Paprastos palūkanų paskolos: ar jos egzistuoja?

Kai skolinatės pinigus, turite grąžinti paskolos sumą (vadinamą pagrindine suma) ir sumokėti paskolos palūkanas. Palūkanos iš esmės yra pinigų skolinimosi išlaidos - tai, ką jūs mokate paskolos davėjui už paskolos suteikimą - ir paprastai jos išreiškiamos paskolos sumos procentais. Pavyzdžiui, už automobilio paskolą galite mokėti 3% palūkanų arba už hipoteką - 4% palūkanų.

Iš tikrųjų yra dvi skirtingos pomėgių rūšys - ir žinoti skirtumą verta. Priklausomai nuo paskolos, mokėsite arba sudėtines, arba paprastas palūkanas. Sudėtinės palūkanos apskaičiuojamos nuo pagrindinės sumos pridėjus ankstesnių laikotarpių sukauptas palūkanas, tai reiškia, kad jūs faktiškai mokate už palūkanas. Priešingai, paprastos palūkanos yra skaičiuojamos tik nuo pagrindinės sumos, todėl jūs nemokėsite už palūkanas. Kadangi mokate palūkanas už mažesnę pinigų sumą (tik pagrindinę sumą), paprastos palūkanos gali būti naudingos skolinantis pinigus. Bet ar egzistuoja paprastos paskolos su palūkanomis?

Trumpalaikės paskolos

Rasite paprastų paskolų su palūkanomis, kurias siūlo įvairūs paskolų produktai, įskaitant paskolas automobiliams. Daugelio paskolų automobiliams palūkanos yra skaičiuojamos nuo pagrindinės paskolos dienos, o mokėjimai pirmiausia yra skaičiuojami nuo visų mokėtinų palūkanų, o tada prie pagrindinio likučio. Dienos palūkanų suma yra lygi metinei palūkanų normai (pavyzdžiui, 3%), padalytai iš dienų skaičiaus per metus (365, išskyrus 366 per metus). Taigi dienos palūkanos už 10 000 USD paskolos likutį, kai palūkanos yra 3%, būtų 0, 82 USD (10 000 USD x 0, 03– 365), darant prielaidą, kad tai nėra šimtieji metai.

Kaip ir daugelis paskolų, paprastos paskolos su palūkanomis paprastai grąžinamos lygiomis mėnesinėmis įmokomis, kurios nustatomos gavus paskolą. Šios paskolos yra amortizuojamos, tai reiškia, kad kiekvienos įmokos dalis padengia palūkanas, o likusi dalis taikoma paskolos likučiui. Paskolos pradžioje didesnė jūsų mėnesio įmoka nukreipiama į palūkanas, nes palūkanos visada apskaičiuojamos nuo likusio balanso, kuris yra didžiausias paskolos pradžioje. Kintant paskolos terminui, mažiau jūsų įmokų skiriama palūkanoms ir daugiau taikoma pagrindinei sumai.

Svarbu žinoti skirtumą tarp sudėtinio ir paprasto pomėgio.

Pavyzdžiui, jei trejiems metams turite 10 000 USD paskolą su 3%, jūsų mėnesinė įmoka būtų 290, 81 USD. Dvidešimt penki doleriai iš jūsų pirmojo įnašo bus nukreipti į palūkanas, o likę 265, 81 USD į likutį. Kitą mėnesį 24, 34 USD būtų mokama palūkanoms (9 734, 19 USD x 0, 03 ÷ 12), o 266, 48 USD - likutiui ir taip toliau, kol bus visiškai sumokėta paskola ir palūkanos.

Jei kiekvieną mėnesį laiku atliksite visus mokėjimus, turėtumėte tikėtis, kad grąžinsite tik tą sumą, kuri nurodyta paskolos sutartyje. Tačiau jei mokėsite pavėluotai, didesnė dalis šios sumos bus panaudota skoloms palūkanoms sumokėti, nes mokėsite daugiau palūkanų dienų, o mažiau bus skirta pagrindiniam likutiui sumažinti. Tai padidina palūkanas už jūsų paskolą, taip pat gali tekti sumokėti pavėluotus mokesčius.

Kitos paskolos

Daugeliui studentų paskolų naudojama vadinamoji supaprastinta dienos palūkanų formulė, kuri iš esmės yra paprasta paskolų palūkanos, nes palūkanos skaičiuojamos tik nuo likučio (o ne pagal anksčiau sukauptas palūkanas).

Daugelis hipotekų taip pat yra paprastos paskolos su palūkanomis, nors jos tikrai gali jaustis kaip sudėtinės palūkanos. Iš tikrųjų visos hipotekos yra paprastos palūkanos, išskyrus tas, kurios leidžia neigiamą amortizaciją. Svarbus dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra tai, kaip kaupiasi palūkanos už hipoteką: kasdien ar kas mėnesį. Jei hipoteka kaupia palūkanas kasdien, tai visada yra paprasta paskola su palūkanomis; jei ji kaupiasi kiekvieną mėnesį, tai yra paprastos palūkanos, nebent tai yra neigiama amortizacijos paskola.

Skolininkams svarbu žinoti, kaip kaupiamos palūkanos už jų hipoteką, nes paprastas palūkanų paskolas reikia valdyti kitaip nei mėnesines kaupimo hipotekas. Vienas dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį: pavėluoti mokėjimai už kasdienę kaupiamąją paskolą gali brangiai kainuoti. Jei mokėsite, pavyzdžiui, pirmą mėnesio mėnesį, o mokėjimas vėluoja savaitę, mokėsite papildomų septynių dienų palūkanų. Lengvatinis laikotarpis tiesiog leidžia išvengti vėluojančio mokesčio sumokėjimo - ne daugiau palūkanų. Kadangi didesnė dalis mokėtinų sumų dengia palūkanas, dėl pavėluoto mokėjimo paskolos likutis gali didėti, o ne mažėti.

Esmė

Paprastos paskolos su palūkanomis apskaičiuoja tik pagrindinio likučio palūkanas, todėl jūs nebenorite mokėti palūkanų, kaip tai padarytumėte su sudėtinėmis paskolomis. Jei išlaikysite kreditinės kortelės likutį, greičiausiai mokėsite sudėtines palūkanas, o visos palūkanos pridedamos prie pagrindinės sumos - todėl jūsų skola laikui bėgant augs eksponentiškai. Pridedant įžeidimą daroma tai, kad dauguma kortelių sudaro sudėtines palūkanas už dieną, o ne kas mėnesį, o tai laikui bėgant gali kainuoti dar brangiau.

Sudėtinės palūkanos kartais gali veikti jūsų naudai - tik ne tada, kai skolinatės pinigus. Štai tada: Paprastos ir sudėtinės palūkanos taip pat taikomos palūkanoms, kurias uždirbate investuodami pinigus. Tačiau nors paprastos palūkanos gali būti naudingos jums, kai skolinatės pinigus, investuodami tai jums kainuos. Tarkime, kad investuojate 10 000 USD į 5% palūkanas, mokamas kartą per metus 20 metų. Jei jūsų investicija uždirba paprastas palūkanas, po 20 metų turėsite 20 000 USD - pradinius 10 000 USD + (10 000 USD x 0, 05 x 20). Kita vertus, jei investicija uždirba sudėtines palūkanas, jūs turėsite 26 533 USD - 10 000 USD + (10 000 USD x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - darant prielaidą, kad palūkanos yra padidinamos vieną kartą per metus. Jei jis sudaromas 12 kartų per metus, jūs uždirbsite dar daugiau - šiuo atveju 27 126 USD.

Doleriais, paprastai jums geriau mokėti paprastas palūkanas, kai tik skolinatės, jei mokate laiku ir visiškai kiekvieną mėnesį, ir sudėtines palūkanas, bet kada investuodami. (Apie tai skaitykite skyrelyje „4 būdai, kaip realiame gyvenime naudojami 4 būdai“)