Kas yra ir ko nedengia būsto draudimas

Kiekvieno būsto savininko draudimo polisas yra skirtingas. Norėdami tinkamai suprasti, kas yra draudžiama, būsto savininkas turi užduoti daug klausimų ir perskaityti puikų spausdinimą ant savo draudimo poliso. Nors tarp polisų yra skirtumų, yra keletas dalykų, kuriuos turi beveik visi draudimo polisai.

Kas apima namų savininko draudimą

Namų savininko draudimas paprastai apima platų galimų nuostolių spektrą. Turi būti uždengtas jūsų tikrasis būstas, taip pat kai kurie kiti turto objektai, pavyzdžiui, garažas, tvora, važiuojamoji dalis ar pašiūrė. Tačiau jei jūs savo verslą vykdote pagal atskirą struktūrą, tai paprastai nėra draudžiamas būsto savininko draudimu.

Į asmeninę nuosavybę paprastai atsižvelgiama ir jūsų politikoje. Tai kartais vadinama turinio draudimu. Asmeniniam turtui gali būti ribojamas tam tikrų tipų didelės vertės daiktų, tokių kaip papuošalai ar meno dirbiniai, nebent šiems daiktams perkama papildoma apsauga.

Pakaitinės išlaidos palyginti su tikrąja verte

Ne visi draudimo liudijimai siūlo būsto savininkams pakeisti turto kainą. Įsigijimas pakeitimo išlaidų padengimui padeda užpildyti atotrūkį, kurį sukelia infliacija ir vertės praradimas, kai nekilnojamojo turto objektai nėra nauji. Priešingu atveju, jei bus pareikštas reikalavimas, jis bus įvertintas tikrąja rinkos verte.

Kai kurie daiktai greitai nusidėvi, tai reiškia, kad jūs negalite gauti pakankamai pinigų iš ieškinio, kad pakeistumėte prarastus ar sugadintus daiktus. Pakeitimo išlaidų padengimas garantuoja, kad pamestus daiktus galėsite pakeisti panašiais. Jei ši aprėptis jums yra svarbi, norėsite būti tikri, kad tokiu būdu dengiami tiek jūsų namai, tiek asmeninis turtas.

Automobilių aprėptis

Daugumoje būsto savininko draudimo polisų numatyta asmeninių daiktų ir atskirų jūsų turto konstrukcijų apsauga, tačiau kas nutiks, jei automobilis apgadinamas, kol jis yra jūsų nuosavybėje? Čia skirtumas tarp jūsų namų ir auto draudimo polisų gali tapti neryškus.

Daugelyje namų savininkų draudimo liudijimų bus numatyta asmeninių daiktų, pavogtų iš jūsų automobilio, apsauga, tačiau tai gali apimti ir kai kurie išsamesni automobilių draudimo polisai. Draudimo kompanijos taip pat gali apriboti jūsų poliso draudimą, jei pavogti daiktai buvo įsigyti tik transporto priemonėje.

Apimtis stichinių nelaimių

Jūsų būsto savininko draudimo polisas paprastai apima platų stichinių nelaimių spektrą, nors ne visus. Jei gyvenate tam tikruose regionuose, norėtumėte pasidomėti tokiais dalykais, kaip tornado ar žemės drebėjimo draudimas. Tačiau būdingi stichinių nelaimių inkliuzai yra žaibas, audra ir kruša.

Į jūsų politiką taip pat gali būti įtraukta dūmų ar kritimo sukeliamos žalos padaryta žala. Žemės drebėjimai ir kiti natūralūs žemės judėjimai paprastai nėra draudžiami, tačiau galite įsigyti atskirą draudimą, kad padengtumėte tokio tipo įvykius.

Gaisro aprėptis

Namų gaisrai yra viena iš labiausiai paplitusių namų sugadinimo priežasčių, ir beveik kiekvieno būsto savininko draudimo liudijimas apima žalą, kylančią dėl gaisro. Jei namai dėl gaisro visiškai sunaikinami, dauguma standartinių gaisro draudimų taip pat padengia papildomų pragyvenimo išlaidų, tokių kaip nakvynės viešbutyje ar net restorano sąskaitos, išlaidas. (Apie tai skaitykite skyrelyje „ Draudimo sutarties supratimas“ .)

Vandalizmas

Vandalizmui paprastai taikoma visų pavojų politika, nebent tai būtų specialiai atmesta. Vandalizmo apimtis taikoma neužimtiems namams, bet ne laisviems namams po tam tikro laiko. Neapsaugotame name vis dar yra asmeninė draudėjo nuosavybė, tačiau turto savininko nėra.

Norėdami būti laisvi, namai turi būti tušti ir neturėti asmeninio savininko turto. To pavyzdys galėtų būti, jei jūs parduodate savo namus ir išsikraustote, pasiimdami su savimi visą asmeninį turtą. Praėjus nustatytam laikotarpiui, vandalizmo apimtys nebebus taikomos jūsų politikai.

Potvynis

Potvynis yra beveik tas pats, kas žemės drebėjimas, kai reikia namų savininko draudimo. Į greitą potvynį ar net kanalizacijos atsarginę kopiją paprastai neįeina pagrindinė politika, tačiau galite paprašyti savo draudimo bendrovės, kaip papildyti draudimo polisą, ypač jei gyvenate potvynių linkusiame regione. (Apie tai skaitykite skyrelyje: Skolintojo reikalaujamo potvynių draudimo supratimas .)

Asmeninė trauma

Daugelyje namų savininkų draudimo polisų yra numatyta žala, padaryta dėl jūsų turto, kuriame esate atsakingi. Tai gali būti kažkas panašaus į tai, kad kažkas slysta ant ledo pleistro, kuris eina jūsų priekyje, arba nukrenta dėl sulaužyto laiptelio ant jūsų verandos.

Ši aprėptis paprastai apsiriboja tam tikra dolerio verte, todėl jūs tikrai norite žinoti, kiek turite padengimo ir tiksliai, kas į ją įtraukta. Skėčio draudimas gali suteikti papildomą žalą dėl asmens sužalojimo, jei manote, kad jums to reikia.

Atskaitymai

Išskaita yra suma, kurią apdraustoji šalis turi sumokėti pareikšdama ieškinį. Draudimo išlaidas galite sumažinti padidindami išskaitymo sumą, tai reiškia, kad turėsite sumokėti daugiau, jei kada nors nutiks incidentas, dėl kurio turite pareikšti ieškinį. Atminkite, kad daugelis hipotekų teikėjų reikalauja, kad būsto savininkai savo turtui turėtų tam tikrą draudimo sumą su išskaita, kuri yra mažesnė už nustatytą ribą.

Pasitarkite su savo hipotekos teikėju prieš pasirinkdami mažiausią įmanomą įmoką su kuo didesne išskaita. Jums gali kilti pagunda ieškoti mažesnės įmokos, tačiau jei jums kada nors reikės pareikšti draudimo išmoką, galite jos apgailestauti, jei esate atsakingi už 10 000 USD atskaitymą.

Esmė

Tai gali pasirodyti ne itin įdomi skaitymo medžiaga, tačiau geriau skirti laiko nuodugniai išsiaiškinti, ką apima jūsų draudimo polisas, nei pakliūti į situaciją, kai nesate tikri, kada jums to tikrai reikia. Paklauskite savo draugų ir šeimos narių apie tai, kokį draudimą jie turi ir ką jis apima. Tai gali padėti nustatyti, ar jums tikrai reikia potvynių ar žemės drebėjimo draudimo, ir kokia išimtis yra normalu.

Taip pat nepamirškite paklausti savo agento, ar jums reikės papildomos informacijos, kad padengtumėte savo originalų Van Gogho paveikslą, ar tą milžinišką žiedą su deimantu. Dienos pabaigoje namų darbų atlikimas prieš įsigyjant polisą tikrai galėtų atsipirkti, jei kada nors užstrigtumėte nelaimingoje situacijoje, kai iš tikrųjų reikia pasikliauti savo namų savininko draudimu.

(Apie tai skaitykite: Namų savininko draudimo vadovas: pradedančiųjų apžvalga.)