Kuo skiriasi pensija Kanadoje ir Amerikoje?

Amerikos ir Kanados vyriausybės teikia daug tos pačios rūšies paslaugų planuojantiems išeiti į pensiją ir išeinantiems į pensiją. Vis dėlto Kanados pensininkams gyvenimas po darbo atrodo daug mažiau streso, nes baimės pritrūkti pinigų nėra tokios vyraujančios kaip JAV - baimės, dėl kurių kai kurie amerikiečių pensininkai verčia ieškoti būdų, kaip padidinti savo pensijas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Tiek Kanada, tiek Amerika leidžia piliečiams turėti lengvatines mokesčių lengvatų paskolas: Kanados RRSP ir TFSA, atitinkamai panašios į Amerikos tradicinę IRA ir Roth IRA.
• Kanados išėjimo į pensiją sąskaitose yra didesni įmokų limitai ir mažesni paskirstymo apribojimai nei jų Amerikos partneriuose.
• Pagrindinis Kanados senjorų pensijų planas „Old Age Security“ yra finansuojamas iš bendrų mokesčių pajamų, o Amerikos socialinė apsauga - iš darbo užmokesčio mokesčių.
• Kanados vienkartinės sveikatos draudimas piliečiams galimas visą gyvenimą; Amerikos vienkartinių mokėjimų sistema „Medicare“ gali būti taikoma tik 65 metų ir vyresniems asmenims ir padengia mažesnį procentą medicininių išlaidų.
• Kanadiečiai linkę mokėti didesnius pajamų mokesčius nei amerikiečiai.

Didžiausias kanadiečių pranašumas yra valstybės finansuojama universali sveikatos priežiūros sistema, teikianti jiems būtiniausias medicinos paslaugas visą gyvenimą, taip pat ir išėjus į pensiją, be papildomų mokesčių ar atskaitymų. Priešingai nei amerikiečiai, turintys negalią ar gaunantys itin mažas pajamas, neturi vienkartinio draudimo, kol jiems sueis 65 metai, kai jie gali pretenduoti į „Medicare“. Net tai toli gražu nėra išsami. „Medicare“ padengia apie 62% sveikatos priežiūros išlaidų. 2018 m. Atliktas „Išmokų darbuotojams“ tyrimų instituto tyrimas rodo, kad 65 metų porai be darbdavio sveikatos apsaugos reikės maždaug 400 000 USD, kad ji galėtų patogiai leisti „Medicare“ įmokas ir padengti medicinines išlaidas.

Pagrindiniai skirtumai: pensijų kaupimo planai

Taupydami pensiją, Kanada ir Amerika siūlo asmenims panašias finansines priemones su panašiomis mokesčių lengvatomis.

Kanados RRSP ir Amerikos tradicinė IRA

Kanadoje registruoti pensijų kaupimo planai (RRSP) leidžia investuotojams gauti mokesčių nuolaidą už jų metines įmokas. Į planą investuoti pinigai atidedami mokesčiams, todėl padidėja grąžos nauda. Įmokos gali būti mokamos iki 71 metų amžiaus, o vyriausybė nustato maksimalias sumas, kurias galima pervesti į RRSP sąskaitą (18% darbuotojo atlyginimo, iki 26 500 USD 2019 m.). Panaikinimas gali atsirasti bet kuriuo metu, tačiau yra klasifikuojamas kaip apmokestinamasis pajamoms, kurios apmokestinamos išskaičiuojamaisiais mokesčiais. Tais metais, kuriais mokesčių mokėtojui sukanka 71 metai, RRSP turi būti išmokėta arba pervesta į anuitetą arba registruotų pensijų pajamų fondą (RIF).

Amerikos mokesčių mokėtojams tradicinė IRA yra sukurta taip, kad teiktų tas pačias lengvatas, kai įmokos yra atskaitytinos nuo mokesčių, o kapitalo prieaugis yra atidedamas mokesčiams, kol bus įvykdyti paskirstymai iš sąskaitos. Amžiaus sąlygos yra panašios; investuotojai gali prisidėti prie savo tradicinės IRA, kol jie pasieks 70 ^½, tada būtini privalomi paskirstymai.

Tačiau IRA įnašai yra riboti. 2019 m. IRS teigia, kad „maksimalus įnašas, kurį galima įnešti į tradicinę ar Roth IRA, yra mažesnė iš 6000 USD arba jūsų apmokestinamosios kompensacijos suma apmokestinamaisiais metais“. Žmonės, vyresni nei 50 metų, savo IRA gali pasiimti papildomus 1000 USD per metus. Be to, IRA vykdo sankcijas, jei lėšos išimamos anksčiau nei mokesčių mokėtojas sulaukia 59 ^{½ metų} .

Pagal įmokų sumas amerikiečių 401 (k) planai, siūlomi per darbdavį, yra labiau panašūs į RRSP: 2019 m. Maksimali metinė suma yra 19 000 USD arba 25 000 USD vyresniems nei 50 metų asmenims. 2019 m. Gegužės mėn. Valiutų keitimo kursas 26 500 USD yra lygus USD. 19 585 USD.

Nepaisant to, kad RRSP leidžia mokėti didesnes įmokas, turtingi kanadiečiai linkę mokėti daugiau mokesčių nei jų pietiniai kaimynai.

Kanados TFSA ir Amerikos Roth IRA

Kanados neapmokestinamoji taupomoji sąskaita (TFSA) yra gana panaši į Roth IRA JAV. Abi šios transporto priemonės, orientuotos į pensiją, yra finansuojamos iš mokesčių po mokesčių (nėra įmokos atskaitymo), tačiau jos vis labiau neapmokestinamos, ir išėmimai nėra apmokestinami. Kanados gyventojai, vyresni nei 18 metų, gali įnešti iki 6000 USD į TFSA 2019 m .; jei pirmą kartą mokate įmokas 2019 m., galite įnešti 63 500 USD, su sąlyga, kad 2009 m. jums sueis 18 metų (sąskaitų atsiradimo metai). Metinis maksimalus įnašas į Roth IRA taip pat yra 6000 USD arba 7000 USD vyresniems nei 50 metų. Kitas šių sąskaitų panašumas: Nėra jokių apribojimų, kada reikia nustoti mokėti įmokas ir pradėti atsiimti pinigus.

TFSA siūlo du reikšmingus pranašumus prieš Roth IRA. Jauni kanadiečiai, taupantys pensijai, gali perkelti įmokas į ateinančius metus, tuo tarpu Roth IRA tokios galimybės neturi. Pavyzdžiui, jei mokesčių mokėtojas yra 35 metų amžiaus ir dėl nenumatytų išlaidų negali įmokėti 6000 USD į savo sąskaitą, kitais metais bendra leistina suma susikaupia iki 12 000 USD. Įmokų limitai kiekvienais metais keitėsi nuo tada, kai TFSA pirmą kartą buvo įvesta 2009 m., Kai riba kartais nustatoma skirtingais intervalais nuo 5000 USD iki 10 000 USD; dabartinė sukaupta riba 2019 metams yra 63 500 USD.

Antra, nors įmokoms lygiavertes sumas galima bet kada atsiimti, pajamų paskirstymas iš Roth IRA turi būti klasifikuojamas kaip „kvalifikuotas“, kad būtų išvengta mokesčių. Kvalifikuoti paskirstymai yra tokie, kurie atliekami po to, kai sąskaita buvo atidaryta penkerius metus, o mokesčių mokėtojas yra arba neįgalus, arba vyresnis nei 59 ^½ metų. Kanados planas suteikia daugiau lankstumo teikiant išmokas planuojantiems išeiti į pensiją.

Pagrindiniai skirtumai: Vyriausybės pensijos

Tiek JAV, tiek Kanada suteikia darbuotojams garantuotas pajamas sulaukus pensinio amžiaus. Tačiau šie federaliniai pensijų planai skiriasi keliais būdais.

Kanados senatvės ir Amerikos socialinė apsauga

Kanadoje yra trijų dalių sistema: Senatvės apsauga (OAS), finansuojama iš Kanados mokesčių dolerių, teikia lengvatas reikalavimus atitinkantiems 65 metų ir vyresniems kanadiečiams; Kanados pensijų planas (CPP), finansuojamas iš atskaitymų iš darbo užmokesčio (pvz., JAV socialinė apsauga), suteikia išmokas jau 60 metų; garantuotų pajamų priedą (GIS) gali gauti patys skurdžiausi kanadiečiai.

OAS teikia lengvatas 65 metų ir vyresniems piliečiams. Nors yra sudėtingos pensijos išmokos dydžio nustatymo taisyklės, paprastai asmuo, kuris Kanadoje gyvena 40 metų, sulaukęs 18 metų, turi teisę gauti visą išmoką (nuo 2019 m.) - 601, 45 USD per mėnesį. Be to, pensininkams, kurių metinės pajamos yra nuo 18 240 USD iki 33 744 USD per metus, garantuojamų pajamų priedai (540, 77 USD arba 898, 32 USD, priklausomai nuo šeimyninės padėties) ir pašalpos (1 142, 22 USD). Panašiai kaip ir socialinio draudimo atveju, OAS gavėjai, nusprendę atidėti pašalpų gavimą, gali gauti didesnes išmokas; šiuo metu išmokos gali būti atidėtos iki penkerių metų, iki 70 metų. OAS išmokos nėra laikomos apmokestinamosiomis pajamomis, tačiau jos turi tam tikras atidėjimo išmokas dideles pajamas gaunantiems asmenims.

Siekdama subsidijuoti visuotinę sveikatos priežiūrą ir pensijas, Kanada savo piliečiams nustato didesnius pajamų mokesčius nei JAV.

Kita vertus, Amerikos socialinė apsauga neakcentuoja išimtinai pensijų pajamų teikimo, tačiau apima tokias papildomas sritis kaip invalidumo pajamos, pašalpos netekus maitintojo ir „Medicare“ (tiek, kiek „Medicare“ įmokos yra pašalinamos iš socialinės apsaugos išmokų). Socialinio draudimo pajamų mokesčio klausimai yra šiek tiek sudėtingesni ir priklauso nuo tokių veiksnių kaip gavėjo šeiminė padėtis ir nuo to, ar pajamos buvo gautos iš kitų šaltinių, ar ne; IRS SSA-1099 formoje pateikta informacija nustatys lengvatos mokesčio tarifą.

Asmenys gali gauti dalines išmokas, sulaukę 62 metų, ir visas išmokas (maksimali 2 861 USD per mėnesį nuo 2019 m.), Kai jiems sueis 66 ar 67 metai, atsižvelgiant į gimimo metus. Tinkamumas nustatomas per kreditų sistemą, pagal kurią kvalifikuoti gavėjai turi gauti ne mažiau kaip 40 kreditų ir gali uždirbti papildomų kreditų, kad padidintų savo įmokas, atidėdami pradines išmokas iki 70 metų.

Paprastai Kanados pensijų programos laikomos saugesnėmis, nes jos finansuojamos iš bendrųjų mokesčių pajamų. JAV nuolat baiminamasi, kad socialinės apsaugos sistema, finansuojama iš darbo užmokesčio mokesčių nuo darbuotojų darbo užmokesčio, bankrutuos.