Kas yra geras skolos ir pajamų (DTI) santykis?

Skolos ir pajamų santykis (DTI) yra asmeninių finansų priemonė, kuria palyginamas turimas skolos dydis su jūsų bendromis pajamomis. Skolintojai, įskaitant hipotekų išleidėjus, naudoja tai kaip būdą įvertinti jūsų galimybes valdyti kiekvieną mėnesį jūsų mokėjimus ir grąžinti pasiskolintus pinigus.

Skolos ir pajamų santykio apskaičiavimas

Norėdami apskaičiuoti savo skolos ir pajamų santykį, suveskite visus pasikartojančius mėnesinius įsipareigojimus (tokius kaip hipoteka, studentų paskolos, paskolos automobiliui, vaiko išlaikymas ir kreditinės kortelės) ir padalykite iš savo bendrųjų mėnesinių pajamų (sumą, kurią uždirbate kiekvieną mėnesį) prieš imant mokesčius ir kitus atskaitymus).

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Skolintojų žemi DTI rodikliai, nes jie dažnai tiki, kad šie skolininkai, turintys mažą skolos ir pajamų santykį, labiau linkę sėkmingai valdyti mėnesines įmokas.
• Kredito panaudojimas daro įtaką kredito balams, bet ne skolos ir kredito santykiams.
• Biudžeto sudarymas, skolų sumokėjimas ir sumanaus taupymo plano sudarymas gali prisidėti nustatant blogą skolos ir kredito santykį laikui bėgant.

Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs mokate 1200 USD už savo hipoteką, 400 USD už savo automobilį ir 400 USD už likusias skolas kiekvieną mėnesį. Mėnesio skolos mokėjimai bus 2 000 USD (1 200 USD + 400 USD + 400 USD = 2 000 USD). Jei jūsų bendros mėnesio pajamos yra 6000 USD, skolos ir pajamų santykis būtų 33% (2 000 USD / 6 000 USD = 0, 33). Jei jūsų bendros mėnesio pajamos būtų mažesnės, tarkime, 5000 USD, jūsų skolos ir pajamų santykis būtų 40% (2 000 USD / 5000 USD = 0, 4).

Mažas skolos ir pajamų santykis rodo gerą skolos ir pajamų balansą. Apskritai, kuo mažesnis procentas, tuo didesnė tikimybė, kad galėsite gauti norimą paskolą ar kredito liniją. Aukštas skolos ir pajamų santykis, priešingai, rodo, kad turėtumėte per daug skolų už turimas pajamas, o skolintojai tai vertina kaip signalą, kad negalėtumėte prisiimti jokių papildomų įsipareigojimų.

Kas laikoma tinkamu skolos ir pajamų (DTI) santykiu?

DTI ir hipotekos gavimas

Kreipdamiesi dėl hipotekos, skolintojas atsižvelgs į jūsų finansus, įskaitant kredito istoriją, mėnesines bendrąsias pajamas ir tai, kiek turite pinigų pradiniam įnašui. Norėdami išsiaiškinti, kiek galite sau leisti už namą, skolintojas pažiūrės į jūsų skolos ir pajamų santykį.

Išreiškiant procentus, skolos ir pajamų santykis apskaičiuojamas dalijant visą pasikartojančią mėnesio skolą iš bendrųjų mėnesinių pajamų.

Skolintojai nori, kad skolos ir pajamų santykis būtų mažesnis nei 36%, o ne daugiau kaip 28% šios skolos būtų skirta jūsų hipotekos aptarnavimui. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų bendros pajamos yra 4 000 USD per mėnesį. Didžiausia 28% mėnesinių su hipoteka susijusių mokėjimų suma būtų 1 120 USD (4 000 USD x 0, 28 = 1 120 USD). Jūsų skolintojas taip pat atsižvelgs į visas skolas, kurios neturėtų viršyti 36%, o šiuo atveju - 1 440 USD (4 000 USD x 0, 36 = 1 440 USD). Daugeliu atvejų 43% yra didžiausias santykis, kurį skolininkas gali turėti ir vis dar gauna kvalifikuotą hipoteką. Be to, skolintojas greičiausiai atmes paskolos paraišką, nes jūsų mėnesinės išlaidos būstui ir įvairios skolos yra per didelės, palyginti su jūsų pajamomis.

DTI ir kredito balas

Jūsų skolos ir pajamų santykis neturi tiesioginės įtakos jūsų kredito bazei. Taip yra todėl, kad kredito agentūros nežino, kiek uždirbate pinigų, todėl nesugeba atlikti skaičiavimų. Tačiau kredito agentūros atsižvelgia į jūsų kredito panaudojimo koeficientą arba skolos ir kredito santykį, kuris palygina visus jūsų kredito kortelės sąskaitos likučius su bendra kredito suma (tai yra visų jūsų kortelių kredito limitų suma). jūs turite.

Pvz., Jei jūsų kredito kortelių likučiai iš viso yra 4 000 USD, o kredito limitas - 10 000 USD, jūsų skolos ir kredito santykis būtų 40% (4 000 USD / 10 000 USD = 0, 40 arba 40%). Apskritai, kuo daugiau asmuo bus skolingas, palyginti su savo kredito limitu - kuo arčiau kortelių išmokėsite, tuo mažesnis bus kredito balas.

Kaip sumažinti skolos ir pajamų (DTI) santykį?

Iš esmės yra du būdai, kaip sumažinti savo skolos ir pajamų santykį:

• Sumažinkite mėnesines paskolas
• Padidinkite savo bendras mėnesines pajamas

Arba, žinoma, galite naudoti šių dviejų variantų derinį. Grįžkime prie mūsų pavyzdžio, kai skolos ir pajamų santykis yra 33%, remiantis bendra pasikartojančia mėnesio skola 2 000 USD ir bendromis mėnesinėmis pajamomis 6 000 USD. Jei bendra pasikartojanti mėnesio skola būtų sumažinta iki 1500 USD, skolos ir pajamų santykis atitinkamai sumažėtų iki 25% (1 500 USD / 6 000 USD = 0, 25 arba 25%). Panašiai, jei skola išlieka ta pati, kaip ir pirmame pavyzdyje, tačiau mes padidiname pajamas iki 8000 USD, vėl skola ir pajamos santykis mažėja (2 000 USD / 8 000 USD = 0, 25 arba 25%).

Esmė

Žinoma, sumažinti skolą yra lengviau nei pasakyti. Gali būti naudinga sąmoningai stengtis išvengti labiau įsiskolinimų, atsižvelgiant į poreikius, o ne į norus išleidžiant. Poreikiai yra dalykai, kuriuos turite išgyventi: maistas, pastogė, drabužiai, sveikatos priežiūra ir transportavimas. Kita vertus, norai - tai dalykai, kuriuos norėtumėte turėti, bet kurie jums nereikia išgyventi.

Kai jūsų poreikiai bus tenkinami kiekvieną mėnesį, galbūt turėsite savo nuožiūra gaunamas pajamas, kurias galėsite išleisti norėdamas. Nereikia išleisti viso to, ir yra prasminga nustoti išleisti tiek daug pinigų dalykams, kurių jums nereikia. Taip pat naudinga sudaryti biudžetą, į kurį būtų įtrauktos jau turimos skolos.

Norėdami padidinti savo pajamas, galbūt galėsite:

• Laisvu metu susiraskite antrą darbą arba padirbėkite kaip laisvai samdomas darbuotojas.
• Pagrindiniame darbe dirbkite daugiau valandų arba viršvalandžius.
• Paprašykite padidinti atlyginimą.
• Užbaigti kursinius darbus ir (arba) licencijas, kurie padidins jūsų įgūdžius ir paklausą rinkoje bei įgys naują darbą su didesniu atlyginimu.