Draudimo istorija

Jei rizika yra panaši į degančias anglis, kurios bet kuriuo metu gali sukelti gaisrą, mūsų gesintuvas yra draudimas.

Šalims ir jų piliečiams reikia kažko, kad būtų galima paskirstyti riziką tarp daugybės žmonių ir perkelti riziką subjektams, kurie gali tai valdyti. Taip atsirado draudimas. Perskaitykite toliau, kad sužinotumėte, kaip vystėsi draudimas ir kaip jis gali veikti, kad apsaugotumėte jus nuo rizikos sudegimo.

Karaliaus Hammurabi kodeksas ir draudimo pradžia

Pagrindinė draudimo sąvoka - paskirstyti riziką tarp daugelio - egzistavo tol, kol egzistuoja žmogus. Nesvarbu, ar grupėje buvo medžiojami milžiniški briedžiai, kad būtų galima paskleisti mirties pavojuje, ar gabenti krovinius keliais skirtingais nameliais, kad išvengtumėte visos siuntos į marčią gentį, žmonės visada rizikavo.

Pirmasis rašytinis draudimo polisas antikos laikais pasirodė ant Babilonijos obelisko paminklo, į kurį iškaltas karaliaus Hammurabi kodas. Hammurabi kodeksas buvo viena iš pirmųjų rašytinių įstatymų formų. Šie senovės įstatymai daugeliu aspektų buvo kraštutiniai, tačiau vienas iš jų siūlė pagrindinį draudimą, nes skolininkas neprivalėjo grąžinti paskolų, jei dėl asmeninės katastrofos tai tapo neįmanoma (negalia, mirtis, potvynis ir pan.).

Gildijos apsauga, pirmoji grupės aprėpties forma

Tamsiuoju ir viduramžiais dauguma amatininkų buvo mokomi per gildijos sistemą. Pameistriai vaikystę praleido dirbdami pas meistrus už nedidelį atlyginimą arba jo negaudami. Kartą tapę šeimininkais, jie mokėjo įmokas gildijai ir ruošė savo mokinius. Turtingesnės gildijos turėjo didelius įkaitus, kurie veikė kaip draudimo fondo rūšis. Jei kapitono praktika sudegtų - dažnas atvejis viduramžių Europos medinėse skraistėse -, gildija ją atstatytų naudodama pinigus iš savo kasos. Jei šeimininkas būtų apiplėštas, gildija padengtų savo įsipareigojimus, kol pinigai vėl pradės tekėti. Jei šeimininkas staiga būtų neįgalus ar nužudytas, gildija palaikytų jį arba jo našlę ir šeimą.

Šis apsaugos tinklas paskatino vis daugiau ir daugiau žmonių palikti ūkininkavimą ir imtis profesinės veiklos. Dėl to išaugo prekybai skirtų prekių kiekis, taip pat ir prekių bei paslaugų asortimentas. Gildijų naudojamas draudimo stilius vis dar galioja ir šiandien. (Apie tai skaitykite skyriuje: Asmens ir grupės sveikatos draudimas: koks skirtumas? )

Pavojingų vandenų rizikos sumažinimas

Rizikos platinimo praktika atsirado tose pačiose Londono kavinėse, kurios veikė kaip neoficiali Britanijos imperijos vertybinių popierių birža. 1600-ųjų pabaigoje laivyba tik prasidėjo nuo Naujojo Pasaulio iki senojo, nes buvo steigiamos kolonijos ir egzotiškos prekės buvo gabenamos atgal. Edvardui Lloydui, vėliau Londono „Lloyd's“ priklausanti kavinė buvo pagrindinė pirklių, laivų savininkų ir kitų, ieškančių draudimo, susitikimo vieta.

Buvo sukurta pagrindinė kelionių į Naująjį pasaulį finansavimo sistema. Pirmajame etape prekybininkai ir bendrovės ieškotų finansavimo iš rizikos kapitalistų. Rizikos kapitalistai padėtų surasti žmones, norinčius būti kolonistais, dažniausiai iš labiau beviltiškų Londono rajonų, ir nusipirktų atsargas kelionei. Mainais rizikos kapitalo kapitalistams būtų garantuojama dalis grąžos iš prekių, kurias kolonistai pagamins ar suras Amerikoje. Buvo plačiai tikima, kad Amerikoje negalėjai sukti dviejų kairiųjų posūkių, nerasdamas aukso ar kitų tauriųjų metalų indėlių. Kai paaiškėjo, kad tai nėra visai tiesa, rizikos kapitalistai vis tiek finansavo keliones už dalį naujojo buferio derliaus: tabako.

Po to, kai reisą užtikrino rizikos kapitalistai, pirkliai ir laivų savininkai nuvyko į „Lloyd's“ ir perdavė laivo krovinio kopiją, kad ji galėtų perskaityti ten susirinkusiems investuotojams ir draudikams. Žmonės, suinteresuoti prisiimti nustatyto dydžio įmoką, manifesto apačioje pasirašo po paveikslu, nurodydami, už kokią dalį krovinių jie prisiėmė atsakomybę (taigi, pasirašė draudimą). Tokiu būdu vieną reisą sudarytų keli draudėjai, kurie bandytų paskirstyti savo riziką įsigydami kelių skirtingų reisų akcijas.

Iki 1654 m. Prancūzas Blaise'as Pascalis, kuris mums padovanojo pirmąjį skaičiuotuvą, ir jo tautietis Pierre'as Fermat'as atrado būdą išreikšti tikimybes ir taip suprasti rizikos lygius. Paskalio trikampis sudarė pirmąsias aktuarines lenteles, kurios buvo ir tebėra naudojamos apskaičiuojant draudimo įmokas. Tai įteisino draudimo sutarčių sudarymo praktiką ir padarė prieinamą draudimą. (Apie tai skaitykite: Kaip apskaičiuojama mano draudimo įmoka? )

Apsauga nuo ugnies ir maro

1666 m. Didelis Londono gaisras sunaikino apie 14 000 pastatų. Londonas vis dar atsigavo po maro, kuris jį niokojo metais anksčiau, ir daugelis išgyvenusiųjų atsidūrė be namų. Atsakydami į chaosą ir pasipiktinimą, kuris kilo po Londono sudegimo, draudikų grupės, kurios vertėsi išimtinai jūrų draudimu, sudarė draudimo bendroves, siūlančias priešgaisrinį draudimą.

Apsiginklavusios Paskalio trikampiu, šios įmonės greitai išplėtė savo verslo spektrą. Iki 1693 m. Buvo sukurta pirmoji mirtingumo lentelė, naudojant Paskalio trikampį, ir netrukus atsirado gyvybės draudimas. (Apie tai skaitykite: Penki draudimo polisai, kuriuos visi turėtų turėti. )

Lėtas išvykimas į Ameriką

Draudimo kompanijos klestėjo Europoje, ypač po pramonės revoliucijos. Amerikoje istorija buvo labai skirtinga. Kolonistų gyvenimas buvo kupinas pavojų, kurių neliečia jokia draudimo bendrovė. Dėl maisto trūkumo, karų su vietos gyventojais ir ligų per pirmuosius 40 apgyvendinimo metų žuvo beveik trys iš keturių kolonistų. Draudimas įsitvirtinti Amerikoje užtruko daugiau nei 100 metų. Galiausiai tai padarė brandą tiek praktikoje, tiek politikoje, sukurtoje per tą patį laikotarpį Europoje. (Apie tai skaitykite skyriuje: Draudimo istorija Amerikoje .)