Taupomosios sąskaitos (HSA) naudojimo senatvei

Mums įgriso maksimaliai padidinti savo 401 (k) planą ar panašų darbo vietoje nustatytų įmokų planą kaip geriausią taupymo būdą išeinant į pensiją. Tai tikrai yra geras patarimas. Tačiau pastaraisiais metais atsirado dar viena pensijų taupymo priemonė, kuri gali būti pranašesnė už 401 (k): sveikatos taupymo sąskaita (HSA).

Kas yra sveikatos taupymo sąskaita (HSA)?

Sveikatos taupomosios sąskaitos (HSA) yra mokesčių lengvatos turinčios taupomosios sąskaitos, skirtos padėti žmonėms, turintiems didelius atskaitymo planus (HDHP), susimokėti už medicinines išlaidas. Nors šios sąskaitos buvo prieinamos nuo 2004 m., Per mažai tinkamų amerikiečių jomis naudojasi.

Remiantis 2015 m. Liepos mėn. Išmokų darbuotojams tyrimų instituto (EBRI) ataskaita, 2014 m. Apie 17 mln. Žmonių turėjo sveikatos draudimo planus, kuriems suteikta teisė į HSA, tačiau tik 13, 8 mln. Iš jų atidarė HSA. 2018 m. Balandžio mėn. „America's Health Insurance Plans“ (AHIP) apklausoje dalyvavę jos draudikai pranešė, kad 2017 m. 52 HDHP planuose dalyvavo 21, 8 mln. HSA, palyginti su 20, 2 mln. Praėjusiais metais. Šiuos sveikatos planus šiuo metu siūlo maždaug 43% darbdavių.

Be to, vėlesnėje ataskaitoje EBRI pažymėjo, kad žmonių, sergančių HSA, vidutinis likutis 2016 m. Buvo tik 2 922 USD - nuostolių suma, atsižvelgiant į tai, kad leistina metinė įmoka 2016 m. Buvo 3 350 USD asmenims, turintiems individualius sveikatos planus, ir 6750 USD tiems, kurie gyvena šeimoje. . Be to, tik 6% HSA buvo investicinėse sąskaitose. EBRI nustatė, kad beveik niekas neprisideda prie maksimalios sumos, ir beveik visi naudojasi dabartiniais paskirstymais, kad padengtų medicinos išlaidas.

Visa tai reiškia, kad vartotojai, turintys HSA, taip pat vartotojai, kurie turi teisę gauti HSA, bet dar jų neatidarė, praleidžia neįtikėtiną galimybę finansuoti savo vėlesnius metus. Laikas pradėti naują tendenciją.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Didelis atskaitymo sveikatos planas, kurio jums reikia norint gauti HSA, gali būti palankesnis biudžetui, nei atrodo, nes priemokos yra tokios mažos.
• Skirtingai nuo lanksčios išlaidų sąskaitos, jūsų HSA pinigai visada yra jūsų ir yra nešiojami.
• Galite prisidėti prie HSA iki 65 metų, net kai nedirbate.
• Investuokite savo HSA pinigus; nepalikite jo tik kaupiamojoje sąskaitoje.
• Nuo tada, kai gavote HSA, turėkite neišmokėtų medicinos išlaidų kvitus. Galite jas naudoti norėdami gauti neapmokestinamas lėšas iš savo sąskaitos.

Kodėl verta naudoti HSA senatvei?

Dėl trigubo HSA mokesčio pranašumo, kuris yra panašus į tradicinio 401 (k) plano ar IRA, jis tampa geriausiu būdu taupyti pensijai. Remiantis naujausia „ The Wall Street Journal“ istorija , HSA yra „labiausiai apmokestinama sąskaita“, rašo Michaelas Kitcesas, „Pinnacle Advisory Group Inc.“ finansų planavimo direktorius Kolumbijoje, Md. išlaidos yra geresnė strategija nei išeitinių sąskaitų naudojimas “.

HSA pranašumai

Įmokas į HSA galite atlikti atskaitydami iš darbo užmokesčio, taip pat iš savo lėšų. Jei pastarieji, jie yra atskaitomi nuo mokesčių, net jei nenurodysite. Jei jie yra pagaminti iš jūsų pačių lėšų, jie laikomi pagamintais prieš sumokant mokesčius, tai reiškia, kad jie sumažina jūsų federalinio ir valstijos pajamų mokesčio įsipareigojimą ir jiems taip pat netaikomi FICA mokesčiai. Be to, visos jūsų darbdavio įmokos neturi būti įskaičiuojamos į jūsų apmokestinamųjų pajamų dalį.

Jūsų sąskaitos likutis auga be mokesčių. Bet kurios uždirbtos palūkanos, dividendai ar kapitalo prieaugis nėra apmokestinami.

Išmokos už kvalifikuotas medicinos išlaidas neapmokestinamos. Tai yra pagrindinis būdas, kuriuo HSA yra pranašesnis už tradicinį 401 (k) arba IRA kaip išėjimo į pensiją priemonė: Pradėjus atsiimti lėšas pagal tuos planus, jūs mokate pajamų mokestį už tuos pinigus, nepriklausomai nuo to, kaip tos lėšos yra naudojamos. naudotas.

Taip pat geriau: skirtingai nuo 401 (k) ar IRA, HSA nereikalauja, kad sąskaitos turėtojas pradėtų atsiimti lėšas tam tikrame amžiuje. Paskyra gali likti neliečiama tol, kol jums patinka, nors jums nebeleidžiama mokėti įmokų, kai jums sueis 65 metai, ir galėsite gauti „Medicare“.

Be to, likutis gali būti perkeltas iš metų į metus; nesate teisiškai įpareigoti „naudoti ar prarasti“, kaip ir naudodamiesi lanksčia išlaidų sąskaita (FSA). HSA kartu su jumis gali persikelti į naują darbą. Jums priklauso sąskaita, o ne jūsų darbdavys, o tai reiškia, kad paskyra yra visiškai perkeliama ir eina ten, kur ir kur darote.

Kas gali atidaryti HSA?

Norėdami gauti HSA, turite turėti išimtinai atskaitytą sveikatos planą ir jokio kito sveikatos draudimo. Jūs dar neturite teisės į „Medicare“ ir negalite būti laikomas priklausomu nuo kažkieno mokesčių deklaracijos.

Pagrindinis daugelio vartotojų rūpestis dėl atsisakymo teikti pirmenybę teikiančios organizacijos (PPO), sveikatos palaikymo organizacijos (HMO) plano ar kitokio draudimo, atsižvelgiant į labai atskaitytiną sveikatos planą, yra tas, kad jie negalės sau leisti savo medicininių išlaidų.

2019 m. HDHP išimtis yra mažiausiai 1350 USD už aprėptį vien tik sau ir 2 700 USD už aprėptį šeimai (abi jos nesikeis nuo 2018 m.). Priklausomai nuo jūsų aprėpties, 2019 m. Metinės išlaidos kišenėje gali būti tokios didelės kaip HDTV - 6750 USD už individualią aprėptį arba 13 500 USD už šeimą. Šios didelės išlaidos gali būti viena iš priežasčių, kodėl šie planai yra populiaresni pasiturinčiose šeimose, kurios pasinaudos mokesčių lengvatomis ir gali sau leisti rizikuoti.

Tačiau, pasak „Fidelity“, mažesnis atskaitymo planas, pavyzdžiui, PPO, gali jums kainuoti daugiau nei 2000 USD per metus didesnėmis įmokomis, nes jūs mokate papildomus pinigus, nepaisant tų metų medicininių išlaidų dydžio. HDHP, priešingai, jūsų išlaidos labiau atitinka jūsų faktinius sveikatos priežiūros poreikius. (Žinoma, jei esate situacijoje, kurioje žinote, kad jūsų sveikatos priežiūros išlaidos gali būti didelės - pavyzdžiui, nėščia moteris ar asmuo, turintis lėtinę sveikatos būklę), didelis atskaitymas gali būti ne pats geriausias pasirinkimas Jums taip pat.) Be to, HDHP visiškai padengia kai kurias prevencinės priežiūros paslaugas, prieš patenkindami savo atskaitomybę.

Apskritai, HDHP gali būti palankesnis biudžetui, nei jūs manote, ypač kai pagalvojate apie jo pranašumus išeinant į pensiją. Pažvelkime į tai, kaip galėtumėte naudotis HSA funkcijomis, kad galėtumėte lengviau ir patikimiau kaupti savo pensiją.

Didžiausias indėlis pagal 65 metų amžių

Kaip minėta aukščiau, jūsų HSA įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčių prieš jums sukakant 65 metus ir tampant tinkamu „Medicare“. Įmokų limitai - 3 500 USD (aprėptis tik sau) ir 7 000 USD (aprėptis šeimai) apima darbdavių įmokas. Įmokų ribos kasmet tikslinamos atsižvelgiant į infliaciją.

Jei turite HSA ir esate 55 metų ar vyresnis, galite papildomai sumokėti 1 000 USD „įmoką“ per metus, o 55 metų ar vyresnis sutuoktinis gali padaryti tą patį, jei kiekvienas iš jūsų turi savo HSA sąskaita. Bendras jūsų šeimos metinis įnašas negali viršyti 9000 USD.

Galite mokėti ne daugiau kaip įmoką, neatsižvelgdami į savo pajamas, o visos įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčių. Jūs netgi galite prisidėti tais metais, kai neturite pajamų. Taip pat galite prisidėti, jei esate savarankiškai dirbantys asmenys.

„Maksimalus įmokų mokėjimas iki 65 metų amžiaus leidžia sutaupyti ne tik medicinos išlaidas, bet ir bendrąsias pensijas“, - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“, Irvine, Kalifornijoje, įkūrėjas ir prezidentas bei „Index Fund: The“ autorius. 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa “.

„Nors jūs negausite mokesčio lengvatos“, - priduria Hebneris, „tai suteikia pensininkams daugiau galimybių gauti daugiau išteklių bendroms pragyvenimo išlaidoms finansuoti“.

Neišleisk savo įnašų

Tai gali atrodyti priešingai, tačiau į HSA pirmiausia žiūrime kaip į investavimo įrankį. Pripažinta, kad pagrindinė HSA idėja yra suteikti žmonėms, turintiems didelį sveikatos priežiūros planą, mokesčių lengvatą, kad būtų galima lengviau valdyti medicinines išlaidas, kurias galima mokėti iš kišenės.

Tačiau ši triguba mokesčių lengvata reiškia, kad geriausias būdas naudoti HSA yra traktuoti jį kaip investavimo įrankį, kuris pagerins jūsų finansinę padėtį išėjus į pensiją. Geriausias būdas tai padaryti yra per darbo metus niekada neišleisti HSA įmokų ir mokėti už pinigus už medicininius pinigus iš savo kišenės. Kitaip tariant, pagalvokite apie savo HSA įmokas taip, kaip galvojate apie savo įmokas į bet kurią kitą pensijų sąskaitą: neliečiamas, kol išeisite į pensiją. Atminkite, kad IRS nereikalauja, kad bet kuriuo metu, prieš išeidami į pensiją ar per pensiją, imtumėte išmokas iš savo HSA.

Jei būtinai turite išleisti dalį įmokų prieš išeidami į pensiją, būtinai išleiskite jas kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti. Šie paskirstymai nėra apmokestinami. Jei būsite priversti išleisti pinigus kitam, kol jums nebus 65-eri, sumokėsite 20% baudą, taip pat sumokėsite pajamų mokestį už šias lėšas.

Išmintingai investuokite savo indėlį

Neapmokėtų įnašų maksimizavimas, be abejo, yra protingas investavimas. Jūsų investavimo strategija turėtų būti panaši į tą, kurią naudojate kitam pensijų turtui, tokiam kaip 401 (k) planas ar IRA. Priimdami sprendimą investuoti į savo HSA turtą, nepamirškite atsižvelgti į visą savo portfelį, kad jūsų bendra diversifikavimo strategija ir rizikos pobūdis būtų ten, kur norite.

Jūsų darbdavys gali padėti jums lengvai atidaryti HSA pas tam tikrą administratorių, tačiau pats nuspręsite, kur įdėti savo pinigus. HSA nėra tokia ribojanti kaip 401 (k); tai labiau primena IRA. Kadangi kai kurie administratoriai leidžia tik įnešti pinigus į taupomąją sąskaitą, kurioje jūs beveik neuždirbsite palūkanų, įsitikinkite, kad apsipirkote planuodami aukštos kokybės ir nebrangias investavimo galimybes, tokias kaip „Vanguard“ ar „Fidelity“ fondai.

Kiek galėtum gauti?

Padarykime paprastą matematiką, kad pamatytume, kaip gražiai ši HSA santaupų ir investavimo strategija gali atsipirkti. Panaudosime tai, kas panašu į geriausią scenarijų, ir sakysime, kad jums šiuo metu 21, jūs kiekvienais metais įnešate didžiausią leistiną įnašą į savarankiškai planuojamą planą, o jūs įnešite įmokas kiekvienais metais, kol jums sueis 65 metai. kad jūs investuojate visas įmokas ir automatiškai investuojate visą grąžą į akcijų rinką, uždirbdami vidutinę 8% metinę grąžą ir kad jūsų plane nėra jokių mokesčių. Išėjus į pensiją, jūsų HSA turėtų daugiau nei 1, 2 milijono USD.

O konservatyvesnis įvertinimas? Tarkime, kad jums dabar 40 metų, o jums sueis 100 USD per mėnesį, kol būsite 65 metai, o vidutinė metinė grąža bus 3%. Vis dar išeisite išėję į pensiją beveik 45 000 USD. Išbandykite internetinį HSA skaičiuoklę, kad galėtumėte žaisti su savo padėties numeriais.

Padidinkite savo HSA turtą

Čia yra keletas sukauptų HSA įmokų ir investicijų grąžos panaudojimo išeinant į pensiją galimybių. Atminkite, kad kvalifikuotų medicininių išlaidų paskirstymas nėra apmokestinamas, todėl, jei įmanoma, pinigus norite naudoti tik toms išlaidoms padengti. Nėra reikalaujamų minimalių paskirstymų, todėl investuotus pinigus galite laikyti tol, kol jums jų prireiks.

Jei jums reikės naudoti paskirstymus kitam tikslui, jie bus apmokestinami. Tačiau sulaukus 65 metų, jūs neliksite skolingi už 20% baudą. HSA turto naudojimas kitais nei kvalifikuotos medicininės paskirties tikslais paprastai yra mažiau žalingas jūsų finansams, kai jums sukaks pensinis amžius, nes nustoję dirbti, sutrumpinę darbo laiką ar pakeitę darbą, jums gali būti mažesnės mokesčių grupės.

Tokiu būdu HSA iš tikrųjų yra tokia pati kaip 401 (k) ar bet kuri kita išeitinė sąskaita, turinti vieną esminį skirtumą: nėra reikalavimo pradėti pinigus atsiimti sulaukus 70 ½ metų. Taigi jums nereikia jaudintis, kad per daug sutaupote HSA ir negalėsite viso to efektyviai išnaudoti .

Laikas yra viskas

Laukdami kuo ilgiau išleisti savo HSA turto, jūs maksimaliai padidinsite savo potencialią investicijų grąžą ir suteiksite sau kuo daugiau pinigų darbui. Taip pat norėsite atsižvelgti į rinkos svyravimus imdamiesi paskirstymų, lygiai taip pat, kaip darytumėte paskirstymus iš investicinės sąskaitos. Akivaizdu, kad norite išvengti nuostolingų investicijų pardavimo, kad padengtumėte medicinos išlaidas.

Pasirinkite gavėją

Kai atidarysite savo HSA, jūsų bus paprašyta paskirti naudos gavėją, kuriam visos jūsų sąskaitoje esančios lėšos turėtų išeiti iš jūsų mirties. Jei esate vedęs, geriausias pasirinkimas yra jūsų sutuoktinis, nes jie gali paveldėti likutį neapmokestinamai. (Vis dėlto, kaip ir bet kokias investicijas su naudos gavėju, turėtumėte retkarčiais persvarstyti savo paskyrimus, nes mirtis, skyrybos ar kiti gyvenimo pokyčiai gali pakeisti jūsų pasirinkimą.) Bet kas kitas, jei paliksite savo HSA, bus apmokestinamas plano mugėje. rinkos vertės, kai jie ją paveldi. Jūsų plano administratorius turės naudos gavėjo paskyrimo formą, kurią galėsite užpildyti norėdami įforminti savo pasirinkimą.

Apmokėkite sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją

Naujausiame „Fidelity Investments“ pensijų sveikatos priežiūros išlaidų tyrime apskaičiuota, kad sveikatos priežiūros paslaugų išlaidos per visą išėjimo į pensiją porą, kur sutuoktiniai yra 65 metų, yra 280 000 USD. Tai padidina 2% nuo 2017 m. Lėšos, surinktos HSA, gali padėti padengti tokias sparčiai didėjančias išlaidas.

Kvalifikuoti mokėjimai, už kuriuos galima atsisakyti neapmokestinamų HSA, yra šie:

• Bendri mokėjimai biure
• Sveikatos draudimo išskaitymai
• Dantų išlaidos
• Regėjimo priežiūra (akių egzaminai ir akiniai)
• Receptiniai vaistai ir insulinas
• Vaistų įmokos
• Dalis įmokų už ilgalaikio sveikatos draudimo mokestį
• Klausos aparatai
• Ligoninės ir fizinės terapijos sąskaitos
• Neįgaliųjų vežimėliai ir vaikštynės
• Rentgeno spinduliai

Savo HSA likutį taip pat galite naudoti slaugos namuose slaugai, pensijų bendruomenės mokesčiams už visą gyvenimą trunkančią priežiūrą, ilgalaikės priežiūros paslaugoms, slaugos namų mokesčiams ir maitinimui bei nakvynei, kurie yra būtini gaunant medicininę priežiūrą ne namuose. Jūs netgi galite naudoti savo HSA modifikacijoms, kurios palengvina jūsų namų naudojimą senstant, pvz., Rampos, griebtuvai ir turėklai.

Viena iš strategijų gali būti suskirstyti kvalifikuotas medicinos išlaidas į vienerius metus ir surinkti neapmokestinamas lėšas HSA, kad jos būtų sumokėtos, palyginti su pasitraukimu iš kitų pensijų sąskaitų, kurios sukeltų apmokestinamas pajamas.

„Naudodamiesi HSA pinigais padengdami medicinines išlaidas ir ilgalaikės priežiūros draudimą išeidami į pensiją, investuotojai gauna didelę naudą, atsižvelgiant į mokesčio atleidimą nuo bet kokių pašalinimų, padarytų finansuojant bet kurį iš šių lėšų“, - sako Hebneris. būdas padengti šias išlaidas, nes jos suteikia investuotojams aukščiausią kainą po mokesčių. “Be to, atkreipkite dėmesį, kad yra apribojimų, kiek jūs galite mokėti neapmokestindami ilgalaikės priežiūros draudimo, atsižvelgiant į jūsų amžių.

Atlyginkite sau išlaidas

HSA nereikalauja, kad jūs atliktumėte paskirstymą, kad kompensuotumėte save tais pačiais metais, kai patiriate tam tikras medicinos išlaidas. Pagrindinis apribojimas yra tas, kad negalite naudoti HSA likučio, kad kompensuotumėte medicinines išlaidas, kurias patyrėte prieš sukurdami sąskaitą.

Taigi, kai tik nustatysite savo HSA, turėtumėte iš savo kišenės sumokėti visas sveikatos priežiūros išlaidas. Jei vėlesniais metais HSA rasite daugiau pinigų, nei žinote, ką daryti, galite panaudoti savo HSA likutį, kad kompensuotumėte šias ankstesnes išlaidas.

Įspėjimai dėl HSA naudojimo senatvėje

Šiame straipsnyje aprašytos strategijos yra pagrįstos federaliniu mokesčių įstatymu. Daugelis valstijų laikosi federalinių mokesčių įstatymų, kai kalbama apie HSA, tačiau jūsų - ne. Rašymo metu Kalifornijos ir Naujasis Džersis apmokestino HSA įmokas, o Naujasis Hampšyras ir Tenesis apmokestino HSA pajamas. Net jei jūs gyvenate valstybėje, kurioje apmokestinami HSA, vis tiek gausite federalines mokesčių lengvatas.

Kai kuriose valstijose buvo pateikti, bet nepriimti įstatymai, kuriais siekiama pakeisti mokesčių įstatymus, kad jie atitiktų federalinį požiūrį į HSA. Ateityje šių planų apmokestinimas gali keistis tiek valstijos, tiek federaliniu lygmeniu. Planų netgi būtų galima visiškai atsisakyti, bet jei taip atsitiks, mes greičiausiai pamatysime juos senų esamų sąskaitų savininkams, kaip buvo „Archer“ MSA atveju.

Esmė

Sveikatos taupymo sąskaita, prieinama vartotojams, pasirinkusiems didelį sveikatos priežiūros planą, iš esmės buvo pamiršta kaip investavimo priemonė, tačiau, turėdama trigubą mokesčių pranašumą, ji suteikia puikų būdą taupyti, investuoti ir paskirstyti pinigus nemokant mokesčių.

Kitą kartą rinkdamiesi sveikatos draudimo planą, atidžiau pasidomėkite, ar labai atskaitytas sveikatos planas gali būti naudingas jums. Jei taip, atidarykite HSA ir pradėkite prisidėti, kai tik turėsite teisę. Maksimaliai padidindami savo įmokas, investuodami juos ir nepalikdami likučio iki pensijos, gausite reikšmingą papildymą savo kitomis išėjimo į pensiją galimybėmis.

Žinoma, jūs negalite leisti, kad taupymo uodega vilktų medicinos šunį. Nerekomenduojama kaupti HSA pinigų, o ne rūpintis savo sveikata. Tačiau jei finansiškai galite panaudoti dolerius nuo mokesčių už savo dabartines sveikatos priežiūros išlaidas, o taupydami HSA dolerius prieš apmokestinimą vėliau, tikriausiai būsite patenkinti.