Ar turėčiau pasirinkti tradicinę ar Rotho senatvės sąskaitą?

Nesvarbu, ar dirbate privačioje įmonėje, ne pelno organizacijoje, ar vyriausybinėje agentūroje, šiomis dienomis tikriausiai turite prieigą prie pensijų kaupimo plano. Jis gali būti vadinamas 401 (k), 403 (b) arba 457 (b). Tai tikrai pasiūlys tradicinę pensijų kaupimo plano versiją, tačiau ji taip pat gali pasiūlyti „Roth“ variantą.

Ar jūsų siūlomas „Roth“ pasirinkimas yra jūsų darbdavio pasirinkimas. Taip yra ir investicijos, kurias galite pasirinkti. Daugelis jų bus investiciniai fondai, tačiau jie gali svyruoti nuo labai konservatyvių obligacijų fondų iki labai spekuliacinių akcijų fondų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei turite darbdavio remiamą planą, darbdavys gali nuspręsti, ar „Roth“ sąskaita yra galimybė.
• „Roth“ parinktis reiškia didesnį atlyginimą už pašalpas iš jūsų namų darbo metais, už tai gaunant didesnes pensijas.
• Savo santaupas galite suskirstyti į abiejų tipų sąskaitas. Jūs netgi galite persigalvoti.

Septyni iš 10 darbdavių, siūlančių išėjimo į pensiją planą, nuo 2018 m. Įtraukia „Roth“ variantą, nors vieną naujausių tyrimų duomenimis, jį pasirinko tik apie 18% darbuotojų.

Tai verta apsvarstyti. Rotas gali šiek tiek labiau skaudėti savo darbo metais, mainais į daug daugiau pelno, kai išeisite į pensiją.

Rotas Vs. Tradicinis

Kai investuojate į Roth sąskaitą, jūs mokate su doleriais po mokesčių. Bet kai išimi pinigus, kai išeini į pensiją, tu esi skolingas nuliui tų pinigų mokesčių. Investicijų grąža laikui bėgant neapmokestinama, o jūs jau sumokėjote pajamų mokestį už savo įmoką.

Jei investuojate į tradicinę pensijų sąskaitą, mokate su doleriais prieš apmokestinimą. Tavo apmokestinamosios pajamos sumažinamos ta suma, kurią sumokate. Tai sušvelnina praradimo, kurį moka jūsų namai, praradimo įtaką. Po to, kai išeisite į pensiją, būsite skolingi pajamų mokesčiams už įdėtus ikimokestinius dolerius, o už investicijas grąžinsite sugeneruotą sąskaitą.

Kiti skirtumai

Yra keletas kitų skirtumų, kurie jums nebus reikšmingi tol, kol išeisite į pensiją. Investuotojai į tradicinę sąskaitą turi pradėti mokėti nuo reikalaujamo minimalaus paskirstymo (RMD) iki 70 ½ metų amžiaus. Šiame amžiuje taip pat turite nustoti prisidėti prie IRA.

18 proc.

Procentas darbuotojų, pasirinkusių Roth variantą, palyginti su tradicine išėjimo į pensiją galimybe.

Nei vienas apribojimas netaikomas Roto paskyrai.

Galite pasirinkti abu

Jei darbdavys siūlo ir tradicinius, ir Rotho variantus, jei norite, galite padalinti pinigus tarp dviejų. Jūs tiesiog negalite sumokėti daugiau nei maksimali leistina suma už abi arba abi.

Tiek už 401 (k), tiek ir 403 (b), tai yra 19 000 USD 2019 m., Pridėjus dar 6 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. 457 (b) planui ribos yra vienodos, išskyrus tai, kad jūs galite sumokėti iki 38 000 USD, jei esate treji ar mažiau metų nuo pensinio amžiaus.

Jūsų darbdavys gali nustatyti kitus jūsų įmokos limitus.

Galite persigalvoti

Jūs netgi galite bet kada apsigalvoti ir pakeisti tradicinę sąskaitą į Roth'o sąskaitą arba atvirkščiai.

Tiesiog nepamirškite, kad jei konvertuojate tradicinę sąskaitą į Roth sąskaitą, jūs būsite skolingi pajamų mokesčiams už tų mokestinių metų likutį. Jei konvertuosite Rothą į tradicinę IRA, sumokėti mokesčiai bus grąžinti į jūsų sąskaitą.

Daugiau veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti

Jei darbdavys suteikia jums galimybę prisidėti prie kurio nors iš šių aspektų, šie yra keli asmeniniai veiksniai, kurie gali parodyti Roth pasirinkimo palankumą:

• Jums liko nemažai darbo metų, kad sutaupytumėte pensijai.
• Šiandien esate mažai apmokestinami arba esate gana tikri, kad išeinant į pensiją jūsų mokesčių riba bus didesnė.
• Jūs nenorite, kad kada nors turėsite mokėti mokesčius už pinigus, kuriuos uždirba jūsų investicijos, kol jie yra jūsų sąskaitoje.
• Jei jums kas nors nutiks, norite būti tikri, kad jūsų įpėdiniai išlaikys kiek įmanoma daugiau paveldėjimo teisių.
• Kiekvieną mėnesį galite valdyti apmokestinimo apmokestinimo krūvį.

Priežastys, kodėl reikia laikytis tradicinės senatvės sąskaitos, gali būti tokios:

• Šiuo metu turite labai mažą biudžetą. Paprasčiau sumokėti pakankamai įmoką prieš apmokestinimą lengviau, nes dalis tų pinigų jums iškart grąžinama kaip mažesnis jūsų darbo užmokesčio mokestis.
• Tikitės, kad išeidami į pensiją pateksite į mažesnę mokesčių grupę. Neįmanoma numatyti mokesčių tarifų, tačiau daugelis žmonių gauna mažesnes pajamas po išėjimo į pensiją, todėl yra mažiau skolingi pajamų mokesčiams.
• Jums beveik pensinis amžius. Tos apmokestinamosios deklaracijos turi pridėti dar keletą metų, o ne dešimtmečius.