Kas yra perdraudimas?
Perdraudimas įvyksta, kai kelios draudimo kompanijos dalijasi rizika, pirkdamos draudimo liudijimus iš kitų draudikų, kad nelaimės atveju apribotų savo pačių nuostolius. Amerikos perdraudimo asociacijos apibūdintas kaip „draudimo bendrovių draudimas“, idėja yra ta, kad nė viena draudimo įmonė neturi per daug susidurti su ypač dideliais įvykiais ar nelaimėmis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Perdraudimas įvyksta, kai kelios draudimo kompanijos dalijasi rizika, pirkdamos draudimo liudijimus iš kitų draudikų, kad nelaimės atveju apribotų savo pačių nuostolius.
- Paskirstydama riziką, draudimo įmonė prisiima klientų, kurių draudimas būtų per didelė našta, kad atskira draudimo bendrovė galėtų tvarkytis atskirai.
- Paprastai apdraustojo mokamos įmokos dalijasi visos susijusios draudimo įmonės.
- JAV teisės aktai reikalauja, kad perdraudikai būtų finansiškai mokūs, kad jie galėtų įvykdyti savo įsipareigojimus draudėjams.
Perdraudimo pradžia
Amerikos perdraudimo asociacija teigia, kad perdraudimo šaknys siekia XIV amžių, kai jis buvo naudojamas jūrų ir gaisrų draudimui. Nuo to laiko ji išaugo ir apima visus šiuolaikinės draudimo rinkos aspektus. Yra kompanijų, kurių specializacija yra perdraudimo pardavimas JAV, yra perdraudimo skyrių JAV pirminio draudimo kompanijose, taip pat yra ne JAV perdraudikų, kurie neturi licencijos JAV. Perdraudėjas perdraudžia perdraudimą tiesiogiai iš perdraudiko arba per brokerį ar perdraudimo tarpininką.
Kaip veikia perdraudimas
Pasiskirstydama riziką, individuali draudimo įmonė gali prisiimti klientų, kurių draudimas būtų per didelė našta, kad atskira draudimo įmonė galėtų tvarkytis atskirai. Kai įvyksta perdraudimas, apdraustojo mokamą įmoką paprastai dalija visos susijusios draudimo įmonės.
Jei viena įmonė prisiima riziką savarankiškai, išlaidos gali bankrutuoti arba finansiškai sužlugdyti draudimo įmonę ir galbūt nepadengti nuostolių, susijusių su pradine įmone, kuri sumokėjo draudimo įmoką.
Pavyzdžiui, apsvarstykite didžiulį uraganą, kuris priverčia nusileisti Floridoje ir padaro žalą milijardams dolerių. Jei viena įmonė pardavė visus namų savininkų draudimus, tikimybė, kad ji sugebės padengti nuostolius, yra mažai tikėtina. Vietoj to, mažmeninė draudimo įmonė dalį draudimo padengia kitoms draudimo bendrovėms (perdraudimas), taip paskirstydama rizikos sąnaudas tarp daugelio draudimo bendrovių.
Draudikai perka perdraudimą dėl keturių priežasčių: siekiant apriboti atsakomybę už konkrečią riziką, stabilizuoti nuostolių patirtį, apsaugoti save ir apdraustuosius nuo katastrofų bei padidinti savo pajėgumą. Bet perdraudimas gali padėti įmonei teikdamas:
- Rizikos perdavimas: įmonės gali dalytis ar perduoti specifinę riziką su kitomis įmonėmis.
- Arbitražas: Papildomą pelną galima gauti perkant draudimą kitur, už mažesnę nei priemoka, kurią bendrovė surenka iš draudėjų.
- Kapitalo valdymas: įmonės gali vengti prisiimti didelius nuostolius, rizikuodamos; tai atlaisvina papildomą kapitalą.
- Mokumo atsargos: Įsigydamas perteklinį draudimą, įmonės gali priimti naujus klientus ir išvengti poreikio kaupti papildomą kapitalą.
- Ekspertizė: kito draudiko kompetencija gali padėti įmonei įgyti aukštesnį reitingą ir priemoką.
Perdraudimo reglamentas
JAV perdraudikai yra reguliuojami kiekvienos valstybės pagrindu. Taisyklės yra skirtos užtikrinti mokumą, tinkamą rinkos elgesį, sąžiningas sutarčių sąlygas, įkainius ir užtikrinti vartotojų apsaugą. Konkrečiai, reglamentuose reikalaujama, kad perdraudikas būtų finansiškai mokus, kad jis galėtų įvykdyti savo įsipareigojimus perdraudikams.
Patarėjo įžvalga
Peteris J. Creedonas, CFP®, ChFC®, CLU®
„Crystal Brook Advisors“, Niujorkas, Niujorkas
Perdraudimas yra būdas, kuriuo įmonė sumažina riziką ar nepageidaujamų įvykių riziką. Idėja yra ta, kad jokia draudimo įmonė per daug nesiskundžia tam tikru dideliu įvykiu / katastrofa. Jei viena įmonė prisiimtų riziką savarankiškai, išlaidos bankrutuotų ar finansiškai sužlugdytų draudimo bendrovę ir galbūt nepadengtų nuostolių pradinei įmonei, kuri sumokėjo draudimo įmoką.
Pavyzdžiui, didelis uraganas priverčia nusileisti Floridoje ir daro žalą milijardams dolerių. Jei viena įmonė būtų pardavusi visus namų savininkų draudimus, tikimybė padengti nuostolius nėra tikėtina. Vietoj to, mažmeninė draudimo įmonė dalį draudimo padengia kitoms draudimo bendrovėms (perdraudimas), taip paskirstydama rizikos sąnaudas daugeliui draudimo bendrovių.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.