Laiko rezervas
Terminuotasis indėlis yra palūkanomis pasiimanti banko indėlio sąskaita, turinti nurodytą terminą, pavyzdžiui, indėlio sertifikatas (CD). Įneštos lėšos turi likti sąskaitoje nustatytą terminą, kad gautų nurodytą palūkanų normą. Terminuotieji indėliai yra alternatyva standartinei taupomąją sąskaitai, už kurią paprastai mokamos didesnės palūkanos.
Kiti šios rūšies investicijų pavadinimai apima terminuotąjį indėlį.
1:37Terminuotieji indėliai
Paaiškino terminuotieji indėliai
Indėlių sertifikatai yra taupomosios sąskaitos ar apyvartiniai dokumentai, pagal kuriuos klientui mokamos palūkanos už indėlį į sąskaitą nustatytam laikotarpiui. CD išleidžia bankai, kredito unijos ir kitos finansinės institucijos. Yra daugybė skirtingų tipų kompaktinių diskų, kurių trukmė ir minimalūs investavimo reikalavimai skiriasi. Tie, kuriems reikalingas didesnis pradinis įnašas, paprastai siūlo didesnę grąžą nei mažesni minimalūs kompaktiniai diskai.
Terminuotojo indėlio sąskaitoje klientas gali uždirbti potencialiai didesnę palūkanų normą, nei gautų įnešdamas į standartinę taupomąją sąskaitą arba palūkanų norinčią čekio sąskaitą. Klientas gauna didesnę palūkanų normą, nes terminuotojo indėlio lėšos lieka užrakintos iki sąskaitos galiojimo dienos. Indėlio sertifikatas yra tam tikro tipo indėlis, kurio terminas baigiasi nuo 30 dienų iki penkerių metų.
Šioms investicijoms taikoma federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) - iki 250 000 USD vienai investicijai. Kredito unijos parduodamos terminuotojo indėlio sąskaitos yra apsaugotos nuo Nacionalinės kredito unijų administracijos (NCUA).
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Terminuotasis indėlis yra palūkanomis pasiimanti banko indėlio sąskaita, turinti nurodytą terminą, pavyzdžiui, indėlio sertifikatas (CD).
- Terminuotuose indėliuose laikomos lėšos turi būti laikomos terminuotai, kad gautų palūkanas.
- Paprastai kuo ilgesnis terminas, tuo didesnę palūkanų normą gauna indėlininkas.
- Šioms investicijoms taikoma FDIC ir NCUA apsauga, atsižvelgiant į finansinę įstaigą, kurioje jos yra perkamos.
Ankstyvos pasitraukimo nuobaudos
Jei reikia, lėšas galima išimti iš šių sąskaitų be išankstinio įspėjimo. Tačiau savininkas sumokės baudą už išankstinį pasitraukimą. Į šią nuobaudą gali būti įtrauktas nustatytas mokestis arba klientas gali prarasti sąskaitoje uždirbtas palūkanas iki atsiėmimo momento. Skirtingi bankai gali turėti tam tikras sąlygas, susijusias su galimybe atsiimti lėšas. Dėl šio aukojamo likvidumo bankai siūlo didesnes palūkanų normas, palyginti su pagrindinėmis taupomosiomis sąskaitomis.
Kodėl bankai siūlo terminuotų indėlių sąskaitas
Terminuotųjų indėlių sąskaitos suteikia bankams lėšų, reikalingų skolinti pinigus kitiems asmenims ar įmonėms. Bankas uždirba pelną skolindamas terminuotojo indėlio sąskaitoje esančias lėšas didesnėms palūkanoms, nei mokamos už terminuotąjį indėlį. Bankas taip pat gali investuoti iš terminuotojo indėlio pinigus į kitus finansinius vertybinius popierius, kurie moka didesnę grąžą nei tai, ką bankas moka klientui.
Terminas ir palūkanų normos
Bankai ir kitos finansinės institucijos gali derėtis dėl bet kokio termino - indėlio ilgio -, kurio klientas prašo, jei terminas yra mažiausiai 30 dienų. Investicijai pasibaigus, lėšos gali būti išimtos be baudos. Investuotojas taip pat gali nuspręsti atnaujinti terminuotojo indėlio sąskaitą kitai kadencijai. Pvz., Vienerių metų kompaktinis diskas subręsta ir sudedamas į kitą vienerių metų kompaktinį diską, jei klientas nenori atsiimti lėšų.
Paprastai kuo ilgesnis terminas iki išpirkimo, tuo didesnė indėlininkams mokamos palūkanų normos. Pavyzdžiui, vienerių metų kompaktinis diskas gali pasiūlyti 1, 10% metinį procentinį pelną (APY), o penkerių metų kompaktinis diskas už tą pačią sumą gali suteikti 1, 75% APY. Metinis procentinis pajamingumas yra faktinė metinė grąžos norma (RoR), atsižvelgiant į palūkanų sudėties poveikį.
Yra dviejų tipų terminuoti indėliai ir kompaktiniai diskai. Kompaktiniame diske nurodoma palūkanų norma yra norma, kurią uždirbtų klientas, jei klientas atsiimtų kiekvieną mėnesį gautą palūkanų sumą - tai savybė, kurią siūlo kai kurie produktai. Tačiau jei klientas reinvestuotų uždirbtas palūkanas už obligacijos galiojimo laiką, jis uždirbtų nurodytą metinę procentinę dalį. Dėl to banko cituojama APY paprastai yra aukštesnė už nurodytą palūkanų normą.
Neigiami terminuoti indėliai
Kaip ir dauguma kitų finansinių produktų, terminuotųjų indėlių sąskaitos turi ir pranašumų, ir trūkumų. Nors šios investicijos yra saugios ir investuotojui suteikia lankstų įėjimo tašką, paprastai grąžos norma yra mažesnė nei gauta iš kitų investicijų. Investuotojas galėtų investuoti tas pačias lėšas į kitas akcijas ar obligacijas ir gauti didesnį pelną.
Kadangi investuotojas savo lėšas susieja su sąskaita, jis gali patirti palūkanų normos riziką. Taip pat žinomas kaip rinkos rizika, tai yra pavojus, kad rinkos palūkanos pakils iki tokio lygio, kuris yra didesnis už tą, kurį grąžina terminuotojo indėlio sąskaita.
Kritusių palūkanų normos metu investuotojai taip pat susiduria su pakartotinių investavimo rizika. Kai investuotojas gaus prieigą prie savo lėšų, jei rinkos palūkanų normos yra mažesnės nei uždirbtos terminuotojo indėlio sąskaitoje, jie negalės reinvestuoti lėšų ir gauti tokią pačią grąžą.
Argumentai už
Terminuotieji indėliai investuotojams siūlo fiksuotą palūkanų normą iki termino pabaigos.
Terminuotieji indėliai yra nerizikingos investicijos, kurias remia FDIC arba NCUA.
Terminuotieji indėliai turi įvairias išpirkimo datas ir minimalias indėlių sumas.
Terminuotieji indėliai moka didesnę palūkanų normą nei dauguma taupomųjų ir čekių sąskaitų.
Minusai
Terminuotų indėlių palūkanų normos paprastai yra mažesnės nei kitų investicijų.
Investuotojams gresia pavojus, kad jie gali būti uždaryti žemų palūkanų termino ind ÷ lyje, jei padid ÷ s palūkanų normos.
Investuotojai susiduria su reinvesticijos rizika, jei palūkanų normos krenta termino pabaigoje ir jie negali reinvestuoti lėšų ta pačia norma.
Indėlininkai neturi galimybės naudotis lėšomis ir negali sumokėti indėlio be baudos.
Fiksuotos palūkanų normos neatsilieka nuo infliacijos ar kylančių kainų ekonomikoje.
Realusis pasaulio indėlių pavyzdys
Citizens Bank (CFG) yra regioninis JAV bankas, siūlantis kelių rūšių terminuotuosius indėlius. Žemiau yra keletas banko kompaktinių diskų kartu su indėlininkams mokama palūkanų norma.
- Vienerių metų kompaktinis diskas sumoka 1, 00% su 1000 USD įmoka.
- Dvejų metų kompaktinis diskas - 1, 75% su 1000 USD įmoka.
Mes galime palyginti „Citizens Bank“ siūlomas palūkanų normas su „Wells Fargo Bank“ (WFC), kuris yra vienas didžiausių vartotojų bankų JAV, siūlomomis palūkanomis. Žemiau pateikiami keli „Wells Fargo“ kompaktinių diskų pasiūlymai kartu su indėlininkams mokamomis palūkanų normomis.
- Vienerių metų kompaktinis diskas, turintis mažiausiai 2500 USD įmoką, moka 1, 39%.
- Specialus kompaktinis diskas, kuriam reikalingas minimalus 5000 USD užstatas, už 29 mėnesius moka 2, 27%.
Matome, kad didesnis pradinis indėlis ir kompaktinių diskų galiojimo trukmė gali pakeisti bankų mokamus įkainius. Atminkite, kad abiejų bankų siūlomos naujų kompaktinių diskų palūkanų normos gali bet kada pasikeisti.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.