Ar galiu paimti savo 401 (k) vienkartinę sumą?

Iš tikrųjų jūs galite padaryti 401 (k) vienkartinę išmoką. Bet ar verta tai daryti? Paprastai atsakymas yra neigiamas dėl galimų mokesčių ir baudų, dėl kurių sumažės jūsų lėšų likutis.

Savo darbo metais pensijų kaupimo plano sudarymas yra būtina visapusiško finansinio planavimo dalis. Išėjimas į pensiją yra vienas reikšmingiausių finansinių tikslų, kurį galite sutaupyti užsidirbdami pragyvenimui. Taikant tradicinį nustatytų išmokų planą (ty pensiją), kuris eina dodo linkme, santaupų našta dabar tenka darbuotojams.

Šiuo tikslu įmokomis pagrįsti pensijų kaupimo planai yra įprasta nauda, ​​kurią siūlo darbdaviai, paprastai sudarydami 401 (k) planą. Kai kurios įmonės automatiškai įtraukia tinkamus darbuotojus į vieną (jie gali atsisakyti), o kitos leidžia darbuotojams pasirinkti, kada ir kada jie dalyvaus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Negalite visiškai išgryninti 401 (k), kurį turite su dabartiniu darbdaviu.
• Galite pasiimti 401 (k) paskolą už savo likutį, tačiau ji gali būti apmokestinta ir bauda.
• Galite visiškai išpirkti 401 (k), kurį turėjote su ankstesniu darbdaviu.

Darbdaviai dažnai pasikliauja plano rėmėju, norėdami šviesti darbuotojus apie 401 (k) plano pranašumus ir apribojimus. Šiems rėmėjams, dar vadinamiems plano saugotojais, taip pat pavesta išmokyti tinkamus darbuotojus apie plano naudą, galimas investicijas ir įmokų ribas.

Vienkartinės pašalinimo iš darbo galimybės

Dauguma darbdavių ir 401 (k) plano rėmėjų suteikia pakankamas nuorodas darbuotojams, kai jie pradeda prisidėti prie plano, tačiau dažnai nepateikiama naudingos informacijos, kai darbuotojai keičia darbą, išeina į pensiją arba jiems reikia išimti pinigus iš savo planų.

Jei šiuo metu dirbate pas darbdavį, turintį aktyvų 401 (k) planą, galite apsiriboti vienkartinėmis išmokų išmokėjimo galimybėmis, nurodytomis pirminiame plano dokumente. Paprastai tai reiškia, kad nors ir galite pasiekti dalį jo, negalite tiesiog išgryninti pinigų. Dvi dažniausiai pasitaikančios vienkartinės išmokos yra paskolos, susijusios su jūsų 401 (k) likučiu, arba sunkumų atsiėmimas. Abiejų tipų pašalinimai gali būti apmokestinami ir baudos.

Sunkumų pašalinimas yra vienkartinė išmoka, pagrįsta finansiniais poreikiais, kurių jums nereikia grąžinti. 401 (k) dydžio paskola grąžinama per tam tikrą laiką atiduodant atlyginimą. Paskola neviršija tam tikro procento jūsų viso 401 (k) likučio, paprastai 50%.

„Jei turite 401 (k) planą su galimybe imti paskolą, galite atsiimti lėšas neapmokestindami“, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas. “Žinoma, jūs turite juos grąžinti, tačiau tai leidžia jums pasiskolinti iš savo 401 (k) sąskaitos ir laikui bėgant sumokėti sau palūkanas ir pagrindinę sumą. “

Jei atšaukiate vienkartinę sumą iš 401 (k) ir esate jaunesni nei 59½, jums bus taikoma 10% mokesčio bauda už ankstyvą pasitraukimą.

Parinktys paliekant darbdavį

Vienkartinės išmokos galimybės nėra tokios ribotos, kai paliekate darbdavį kitam darbui arba išeinate į pensiją. Galite sumokėti vienkartines išmokas iš ankstesnio darbdavio 401 (k) plano iki viso suteikto sąskaitos likučio. Pateikęs platinimo užklausą, plano rėmėjas arba saugotojas tiesiogiai jums atsiųs čekį, o sąskaita su saugotoju bus uždaryta.

Jei turite Roth 401 (k) balansą, mokesčiai nebus išskaičiuoti; su išankstiniais (tradiciniais) 401 (k) planais, rėmėjai išskaičiuoja mokesčius iš likučio prieš nutraukdami čekį. Bet kuriuo atveju, jei esate jaunesnis nei 59, 5 metų, jums taikoma 10% mokesčio bauda už tai, ką Vidaus pajamų tarnyba laiko išankstiniu pasitraukimu.

Mokesčių ir nuobaudų galite išvengti pervesdami vienkartinę išmoką į individualią pensijų sąskaitą (IRA). Tokiu atveju čekis atliekamas IRA saugotojui, o ne jums (nors jis turėtų būti pažymėtas jums „naudai“). Kadangi niekada negavote lėšų grynaisiais, neapmokestinate jų.

Panaikinimo svarstymai

Didžiausias vienkartinės išmokos iš savo 401 (k) plano paskirstymo pranašumas - išeinant į pensiją ar išeinant iš darbdavio - galimybė iš karto pasiekti visas pensijos santaupas. Pinigai nėra ribojami; galite naudoti, kad ir kaip jums tinka. Jūs netgi galite jį reinvestuoti į įvairesnes investicijas, nei siūlomos 401 (k) ribose.

401 (k) įmokos yra atidedamos mokesčiams, o investicijų padidėjimas kiekvienais metais nėra apmokestinamas kapitalo prieaugio mokesčiu. Išmokėjus vienkartinę išmoką, prarandate galimybę uždirbti atidėjus mokesčius, o tai laikui bėgant gali sumažinti investicinę grąžą.

Mokesčio išskaitymo iš 404 (k) mokesčių nemokėjusių mokesčių balanso gali nepakakti padengti jūsų visos mokesčių prievolės tais metais, kai gaunate paskirstymą, atsižvelgiant į jūsų pajamų mokesčio grupę. Jei negalite išsiaiškinti, kaip sumažinti mokesčius už pašalinimus 401 (k), didelė mokesčių sąskaita sunaikins gautą vienkartinę sumą.

Galiausiai galimybė naudotis visu savo sąskaitos balansu iš karto sukelia daug didesnę pagundą išleisti. Tai gali būti iššūkis įgyvendinti savikontrolę. Neveikimas tame skyriuje gali baigtis pensijomis. Geriausiai venkite pagundos.