Namų nuosavybės paskolų ir kredito linijų supratimas

Paskolos būstui įsigyti gali būti prieinamas būdas panaudoti kapitalą savo namuose, kad galėtumėte patobulinti namus, sumokėti už mokslą ir sumokėti kreditines korteles ar kitas skolas. Jie laikomi antra hipoteka, nes jie yra užtikrinti jūsų turtu ir paprastai turi mažesnes palūkanų normas nei neužtikrintos paskolos. Anksčiau už šias paskolas, panaudotas asmeniniams daiktams, sumokėtos palūkanos buvo atskaitomos nuo mokesčių. Tačiau, įsigaliojus Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymui, palūkanos bus atskaitytos tik tuo atveju, jei paskolos „bus naudojamos mokesčių mokėtojo namui, kuris užtikrina paskolą, pirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti“, - teigia Vidaus pajamų tarnyba.

Du paskolų tipai: būsto paskolos ir HELOC paskolos

Yra dvi būsto paskolų rūšys. Pirmasis yra nustatytos sumos paskolos, finansuojamos nustatytam laikotarpiui (paprastai nuo penkerių iki 15 metų), naudojant fiksuotą palūkanų normą ir su fiksuota išmoka. Antrasis tipas vadinamas namų nuosavybės kredito linija (HELOC).

HELOC kintama palūkanų norma yra daugiau naudojama kaip kreditinė kortelė, kurios galiojimo laikas baigiasi (dažnai iki 10 metų nuo kredito linijos išėmimo). Galite susidurti su bet kurios rūšies būsto skolos problemomis, jei turite rimtų finansinių problemų, netenkate darbo ar patiriate netikėtą ligą.

Kitas HELOC komplikacija yra ryškus kontrastas tarp pradinio etapo („pritraukimo“ laikotarpio), kai jūs turite prieigą prie kredito linijos ir jums gali tekti mokėti tik palūkanas už pasiskolintus pinigus, o antrąją (daug brangesnė) ) „grąžinimo“ etapas, kai baigiasi kredito linijos galiojimo laikas ir jūs turite pradėti grąžinti pagrindinę sumą ir palūkanas už savo likusį balansą. (Norėdami gauti daugiau paaiškinimo, skaitykite „ Home Equity vs. HELOC“ )

Skolintojai nebus automatiškai uždaryti

Jei negrąžinsite būsto paskolos ar kredito linijos, tai gali užkirsti kelią. Tai, ką iš tikrųjų daro būsto skolintojas, priklauso nuo jūsų namo vertės. Jei jūsų namuose yra nuosavo kapitalo, skolintojas greičiausiai inicijuos rinkos uždarymą, nes jis turi puikią galimybę susigrąžinti dalį pinigų po to, kai bus sumokėta pirmoji hipoteka. Kuo daugiau nuosavo kapitalo, tuo didesnė tikimybė, kad jūsų antrasis hipotekos kreditorius pasirinks uždaryti.

Jei esate povandeninis (jūsų namas yra vertas mažiau nei bendra suma, priklausanti tiek pirmajam, tiek antrajam hipotekai), jūsų namų skolintojui gali būti mažesnė tikimybė uždaryti. Taip yra todėl, kad pirmas hipoteka turi prioritetą, tai reiškia, kad tikėtina, kad antrojo hipotekos turėtojas negaus pinigų po uždarymo. Antrasis hipotekos turėtojas pasirinks asmeniškai kreiptis į teismą dėl skolingų pinigų. Nors ieškinys gali atrodyti ne toks baisus kaip rinkos uždarymo procedūra, jis vis tiek gali pakenkti jūsų kreditui, o skolintojai gali kaupti atlyginimus, bandyti perimti kitą turtą arba apmokestinti jūsų banko sąskaitas, kad gautumėte skolą.

Nelaukite veikti

Daugelis hipotekos kreditorių ir bankų nenori, kad jūs nevykdytumėte savo būsto paskolos ar kredito linijos, todėl jie dirbs su jumis, jei jums sunku atlikti mokėjimus. Jei taip atsitiks, svarbu kuo greičiau susisiekti su skolintoju. Paskutinis dalykas, kurį turėtumėte padaryti, tai pabandyti išsklaidyti problemą. Skolintojai gali nenorėti dirbti su jumis, jei nepaisėte jų skambučių ir laiškų, siūlančių pagalbą.

Kalbant apie tai, ką gali padaryti skolintojas, yra keletas variantų. Kai kurie skolintojai siūlo pakeisti jūsų paskolą ar kredito liniją. Pavyzdžiui, „Bank of America“ bendradarbiaus su skolininkais siūlydamas pakeisti sąlygas, palūkanų normą, mėnesines įmokas ar kai kuriuos iš jų derinį, kad paskola ar HELOC būtų prieinamesnės. Norėdami gauti Amerikos banko paskolą ar HELOC modifikaciją, skolininkai turi atitikti tam tikras kvalifikacijas:

• Jie turi turėti paskolą bent devynis mėnesius.
• Jie neturi būti gavę jokios pagalbos namie nuosavybės per pastaruosius 12 mėnesių ar du kartus per pastaruosius penkerius metus.
• Jie turi patirti finansinių sunkumų.
• Jie turi mokėti grąžinti paskolą.

Kiti privatūs skolintojai, pavyzdžiui, „Sallie Mae“, siūlanti studentams skirtas paskolas, dirba su skolininku, kuris stengiasi įvykdyti mokėjimus, siūlydamas kelis atidėjimo ir kankinimo variantus. Nekvalifikuotiems skolininkams „Bank of America“ siūlo pratęsti mokėjimus arba grąžinti planus, kad pasivytų vėluojančius mokėjimus.

Ribota vyriausybės pagalba

Federalinės vyriausybės pagalba yra ribota. 2016 m. Gruodžio 30 d. Naujiems pareiškėjams buvo uždaryta Obamos administracijos įperkamo būsto pakeitimo programa (HAMP), leidžianti reikalavimus atitinkantiems namų savininkams sumažinti mėnesines įmokas, įskaitant tas, kurios mokamos už antrą hipoteką, tokią kaip paskolos būstui įsigyti ir kredito linijos. „Padaryti namus įperkamus“ Tačiau hipotekos pagalbos galimybių puslapyje yra informacijos ir patarimų, kaip kreiptis pagalbos į skolintoją, atsižvelgiant į tai, ar jūsų problema laikina, ar ilgalaikė.

Jei jūs gyvenate vienoje iš 18 valstijų ir Kolumbijos apygardoje, kuri dalyvauja sunkiausiai nukentėjusiame fonde, jums gali būti suteikta teisė gauti pagalbą. Kai kurios valstybės jau baigė savo paraiškų teikimo procesą, o po 2020 m. Gruodžio 31 d. Nė vienoje valstybėje nebus priimamos jokios paraiškos.

Esmė

Būsto paskolos ir kredito linijos gali būti nebrangus būdas panaudoti kapitalą savo namuose. Jei patekote į bėdą, turite galimybių. Nuo skolintojų treniruočių, tokių kaip paskolos pakeitimas, iki ribotos vyriausybės pagalbos, yra būdų, kaip išeiti iš namų nuosavybės ar HELOC problemos, nesileidžiant į laisvę. Visų variantų esmė yra tuoj pat gauti pagalbą, o ne tikėtis, kad problema savaime išnyks.

Skaityti toliau

Paskolas būstui įsigyti ir HELOC
Protingiausias būdas naudoti jūsų namų kapitalą
Namų kapitalo paskolos refinansavimas: vadovas
5 priežastys nesinaudoti savo namų nuosavo kapitalo kredito linija
Kaip veikia fiksuoto tarifo HELOC variantas
Refinansavimas palyginti su būsto nuosavybės paskola
Būsto paskolos ar kredito linijos pasirinkimas
Namų nuosavybės kredito linija: 4 refinansavimo būdai
Ar namų ūkio kredito linijos (HELOC) mokesčio palūkanos yra atskaitytinos?
Blogas kreditas? Vis tiek galite gauti būsto paskolą
Hipotekos ir būsto paskolos: kuo jos skiriasi