Sutaupote pradiniam įnašui ar mokėdami paskolą studentams?

Jei norite nusipirkti savo pirmąjį būstą ir esate skolingi studentų paskolų skoloms, galbūt turėsite sprendimą. Ar pirmiausia turėtumėte išnaudoti savo išteklius, kad sumokėtumėte studento paskolas, susitaupytumėte pradinės įmokos ar bandytumėte atlikti abu tuo pačiu metu?

Pirmiausia taupymas

Argumentai, kaip pirmiausia sutaupyti pradinio įnašo, yra šie:

• Būsto turėjimas gali būti pigesnis nei išsinuomoti ir suteikti emocinį komfortą, jei jūs turite savo vietą susitvarkyti ir pertvarkyti, kaip jums atrodo tinkama.
• Būsto kainos, palūkanų normos ir nuomos išlaidos greičiausiai ir toliau kils, jei atidėsite namus pirkdami skolą.
• Būsto pirkimas gali būti verta investicija. Nacionalinės nekilnojamojo turto agentų asociacijos duomenimis, namų kainos nuo 2015 m. Kasmet vidutiniškai pakilo 6, 5 proc.
• Studentų paskolos jūsų kredito reitingas nėra toks blogas, kaip kitų skolų. Taip yra todėl, kad studentų paskolų grąžinimo terminai yra ilgesni ir paprastai yra mažesnės palūkanų normos.
• Kadangi jūsų įmoka sumažins bendrą būsto kainą, gali būti naudingiau sutaupyti pinigų namams, nei sumokėti mažų palūkanų paskolą.
• Jei jūsų kolegija naudojo neteisėtą taktiką, kad priverstų jus pasiskolinti pinigų, jums gali būti suteiktas atleidimas nuo studentų ar atleidimas iš darbo, karjeros pakeitimas, savanoriškas darbas, pajamos pagrįstas grąžinimo planas ar net vyriausybės skolininkų gynybos įstatymas.

Išmokėjimas pirmiausia

Priežastys, kodėl pirmiausia reikia sumokėti studento paskolas, yra šios:

• Mokėdami paskolą studentams reiškia, kad skola yra visiškai ištrinta iš jūsų kredito ataskaitos. Studentų paskolos skola nėra didžiulis jūsų kredito reitingavimo veiksnys, tačiau tai yra veiksnys.
• Kuo ilgiau lauksite sumokėti skolą, tuo daugiau palūkanų mokėsite. Kuo didesnė palūkanų norma, tuo daugiau sutaupysite.
• Jei jūsų studentų paskolų palūkanų norma yra kintama, laikui bėgant ji greičiausiai padidės ir kainuos dar daugiau.
• Skolos turi psichologinį poveikį. Kai kurie žmonės renkasi būsto pirkimo procesą be skolų.
• Palūkanos, mokamos už studentų paskolas (iki 2500 USD per metus), yra atskaitomos nuo mokesčių. (Norėdami gauti daugiau informacijos: Uždirbkite kredito kortelių premijas, mokėdami už studentų paskolas .)

Daryti abu

Galite nuspręsti, kad susitvarkysite su studento paskolos įsiskolinimu ir sutaupysite pradinę įmoką svajonių namuose. Tai nėra dalykas, į kurį reikia žiūrėti lengvai, tačiau visiškai įmanoma, jei laikysitės kelių paprastų rekomendacijų:

Visų skolų sąrašas - tai apima paskolas automobiliams, kreditines korteles, studentų paskolas ir bet kokias kitas jūsų turimas skolas. Atkreipkite dėmesį į likusią pagrindinę sumą (likutį), palūkanų normą ir minimalią kiekvieno mėnesio įmoką.

Pirmiausia sumokėkite didelę palūkanų skolą - kiek įmanoma mokėkite už paskolą su didžiausia palūkanų norma. Sumokėkite bent jau minimaliai už visus kitus. Kai skola bus sumokėta, pereikite prie kitos didžiausios palūkanų normos. Tokiu būdu ilgainiui sutaupysite daugiausiai pinigų.

Įdėkite santaupas į atskirą sąskaitą - laikykite atskirai, kad jūsų įmokos būtų sutaupytos. Atidarykite taupomąją sąskaitą, kuri moka aukščiausią normą (geriausia internetu), arba sukurkite investicinę sąskaitą, kad laikui bėgant padidintumėte galimą pajamingumą. Vis dėlto atminkite, kad investuoti yra rizikinga, o žemutinėje rinkoje galite viską prarasti.

Neatmeskite kitų santaupų - turėtumėte turėti neatidėliotiną fondą, turintį trijų ar šešių mėnesių pajamų ir pensijų santaupas, kad suapvalintumėte savo finansinę padėtį. Kiekvienas iš jų yra atskira sąskaita. Jei jūsų darbas siūlo 401 (k) išėjimo į pensiją planą, įsitikinkite, kad į jį įdėjote pakankamai, kad pasinaudotumėte darbdavių suderinimu.

Derėtis iš naujo / konsoliduoti - apsvarstykite galimybę refinansuoti ar konsoliduoti studentų paskolas mažesnėms įmokoms ar palūkanų normai. Sužinokite, ar turite teisę konvertuoti į pajamų pagrįstą mokėjimo planą. Hipotekos kreditoriai naudos jūsų standartinį grąžinimo planą, kad apskaičiuotų jūsų skolos ir pajamų santykį (DTI), todėl sumažinus jūsų įmoką, jums nepadės gauti būsto paskolos.

Nuolat mokėkite studentų paskolas - studentų paskolų atidėjimas ar netoleravimas yra bloga idėja. Tai gali nepakenkti jūsų kredito reitingui, tačiau palūkanos ir toliau kaupsis. Reguliarūs mokėjimai padės jums laiku sumokėti paskolas. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Motyvacinė strategija, kaip sumokėti skolą .)

Kiek reikia sutaupyti

Norėdami gauti įprastinę paskolą be privataus hipotekos draudimo (PMI), jums reikės įmokos, lygios 20% pardavimo kainos. Jei jūsų įmoka yra mažesnė nei 20%, hipotekos draudimas padidins nuo 0, 3% iki 1, 5% visos paskolos.

Federalinės būsto administracijos (FHA) paskoloms reikalinga tik 3, 5% įmoka, tačiau jų palūkanos yra didesnės ir reikalaujama hipotekos draudimo. Kai jūsų namų kapitalas pasieks 22%, hipotekos draudimas gali sustoti. (Taip pat žiūrėkite: Taupymo lėšų panaudojimas įkeičiant hipoteką .)

Taupymo strategijos

Šios taupymo strategijos gali padėti greičiau pasiekti santaupų tikslą:

Išsaugoti automatiškai - naudokite tiesioginį įnašą arba automatinį pervedimą iš savo atsiskaitomosios sąskaitos, jei norite perkelti įprastą sumą į santaupas. Jei laikysite taupymą einamosiomis išlaidomis, tai padarysite labiau tikėtina.

Sutaupykite papildomų pinigų - premijos už darbą, atostogų dovanų čekiai, nuolaidos ir mokesčių grąžinimas gali būti santaupos. Venkite pagundos išleisti tuos pinigus, o santaupų tikslą suprasite greičiau.

Išlaidų sumažinimas - ieškokite vietų, kur sumažinti išlaidas, ir nukreipkite pinigus į santaupas. Pjaustymo vietos yra pramogos, valgymas, abonementas, brangios atostogos ir drabužiai. Jei nuomojatės, apsvarstykite galimybę grįžti atgal su savo tėvais (žinoma, su jų leidimu). Pasiūlyk sumokėti ką nors už kambarį ir maitinimą.

Gaukite (kitą) darbą - pajamos, gautos dirbant ne visą darbo dieną, kurią galima skirti santaupoms, padės greičiau pasiekti tikslą. Taip pat galite pabandyti paprašyti padidinti dabartiniame darbe arba savanoriškai dirbdami viršvalandžius. (Taip pat žiūrėkite: Kaip sutaupyti daugiau pinigų .)

Apatinė eilutė

Sutaupę galite sumokėti įmoką pirmajame būste, sumokėdami studento paskolos skolą. Nereikia rinktis tarp dviejų. Atminkite, kad aplinkybės keičiasi, o tai, kas neįmanoma dabar, gali būti įmanoma po metų ar dvejų. Prireikus įvertinkite savo situaciją ir būkite pasirengę prireikus pakeisti planus. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite: Pirmojo namų pirkėjo vadovas .)