Kodėl jūsų valia turėtų nurodyti paskirtus paramos gavėjus?

Sveikiname! Pagaliau nusprendėte nusipirkti gyvybės draudimo polisą, kurį atidėdavote metams, arba įnešti šiek tiek pinigų į naują atidėtą anuiteto sutartį ar Individualią pensijų sąskaitą (IRA). Čekis buvo surašytas, o paraiška užpildyta. Dabar viskas, ką jums reikia padaryti, yra užpildyti naudos gavėjo formą - nepastebimai mažas puslapis, pritvirtintas prie programos pabaigos. Tiesiog pažymėkite langelį ar du, pasirašykite jį ir viskas. Bet palauk!

Jei esate panašus į daugumą žmonių, yra didelė tikimybė, kad ką nors pavadinsite naudos gavėju, visiškai neįvertindami, kokia ši savybė iš tiesų vertinga. Šiame straipsnyje mes padėsime jums peržengti akivaizdžius sprendimus ir priimti griežtus sprendimus, kai reikia pasirinkti naudos gavėjus ir tai, kaip jie gaus jų išmokas.

Kodėl naudos gavėjai yra svarbūs

Pirmiausia svarbu suprasti, kas paprastai nutinka su tavo turtu ir turtu mirus:

• Jei turite valią, jūsų artimieji vis tiek turi pereiti testamento procesą, kad gautų tai, ką palikote jiems. Tai gali brangiai kainuoti, ir gali prireikti mėnesių ar net metų, jei nepatenkintas giminaitis pradės kovą dėl jūsų turto.
• Jei mirsite palikęs testamentą (be valios), jūsų turtas taps jūsų turto dalimi, o teisinei sistemai paliekama galimybė sutvarkyti reikalus. Jūsų įpėdiniams tai reiškia daugiau laiko iššvaistymą, daugiau pinigų vamzdžiams ir didesnį pasunkėjimą. (Taip pat žiūrėkite: Kodėl turėtumėte sudaryti testamentą .)

Yra šių problemų sprendimas. Galite įvardyti paskirtus naudos gavėjus. Tai gana paprasta sąvoka: išvardijate, kas gaus pinigus ir kokią procentą kiekvienas gaus. Tuomet mirę jūsų gavėjai pateikia finansų įstaigai mirties liudijimą ir užpildo formą. Čekis atvyksta po kelių savaičių. Nėra jokio testamento, jokio teismo dalyvavimo ir jokių išlaidų. Tačiau standartinė naudos gavėjo forma, kurią naudoja draudimo įmonė, investicinė įmonė ar bankas, gali būti nepakankama jums.

Gavėjo formos užpildymas: pagrindai

Užpildydami gavėjo formą, turite galvoti ne tik apie tai, kas gaus pinigus į jūsų sąskaitas, bet ir apie tai, kaip jie juos gaus.

Paklauskite savęs: ar jūsų paramos gavėjai galėtų susitvarkyti didelę vienkartinę pinigų sumą? Ar jie protingai investuotų? Pavyzdžiui, ką jūsų 21 metų sūnus darytų su 100 000 USD gyvybės draudimo išmoka? Ar jis jį įdėtų į akcijas, nekilnojamąjį turtą ar kitas investicijas - ar pasibaigtų ir panaudotų jį kaip įmoką naujame „Porsche 911 Turbo“? Jei esate susirūpinę, jūsų naudos gavėjai negalėjo susitvarkyti su dideliais vienkartiniais mokėjimais, yra ir kitų variantų.

Anuitetai ir gyvybės draudimas
Kelios anuitetų ir gyvybės draudimo bendrovės dabar turi formą, leidžiančią sutarčių savininkams nurodyti, kaip naudos gavėjai gauna mirties išmoką. Paprastai jie siūlo tris mokėjimo būdus:

• Vienkartinė suma
• Laikotarpis tikras
• Amortizacija per ilgą naudos gavėjo gyvenimo trukmę

Be to, jūs netgi galite padalinti išmoką taip, kad jūsų naudos gavėjai išmokėtų ją kaip vienkartinę išmoką, o kaip likutį - kaip sistemingus išmokėjimus.

Individualios senatvės sąskaitos
Jūsų IRA gali neturėti tokio paties tipo naudos gavėjų išmokėjimo galimybių kaip anuitetai ir gyvybės draudimas. Įprastoje gavėjo formoje, kurią užpildote atidarę sąskaitą, paprastai reikia nurodyti tik pagrindinį ir antrinį gavėją. Išskyrus tai, kaip laisvės atėmimo įstaiga, o ne jūsų tikslai, nustatys, kaip lėšos bus išmokėtos jūsų įpėdiniams.

Todėl tai, kas gali būti jūsų didžiausias finansinis turtas, yra aprašytas tik paprastame vieno puslapio dokumente, kuris gali būti ne toks, kad išreikštų jūsų ketinimus apie tai, kas turėtų paveldėti pensijų fondus, kuriuos jūs taip sunkiai įsigijote, arba kaip jie turėtų juos gauti.

Tai dar ne viskas. Yra dar viena potenciali problema.

Tarkime, kad jūs vieniši su trim suaugusiais vaikais (Moe, Garbanotas ir Laris). Kiekvieną iš savo IRA pavadinote lygiaverčiu naudos gavėju. Moe miršta. Netrukus po to tu numirsi, o saugotojo politika yra tokia, kad Garbanotas ir Laris turėtų paveldėti Moe dalį. Tačiau tai nėra tai, ko norėjai. Norėjote, kad šeši vaikai Moe, jūsų anūkai, gautų tėvo dalį.

„IRA turtas bus“ tai galėjo užkirsti kelią tam. Šis testamento tipas suteikia jums galimybę išsamiau išdėstyti, kuo norite tapti savo sąskaitose. Taip pat galite nurodyti naudos gavėjų teises. Pavyzdžiui, galite įtraukti nuostatą, kad naudos gavėjai galės pašalinti daugiau nei reikalaujama minimali suma, pervesti pinigus į kitą įstaigą arba gauti tik nustatytą sumą kiekvieną mėnesį. (Taip pat žiūrėkite: 6 svarbios plano RMD taisyklės .)

Daugelis advokatų gali paruošti IRA turtą už jus. Jei nerandate vieno, paprašykite savo buhalterio ar finansų patarėjo ką nors rekomenduoti. Kai dokumentas bus užpildytas, pateikite jį saugotojui pasirašyti. Tačiau kai kurie saugotojai besąlygiškai nepriims formos. Kai kurie gali reikalauti atsakomybės atsisakymo, pažadėdami jų nelaikyti atsakingais. Kiti gali tai leisti, tačiau tik tuo atveju, jei dokumentas neprieštarauja jų globos sutarties sąlygoms. Dažnai tai priklauso nuo jūsų įtikinamumo ir nuo sąskaitos dydžio.

Paramos gavėjų naštos sumažinimas

Gali būti, kad jūsų naudos gavėjams pinigų iškart nereikės. Tarkime, kad jūsų 35 metų dukra yra pasiturinti profesionalė. Jei paliekate jai IRA, IRS konfiskuotų iki 35 centų iš kiekvieno jos paveldimo dolerio.

Tačiau jūs galite padaryti taip, kad šis palikimas tęsis per visą jūsų dukters gyvenimą. Šis žingsnis gali padėti jai sutaupyti daugybę mokesčių dolerių ir padidinti maksimalią gautą sumą.

Esmė

Prieš pasirašydami šią gavėjo formą, pagalvokite ne tik apie tai, kas gaus jūsų pinigus, bet kaip . Ir vėliau kiekvienais metais peržiūrėkite jūsų užpildytas gavėjų formas, kad galėtumėte gauti anuitetus, gyvybės draudimą, IRA ar kitas pensijų sąskaitas. Ir jei nerandate gavėjo formų, susisiekite su savo agentu, finansų patarėju ar IRA saugotoju. (Taip pat žiūrėkite: Atnaujinkite savo naudos gavėjus .)

Taip pat peržiūrėkite IRA saugojimo sutartis savo sąskaitose. Patikrinkite susitarimo politiką dėl:

• Tempimo paskirstymas
• Individualizuotos naudos gavėjo formos (pvz., IRA turtas bus)
• Patikėtinių perdavimas patikėtiniui
• Sutuoktiniai, kurie nėra sutuoktiniai, perkelia investicijas po savininko mirties
• Gavėjai, nurodantys naudos gavėją
• Numatytos nuostatos tuo atveju, jei naudos gavėjas iš anksto nuteikia prieš jus, o vėliau neatliksite pakeitimų

Jei nuspręsite nurodyti, kaip gavėjai gaus jūsų pinigus, yra tikimybė, kad jie nebus sužavėti. Bet jūs ramiai žinosite, kad pinigai, kuriuos paliksite artimiesiems, užtruks daug ilgiau ... taip, kaip jūs tikėjotės. (Taip pat žiūrėkite: Kaip pradėti naudotis savo turto planu ir pasirinkti tinkamą vykdytoją .)