svarbu užduoti sau keletą klausimų prieš renkantis saugotoją. Ar jums labiau patinka tradicinė ar Rotho sąskaita? Arba abu? Ar esate laimingas investuodamas į kompaktinius diskus, investicinius fondus, akcijas ir obligacijas, ar ketinate patirti labiau nuotykių kupinas galimybes su savarankiška IRA?

Kai priimsite tuos sprendimus, atėjo laikas apsvarstyti saugotojus ir veiksnius, kurie išskiria vienas nuo kito, tokius kaip investavimo galimybės, mokesčiai ir klientų aptarnavimas.