Kiek kainuoja samdyti finansinius patarėjus 2016 m

Nesvarbu, ar ieškote mokesčių mokėtojo, ar mechaniko, daugumos gaunamų paslaugų kainą paprastai gana lengva nustatyti. Su finansų planuotojais dažnai taip nėra. O jei nesate atsargūs, galėtumėte mokėti daug daugiau, nei turėtumėte.

Viskas, kas daro painiavą, yra tai, kad konsultantams nėra vieno būdo gauti atlyginimą - iš tikrųjų daugeliui jų kompensuojama derinant skirtingus mokesčius. Taigi norint žinoti, kiek jie kainuoja, reikia šiek tiek ištirti.

Komisijos kolekcininkai

Finansinių paslaugų pasaulyje terminas „patarėjas“ vartojamas šiek tiek laisvai. Daugeliu atvejų profesionalas, teikiantis patarimus dėl investavimo, iš tikrųjų yra tarpininko-pardavėjo atstovas, kuris gauna mokamus komisinius už investicinių fondų ir kitų finansinių produktų pardavimą.

Yra keletas komisinių pajamų šaltinių, gautų už šiuos pakartojimus. Viena iš jų yra „front-end“ pardavimo apkrova, kuris sudaro procentą nuo jūsų fondo pirkimo. Paprastai jis įvertinamas, kai užbaigiate sandorį, ty iš tikrųjų įsigyjate pirkinį, nors kai kurios fondų bendrovės taip pat turi „neapibrėžtą atidėtą pardavimo mokestį“ arba atsarginę kainą , kurią patirsite, jei akcijas parduosite per tam tikrą laiką.

Kai kurios investicinės bendrovės taip pat ima vadinamąjį 12b-1 mokestį, kuris yra fondo metinių veiklos išlaidų dalis, todėl sunkiau pastebėti. Dalis mokesčio gali atitekti pačiai investicinei įmonei, o dalis - perduota pardavėjui. Net vadinamieji „be įkrovos“ fondai gali sumokėti 12b-1 mokesčius, iki 0, 25%. Žinoma, daugelis fondų imasi dar didesnių mokesčių.

Kuris yra blogiau: krovinys ar mokestis? Tai priklauso. Procentai rodo, kad pardavimo apimtys yra daug didesnės: Finansų pramonės reguliavimo tarnyba (FINRA) leidžia perkrauti iki 8, 5% fondo lėšų. Bet jie yra vienkartiniai mokesčiai. Priešingai, jūs mokate 12b-1 mokestį kiekvienais metais, kai jums priklauso fondas, taigi laikui bėgant tai gali dar labiau paveikti jūsų grąžą.

Dirbant su komisijos atstovu, būtina perskaityti puikų atspaudą ir žinoti, kad jo kompensavimo būdas gali būti įtrauktas į jo ar jos rekomendacijas. Jei esate gana gerai nusimanantis investuotojas, galite pastebėti, kad pardavimo apkrova ar dideli 12b-1 mokesčiai tiesiog nėra to verti ir pasirinks vengti tarpininko. Tačiau finansiniams pradedantiesiems, kurie jaučiasi taip pat gavę tvirtų patarimų, planuotojas gali būti vertas kiekvieno cento komisijose. Žr., Kokio tipo asmeniui reikia finansų patarėjo?

Mokestis pagrįstas liaudis

Kitaip nei brokeriai-prekiautojai, registruotiems patarėjams dėl investicijų (RIA) nėra mokama už finansinių produktų pardavimą. Vietoj to, jie tiesiogiai apmokestina klientus už jų siūlomas rekomendacijas. Tai galima padaryti keliais skirtingais būdais:

• Fiksuota norma. Tokiu atveju patarėjas ima fiksuotą sumą už savo paslaugas. Paprastai suma skirsis priklausomai nuo paslaugos pobūdžio ir to, kiek pastangų ji reikalauja.
• Kas valandą. Sudėtingesniems finansiniams poreikiams planuotojas gali įvertinti valandinį mokestį - paprastai nuo 250 USD iki 500 USD per valandą. Šios tvarkos pranašumas yra tas, kad visas mokestis yra proporcingas jo ar jos laiko praleidimui.
• Turto procentas. Kitas metodas, būdingas aktyviems investicijų valdytojams, yra mokesčio apskaičiavimas pagal jūsų portfelio dydį. Paprastai metinis patariamasis mokestis yra apie 1% turto, tačiau mažesnės sąskaitos dažnai moka didesnę sumą. Didesni klientai turi daugiau svertų ir dažnai moka mažesnį procentą.

1 pav. Šioje diagramoje parodytos vidutinės metinės didelių brokerių įmonių išlaidos, įskaitant konsultavimo ir fondo išlaidas, rodo finansinio planavimo tinklalapio „Personal Capital“ atliktas tyrimas. „Merrill Lynch“ buvo brangiausia iš grupės, kurios bendri mokesčiai kiekvienais metais buvo 1, 98%. Skaičiai daro prielaidą, kad pradinis balansas yra 500 000 USD ir auga 7% per metus.

Šaltinis: turto valdymas, asmeninis kapitalas

Kadangi RIA nėra gaunama kompensacija už konkrečių fondų pasirinkimą, kartais laikoma, kad RIA sukelia mažiau interesų konfliktų nei tarpininkai-tarpininkai. Jie taip pat laikosi aukštesnio reguliavimo standarto. Kaip patikėtinė, RIA yra teisiškai įpareigota veikti atsižvelgiant į geriausius klientų interesus. Vyriausybės požiūriu, brokeriai paprasčiausiai pasirenka produktus, kurie yra „tinkami“ investuotojui. (Žr. Finansų patarėjas ir finansų planuotojas. )

Tai nereiškia, kad registruoti konsultantai yra pigesni. Iš tikrųjų dažnai būna atvirkščiai. Kaip pavyzdį paimkime klientą, turintį 500 000 USD turto, kuris sumoka metinį 1% mokestį patarėjui. Tai 5000 USD kasmet išleidžiama iš sąskaitos likučio. Didėjant likučiui, jie gauna dar didesnę dolerio sumą.

Kai kuriems investuotojams, gaunantiems puikų aptarnavimą, šis patarimas gali būti vertas kainos. Bet jei nesulaukiate daug dėmesio iš savo planuotojo, tas pats mokestis gali atrodyti išpūstas.

Nepamirškite, jei jūsų patarėjas įtraukia jus į investicinius fondus, taip pat mokėsite tų fondų metinius mokesčius ir rinkliavas, taip pat ir jų išlaidų santykį. Taigi svarbu nepamiršti pasirinkti brangių investicijų. Svarbu visos išlaidos - fondo išlaidos ir konsultavimo mokestis kartu.

Procentais, paslaugų teikėjų mokesčių skirtumas gali atrodyti nedidelis. Bet dėl ​​sudėtinio efekto jie daro didelę įtaką jūsų portfelio grąžos normai tolimoje perspektyvoje. Kaip parodyta 1 paveiksle, mažesnis nei 1% skirtumas per metus gali reikšti, kad per 30 metų mokate beveik dvigubai daugiau mokesčių.

Esmė

Deja, kompensacija, kurią gauna finansų specialistai, ne visada skaidri. Kad ir kaip būtų nemalonu, būtina iš anksto užduoti klausimus apie tai, kaip jie uždirba pinigus (tik iš komisinių ar komisinius) ir kiek jie ima. Kiekvienas kompensavimo būdas turi savo privalumų ir trūkumų (žr. „ Mokėjimas savo patarėjui investicijoms - mokesčiai ar komisiniai“)

Apie tai skaitykite 5 dalykuose, kuriuos reikia užduoti prieš pasamdant finansų patarėją.