Pirmiausia turėtumėte sumokėti šių tipų skolas

Yra keli tokie bauginantys dalykai, kaip atsidūrus didelėje skoloje. Deja, tai yra daugelio vartotojų patirtis, nesvarbu, ar tai yra kredito kortelių maksimizavimas, ar naujų namų finansavimas. Taigi, jei savo banko sąskaitoje yra keli papildomi doleriai, turėtumėte juos panaudoti paskoloms įmokėti anksčiau nei numatyta, tiesa?

Tiesą sakant, pasirinkimas panaikinti skolą nėra toks aiškus. Nors kai kurios paskolos iš esmės yra toksiškos finansinei situacijai, kitos kreditų formos yra palyginti nepalankios. Kai apsvarstysite alternatyvius grynųjų pinigų pertekliaus išleidimo būdus, naudodami juos sumokėdami daugiau nei mėnesinį minimumą galite padaryti daugiau žalos nei naudos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei turite keletą paskolų ar skolų grąžinti, nuspręsti, kurias pirmiausia sumokėti, gali būti sudėtinga.
• Stenkitės teikti pirmenybę didelėms palūkanų skoloms, taip pat toms, kurios labiausiai neigiamai paveiks jūsų kredito rezultatą, jei atsiliksite.
• Šis prioritetų nustatymas, pagrįstas objektyvia metrika, gali būti sunkus, nes žmonės emociškai tampa linkę sumokėti tam tikras palankesnes skolas, pavyzdžiui, būsto hipoteką ar studentų paskolą.

Skolos, kurias reikia panaikinti dabar

Kai kurios skolos turėtų būti pašalintos kaip įmanoma greičiau. Matematika kardinaliai skiriasi, kai pažvelgiate į kreditinės kortelės skolas, kuri daugeliui vartotojų yra su dviženklėmis palūkanų normomis. Geriausia kredito kortelių likučių strategija yra atsikratyti jų kuo greičiau.

Kreditinės kortelės skolos pašalinimas padės ne tik atsikratyti didelių palūkanų, bet ir pagerinti jūsų kredito rezultatą. Maždaug trečdalis jūsų visų svarbių FICO įvertinimų yra susiję su tuo, kiek esate skolingi kreditoriams - ir atnaujinamų kreditinių kortelių likučiai yra jums įvertinti net labiau nei kitų rūšių skolos.

Sumažinę „kredito panaudojimo koeficientą“ - kiek esate skolingi, palyginti su turimu kreditu - galite padidinti savo balą ir pagerinti galimybes gauti paskolas, kurių jums tikrai reikia. Tinkama taisyklė yra pasiskolinti ne daugiau kaip 30 procentų visos jūsų kredito limito.

Kita kredito forma, galinti pakenkti jūsų finansams, yra automatinė paskola. Nors šių dienų palūkanų norma šiomis dienomis yra gana žema, susirūpinimą gali kelti šių paskolų trukmė. „Experian Automotive“ duomenimis, vidutinė paskolos automobiliui trukmė yra beveik šešeri metai. Tai gerokai viršija daugumos gamintojų bazinį garantinį laikotarpį, taigi, jei kas nors nutiktų jūsų transporto priemonei ir vis tiek turėtumėte paskolos likutį, galite būti ant plono ledo. Todėl gera idėja panaikinti skolą automobiliams, kol dar taikoma garantija.

Skolos, kurias reikės vėliau sumokėti

Kokias skolas geriau sumokėti vėliau? Dauguma finansų ekspertų sutinka, kad studentų paskolos ir hipotekos priklauso šiai kategorijai.

Iš dalies dėl to, kad kai kuriems hipotekams taikoma išankstinio mokėjimo bauda, ​​jei paskola pasitraukia anksčiau laiko. Bet galbūt dar didesnis dėmesys yra toks, kaip nebrangios šios paskolos, palyginti su kitomis skolos formomis. Tai ypač pasakytina apie žemų palūkanų normų aplinką.

Daugelis namų savininkų šiandien moka nuo keturių iki penkių procentų savo hipotekos. Daugelio federalinių studentų paskolų bakalaurams apmokestinimas šiuo metu yra panašus - 4, 45 proc. Šios normos yra dar pigesnės, kai manote, kad abiejų šių paskolų palūkanos paprastai yra atskaitomos nuo mokesčių.

Tarkime, kad turite 30 metų hipoteką su fiksuota keturių procentų palūkanų norma. Net jei neturite kitų paskolų su didesne palūkanų norma, galbūt nenorėsite mokėti daugiau nei minimali kiekvieno mėnesio suma.

Kodėl? Nes jūsų papildomi doleriai gali būti panaudoti geriau. Ekonomistai tai vadina „galimomis sąnaudomis“. Net jei esate ypač konservatyvus, investuodami tuos pinigus į diversifikuotą portfelį, turite labai gerą galimybę grąžinti daugiau nei keturis procentus.

Vidutinė metinė JAV akcijų grąža laikui bėgant buvo maždaug dešimt procentų. Štai kur turėtume prisiminti seną posakį: ankstesnis atlikimas negarantuoja rezultatų ateityje. Akivaizdu, kad atsargos trumpalaikiu laikotarpiu gali kisti. Tačiau esmė ta, kad laikui bėgant rinka parodė tendenciją, kad per ilgą laiką grįš daugiau nei keturi procentai.

Jei dedate savo laisvus pinigus į mokesčių lengvatomis tausojančias pensijų sąskaitas, tokias kaip 401 (k) ar tradicinę IRA, atsarginių pinigų investavimo nauda yra dar didesnė. Taip yra todėl, kad įmokas į šias sąskaitas galite išskaičiuoti iš savo apmokestinamųjų pajamų. Kai paspartinate studentų paskolų ir hipotekų mokėjimą, elgiatės atvirkščiai; jūs naudojate dolerius po mokesčių, kad sumažintumėte nuo mokesčių atskaitytinas palūkanas.

Taigi, norint atsikratyti šių paskolų, gali būti ir emocinės naudos, tačiau tai iš tikrųjų matematikos požiūriu dažnai neturi prasmės.

Apsvarstykite galimybę sukurti skubios pagalbos fondą

Nors didelių paskolų mokėjimas yra svarbus tikslas, jis nebūtinai turėtų būti jūsų prioritetas Nr. Daugelis finansų planuotojų mano, kad jūsų pirmasis tikslas turėtų būti skubios pagalbos fondo, kuris padengtų nuo trijų iki šešių mėnesių išlaidas, sukūrimas.

Taip pat protinga vengti išankstinio paskolų mokėjimo išankstinės sąskaitos sąskaita. Lėšų paėmimas iš 401 k), išskyrus konkrečias aplinkybes, už visą išėmimą užtraukia brangią dešimties procentų baudą.

Lėtos įmokos į jūsų darbdavio pensijų planą gali būti tokios pačios pavojingos, ypač jei joje siūlomos atitinkamos įmokos. Tarkime, kad jūsų įmonė siūlo 50 centų už kiekvieną dolerį, kurį įdėjote į sąskaitą, iki trijų procentų jūsų atlyginimo. Kol nepataikysite į rungtynes, už kiekvieną dolerį, kurį sumokėsite skolintojui, o ne 401 (k), iš esmės išmesite trečdalį savo galimų investicijų (50 centų nuo viso 1, 50 USD įnašo). Tik sumokėję pakankamai lėšų, kad panaudotumėte visas turimas tinkamas lėšas, turėtumėte sumokėti daugiau nei minimali mėnesinė įmoka, net ir už kredito kortelės skolas.

Esmė

Yra tam tikros skolos rūšys, kurias turėtumėte išnaikinti kuo greičiau (išskyrus darbdavių sąskaita į mokestines lengvatas turinčias pensijų sąskaitas). Tačiau turėdami mažų palūkanų normos paskolas, įskaitant studentų paskolas ir hipotekas, paprastai geriau nukreipti papildomus pinigus į mokesčių lengvatų suteiktą investicinę sąskaitą.

Jei liko pakankamai lėšų, kad maksimaliai padidintumėte leistinas metines IRA įmokas ir 401 k), bet kokie papildomi grynieji pinigai, viršijantys šią sumą, turėtų patekti į įprastą investavimo sąskaitą, o ne į mažų palūkanų paskolų mokėjimą. Galų gale uždirbsite daugiau.