Subsidijuotos ir nesubsidijuotos studentų paskolos - kas jums geriausia

Kylančios aukštojo mokslo laipsnio išlaidos turi daugiau studentų nei bet kada skolintis savo išlaidoms padengti. Kai kurie studentai pasirenka paskolas iš privačių skolintojų, maždaug 44 milijonai skolininkų yra paėmę paskolas iš JAV švietimo departamento. Iš jų 32, 1 mln. Skolininkų turi tiesiogines federalines paskolas.

Federalinės tiesioginės paskolos gali būti subsidijuojamos arba nesubsidijuojamos. Abi rūšys siūlo daugybę privalumų, įskaitant lanksčias grąžinimo galimybes, žemas palūkanų normas, galimybę konsoliduoti paskolas ir kantrybės bei atidėjimo programas.

Štai kaip palyginamos subsidijuotos ir nesubsidijuotos paskolos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Federalinės studentų paskolos gali būti subsidijuojamos arba nesubsidijuojamos.
• Studentų tinkamumas subsidijuotoms paskoloms yra pagrįstas finansiniais poreikiais.
• Abi paskolos turi būti grąžintos su palūkanomis, tačiau vyriausybė moka dalį subsidijų paskolų palūkanų.

Kas gali gauti federalines tiesiogines paskolas?

Yra keletas reikalavimų, kuriuos turite atitikti, kad galėtumėte gauti federalinę tiesioginę paskolą. Tiek subsidijuojamos, tiek nesubsidijuojamos paskolos skolininkai privalo:

• Būk bent pusę laiko įtrauktas į mokyklą, kuri dalyvauja federalinių tiesioginių paskolų programoje.
• Esi JAV pilietis arba tinkamas nepilietis.
• Turi galiojantį socialinio draudimo numerį.
• Išlaikyti patenkinamą akademinę pažangą.
• Baigę vidurinės mokyklos diplomą ar lygiavertį dokumentą.
• Negalima mokėti už bet kokias esamas federalines paskolas.
• Būk registruotas pasirinktinio aptarnavimo sistemoje (vyrams nuo 18 iki 25 metų).

Tiesioginės subsidijuojamos paskolos yra suteikiamos tik tiems studentams, kurie turi finansinį poreikį. Tiek bakalaurai, tiek magistro studentai gali kreiptis dėl tiesioginių nesubsidijuojamų paskolų, todėl nėra jokio finansinio poreikio reikalavimo.

Jei turite teisę į subsidijuojamą paskolą, vyriausybė mokės jūsų paskolos palūkanas, kol esate mokykloje bent puse etato, ir toliau mokės ją per šešių mėnesių lengvatinį laikotarpį po to, kai išeisite iš mokyklos. Ji taip pat sumokės atidėjimo laikotarpiu.

Norėdami kreiptis dėl bet kurios rūšies paskolos, turėsite užpildyti nemokamą federalinės pagalbos studentams paraišką (FAFSA). Šioje formoje prašoma pateikti informacijos apie jūsų ir jūsų tėvų pajamas ir turtą. Jūsų mokykla naudojasi jūsų FAFSA, kad nustatytų, kokias paskolas galite gauti ir kiek galite pasiskolinti.

Kiek galite skolintis?

Federalinė tiesioginių paskolų programa nustato maksimalias ribas, kiek galite pasiskolinti kasmet naudodami subsidijuojamą ar nesubsidijuojamą paskolą. Taip pat yra bendras skolinimosi limitas.

Pirmojo kurso studentai gali pasiskolinti 5 500 USD subsidijuojamų ir nesubsidijuojamų paskolų, jei jie vis dar yra finansiškai priklausomi nuo savo tėvų. Iš šios sumos tik 3500 USD gali būti subsidijuojamos paskolos. Nepriklausomi studentai ir priklausomi studentai, kurių tėvai neturi teisės gauti tiesioginių plius paskolų, gali pasiskolinti iki 9500 USD pirmaisiais bakalauro studijų metais. Subsidijuojamos paskolos vėlgi neviršija 3500 USD tos sumos.

Skolinimosi limitas didėja kiekvienais vėlesniais įstojimo metais. Bendra subsidijuojamų paskolų riba yra 23 000 USD priklausomiems studentams, o dar 8 000 USD leidžiama suteikti nesubsidijuojamoms paskoloms. Nepriklausomiems studentams bendra riba padidinama iki 57 500 USD, tuo pačiu subsidijuojamų paskolų viršutinė riba - 23 000 USD.

Įskaitant bakalauro studijas, magistrantams ir profesionaliems studentams bendra tiesioginių paskolų riba yra 138 500 USD, iš kurių 65 500 USD gali būti subsidijuojama. Tačiau nuo 2012 m. Absolventai ir profesionalūs studentai gali gauti tik nesubsidijuojamas paskolas.

Jei pirmą kartą skolinatės po 2013 m. Liepos 1 d., Galite riboti mokslo metų skaičių, per kurį galite gauti tiesiogines subsidijuojamas paskolas. Maksimalus tinkamumo laikotarpis yra 150% paskelbtos jūsų programos trukmės. Kitaip tariant, jei jūs studijuojate ketverių metų studijų programoje, ilgiausia tiesioginių subsidijų paskolų dalis, kurią galėtumėte gauti, yra šešeri metai. Tiesioginėms nesubsidijuojamoms paskoloms tokia riba netaikoma.

Subsidijuojamų ir nesubsidijuojamų paskolų palūkanų normos

Federalinės paskolos yra žinomos dėl mažiausių prieinamų palūkanų normų, ypač palyginti su privačiais skolintojais, kurie gali imti skolininkams dviženklę GPL. Nuo 2019-2020 m. Tiek tiesiogiai subsidijuojamoms, tiek nesubsidijuojamoms paskoloms suteikiama 4, 53% APR bakalaurams. Absolventų ir profesionalių studentų nesubsidijuojamų paskolų balandžio mėn. Yra 6, 08 proc. Skirtingai nuo kai kurių privačių studentų paskolų, šios palūkanų normos yra fiksuotos, tai reiškia, kad paskolos galiojimo metu jos nesikeičia.

Dar vienas dalykas, kurį reikia atkreipti į palūkanas: Nors federalinė vyriausybė moka palūkanas už tiesiogines subsidijuojamas paskolas per pirmuosius šešis mėnesius po to, kai išeinate iš mokyklos, ir atidėjimo laikotarpiais, jūs esate atsakingi už palūkanas, jei atidedate nesubsidijuojamą paskolą arba jei bet kurią paskolos rūšį įpareigokite.

Pajamų grąžinimas gali reikšti mažesnes mėnesines įmokas, tačiau galbūt vis tiek jas mokėsite po 25 metų.

Subsidijuotų ir nesubsidijuotų paskolų grąžinimas

Kai jums laikas pradėti grąžinti paskolas, turėsite keletą galimybių. Jei neprašysite kito skolintojo pasirinkti kitą variantą, jūs automatiškai būsite įtrauktas į standartinį grąžinimo planą. Šis planas nustato jūsų grąžinimo terminą iki 10 metų su lygiomis įmokomis kiekvieną mėnesį. Palyginimui, baigto grąžinimo planas pradedamas nuo jūsų mažesnių mokėjimų, tada didinamas palaipsniui. Šis planas taip pat galioja iki 10 metų, tačiau dėl mokėjimų struktūros mokėsite daugiau nei mokėtumėte pasirinkdami standartinę parinktį.

Taip pat yra keletas įplaukų grąžinimo planų studentams, kuriems reikia tam tikro lankstumo, kiek jie moka kiekvieną mėnesį. Pavyzdžiui, grąžinimas pagal pajamas (IBR) nustato, kad jūsų mokėjimai yra nuo 10% iki 15% nuo jūsų pasirinktų mėnesinių pajamų ir leidžia jums pratęsti grąžinimą 20 ar 25 metams. Pajamų planų pranašumas yra tas, kad jie gali sumažinti jūsų mėnesinę įmoką. Bet yra laimikis: kuo ilgiau reikės išmokėti paskolas, tuo daugiau sumokėsite iš bendrų palūkanų. Ir jei jūsų planas leidžia atleisti dalį paskolos likučio, jums gali tekti tai pranešti kaip apmokestinamas pajamas. Taip pat atminkite, kad dauguma šių planų yra skirti tik federalinėms studentų paskoloms grąžinti, o ne privačioms paskoloms.

Neigiama yra tai, kad mokamos studentų paskolos palūkanos yra atskaitytinos nuo mokesčių. Nuo 2019 m. Galite atskaityti iki 2 500 USD palūkanų, sumokėtų už kvalifikuotą studento paskolą, ir jums nereikia pateikti duomenų, kad gautumėte šią atskaitą. Išskaitymai sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas per metus, todėl gali sumažėti mokesčių sąskaita arba padidinti grąžinamą sumą. Jei sumokėjote 600 USD ar daugiau USD paskolos palūkanų už metus, iš savo paskolos administratoriaus gausite 1098-E formą mokesčių deklaracijai naudoti.

Esmė

Tiek tiesioginės subsidijuojamos, tiek nesubsidijuojamos paskolos gali būti naudingos mokant už studijas. Tiesiog nepamirškite, kad bet kurios rūšies paskola galiausiai turi būti grąžinta su palūkanomis. Taigi gerai pagalvokite, kiek jums reikės pasiskolinti ir kuri grąžinimo galimybė greičiausiai atitiks jūsų biudžetą.