FICO balas
FICO balas yra kredito reitingo rūšis, kurią sukūrė „Fair Isaac Corporation“. Norėdami įvertinti kredito riziką ir nuspręsti, ar pratęsti kreditą, skolintojai naudojasi skolininkų FICO balais ir kita išsami informacija apie skolininkų kredito ataskaitas. FICO vertinimuose atsižvelgiama į įvairius veiksnius penkiose srityse, siekiant nustatyti kreditingumą: mokėjimų istorija, dabartinis įsiskolinimo lygis, naudojamų kredito tipai, kredito istorijos trukmė ir naujos kredito sąskaitos.
1:03FICO balas
FICO balų supratimas
FICO (buvusi „Fair Isaac Corporation“) yra pagrindinė analizės programinės įrangos įmonė, teikianti produktus ir paslaugas tiek verslui, tiek vartotojams. Anksčiau žinoma kaip „Fair Isaac Corporation“, 2009 m. Ji pakeitė pavadinimą į FICO ir yra geriausiai žinoma dėl plačiausiai naudojamų vartojimo kredito reitingų, kuriuos naudoja finansų įstaigos, spręsdamos, ar skolinti pinigus, ar išduoti kreditą.
FICO balai svyruoja tarp 300 ir 850. Apskritai, balai aukštesni nei 650 rodo labai gerą kredito istoriją. Asmenims, kurių balai nesiekia 620, dažnai sunku gauti finansavimą palankiomis palūkanomis. Norėdami nustatyti kreditingumą, skolintojai atsižvelgia į paskolos gavėjo FICO balą, tačiau atsižvelgia ir į kitus duomenis, tokius kaip pajamos, paskolos gavėjo darbo laikas ir reikalaujamo kredito rūšis.
Daugiau bankų ir kreditorių naudoja FICO priimant sprendimus dėl kredito nei bet kuris kitas vertinimo ar ataskaitų teikimo modelis. Nors skolininkai savo kredito ataskaitoje gali paaiškinti neigiamus dalykus, išlieka faktas, kad turėdami žemą FICO balą, nesutariate su daugybe skolintojų. Daugelis skolintojų, ypač hipotekos pramonėje, palaiko griežtą ir greitą FICO patvirtinimo minimumą. Vienu tašku žemiau šios ribos neigiama. Todėl yra tvirtas argumentas, kad skolininkai, bandant sukurti ar patobulinti kreditą, turėtų teikti pirmenybę FICO visų biurų atžvilgiu.
Norint pasiekti aukštą FICO rezultatą, reikia turėti įvairias kredito sąskaitas ir išlaikyti puikią mokėjimų istoriją. Skolininkai taip pat turėtų būti santūrūs, išlaikydami savo kreditinės kortelės likučius gerokai žemiau jų ribų. Maksimalus kreditinių kortelių mokėjimas, vėluojantis atsiskaityti ir nepagrįstai kreiptis dėl naujos kredito yra viskas, kas mažina FICO balus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- FICO arba „Fair Isaac“ kredito balai yra asmens kreditų kiekybinio įvertinimo ir įvertinimo metodas.
- Balai svyruoja nuo 300 iki 850, kai kurie skolintojai mano, kad subprime yra mažesnis nei 620.
- FICO balai retkarčiais atnaujinami, o labiausiai paplitusi versija dabar yra FICO balai 8.
FICO balų skaičiavimas
Norėdami nustatyti kredito balus, „Fair Isaac Corporation“ kiekviena kategorija sveria skirtingai. Tačiau paprastai mokėjimų istorija sudaro 35% balo, skolos yra 30%, kredito istorijos trukmė yra 15%, naujas kreditas yra 10% ir kredito derinys yra 10%. Pagrindiniai FICO balų skaičiavimo veiksniai yra šie:
850
FICO balai svyruoja nuo 300 iki 850, kur 850 yra laikomas geriausiu pasiekiamu balu.
Mokėjimų istorija
Mokėjimo istorija nurodo, ar asmuo laiku apmoka savo kredito sąskaitas. Kredito ataskaitose pateikiami mokėjimai, pateikti už kiekvieną kredito liniją, o ataskaitose nurodoma, ar mokėjimai buvo gauti per 30, 60, 90, 120 ar daugiau dienų.
Sąskaitos skolingos
Mokėtinos sąskaitos reiškia pinigų sumą, kurią asmuo yra skolingas. Turėti daug skolų nebūtinai prilygsta žemiems kredito balams. Atvirkščiai, FICO atsižvelgia į pinigų sumą, kurią reikia sumokėti, iš turimos kredito sumos. Norėdami iliustruoti, asmuo, skolingas 10 000 USD, tačiau turintis visas savo kredito linijas ir išnaudojęs visas savo kredito korteles, gali turėti mažesnį kredito rezultatą nei asmuo, kuriam skolingas 100 000 USD, tačiau jis nėra artimas jokios savo sąskaitos limitui. .
Kredito istorijos trukmė
Paprastai nykščio taisyklė yra tokia: kuo ilgesnis asmuo turi kredito, tuo geresnis jo rezultatas. Tačiau, gavus palankius balus kitose kategorijose, net tas, kuris turi trumpą kredito istoriją, gali turėti gerą rezultatą. FICO balai atsižvelgia į tai, kiek laiko seniausia sąskaita buvo atidaryta, naujausios sąskaitos amžių ir bendrą vidurkį.
Kredito derinys
Kredito derinys yra sąskaitų įvairovė. Norint gauti aukštą kredito reitingą, asmenims reikalingas didelis mažmeninių sąskaitų, kreditinių kortelių, įmokų, tokių kaip parašas ar transporto priemonių paskolos, ir hipotekų derinys.
Naujas kreditas
Naujas kreditas reiškia neseniai atidarytas sąskaitas. Jei skolininkas per trumpą laiką atidarė krūvą naujų sąskaitų, tai rodo riziką ir sumažina jo rezultatą.
FICO versijos
Įvairios FICO versijos egzistuoja todėl, kad bendrovė periodiškai atnaujino skaičiavimo metodus per savo istoriją, nes 1989 m. Ji pirmą kartą pristatė bazinį balą 1 versijoje. 1989 m. Kiekviena nauja versija buvo išleista į rinką ir pateikta visiems skolintojams. kiekvienas skolintojas turi nuspręsti, ar reikia atnaujinti naujausią versiją ir kada.
Naujausia versija, FICO 8 (arba 08), buvo pristatyta 2009 m. Kaip bazinis taškų skaičiavimo algoritmas. Pasak FICO, ši sistema „atitinka ankstesnes versijas“, tačiau „yra keletas unikalių savybių, kurios FICO 8 balą daro labiau prognozuojamą“, nei ankstesnės versijos. FICO 8 buvo pristatytas 2009 m.
Kaip ir visos ankstesnės FICO balų sistemos, FICO 8 bando pasakyti, kaip atsakingai ir efektyviai kiekvienas skolininkas sąveikauja su skola. Balai paprastai būna didesni tiems, kurie sąskaitą sumoka laiku, išlaiko mažus kredito kortelių likučius ir atidaro tik naujas paskyras tiksliniams pirkiniams. Atvirkščiai, žemesni balai priskiriami tiems, kurie, priimdami sprendimus dėl kredito, dažnai nesąžiningi, per daug svertiški ar nemandagūs. Taip pat visiškai nepaisoma kolekcijų sąskaitų, kurių pradinis likutis yra mažesnis nei 100 USD.
Prie FICO 8 balo papildymų pridedamas padidėjęs jautrumas dviem labai išnaudotoms kreditinėms kortelėms - tai reiškia, kad žemi kreditinių kortelių likučiai aktyviose kortelėse gali dar labiau paveikti skolininko rezultatą. FICO 8 pavienius pavėluotus mokėjimus taip pat vertina protingiau nei ankstesnes versijas. „Jei pavėluotas mokėjimas yra pavienis įvykis, o kitos sąskaitos yra geros būklės“, - sako FICO, „8 balas yra labiau atleidžiantis“. FICO 8 taip pat suskirstė vartotojus į daugiau kategorijų, kad statistinis rizikos vaizdas būtų geresnis. Pagrindinis šio pakeitimo tikslas buvo neleisti skolininkams, turintiems mažai kredito istorijos ar visai neturintiems kredito, suskirstyti į tą pačią kreivę kaip ir tiems, kurių kredito istorija yra tvirta.
FICO 5 balas yra viena FICO 8 balo alternatyva, kuri vis dar vyrauja automobilių skolinimo, kreditinių kortelių ir hipotekų srityse.
„Fair Isaac“ 2016 m. Išleido FICO Score 9, pritaikydama medicinos kolekcijų sąskaitų tvarkymą, padidino jautrumą nuomos istorijai ir atlaidžiau požiūrį į visiškai apmokamas trečiųjų šalių kolekcijas. Tačiau iki šiol nė vienas iš pagrindinių kredito biurų nepriėmė naujos versijos.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.