4 didelės priežastys, dėl kurių jūsų pensijos gali išaugti

Daugelis iš mūsų mano, kad išeinant į pensiją mūsų išlaidos mažės. Nebereikia mokėti daugiau į darbą ir atgal kasdien kainuojančių išlaidų ar išlaikyti darbo drabužių spintą. Mažiau (jei tokių yra) brangių verslo pietų. 401 (k) planų, „Medicare“ ir „Socialinės apsaugos“ sulaikymo pabaiga. Viena bendra nykščio taisyklė rodo, kad žmonėms planuojama sumokėti sąskaitas nuo 70 iki 80% priešpensinio amžiaus pajamų.

Daugelis pensininkų mano, kad jų išlaidos mažėja, kartais net mažesnės nei numatyta. Tačiau kiti nustebo pamatę juos priešinga kryptimi. Kelionės yra viena didelė priežastis. Nepadengtos medicininės išlaidos yra kita. Ditto už netikėtas mokesčių sąskaitas. Dar viena priežastis: pensininkai tiesiog turi daugiau laisvo laiko praleisti, praleisti, praleisti.

„Bendros išlaidos padidėja nuo 2% iki 4% per metus, o jei pensijos pajamos yra fiksuotos, tai gali būti iššūkis 10–15 metų išeiti į pensiją“, - sako Wesas Shannonas, CFP®, vadovaujantis partneris, SJK Financial Planning, LLC, Hurstas., Teksasas.

1. Kelionės

Norėdami pradėti nuo laimingo užmokesčio, kelionės išlaidos gali lengvai išaugti pensijoje, ypač pirmaisiais metais (žr . 4 pensijų skyrimo etapų biudžeto sudarymą ). Staiga galėsite laisvai eiti vietose, kurias visada norėjote pamatyti, bet niekada neturėjote laiko, kai dirbote nuo devynių iki penkerių ir galbūt auginate vaikus. Žinoma, jūsų su darbu susijusios kelionės į darbą ir atgal išlaidos nebebus veiksnys, todėl tai, ką jūs ten praleidote kiekvieną mėnesį, galite panaudoti savo naujajam pramoginių kelionių biudžetui.

Taupymo būdai: Daugelis viešbučių ir kai kurios oro linijų bendrovės siūlo nuolaidas senjorams. Tačiau prieš pirkdami pasidomėkite: jie ne visada yra geriausias pasiūlymas, kurį galite gauti.

Apsvarstykite viešbučius: Senjorų nuolaidos gali numušti nuo 10% iki 15% nuo įprastų kambarių kainų daugelyje grandinių, tačiau dažnai yra geresnių akcijų. Užuot prašę vyresnio amžiaus nuolaidos iš anksto, kreipkitės į rezervavimo agentą už geriausią įmanomą kainą norimo tipo kambaryje. Tada pažiūrėkite, ar vyresnio amžiaus žmonėms taikoma nuolaida gali būti taikoma papildomai. Apsvarstykite vien tik vyresniųjų kategoriją kaip savo atsarginę poziciją.

Panašiai yra ir su lėktuvo bilietais. Pavyzdžiui, „Southwest Airlines“ moka specialias vyresnio amžiaus keleivių kainas 65 ir vyresniems keleiviams. Vėlgi, verta sumokėti iš rezervavimo agento, ar tai geriausias sprendimas. Didelis „Southwest“ senjorų kainos pliusas yra tas, kad, priešingai nei daugeliu kitų šių dienų lėktuvų bilietų, bilietai yra visiškai grąžinami.

Kitos avialinijos, tokios kaip „American“, „Delta“ ir „United“, taip pat siūlo vyresnio amžiaus bilietų kainas pasirinktais maršrutais, paprastai 65 metų ir vyresniems keleiviams. Galbūt verta paskambinti, jei norite paklausti, tačiau, kaip įprasta, galite nusileisti pigesnį bilietą, šiek tiek ieškodami.

Jei esate nuomos nuomos objektas ir neprieštaraujate tam, kad būtumėte virtuvėje, apsvarstykite VRBO (atostogų nuoma pagal savininką). „Pasiūlymai paprastai yra kitų žmonių antrieji namai tipinėse atostogų vietose“, - sako Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, Centrevilyje, Ohajo valstijoje. „Dabar, kai esame tušti lizdai ir tikimės išsiruošti atostogauti, nors galėtume skristi į egzotiškesnes vietas, su VRBO apgyvendinimu mes planuojame metus. Mūsų atostogų idėja yra sėdėjimas ant denio žvelgiant į ežerą, kalnus ar paplūdimį. Mes ieškome dienos pramogų, įskaitant valtimis, golfais, tenisu ir museline žvejyba. Atrodo, kad niekada negalime rasti VRBO sąrašo. “

Kelionės draudimas, kurį beveik neabejojate, kad bus pasiūlytas, yra dar vienas dalykas. Prieš automatiškai įsigydami ramybės politiką, įsitikinkite, kad tiksliai žinote, ką ji apima ir kokie apribojimai glūdi smulkiu šriftu; tai galėtų neleisti jums niekada kolekcionuoti.

Jei esate „Medicare“, atminkite, kad paprastai jis neapima medicininių išlaidų už JAV ribų. Tai apima ir kruizinį laivą, esantį daugiau nei šešias valandas nuo JAV uosto. Kai kuriuose „Medicare“ papildymuose arba „Medigap“ politikose numatyta neatidėliotina sveikatos priežiūra, kai esate ne JAV. Jei turite „Medigap“, prieš mokėdami už dubliavimo draudimą, peržiūrėkite savo politiką.

Taip pat verta patikrinti savo kredito kortelės sutartį arba paskambinti emitentui, kad sužinotumėte, kokią kelionių aprėptį ji teikia, jei tokia yra. Kai kurios kortelės apima tokią riziką kaip prarastas bagažas, tačiau tik tuo atveju, jei įsigijote kelionės bilietus su ta konkrečia kortele.

Tikriausiai didžiausias pranašumas pensininkams, norintiems įsigyti siaubingų kelionių pasiūlymų, yra jų lankstumas keliauti, kai jie nekonkuruoja su verslo keliautojais ar poilsiautojais, kurių tvarkaraščiai yra labiau suvaržyti. Pavyzdžiui, keliautojai, vykstantys iš Niujorko LaGuardia oro uosto į Key West, Fla., Pastaruoju metu galėjo sumokėti net 890 USD arba net 536 USD už kelionę į abi puses, atsižvelgiant į valandą ir dieną, kurią jie skraidė. Tas 354 JAV dolerių skirtumas nusipirktų daug riebesnių sumuštinių ir pagrindinio liepų pyrago. Norėdami rasti daugiau pinigų taupymo idėjų, skaitykite skyriuje „ Pensininkai: taupykite pinigus savo ilgalaikėse kelionėse“ .

2. Sveikatos priežiūra

Kaip minėta anksčiau, „Medicare“, federalinė programa, draudžianti daugelį vyresnių nei 65 metų amerikiečių, paprastai neapims jūsų, jei susergate ir jums reikalingas gydymas užsienyje. Jis taip pat nefinansuoja daugybės kitų išlaidų, kuriomis tikriausiai pasirūpino jūsų ankstesnis, darbdavio apmokamas sveikatos draudimas. Tai apima daugumą dantų priežiūros, akių egzaminų, klausos aparatų ir įprastos pėdų priežiūros. Taigi tikriausiai turėtumėte sukaupti papildomų pinigų už šias paslaugas į savo pensijų biudžetą. Jei jūsų buvęs darbdavys teikia pašalpų pašalpas sveikatai, jos taip pat bus įskaičiuotos į lygtį.

„Sveikatos priežiūra yra viena iš didesnių pensinių asmenų biudžeto straipsnių, ypač vėlesniais metais. Pramonės statistikos supratimas sveikatos priežiūros išlaidų srityje, neapsiribojant „Medicare“ A ir B dalimis, yra geras atspirties taškas pradedant taupyti ir planuoti būsimas sveikatos priežiūros išlaidas “, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “, Irvine įkūrėjas ir prezidentas., Kalifornijoje, ir „Rodyklės fondai: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa“ autorius.

Taupymo būdai: Jei nepadengtos medicininės išlaidos yra nemažos, vienas iš būdų šiek tiek palengvinti naštą yra suskirstyti jas į vienerius kalendorinius metus ir reikalauti mokesčių išskaitymo. Žinoma, neuždėkite skubios pagalbos procedūrų, tačiau jei drąsiai galite šiek tiek palaukti skubių odontologinių darbų ar naujo klausos aparato, galite sukaupti pakankamai didelę sąskaitą, kad pasiektumėte atskaitymo reikalavimo slenkstį. Tinkamos finansuoti medicininės ir stomatologinės išlaidos yra išskaičiuojamos tiek, kiek jos viršija 7, 5% jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų - tai yra laikina, sumažinta riba senjorams, kurios pasibaigė, bet vis tiek gali būti panaudotos 2016 m. Nuo 2017 m. Sausio 1 d. Visi mokesčių mokėtojai gali išskaityti iš tų metų nekompensuotų visų leidžiamų medicinos priežiūros išlaidų sumą, viršijančią 10% pakoreguotų bendrųjų pajamų.

3. Mokesčiai

Jūsų pajamos gali sumažėti išėjus į pensiją, todėl mažesnė ribinė mokesčių dalis ir mažesnė pajamų mokesčio sąskaita. Bet jei jūs turite daug pinigų pensijų planuose, pavyzdžiui, tradiciniuose IRA, kuriems taikomas būtiniausias minimalus paskirstymas (RMD) kiekvienais metais sulaukus 70 ½, iš tikrųjų galite rasti savo pajamų ir pajamų mokesčių didėjimą. „Dauguma žmonių yra nustebinti dėl mokesčių paspaudimo, kai pasitraukia iš tradicinių 401 (k) ir IRA. Roth IRA gali padėti sušvelninti mokesčių smūgį, nes šis pašalinimas nėra apmokestinamas “, - sako Davidas N. Waldropas, CFP®, „ Bridgeview Capital Advisors, Inc. “prezidentas, El Dorado Hills mieste, Kalifornijoje. Plius, Roth IRA netaikomi. RMD.

Taip pat atminkite, kad jūsų socialinio draudimo išmokos gali būti apmokestinamos, jei pajamos viršija tam tikras ribas. Norėdami tai sužinoti, pridėkite pusę savo socialinio draudimo išmokos prie visų kitų jūsų pajamų, įskaitant neapmokestinamas palūkanas už investicijas, tokias kaip savivaldybių obligacijos. Jei bendra suma viršija 32 000 USD poroms arba 25 000 USD vienišiams, jums gali tekti sumokėti mokesčius už tai.

Taupymo būdai: pirma, jei jau sulaukėte minimalaus minimalaus paskirstymo amžiaus, neignoruokite jų, kitaip jums gresia nemaža mokesčių bauda. Pabandykite gerai įvertinti, kiek pinigų jums gali prireikti padengti bet kokio reikalaujamo minimalaus paskirstymo mokesčius ir išsiaiškinti, iš kur pinigai ateis. Tai gali reikšti daugiau išėmimą iš savo pensijų sąskaitų, kad padengtumėte mokestį, arba pinigų paėmimą iš ne pensijų sąskaitų, kurios gali būti apmokestinamos mažesniu tarifu. Pirmasis apmokestinamas kaip paprastosios pajamos; pastarosios gali būti apmokestinamos palankesnėmis ilgalaikio kapitalo prieaugio normomis. Jei tai jums nepažįstama teritorija, galbūt norėsite pasitelkti buhalterio ar finansinio planuotojo paslaugas, kad jie vykdytų įvairius scenarijus.

Taip pat išsiaiškinkite, ar pensinis amžius suteikia jums teisę į specialias nuosavybės mokesčių lengvatas ten, kur gyvenate. Negalite manyti, kad juos gausite automatiškai, nes vietinis mokesčių vertintojas greičiausiai net neįsivaizduoja, kiek metų esate. Jūsų valstybinio mokesčių departamento svetainė yra gera vieta pradėti.

4. Apsipirkimas!

Išėjimas į pensiją dažnai reiškia daugiau laiko praleidimą namuose, ypač dienos metu. Galėtumėte susimąstyti, kaip jūs kada nors gyvenote su tais dėvėtais kilimais ir nešvariais užklijais, jau nekalbant apie tą aštuntojo dešimtmečio medienos dailylentes. Galbūt norėsite pasilepinti šiuolaikiška virtuve, prabangesne vonia ar atskiru namų biuru, kuriame galėsite valdyti savo investicijas ar rašyti savo šnipų romaną.

Jei perdažymas ar rekonstravimas pavers jūsų gyvenimą patogesniu ir jei galite sau tai leisti, nėra daug priežasčių atsisakyti savęs. Tačiau nepamirškite, kad išėjimas į pensiją gali trukti ilgą laiką ir tikėtina, kad daugelis iš mūsų gyvens devyniasdešimtmetyje ar vėliau. Idealiu atveju mūsų santaupos turėtų išlikti tol, kol mes tai darome. Kitaip tariant, nesikuklinkite kreditinėmis kortelėmis.

Taupymo būdai: Laimei, vienas iš nuostabių dalykų, išeinant į pensiją, yra tai, kad jūs neturite tik daugiau laiko apsipirkti. Jūs taip pat turite daugiau laiko apsipirkinėti dėl geriausių pasiūlymų. Taigi pasinaudokite ja ir mėgaukitės.

Esmė

Kol pasinaudosite laisve, kurią suteikia pensija, stebėkite savo išlaidas. Nustatykite biudžetą ir, jei reikia, sumažinkite.